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第二章汽车消费信贷本章主要内容1.信贷与消费信贷2.汽车消费信贷3.汽车消费信贷模式信贷与消费信贷一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义信贷是一种借贷行为。货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。2、信贷的特征（1）信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的债权债务关系（2）信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。（3）信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。二、消费信贷的涵义作用与分类1、消费信贷的涵义消费信贷又称消费贷款，是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。2、消费信贷的作用1．消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆。2．消费贷款通过购买力的提前实现来平衡和调节消费。3．消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾。4．抑制“高利贷”的活动范围。3、消费信贷的种类1、消费信贷的分类按用途分类：①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。按消费信贷提供者分类：①商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；②银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类：①循环信贷一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款②分期付款信贷贷款的本金和利息分多次还清；③一次还清贷款。汽车消费信贷1、汽车消费信贷的产生和发展起步阶段（1908－1929）；低谷阶段（1930－1946）；发展阶段（1950－1990）；成熟阶段（1990至今）。1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展1907年——美国私人汽车购买中的分期付款方式1919年——福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款方式销售出去的。目前——汽车销售额中70%靠分期付款方式实现2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展在20世纪二三十年代丰田、日产成立;消费对象主要是少数高收入者和政府部门;到了50年代后期，分期付款得到普及;二、汽车消费信贷的作用1、引导社会需求、生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发展。2、推动汽车消费，盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益。3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。汽车消费信贷模式一、我国汽车消费信贷的两种主要模式1、直客模式“直客模式”是由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。2、间客模式以经销商为主体的间客模式：由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服务。以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：（1）银行不是直接面对消费者，而是把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。（2）银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车入。以非银行金融机构为主体的间客模式：该模式由非银行金融机构组织对购车者进行资信调查、担保、审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。二、我国汽车消费信贷的贷款类型1、银行提供的汽车消费担保贷款汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。汽车担保贷款的种类(1)汽车抵押贷款(2)汽车按揭贷款(3)汽车质押贷款(4)第三方担保贷款购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。汽车抵押贷款借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20％的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。汽车按揭贷款汽车质押贷款汽车质押贷款是银行允许购车借款者以其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款动产质押是指购车债务人将其本人的动产移交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款优先用于还贷。第三方担保贷款经销商以其自身较高的商业信誉，为合格的汽车消费贷款申请人提供第三方全程担保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款人提供的贷款。2、分期付款形式的汽车消费信贷分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期付款在信贷契约中的三个重要内容：①首期支付款；②契约期限；③利息与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在两年至五年之间。分期付款的类型第一种：是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式。风险由经销商一家承担。第二种：由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和经销商双方共同负担。三、汽车消费信贷贷款的还款方式1、等额本息法和等额本金法“等额本息还款法”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大。“等额本金还款法”就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。2、按月还款和按季还款这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合。3、递增法和递减法这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8种还款方式组合。