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信用管理师综合评审--论文（设计）浅析我国互联网金融健康发展与信用管理学生姓名：钟玉明准考证号：资格名称：信用管理师级别：职业资格一级报考点：湛江市提交日期：论文基本要求1．论文的撰写应结合信用管理相关专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。2．论文篇幅1级一般为3000字以上，最多不超过5000字。3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。4．论文字体规范按《广东省信用管理师职业资格综合评审论文写作规范》和“论文样板”执行。5．论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。3论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的论文（设计），是本人独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。考生签名：时间：年月日4摘要近几年互联网金融快速的发展，引发了全社会的广泛关注。我国的互联网金融虽然起步较晚，但发展势头迅猛，业已成为金融行业不可忽视的一支新生力量。本文主要从几种我国常见的互联网金融发展模式出发，分析我国互联网金融的现状、推动因素、存在的风险、风险的防范与互联网金融的信用管理。随后具体分析了电子商务环境下信用机制存在的问题，并针对存在的问题，提出了自己的一点对策建议，并对全文进行总结。关键词：互联网金融现状信用对策5目录一、摘要··········································二、互联网金融定义···············二、互联网金融特点···············三、互联网金融的发展··············四、互联网金融的信用管理对策···················（一）完善监管法律，设定监管底线······················（二）加强技术研发，维护渠道安全······················（三）充分发挥行业协会的自律作用······················参考文献·······················6浅析我国互联网金融健康发展与信用管理一、互联网金融定义互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是InternetofFinance，简称IOF。本文定义的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，更本质的是“基于互联网思想的金融”。互联网金融的核心是开放、分享和透明，技术只是作为必要的支撑，体现着交互、关联、网络的特点。因此，互联网金融在根本上是一种新的金融业诚或者说金融运行方式，而非传统金融技术的升级。7二、互联网金融特点互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，从发展模式来看主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等。三、互联网金融的发展我国正处于经济社会转型的关键期。利益主体更加多元化，各种社会矛盾凸显，社会组织形式及管理方式也在发生变化。马云曾说：“如果银行不改变，我们就改变银行”。面对来势汹汹互联网平台企业，各大银行开始采取多种创新措施，以顺应互联网时代的金融市场要求。各家银行开设自己的金融网站，利用微信、微博、论坛等社交平台进行用户沟通和产品营销，借自身金融服务优势打造有市场影响的业务品牌。2004年建立支付宝平台，为用户提供支付及理财服务。续开创余额保。借余额保增加支付宝的帐户价值，进一步吸引用户流量，提高支付宝在移动终端的使用率。