XXX商业银行人民币理财产品投资业务操作规程(DG1)

1XXX商业银行人民币理财产品投资业务操作规程(初稿)2011年3月21目的和范围................................................32定义、缩写和分类...........................................43职责与权限................................................43.1XXX财富中心...........................................43.1.1XXX财富中心理财业务交易员............................43.1.2XXX财富中心理财业务复核员............................43.1.3XXX财富中心风险审查岗................................43.1.4XXX财富中心资金清算岗................................53.1.5XXX财富中心档案管理岗................................53.1.6XXX财富中心总经理岗..................................53.2有权审批人............................................53.2.1总行分管行领导负责在本行转授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。.....................................53.2.2总行行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。.............................................53.2.3董事长负责根据本行授权文件规定审议理财产品的投资方案。53.3XX支行...............................................53.4总行风险管理部........................................533.5总行信贷管理部………………………………………………43.6不相容岗位.............................................64基本规定..................................................65操作流程..................................................75.1人民币理财产品投资业务操作流程........................76检查监督.................................................147内外部规章制度索引........................................147.1外部法律法规.........................................147.2原有制度.............................................147.3相关内控体系文件.....................................148附录.....................................................159记录.....................................................151目的和范围为规范XXX商业银行（以下简称本行）理财产品投资业务操作流程，防范风险，依据《XXX商业银行人民币理财产品投资业务管理办法》，制定本操作规程。本规程适用于本行与在中国境内设立的具有法人资格的商业银行及其授权分支机构办理人民币理财产品投资业务。42定义、缩写和分类(1)人民币理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。(2)理财产品按投资类型可分为保证收益理财产品和非保证收益型理财产品，非保证收益型理财产品又分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。(3)理财产品按投资品种可分为债券型理财产品、票据型理财产品、货币市场型理财产品、信托型本币理财产品。(4)有权审批人包括财富中心负责人、总行分管行领导、总行行长、风险管理委员会。3职责与权限3.1XXX财富中心3.1.1XXX财富中心理财业务交易员(1)主要负责了解及分析市场行情，结合本行情况，提出投资建议；(2)负责洽谈理财投资业务，完成理财投资业务审批及合同签署流程；(3)建立理财投资业务台帐，并整理、完成理财投资业务资料移交。3.1.2XXX财富中心理财业务复核员(1)负责复核理财投资业务审批；(2)负责复核理财投资业务资料及合同。3.1.3XXX财富中心风险审查岗（1）负责对理财投资业务价格、投资标的、额度可行性审查。（2）负责对理财投资业务流程及审批权限风险审查。53.1.4XXX财富中心资金清算岗(1)负责根据理财投资业务审批及合同制作理财投资业务资金划拨单；(2)负责理财业务系统的录入、复核与维护。(3)负责将资金划拨单传递至XX支行，并完成理财资金汇划或催收。(4)负责完成理财投资业务报表统计。3.1.5XXX财富中心档案管理岗(1)负责整理、装订和保管理财投资业务资料。3.1.6XXX财富中心总经理岗(1)负责初步审核权限外的理财产品投资业务；(2)负责审批权限内的理财产品投资业务。3.2有权审批人3.2.1总行分管行领导负责在本行转授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。3.2.2总行行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。