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2.1网上银行电子商务基础1995年10月，国外诞生了第一家电子（网上）银行（INTERNETBANK）——安全第一网络银行（SFNB），很快国际银行界对此作出了积极的反应，花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自己的网上服务。一时间，能够提供网上服务已经成为银行国际化和先进性的一项标志。网上银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是电子商务开展的必要条件。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。网上银行的概念我们知道，商务交易过程分为两个环节：交易环节和支付结算环节，而支付结算环节是由支付网关、收单银行、发卡银行等金融专用网络组成的，也就是说，银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。一、网上银行的定义网上银行是利用Internet和HTML技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他贸易和非贸易的银行业务服务。简单地说，网上银行就是银行在互联网上设立虚拟银行柜台，使传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助于网络与信息技术手段在互联网上实现，因此网上银行也称网络银行。由于Internet的发展，网上银行可以拥有广大的客户。客户只要通过一台PC机或一部手机等数字终端设备，即可采用拨号上网、专线连接或无线连接等方式，登录银行网站，方便地享受银行服务。二、网上银行的特点网上银行又称网络银行、在线银行，是信息革命贡献给金融电子化领域的最新创意。从上面的定义可以看出，网上银行具有以下特点：1．全天候的服务网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破了传统银行的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。利用Internet技术把自己和客户紧密连接起来，突破了时间、空间的限制。在各种安全机制的保护下，客户可以随时随地在不同的计算机终端上登录互联网，办理各项银行业务。网上银行是一种在任何时间、任何地点，以任何方式提供金融服务的全天候银行。2．打破了传统商业银行的结构和运行模式信息技术是任何规模的银行都可采用的经营工具，可以使任何规模的银行运用较少的投资购置最好的计算机系统，使用最先进的银行应用软件连接到用户，并以此向传统的大型商业银行挑战。过去银行聚集存款的分支机构正变成耗资巨大的包袱，银行必须由粗放经营转向依靠科技进步的集约经营。3．银行业务运营的电子化传统银行使用的票证被全面电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据等。同时，全面使用电子货币，即电子钱包、数字现金等。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字签名。票据和文件的传送，改由利用计算机和数据通信网完成，往来结算由电子资料交换进行。个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子贸易。网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。4．银行标准化的服务网上银行标准化的服务接口，使得提供的服务速度快、效率高、内容广、方式多、成本低，传统经营模式下的因人力资源造成的响应时间慢、服务水平参差不齐的问题迎刃而解，同时，通过互联网进行金融交易的网上银行具有费用开支少的特点，大大降低了经营费用，据统计，网上银行的单位交易成本是普通银行的10％以下，经济效益明显。另外，网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机。网上银行的发展一、国外网上银行的发展世界银行电子化服务发展经历了三个基本阶段。第一个阶段（1970-1979年）电话银行发展的阶段早在1970年，美国许多大银行投入巨资研究和开发电话银行，提出了家庭银行的概念。所谓家庭银行，就是让客户在家里或随时随地享受银行柜台式的服务。在70年代，家庭银行的模式是电话银行。我国某些大银行，如中国银行，在90年代也推出了部分电话服务业务。通过电话银行，客户可以进行账户余额查询、资金转移、付账单等。如银行卡的电话服务可以使持卡人通过电话，随时查询账户的余额、近期交易记录，拨电话完成电信资费代缴等。但是，这种方式也有其缺点，主要是客户没有视觉上的验证，而且语音的速度也不能控制。在80年代，美国的银行曾考虑通过有线电视线路发展家庭银行，以解决视觉上的问题。但是，有线电视的线路大多是单向传输信号，不像电话线是双向传输信号，因此，这想法也是不现实的。第二个阶段（1980-1989年）PC家庭银行发展的阶段80年代初在美国，随着PC机的普及，用户需求的推动，以及银行对于失去市场份额的惧怕，银行对家庭银行技术进行了大规模投资。经过与计算机软硬件企业、电信行业和其他企业的协作先后出现了两种家庭银行模式。一种是银行自己为客户提供专用的银行接口软件，安装在客户家里的PC机上，客户通过连接在PC机上的调制解调器连入银行的家庭服务主机，银行成为通向客户账户的电子网关，客户可以在账户之间转移资金或者直接对收款方的账户进行支付。另一种模式是客户在PC机上安装专门开发家庭银行软件的公司提供的商用软件，并通过这种公司的服务与银行相连，获得银行的联机服务。前一种模式存在的问题比较多，如费用高、使用不方便等，很快就被淘汰了，绝大多数银行逐渐采用第二种方式。第三个阶段（1990年至今)真正的网上银行发展的阶段90年代，随着Internet的发展，各种家庭银行的模式逐渐被网上银行所代替。