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1北京化工大学北方学院NORTHCOLLEGEOFBEIJINGUNIVERSITYOFCHEMICALTECHNOLOGYMBA系列讲座论文《城市商业银行实现差异化发展面临的问题略》姓名：周梦竹专业：电子商务班级：电商1002学号：1005400581城市商业银行实现差异化发展面临的问题和策略摘要：特色化、差异化发展是城市商业银行未来发展的大趋势。但从目前来看,一系列内外部因素制约着城市商业银行的差异化发展,使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。这些因素包括监管政策、银行业体系、城市商业银行股权结构、战略定位、绩效考核制度等,因此,城市商业银行实现差异化发展的关键就在于消除这些因素的制约。关键词：城市商业银行发展对策正文：进入后金融危机时期，在银行监管尤其是资本监管日趋严格、经济周期性波动加剧、经济转型加快推进，以及多层次银行体系逐步建立的大背景下，城市商业银行只有找准定位，明确方向，与国有银行、股份制商业银行实施差异化竞争，并形成自身特色，才能在未来的竞争中取胜。对城商行实现差异化发展面临的问题和制约因素进行分析的基础上，提出了相应的对策建议。一、差异化发展是城商行未来发展的大势所趋在目前我国商业银行的定位和服务高度同质化的大环境下，小而全、无差异的发展道路虽然可以令城商行在短期内实现快速发展、迅速做大规模，并获得不错的收益，但从长期来看，随着我国多层次银行体系的不断完善，以及金字塔式客户结构和市场分层的逐步形成，差异化、特色化发展将是城商行未来发展的趋势（一）城商行走差异化发展之路是我国构建多层次银行体系的现实需要从国外情况来看，一个由不同规模、不同定位和服务对象，以及不同特色的各类银行组成的多层次银行体系，既是一国银行业发展的必然趋势，也是一国经济中不同主体对金融服务差异化需求的结果。目前，我国银行业在规模角度已形成由大型、中型和小型银行组成的多样化银行体系，但从市场定位和服务对象角度来看，多层次、多样化的银行体系尚未成形。2（二）差异化发展是城商行适应日趋严格的监管约束和资本约束的必然选择金融危机后，世界各国明显加强了对商业银行的监管，强化资本监管是其中的重点。以我国为例，银监会先是将大型银行和中小银行的最低资本充足率要求从8%分别提高至11%和10%；此后，又提高了发行次级债补充资本的门槛，并进一步强调对商业银行资本充足情况的动态监管和反周期监管，资本监管要求大幅提高。（三）城商行实现差异化发展是经济转型和银行业发展模式转变的最终结果长期来看，我国经济发展将从投资和出口拉动型转向消费推动型，经济发展速度也将由超常规转向稳定适度；短期来看，危机时期超常规的经济刺激政策将逐步转向正常化，超常规的货币投放、固定资产投资和基础设施建设等也将趋于稳定，建立在此基础上的信贷大投放格局将发生实质性改变。二、城商行实现差异化发展面临的问题和制约因素理论上讲，城商行是最有条件，也最容易实现特色化、差异化发展的商业银行，但现实情况并不乐观。除少数规模较小的城商行坚持并深化“服务中小”的市场定位，在中小企业服务方面形成特色，走出一条不同于其他银行的道路；大多数城商行偏离了服务中小的市场定位，片面追求“小而全”，走上与大型银行高度同质化的发展道路，传统优势逐渐丧失，市场竞争力缺乏。究其原因，就在于内外部六大因素的影响和制约。（一）外部环境因素1.银行业“大而不倒”规律。由于银行的业务活动涉及经济运行的方方面面，银行的破产倒闭往往会对经济和社会稳定产生巨大冲击。正因为此，各国政府在对待银行倒闭问题上通常持谨慎态度。此次金融危机中，美联储“对陷入困境的大型银行施以援手，对同样苦苦挣扎的中小银行却袖手旁观”的做法，无疑将进一步强化人们对“大而不倒”的认同。2.“歧视性”监管政策。不完善、带有“歧视性”的差异化监管政策也会在一定程度上影响到中小银行的定位和发展道路。要想取得某些业务资格和市场准入，商业银行必须达到一定规模，这必然会加剧商业银行做大规模的冲动。33.不完善的银行体系。从资产规模、经营地域和所有制性质角度来看，我国已初步建立起涵盖各种类型、多样化的银行体系。但从定位和服务对象角度来看，则显得相对单一，差异性、层次性并不明显。除农村金融机构和少数城商行外，大多数商业银行的经营地域和规模差异显著，但在定位和服务对象上并无实质性区别，这种定位单一、高度同质化的银行体系不可避免影响到城商行的定位和发展道路。（二）银行内部因素1.地方政府的干预。随着股权结构和公司治理的不断完善，地方政府对城商行的直接干预问题已在很大程度上得到规范和解决。