2014年春节，微信发起“抢红包”活动、滴滴打车活动。微信支付和支付宝钱包两者领域竞争。因此出现非常有趣的现象：微信获得用户，为日后信息推送有价值的参考。支付宝利用线上资金取代现金，可以购票、查询账单等服务。也是阿里和腾讯占领领域的方法、手段和策略。要构建良性循环环境，依靠一两家企业是不可能实现的，需要企业之间通力合作来完成，创造一种共生共赢的生存环境。8金融企业的经营和发展离不开自身的声誉和客户的信任，金融企业只有加强自身的信用管理，才能持续获得客户的信任。2013年1月，国务院公布《征信业管理条例》：金融信用信息基础数据库，包括数据库信用信息的采集、报送、查询、使用等相关规定。金融信用信息基础数据库由国家设立，为防范金融风险，促进金融发展提供相关信息服务。由国务院征信业监督管理部门监督管理。国家机关可以依照有关法律、行政法规的规定查询金融信用信息基础数据库的信息。只有完善金融信息基础数据库，提升数据质量，完善系统功能，加强系统安全运行管理，扩大信用报告的覆盖范围，提升系统对外服务水平。新货币和新政策的发展催生了互联网银行、世界网络银行、商城。将消费者、世界企业的资源聚合起来形成全球金融共享平台。可以实现信息互动、资源共享、资金升值、共享经济，可以为政府解决实际问题。这是全球经济发展的趋势。中国人口数量和企业庞大促使金融创新，消费者的信贷基于数据的个人征信。金融机构通过对数据的搜集、分析和判断实现风险甄别。我国推进信用体系建设是构建社会主义和谐社会的迫切要求，针对社会体系的长期性、系统性和复杂性，逐步建立健全信用法律法规，加强信息管理，规范信用服务体系发展，才可以提高社会运行的效率，间接促进经济的健康发展，为整个国家信用体系建立和完善奠定良好的基础。中国中央政治局常委、中央网络安全和信息化领导小组2016年4月19日在北京主持召开网络安全和信息化工作座谈会并发表重要讲话，强调按照创新、协调、緑色、开放、9共享的发展理念推动我国经济社会发展，是当前和今后一个时期我国发展的总要求和大趋势，我国网信事业发展要适应这个大趋势，在践行新发展理念上先行一步，推动网络强国建设，推动我国网信事业发展，让互联网更好造福国家和人民。我国有7亿网民，是一个了不起的数字，更是一个了不起的成就。我国经济发展进入新常态，新常态更要有新动力，互联网在这方面可以大有作为。要着力推动互联网和实体经济深度融合发展，以信息流带动技术流、资金流、人才流、物资流，促进资源配置优化，促进全要素生产率提升，为推动创新发展、转变经济发展方式、调整经济结构发挥积极作用。要建设网络良好生态，发挥网络引导舆论、反映民意的作用。实现“两个一百年”奋斗目标，需要全社会方方面面同心干，需要全国各族人民心往一处想、劲往一处使。网民来自老百姓，老百姓上了网，民意也就上了网。群众在哪儿，我们的领导干部就要到哪儿去。各级党政机关和领导干部要学会通过网络走群众路线，经常上网看看，了解群众所思所愿，收集好想法好建议，积极回应网民关切、解疑释惑。对广大网民，要多一些包容和耐心，对建设性意见要及时吸纳，对困难要及时帮助，对不了解情况的要及时宣介，对模糊认识要及时廓清，对怨气怨言要及时化解，对错误看法要及时引导和纠正，让互联网成为了解群众、贴近群众、为群众排忧解难的新途径，成为发扬人民民主、接受人民监督的新渠道。对网上那些出于善意的批评，对互联网监督，不论是对党和政府工作提的还是对领导干部个人提的，不论是和风细10雨的还是忠言逆耳的，我们不仅要欢迎，而且要认真研究和吸取。网络空间是亿万民众共同的精神家园。网络空间天朗气清、生态良好，符合人民利益。网络空间乌烟瘴气、生态恶化，不符合人民利益。我们要本着对社会负责、对人民负责的态度，依法加强网络空间治理，加强网络内容建设，做强网上正面宣传，培育积极健康、向上向善的网络文化，用社会主义核心价值观和人类优秀文明成果滋养人心、滋养社会，做到正能量充沛、主旋律高昂，为广大网民特别是青少年营造一个风清气正的网络空间。互联网要尽快在核心技术上取得突破。