3.2.3总行风险管理委员会负责根据本行授权文件规定审议理财产品的投资方案。3.3XX支行(1)负责理财投资业务资金的汇划和清算。3.4总行风险管理部(1)负责对理财投资业务的风险管理。63.5总行信贷管理部（1）负责对非保本浮动收益的信贷类理财产品、信托贷款类理财产品对应的信贷对象进行授信审查、审批，对信贷资产涉及的借款人实行统一授信管理。3.6不相容岗位(1)XXX财富中心理财业务交易员与理财业务复核员。(2)XXX财富中心理财业务交易员与资金清算岗。(3)XXX财富中心理财业务交易员与风险审查岗。(4)XXX财富中心理财业务复核员与资金清算岗。(5)XXX财富中心理财业务复核员与风险审查岗。(6)XXX财富中心资金清算岗与风险审查岗。4基本规定(1)本行人民币理财产品投资业务遵循风险可控、收益可测、资金安全的原则。(2)本行与交易对手第一次合作的，需交易对手提供营业执照、组织机构代码证、金融许可证、税务登记证复印件并加盖公章；交易对手为授权分支机构的，需提供授权书。(3)本行人民币理财产品投资业务应按季获取净值报告。(4)本行投资非保本浮动信托贷款类理财产品，需要对投资标的即贷款企业作授信报告，并提交信贷管理部授信审批。（5）本行投资信贷类理财产品，对借款人的准入标准作如下规定：1、贷款符合我行公司类客户低风险授信管理办法要求的借款人。2、借款人在我行的存量贷款五级分类为正常类。3、企业总资产规7模较大，经营和财务状况良好，最近一个会计年度盈利（建设期项目可除外）。4、借款人具有较强的到期履约能力，流动性较好，具有稳定的偿债资金来源，近3年无违约记录。5、借款人具备法律规定的资格，符合国家产业政策和我行授信政策。(6)本行人民币理财产品投资业务应向交易对手按季获取每季度末有余额的理财产品的净值报告，由XXX财富中心风险审查岗收集并移交至归档。（7）本行人民币理财产品投资业务应在理财产品购入首期对新购入的理财产品进行风险分类和按季对理财产品进行风险分类，由XXX财富中心风险审查岗负责经办并报总行风险管理部按风险分类流程审批。（8）本行人民币理财产品投资业务应按月与交易对手进行理财业务对账，由XXX财富中心资金清算岗负责收集并移交至归档。5操作流程5.1人民币理财产品投资业务操作流程人民币理财投资业务操作流程包括四个阶段：询价并可行分析、业务审查审批、签订合同与资金汇划、资料归档与到期收回等阶段。节点岗位任务名称操作要点操作风险提示ⅠA1XXX财富中心理财业务交易询价并达成意向1)分析并结合市场行情，根据本行需求，进行市场询价；2)寻找交易对手，达成意向。若当期市场行情掌握不够准确、全面，可能导致资金盈利水平不8节点岗位任务名称操作要点操作风险提示员高。ⅠA2XXX财富中心理财业务交易员是否属于非保本信贷类理财1）交易员根据产品说明书判断该笔理财是否属于非保本信贷类理财产品，若属于非保本信贷类理财，进入环节ⅠA3；2）若不是非保本信贷类理财产品，直接进入环节ⅠA4。ⅠA3XXX财富中心理财业务交易员授信调查1）对信贷资产涉及的借款对象进行授信调查，撰写授信调查分析报告，并报XXX财富中心总经理核准。ⅠF3XXX财富中心总经理岗核准1）对拟借款对象的授信调查报告给予核准，核准后报信贷管理部审查审批。ⅠG3总行信贷管理部接转授信业务审查审批流程1）信贷管理部就信贷类理财产品，对信贷资产涉及的借款人进行授信审批，给予授信额度。ⅠA4XXX财富中心理财业务交易员可行性分析并填制审批表1）交易对手提供理财业务所需资料:交易对手与本行第一次合作的，需提供交易对手的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、金融许可证；交易对手是授权分支机构的，需提供交易对手的授权文件；以上所需资料均需复印件上并加盖单位公章。2）就理财投资形成可行性分析风险点1：可行性分析报告不真实和准确，导致投资决策失误。风险类型：监督及汇报风险等级：高级控制目标：分析报告能真实反映市场情况，能起到决策建议9节点岗位任务名称操作要点操作风险提示报告；3)XXX财富中心理财业务交易员根据意向结果完成《XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表》（记录一）；4)按规定报有权审批人审批作用。控制措施：XXX财富中心理财业务复核员对可行性分析内容复核，提出自己的意见。控制岗位：XXX财富中心理财业务复核员ⅠB4XXX财富中心理财业务复核员复核1）就交易对手资料进行复核；2）就可行性分析报告进行复核。3）XXX财富中心理财业务复核员对《XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表》进行复核。ⅡC1XXX财富中心风险管理岗审查对此笔业务价格、投资标的、额度可行性审查。ⅡF1XXX财富中心总经理岗签批1）对此项业务进行审核或审批。ⅡF2XXX财富中心总经理岗是否权限内1）判断此项业务是否在权限范围内，在权限范围内，则进入ⅡC3环节；超出权限则进入到ⅡH2环节。ⅡH2有权审批人审批1）总行分管行长按照《XXX商业银行转授权书》规定对人民币理财产品投资业务的审批；风险点2：审批表与意向结果不一致风险类型：为授权的10节点岗位任务名称操作要点操作风险提示2）总行行长按照《XXX商业银行授权书》规定对人民币理财产品投资业务的审批；3）风险管理委员会负责根据本行授权文件规定审议理财产品的投资方案；4）就理财产品投资类型及金额按以上权限分别报有权审批人审批。行为风险等级：高级控制目标：审批与意向结果一致，在授权范围内操作控制措施：审批复核后，并报送有权签字人审批控制岗位：复核岗、总经理审核，有权签字人审核批准ⅡC3XXX财富中心风险审查岗流程风险审查1）负责对此笔业务流程及审批权限风险审查ⅢA1XXX财富中心理财业务交易员准备合同1）完成非标准理财合同的审阅，并提交总行风险管理部进行法律审查；风险点3：合同中存在瑕疵及不利条款风险类型：客户引入和规定文件签署风险等级：高级控制目标：无瑕疵、无纠纷控制措施：合同送风险管理部审11节点岗位任务名称操作要点操作风险提示查控制岗位：风险管理部ⅢJ1总行风险管理部合同审查1）审核合同的合规