商业家庭银行软件公司不断推出符合Internet发展的个人财务软件。网上银行的强大功能和潜在的优越性，远远胜过电话银行、PC家庭银行，无需固定场所、自动柜员机（ATM）和其他家庭银行所带来的昂贵费用，管理与维护方便，客户可以在自己的计算机网络终端上解决自己的银行服务需求。二、国内网上银行的发展国内银行发展的电子化进程也可以粗略地分为三个阶段：第一个阶段(1979-1984年)我国银行电子化的萌芽阶段当时我国银行界对电子技术还十分陌生，计算机的应用还处于空白状态。国内只有北京、上海、天津、西安、广州、南京等6个大城市引进了日立M—150系统，开发的系统也较为简单，如仅仅联接5～10个储蓄网点，初步实现柜台业务的局部业务处理等。尽管那时电子化应用面小，但为后来银行电子化进程打下了一定的基础。当时银行业务的开展还处于手工状态，主要依靠邮路、电报、交通等传递数据。第二个阶段(1985-1990年）我国银行电子化的初级阶段1984年，为强化银行职能，工商银行从人民银行分离出来。各银行为加强电子化进程，纷纷引进多种大、中、小型机系统，微型计算机也成批地购入，而且还配备了少量的专用设备，可以说这几年是我国银行业电子化进程发展较快的时期。在软件开发方面也取得了一定发展，如基于IBM／438l的中国工商银行全国柜台业务处理系统，农业银行基于通过通讯卡的异地微机数据传输系统等。但此阶段银行电子化程度水平较低，微机应用仍以单机系统为主，大、中、小型机应用才刚刚起步，还很不充分。第三个阶段（1991年至今）我国银行电子化的真正发展阶段进入90年代后，计算机技术飞速发展，特别是一些系统软件的产生（如Windows），为我国银行业推广应用软件创造了良好的条件。同时大、中型计算机在运算速度、内存、体系结构及配套软件等方面不断优化和发展，为银行建立大型网络系统奠定了基础。在此期间，一方面银行不断购买先进的电子设备，另一方面组织人员研究开发了许多业务应用软件系统。包括会计、出纳、储蓄、计划、统计、信贷等部门在内的银行各个业务部门和综合部门都开始使用计算机进行业务处理，并逐步向网络化发展，加强了银行业务处理能力，提高了工作效率。另外，新型电子化银行服务项目发展迅速，使金融服务更加完善。三、网上银行发展的优势及障碍1．网上银行发展的优势网上银行是计算机、网络和银行的三位一体，是一种高科技的银行业务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优势：第一，网上银行服务更能满足客户的多样化需求。目前客户的需求越来越多样化，而且对效率等提出了很高的要求，网上银行可以大大节省客户的交通、等待等时间，减少了银行服务的中间环节，可以大范围、全天候、实时提供各种服务。第二，银行的投入大大减少。一方面银行可以节省建立网点的投资，同时通过网上交易，又可以大大节省交易费用。办理一笔某种银行业务，网上服务比电话服务、银行柜台服务的成本要低得多。客户不必到银行去，只要在家里轻轻地点击鼠标就可以进入网上银行，获得令人满意的服务。另外，电子化办公大大提高了操作速度，降低了成本，提高了服务的准确性和精确度，减少或消灭了差错，提高了服务质量。第三，网上银行为银行开拓业务打下了良好的基础。目前各种行业和服务都在尝试利用网络，比如邮电、电力、工商、税务、交通等都在开展网络交费业务，网上银行的建立可以使银行与这些部门建立良好的关系。通过网上银行系统，可以实现随时随地与任何账户用任何方式的安全支付和结算，从而有效地扩展银行的业务范围。2．网上银行发展的障碍阻碍网上银行发展的因素主要有两个：网上安全和客户群体。首先是网络安全。通过Internet处理银行业务无疑将银行的业务推向网络，不仅暴露在客户的面前，同时也暴露在众多的网上黑客的面前，他们将是网络银行存在的定时炸弹，在解决安全问题之前，商业银行不能不心存疑虑。尽管目前商业银行可以用防火墙和其他加密技术来保护自己，但网络黑客的存在仍然值得忧虑。其次是客户群体。目前我国国内上网的人数成几何级数增长，但究竟有多少人能够对商业银行的业务提出具体需求尚难以预料，但当网络群体的扩大发展到一定阶段，面向个人的银行服务将是网上银行首先解决的问题。网上银行的功能要搞清网上银行的功能，首先要搞清传统商业银行的业务范围。商业银行的业务包括五类：零售、国内批发、全球批发、投资和信托。一、传统商业银行的业务范围银行零售业务：面向个人和团体的储蓄，包括对个人的贷款、汇兑。银行国内批发业务：国内银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（结算和清算）。全球批发业务：国际间银行业务。银行投资业务：向企业贷款。银行信托业务：资金的代管和运作。二、网上银行的功能处于网络世界中的银行，不仅可以完成传统银行的绝大部分功能，而且在银行的业务功能上还有所发展和提高。其系统从功能上一般划分为三大部分，即企业网上银行子系统、个人网上业务子系统及内部管理子系统，每个子系统都按需要设置不同的系统功能。1．企业网上银行子系统企业网上银行子系统目前能够支持所有的对公企业客户，能够为客户提供网上账务信息服务、资金划拨、网上BtoB支付和批量支付等服务，使集团公司总部能对其分支机构的财务活动进行实时监控，随时获得其账户的动态情况，同时还能为客户提供网上BtoB网上支付。同时，在客户办理了网上银行开户之后，为客户发放以IC卡为存储介质的客户安全证书。客户在安装了网上银行客户端安全代理后，可以通过互联网直接登录到网上银行。网上银行的安全认证系统在对客户证书进行认证之后，便可以进行网上交易。另外，客户在提交支付（支付指令、BtoB支付和批量支付）时，系统还会提示客户进行电子签名，以保证交易的唯一性和不可否认性，保证客户交易的安全。企业网上银行子系统的业务功能主要有以下几个方面：（1）账户信息查询企业网上银行子系统能够为企业客户提供账户信息的网上在线查询、网上下载和电子邮件发送账务信息等服务，包括账户的昨日余额、当前余额、当日明细和历史明细等等。（2）支付指令支付指令业务能够为客户提供集团、企业内