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上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页第8章金融业电子商务及其案例8.2网络银行8.3网上**8.4网上保险8.1金融电子化与电子金融上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页知识要点理解金融电子化与电子金融定义和之间的区别网上银行的定义、功能、特征及使用网上**的内容、发展阶段、特征及使用网上保险的优点、发展阶段及使用上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.1金融电子化与电子金融8.1.1金融电子化8.1.2电子金融上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.1.1金融电子化1．金融电子化的含义金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷和更方便的服务，从而提高企业市场竞争的过程。2．金融电子化产生原因上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页第二次世界大战以后，商品生产的规模和交换方式都有发生了很大的变化。科学技术的发展促进了劳动生产率的迅速提高，此外，全国性和国际性贸易铁急速发展，无论是从规模还是从速度上来看，都使商品流动和货币流动急速加大。做为金融业的主力产业—银行业，受到了前所未有的考险。除了与商品流动有关的货币流动外，在现代银行业务中，还有大量与实物商品流通没有直接联系的货币流动。正当银行界为对付货币流通激增的局面寻找出路时，电子计算机应运而生。计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次**性的变革。不仅使传统的银行业务迅速实现电子化，使银行界从困境中获得新生，还开辟了一些新的自助银行项目和现在的电子金融。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页3．金融电子化发展的几个阶段(1)20世纪50年代末这个时期金融企业开始使用计算机辅助管理系统，包括各种电子数据处理系统(ElectronicDataProcessing，EDP)、管理信息系统(ManagementInformationSystem，MIS)和决策支持系统(DSS)。(2)20世纪60年代末这个时期金融企业兴起了电子资金转账系统(ElectronicFundsTransferring，EFT)。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页(3)20世纪70年代和80年代这个时期出现了基于电话或有线电视的家庭银行系统(HomeBankingSystem，HBS)、基于***技术的自动柜员机系统(AutomaticTellerMachine，ATM)、销售终端机(PointOfSells，POS)系统。(4)20世纪90年代及至今这个时期出现了金融电子化的最高形势--电子金融。如网络银行(NetworkBanking)、网络**(NetworkSecurities)和网络保险(NetworkInsurance)等等。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.1.1金融电子化4．我国的金融电子化的现状及发展20多年来，中国金融电子化建设从无到有、从小到大、从单项业务到综合业务，取得了令人瞩目的成绩。我国金融电子化的发展，已从根本上改变了传统的金融业务处理模式，建立在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统，表明一个多功能的、**的金融电子化体系已初步形成。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页1．电子金融的含义电子金融(ElectronicFinance，e-finance)是金融电子化的最新发展阶段，其主要包括网络银行、网络保险、网上**交易、网上理财等各种通过网络实现的金融服务内容。8.1.2电子金融2．电子金融的产生原因上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页(1)行业因素众所周知，金融服务业是一个竞争异常激烈的行业，而金融企业获取市场竞争优势的重要手段是扩大销售收入和降低经营成本。如果能保持在平均经营成本以下的，无疑是越多营业网点越好。所以，只有借助最选进的技术来达到目的。(2)技术因素由于互联网技术和通信技术的迅猛发展，加上互联网具有连通性、开发性、快捷性和边际成本低的特点，金融服务业便采用这些新技术并与其自身业务的重组和创新，因此电子金融应运而生了。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.1.2电子金融3．电子化金融与传统金融业务的区别(1)金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。(2)用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页(3)金融业已从单一的信用中介发展为一个全**的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融超级市场。金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。(4)银行业务重点从存、贷款转向提供金融服务和信息服务，使银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页4．中国的电子金融发展20世纪90年代中期，电子商务概念引入我国，并逐渐引起政府、企业和社会化、公众的重视。随着电子商务逐步进入应用发展阶段，中国的电子金融也得到蓬勃发展。(1)网上银行对网络银行和网上支付产生了需求，我国银行业积极开展了控索和建设。其中，招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页(2)网上**1997年3月中国华融信托投资公司湛江营业部推出视聆通多媒体公众信息网网上交易系统，标志着我国网上**交易的开始。