但地方政府对城商行高管人员任免的干预和控制仍较为突出，造成城商行高管人员在短期内的频繁变动，高管人员的任期变得不确定。2.不科学的绩效考核制度。绩效考核好比交通指挥棒，科学的绩效考核制度可以引导和激励商业银行沿着正确的方向快速前行，而不科学、不完善的绩效考核制度则恰好相反。目前，我国绝大多数商业银行的绩效考核制度主要包括规模指标、质量指标和盈利指标等三方面的指标，又以规模指标为主，基本不涉及特色培育、竞争优势等方面的内容。3.战略定位摇摆不定。城商行未能实现与其他商业银行的差异化发展，很重要的一个原因在于战略定位的不明确。城商行在其成立伊始就确立了“服务地方、服务市民、服务中小”的定位。但长期以来，城商行并未能坚持并深化这一定位，而是呈现出摇摆不定。三、城商行实现差异化发展的对策建议（一）建立存款保险制度，完善银行业运行环境中央银行应尽快建立覆盖国内各类商业银行的存款保险制度，并根据不同银行的风险状况实施差别化的存款保险费率，以消除大型国有银行享有的政府隐性支持的政策红利。通过建立存款保险制度，使其更加专注于培育业务特色和提升竞争力。进一步完善银行业现有的差异化监管政策，对专注于中小企业、三农金融等业务的城商行给予监管倾斜，对此类业务领域实施差异化的监管要求和监管措施。（二）优化股权结构，减少地方政府干预4针对因地方政府的干预而造成城商行高管人员任期不确定，进而导致城商行发展的短期化问题，应从三方面加以改进：一是进一步优化城商行的股权结构，降低地方财政的持股比例，适当引入民营资本，通过股权结构的多元化实现对财政大股东的制衡。二是地方政府进一步转变职能，从行政管理者角色转变为股东出资人角色，更多地从出资人的角度行使股东应有的权利。三是适时引入战略投资者，促使公司治理的优化，在股东大会和董事会中形成战略投资者对财政股东的有效制衡。（三）明确战略定位，建立健全战略管理体系城商行发展的同质化从根本上而言，源自其战略定位的缺失和战略管理体系的缺乏。因此，明确战略定位，并建立健全战略管理体系，是城商行实现差异化发展的前提，具体主要有以下两点。1.明确战略定位，找准发展方向，形成发展特色。从目前来看，可以从以下四方面明确定位并寻找潜在特色领域：一是从当地经济金融发展特色或区位优势入手，开发特色产品或服务。二是依托大股东资源，形成与其他银行的差异化竞争和特色发展。三是从目前相对比较薄弱的金融服务领域寻找商机，如小企业金融服务、农村信贷等。四是开发新产品，形成先发优势，如包商银行开展的小微贷款业务等。2.建立健全战略管理体系。针对长期以来战略管理薄弱的现城商行应考虑设立相应的部门专门行使战略管理职能。按照城商行确定的战略定位和方向，战略管理部门负责拟定未来发展战略，并采取相应的措施确保战略目标的实现。要赋予战略管理部门战略评价和考核职能，通过战略管理部门职能的发挥，将银行的总战略和战略目标以发展规划的形式得以体现。（四）打造业务专长，培育核心竞争力从业务发展角度来看，城商行实现差异化发展的关键和核心举措是根据自身比较优势打造业务专长、培育业务特色，进而形成核心竞争力，具体应从以下三方面着手。1.做强传统优势领域，培育差异化竞争优势。围绕中小企业服务、市民服务等传统优势领域，进一步加大投入，建立专业化的人才队伍和专门的业务流程；探索建立专业化的运作模式，开发针对性的特色产品。52.实施业务流程再造，提高运行效率。城商行在对特色业务实施专业化经营的同时，还需对原有业务流程进行再造。按照以客户为中心、提高运行效率的总体原则。3.做深做透区域市场，形成区域竞争优势。紧密结合区域经济发展特点，开发相适应的金融产品，形成比较优势和自身特色；对区域市场实施细分，推出差别化的服务方案，建立起全方位、与区域内各细分市场完全对接的营销和服务体系。（五）完善绩效考核制度，实现做大规模与做出特色的统一针对目前大多数城商行对分支机构的绩效考核制度侧重于规模、速度和盈利指标的现状，应进一步完善绩效考核指标体系，将特色业务培育、特色业务的增长以及特色业务对利润的贡献等指标纳入考核指标体系，激励分支机构在做大规模的同时形成业务特色。在传统的针对短期业绩的考核奖励制度基础上，引入与长期业绩挂钩的股权激励、延期支付等长期激励机制。（六）实施有区别的资源投入政策，强化科技和人才对差异化发展的支撑资源不足，尤其是人才缺乏和科技落后是城商行实现差异化发展的主要制约因素，也是城商行未来发展面临的主要掣肘。为此，城商行需要进一步加大资源投入，并实施有区别的资源投入政策。6摘要：1.龙志强;周伟英：浅析金融创新理论与金融体系创新，商业经济;2006年07期2.尹龙：金融创新理论的发展与金融监管体制演进，金融研究;2005年03期3.明柱亮：西方发达国家金融创新研究，吉林大学;2005年