3第三章保险合同

第三章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同的概念保险合同：保险人和投保人约定保险权利义务关系的协议。投保人：支付保险费；保险人：承担赔偿或者给付保险金。二、保险合同的种类（一）以保险合同标的分（二）以保险合同的保障性质分重复保险共同保险订立的保险合同数数个（≥2个）1个保险金额与保险价值关系超过（保险金额＞保险价值关系）不超过（保险金额≤保险价值关系）重复保险投保人负有通知义务。重复保险的各保险赔偿保险的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。（六）按照保险合同是否以已经存在的保险合同为基础分习题1.（）是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。A.保险人B.被保险人C.投保人D.受益人答案：C;解析：本题考查的是对于投保人概念的理解，见P39.2.按照保险合同的保障性质，可以将保险合同分为（）。A.定值保险合同、不定值保险合同B.足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同C.定额保险合同与损失补偿保险合同D.原保险合同、再保险合同答案：C;解析：教材对保险合同进行了五种标准的分类，以保险合同的保障性质，保险合同可以分为定额保险合同与损失补偿保险合同，见P39.3.人身保险合同是以（）为保险标的。A.年龄B.寿命C.身体D.寿命和身体答案：D.第二节保险合同的订立与效力一、保险合同订立的程序两个阶段：要约和承诺――投保和承保；实务上表现：（一）投保=要约投保，是指投保人向保险人提出的确定的、明确的订立保险合同的意思表示。实务上体现为索取投保单，如实填写，认可费率和条款，交保险人。投保要约到达保险人生效。（二）承保=承诺承保，是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为。实务上体现为经审核认为符合条件，保险人在投保单上签字盖章并通知投保人的，构成承诺。保险人在承诺保险要约时，附加任何条件或者对要约进行变更，不发生承诺的效力，构成反要约。签发保险单或者其他保险凭证，不能只盖法定代表人、负责人或内部职能部门印章。承诺生效时，保险合同成立。二、保险合同成立、生效与保险责任开始（一）保险合同成立保险合同成立，是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致。保险合同的成立要经过要约和承诺两个阶段。承诺生效时，保险合同成立。（二）保险合同生效合同生效，是指已经成立的合同在当事人之间产生法律约束力。1.保险合同的生效要件（1）主体必须合格（2）内容必须合法（3）意思表达必须真实（4）代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认（5）必须具备法律所要求的形式：书面2.保险合同生效时间对保险合同来说，具备上述生效要件的，一般自成立时生效。附生效条件的，自条件成就时生效；附解除条件的，自条件成就时失效。附生效期限的，自期限届至时生效；附终止期限的，自期限届满时失效。（三）保险责任开始保险责任开始，是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。保险责任开始时间一般应迟于保险合同生效时间，且保险责任开始一般以投保人缴纳保费为前提条件。投保人不缴纳保费的，虽然保险合同可以成立、生效，但保险责任一般不开始，保险公司对保险责任开始前发生的保险事故不承担保险责任。习题4.（）的，构成承诺。A.保险人收到投保人填写的投保单并通知对方B.保险人收到投保人填写的投保单，在投保单上签字盖章并通知对方C.保险人收到投保人填写的投保单，在投保单上附加条件后并通知对方D.保险人收到投保人填写的投保单，在投保单上附加条件后，签字盖章并通知对方答案：B;解析：本题考查对于承诺的概念的理解，见教材P42.5.（）保险合同成立。A.投保人发出要约时B.保险人收到要约时C.承诺生效时D.保险人发出反要约时答案：C;解析：承诺生效时保险合同成立。