(3)中国金融认证中心2000年6月，中国金融认证中心(ChinaFinanceCertificationAuthority缩写CFCA)，是由中国人民银行牵头联合十二家商业银行参加建设，由银行卡信息交换总中心承建的。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2网络银行8.2.1网络银行概述8.2.2网络银行功能与特征8.2.3网络银行的典型案例上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.1网络银行概述1．网上银行的含义网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行;它实际上是银行业务在网络上的延伸；是指利用Internet技术，通过Internet或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，把银行的业务直接在因特网上推出。这种新式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。目前从已经出现的网络情况看，网络银行业务主要有：基本支票业务、利息支票帐户、***服务、基本储蓄帐户、货币市场帐户、存单业务和宏观市场金融信息服务。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.1网络银行概述2．网上银行的发展现状(1)．国外发展现状在国外主要是发达国家，网上银行的发展相当迅猛。自从1955年10月18日，世界第一家网络银行--美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank.SFNB)开办以来，根据OnlineBankingReport的资料，到1999年12月5日，美国共有512家提供在线交易服务的网上银行，而1997年5月27日这个数字仅为26家。据不完全统计，到1999年年底，全欧洲已有超过2000家金融机构开办了网上银行业务，数量比6个月前翻了一番还多。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页(２)．国内发展现状与发达国家和地区相比，我国网上银行起步较晚，但近年发展也较快。招商银行和中国银行是网络银行的先行者。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行，同时推出了网上的企业银行和个人银行服务，到1999年，招商银行已逐步建立了有企业银行、个人银行、网上**、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.1网络银行概述3．网上银行的发展模式网上银行的模式可以分为两种：一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠INTERNET进行，如世界第一家全交易型网络银行--美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到INTERNET，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页传统银行开展网上银行可采用两类模式：一类是建立一个网上分支机构，该机构并不**，但是被配置最强的人力和财力资源，往往拥有特别的授权突破原有体制框架开展业务。富国银行（WellsFargo）采取了这种模式，它的网上客户据称已超过一百万个，在SmartMoney.com1999年6月24日公布的对美国13家最大的零售银行的网上银行和6家虚拟银行的评比和排名中，该行排在第3位。另一类模式，即建立一个**的机构经营网上业务，称作纯网上银行（DirectDelivery），这个机构可以有**的品牌，**的经营目标，甚至可以与传统银行自身展开竞争.上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.2网络银行功能与特征1．网络银行的功能从国内外的应用情况看，网络银行的功能从低到高经历了以下几个发展阶段。(1)．发布静态信息。这是网络银行的最基本功能，银行利用Internet网络发布关于银行的简介，(2)．公布动态信息，提供交互式信息查询。主要是发布客户比较关心的利率、汇率、行情等需定时更新的信息。另外，还提供交互式信息查询功能，客户可通过电子邮件进行相关信息查询，由银行信息服务人员做出回复。目前，70％以上的网络银行都发展到这个阶段。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页(3)．在线查询帐户信息。客户通过Internet在线查询自己帐户的余额或交易记录。(4)．提供在线交易。即银行通过Internet向客户提供存贷款业务、支付、转帐等在线交易。这种网络银行分为两类：一类是专门为提供在线交易成立的，只存在于Internet上的银行，美国的安全第一网络银行（SFNB-SecurityFirstNetworkBank）。另一类是现有的银行利用Internet作为新的服务手段，提供在线银行交易，如美国的威尔士.法哥（WellFargo）银行。在这个阶段，银行需要有完善的安全保密技术。上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.2网络银行功能与特征2．网络银行的特征网络银行由于是以INTRANET和INTERNET为基础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相比，具有以下明显特征。(1)．网络银行经营管理不受时空限制。(2)．网络银行可以大幅降低银行经营成本(3)．网络银行服务更加多元化、个性化(4)．实现电子化、无纸化操作上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.3网络银行的典型案例1．中国银行的网上银行中国银行是全球第15大银行，它也是我国历史最悠久的银行。不久前入围《财富》500强，列第173位，发行我国第一张长城卡，也是我国首家开展网上银行服务的金融机构。在进行网上交易前，用户首先需拥有中行长城卡，通过主页（）申请网上银行服务，得到服务许可后，即可随时交易。中银的网络银行页面如图所示：上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页上一页下一页返回首页8.2.3网络银行的典型案例2．中国银行网上银行服务概述中国银行对公网上**