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000007:14:3800第3章电子货币与网上支付3.1电子货币3.2网上支付111107:14:3911学习要点通过本章的学习，了解或掌握电子货币、电子支票的概念电子现金的特点、实现方式、安全防范措施网络银行、网上支付、第三方支付的概念、特点等222207:14:40223.1电子货币（一）电子货币及电子支付的定义（二）电子货币的发行和运行流程（三）电子货币的类型333307:14:4133（一）电子货币及电子支付的定义1、电子货币定义：用一定金额的现金或存款从发行处兑换并获得代表相同金额的数据，是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币:实体货币=1：1444407:14:4244虚拟货币类型游戏币门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务，如Q币，百度币等。555507:14:4355网络货币：如贝宝币，美国贝宝公司(paypal)发行一种网络货币，可用于网上购物。消费者向公司提出申请，就可以将银行账户里的钱转成贝宝货币——这相当于银行卡付款，但服务费要低得多，而且在国际交易中不必考虑汇率。666607:14:4466虚拟货币与电子货币的区别游戏币是虚拟货币但不是电子货币！电子货币是虚拟货币的一种！777707:14:45772、电子支付定义：是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。888807:14:4688特征：以电子形式来实现款项的支付基于一个开放的系统的工作环境平台真正实现7天24小时的服务保证方便、快捷、高效、经济的优势999907:14:4699（二）电子货币的发行和运行流程A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流132直接发行发行回收流通1010101007:14:481010A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行42间接发行发行回收流通1111111107:14:491111（三）电子货币的类型1、储值卡型电子货币2、银行卡型电子货币（信用卡）3、电子支票4、电子现金网上支付工具1212121207:14:491212储值卡型电子货币某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。11313131307:14:501313银行卡型电子货币2借记卡先存款，后支用贷记卡先消费，后还款银行卡1414141407:14:511414（1）信用卡应用型电子货币指商业银行、信用卡公司等发行主体签发给那些财务状况良好人士的一种特制卡片——贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。1515151507:14:521515（2）存款利用型电子货币主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。1616161607:14:531616国际银行卡组织1、维萨国际组织（VISAInternational）2、万事达国际组织（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美国运通公司（AmericanExpress）1717171707:14:5417171818181807:14:551818信用卡的分类分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款1919191907:14:561919使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoren于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用分类类型使用特点2020202007:14:582020信用卡的作用－信用卡能减少现金货币的使用；－信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；－信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。2121212107:14:582121银行卡网上购物流程第一阶段，用户进行购物：(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。(3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。(4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息，以提醒商家是否进行交易。(5)商家通知用户交易是否继续。2222222207:14:592222第二阶段，用户与商家之间进行账目转账：(6)商家供货给持卡人。(7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。(8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。2323232307:15:002323第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。(9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。2424242407:15:012424买家卖家买家发卡银行商家开户银行信用卡号及订单信息认证确认交易购物收据转帐用户下帐2525252507:15:022525买家卖家买家发卡银行第三方支付账户订单确认交易发货通知转帐转帐请求商家开户银行转帐2626262607:15:042626电子支票电子支票(ElectronicCheck)是纸质支票的电子替代物，是将纸质支票所包含的支付信息改变为带有数字签名的电子报文。什么是电子支票32727272707:15:052727电子支票包含有与纸支票完全相同的支付信息。同时，电子支票包含有数字证书和数字签名，确保信息的真实性，保密性、完整性和不可否认性。2828282807:15:0528282929292907:15:0629293030303007:15:0730303131313107:15:083131电子支票电子支票应用过程A注册申请B获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方3232323207:15:093232电子支票电子支票的特点（1）易于接受；（2）加密的电子支票易于流通，更加安全可靠（3）降低了支票的处理成本，方便快捷，减少了在途资金；（4）第三方金融机构带来收益；3333333307:15:093333电子现金什么是电子现金电子现金是（E-Cash\E-money\DigitalCash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。43434343407:15:103434数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。电子现金电子现金实现手段3535353507:15:113535例如：“99005010”50元RMB“990010010”100元RMB数字信息块特殊密码技术安全防范措施保证合法发行主体之外的任何人或组织不可复制数字信息块3636363607:15:123636Mondex型的电子现金Mondex在专用IC卡内保存货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。3737373707:15:133737电子现金电子现金的支付过程A注册申请D银行签名E订单及加密的电子现金G确认G确认买方银行卖方B获得账号C购买请求F加密的电子现金3838383807:15:143838支付类型特点银行卡支付系统电子现金电子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号自由转换，不需要留下交易参与者的信息电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让在线检查允许在线或离线检查在线检查电子现金是否重复使用以在线检查方式运作目前普及程度是在线付款中最普及的形式电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立交易额度与银行卡额度相同电子现金的额度通常固定的和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付与银行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系由银行账号进行付款网上支付工具的比较3939393907:15:1539393.2网上支付一、网上支付的定义二、网络银行三、第三方支付4040404007:15:164040一、网上支付网上支付什么是网上支付网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。4141414107:15:174141网上支付与电子支付电子支付是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络（专用网络和公共网络）以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。4242424207:15:174242网上支付与电子支付网上支付是电子支付的一种！4343434307:15:184343二、网络银行网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。4444444407:15:194444（一）网络银行的模式1、“虚拟银行”完全依赖于互联网的无形的电子银行，没有实际的物理柜台作为支持；这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。4545454507:15:204545美国安全第一网上银行（SecurityFirstNetworkBank），它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。4646464607:15:2146464747474707:15:2147472、现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务（目前网上银行存在的主要形式）4848484807:15:224848（二）网上银行的业务１、基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。２、网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资等多种金融产品服务。4949494907:15:234949３、网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