见P43原话。6.下列说法错误的是（）。A.从合同订立程序来说，投保是一种要约B.投保只能由投保人本人向保险人提出C.在保险实务上，投保体现为投保人向保险人索取保单并依其所列事项逐一填写D.投保要约自到达保险人时生效答案：B;解析：投保可以由投保人本人向保险人提出，也可以由投保人的代理人向保险人提出。7.保险合同生效的要件包括（）。A.主体合格B.内容合法C.意思表示真实D.书面或口头形式答案：ABC;解析：保险合同的生效要件包括五个，分别是主体合格，内容合法，意思表示真实，代理订立保险合同要有事前授权或事后追认，书面形式。见P44.8.下列说法正确的是（）。A.保险合同成立与保险合同生效含义不同，其时间必然不同B.保险合同成立与保险合同生效含义不同，但时间可能一致C.保险合同生效即意味着已经成立的保险合同对当事人具有法律效力，故保险责任开始D.保险责任开始即意味着保险合同约定的保险人开始承担保险责任，故保险合同生效答案：B解析：保险合同成立与保险合同生效含义不同，但时间可能一致。如已经成立的保险合同具备保险合同生效要件，则该合同自成立时生效。当然，两者也可能不一致，如已成立附生效条件的保险合同，自条件成就时生效；附解除条件的，自条件成就时失效；附生效期限的，自期限届至时生效；附终止期限的，自期限届满时失效。保险合同生效与保险责任开始是不同的概念，生效是责任开始的前提，但生效并不意味着保险责任开始。保险责任开始时间一般应迟于保险合同生效时间，且保险责任开始一般以投保人缴纳保费为前提条件。投保人不缴纳保费的，虽然保险合同可以成立、生效，但保险责任一般不开始，保险公司对保险责任开始前发生的保险事故不承担保险责任。第三节保险合同的内容与形式一、保险合同内容概述保险合同的内容是指保险合同约定的当事人的权利和义务，主要通过保险条款加以固定。分为：必要条款和非必要条款。二、保险合同基本条款的含义（一）当事人、被保险人和受益人的姓名或者名称和住所保险合同当事人是保险合同权利的享有者和义务的承担者，包括保险人、投保人。被保险人：是财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。（二）保险标的：是保险合同权利义务指向的对象，是保险利益的载体。（三）保险责任和责任免除：免责条款必须明示的，不允许默示。保险不承担下列事故造成的损害：（1）不可保风险所致损害（2）道德风险所致损害（3）保险标的自身属性或瑕疵所致损害（4）间接损失（四）保险期间和保险责任开始时间保险期间又称保险期限，即保险人承担保险责任的期限，也叫保险责任起讫期限。保险责任开始时间，是指保险人开始承担保险责任的时间。保险责任开始时间与保险合同生效时间可以一致，也可以不一致。保险人实际履行赔偿或者给付保险金的义务的时间可能不在保险期限以内。（五）保险金额保险金额，是保险合同约定的保险人承担保险责任的最高限额。（六）保险费以及支付办法保险费，是指投保人为使保险人承担保险责任而向保险人支付的费用。（七）保险金赔偿或者给付办法（八）违约责任和争议处理争议解决途径：和解、调节、仲裁、诉讼。（九）订立合同的年月日保险合同订立的日期必须在合同中载明。三、保险合同的形式：必须书面形式（一）投保单投保单，指保险人预先制备供投保人提出保险要求时使用的格式文件。（二）保险单或保险凭证保险单又称保单，指保险人交付给投保人证明其与保险公司订立保险合同的正式书面凭证。签发保单不构成合同成立的要件，而是法定义务。保险凭证，指内容和格式简化了的保险单，与保险单具有同等法律效力。（三）暂保单：在有限期限内与保险单具有同等效力。（四）其他书面协议。习题9.保险合同成立时必须具备的条款被称为（）。A.基本条款B.非基本条款C.必要条款D.非必要条款答案：C。10.（）是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。A.保险利益B.保险金额C.保险标的D.保险责任答案：C；解析：这是对保险标的概念考查，见P45。11.下列说法正确的是（）。A.保险期间包含保险责任开始时间B.保险期间不包含保险责任开始时间C.保险期间可能包含也可能不包含保险责任开始时间D.以上说法都不对答案：A；12.