要有决心、恒心、重心，树立顽强拼搏、刻苦攻关的志气，坚定不移实施创新驱动发展战略，抓住基础技术、通用技术、非对称技术、前沿技术、颠覆性技术，把更多人力物力财力投向核心技术研发，集合精锐力量，作出战略性安排。我国网信领域广大企业家、专家学者、科技人员要树立这个雄心壮志。要在科研投入上集中力量办大事、积极推动核心技术成果转化，推动强强联合、协同攻关，探索组建产学研用联盟。可以探索搞揭榜挂帅，把需要的关键核心技术项目张出榜来，英雄不论出处，谁有本事谁就揭榜。新技术是人类文明发展的成果，只要有利于提高我国社会生产力水平、有利于改善人民生活，我们都不拒绝。核心技术的根源问题是基础研究问题，基础研究搞不好，应用技术就会成为无源之水、无本之木。网络安全和信息化是相辅相成的。安全是发展的前提，发展是安全的保障，安全和发展要同步推进。要树立正确的11网络安全观，加快构建关键信息基础设施安全保障体系，全天候全方位感知网络安全态势，增强网络安全防御能力和威慑能力。网络安全为人民，网络安全靠人民，维护网络安全是全社会共同责任，需要政府、企业、社会组织、广大网民共同参与，共筑网络安全防线。我国互联网企业由小到大、由弱变强，在稳增长、促就业、惠民生等方面发挥了重要作用。企业搞大、搞好、搞到世界上去，为国家和人民作出更大贡献了，是国家的光荣。应该鼓励和支持企业成为研发主体、创新主体、产业主体，鼓励和支持企业布局前沿技术，推动核心技术自主创新，创造和把握更多机会，参与国际竞争，拓展海外发展空间。政府要为企业发展营造良好环境，减轻企业负担，破除体制机制障碍。要加快网络立法进程，完善依法监管措施，化解网络风险。中国开放的大门不能关上，也不会关上。外国互联网企业，只要遵守我国法律法规，我们都欢迎。要聚天下英才而用之，为网信事业发展提供有力人才支撑。网络空间的竞争，归根结底是人才竞争。引进人才力度要进一步加大，人才体制机制改革步子要进一步迈开。各级党委和政府要从心底里尊重知识、尊重人才，为人才发挥聪明才智创造良好条件。要不拘一格解放思想，慧眼识才，爱才惜才。要建立灵活的人才激励机制，让作出贡献的人才有成就感、获得感。要构建具有全球竞争力的人才制度体系。不管是哪个国家、哪个地区的，只要是优秀人才，都可以为我所用。网信事业要发展，必须贯彻以人民为中心的发展思想。12要适应人民期待和需求，加快信息化服务普及，降低应用成本，为老百姓提供用得上、用得起、用得好的信息服务，让亿万人民在共享互联网发展成果上有更多获得感。四、互联网金融的信用管理对策互联网金融作为新生事物，不可避免的会经历一个诞生、成长、试错的过程。对此，我们首先要宽容，鼓励创新。其次，防范风险，趋利避害。根据国际经验和我国的实际，应当本着维护消费者权益、防范系统性风险这两个重点，设计监管思路，明确信用管理措施。（一）完善监管法律，设定监管底线从西方发达国家的经验看，通过立法监管互联网金融的发展是一个循序渐进的过程，没有那一部法律是一蹴而就的，我们首先应该通过加入准入条件、注册资本金、风险拨备、信息披露、消费者权益保护等条款，明确法律依据和业务范围。对于那些可能诱发风险的因素，列出清单。比如，不准非法吸收公众存款、诈骗和非法集资。不准发布虚假信息迷惑投资人。不准将客户的资金挪作他用等等。（二）加强技术研发，维护渠道安全针对我国互联网金融基础工作比较薄弱的现状，建议，一是完善技术研发体系，具体包括：系统研发、数据保护、密钥等等。二是建立互联网数据库和定期发布制度，提高互联网信息的透明度和参与双方的公平性。三是加强征信系统的建设，完善个人信用评级制度，实现与传统征信系统的对接，建设符合互联网特点的信用体系。13（三）充分发挥行业协会的自律作用行业协会既不属于政府也不属于那个企业，而是介于政府和企业之间的中介组织，起做行业自律的重要作用。行业协会的优势在于自觉性强，与政府的监管形成高低搭配，有利于全行业树立合法合理的经营意识，增强整个行业对各类风险的应对能力等等。2014年1月我国互联网协会成立了互联网金融工作委员会，同月我国互联网金融协会也获国务院批准正式成立。这些行业自律协会的成立，将极大的加强我国互联网金融的发