保险合同的书面形式主要包括（）。A.投保单B.保险凭证C.暂保单D.保险单E.临时投保单答案：ABCD；解析：教材没有临时投保单的说法。第四节保险合同的履行一、投保人对保险合同的履行（一）交付保险费义务的履行保险合同没有约定或约定不明的情况下，义务履行地判断原则：在保险人所在地履行。投保人逾期不缴纳保险费的，对于财产保险合同：可以以诉讼方式强制投保人交纳；对于人身保险合同，不能。（二）维护保险标的的安全义务的履行1．维护保险标的的安全义务的种类：法定义务，约定义务；2．违反维护保险标的安全义务的法律后果：保险人有权要求增加保费或解除保险合同。（三）保险标的危险增加通知义务的履行分类：法定通知义务，约定通知义务。我国《保险法》规定危险增加的通知义务，属于法定义务，仅适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。违反危险增加通知义务产生的法律后果：1、保险人有权要求增加保险费或者解除合同；2、因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（四）保险事故通知义务的履行通知义务人：投保人、被保险人、受益人。（五）投保人对施救义务的履行被保险人因积极施救而支出的必要合理费用，由保险人承担，并在保险金额之外另行计算。（六）提供单证义务的履行二、保险人对保险合同的履行（一）保险人对签发保险单义务的履行：不是保险合同成立的要件，但属于法定义务。（二）保险人对赔偿或给付保险金义务的履行1．保险索赔索赔权人：受益人，被保险人，被保险人、受益人的继承人索赔权人的义务：通知义务，提供证明资料的义务，在诉讼时效内索赔。诉讼时效：财产保险2年，人寿保险5年。2．保险理赔：对属于保险责任的，协议后10日内履行赔偿或给付保险金义务；60日内不能确定赔偿或给付保险金数额的，先行支付。（三）保险人对支付有关费用义务的履行：施救费用、调查费用、诉讼或仲裁费用。（四）保险人对附随义务的履行1．通知的义务；2．保密的义务习题13.（）是投保人的主要合同义务。A.施救义务B.维护保险标的安全C.交纳保险费D.保险事故通知义务答案：C；解析：交纳保险费是投保人的主要合同义务，见P50。14.人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的额诉讼时效期间为（）年，自其知道或者应该知道保险事故发生之日起计算。A.一B.二C.三D.五答案：D；解析：见P52。15.保险人的随附义务包括（）。A.支付有关费用B.赔偿保险金C.通知义务D.保密义务答案：CD；解析：见P53。第五节保险合同的变更和权利义务终止一、保险合同的变更（一）变更的要件1.原合同合法有效2.当事人约定或法律规定3.符合法律形式：书面（二）变更的效力保险合同的变更没有溯及力，只对将来发生效力。（三）变更的程序必须经投保人和保险人同意。应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。一般不必征得被保险人和受益人同意。但以死亡为给付保险金条件的人身保险合同的变更，应征得被保险人的同意。二、保险合同的权利义务终止（一）保险合同解除解除保险合同必须符合的五个条件，见P54。（二）保险合同的解约权人：投保人和保险人。（三）保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则投保人以任意解除合同为原则，以不能解除为例外；（只要通知对方即可）保险人以不能解除合同为原则，以能解除为例外。（四）保险合同解除权的类型1．约定解除权：当事人在合同条款中事先约定，不是保险法规定的范围；2．法定解除权：（1）投保人违反如实告知义务；（2）被保险人或者受益人的违法行为；（3）投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的应尽的责任；（4）保险标的危险程度增加；（5）人身保险合同效力中止两年；（6）保险标的转让导致危险程度增加；（7）保险标的发生部分损失。（五）保险合同解除的程序：通知到达对方时解除。（六）保险合同解除的法律后果保险合同效力从何时开始消