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1保险学2020/1/13A什么是保险B保险有什么用C保险的本质是什么？保险对社会体系？思考什么是保险？3有关保险1.你日常生活中接触过什么保险？2.你对保险是怎样认识的？4生活中面临的风险问题…辛辛苦苦写的文章没有备份，由于计算机硬盘的意外损坏，导致所有的努力全都白费了！企业厂房隔壁就是一个加油站，结果某一天加油站发生火灾，波及到企业的仓库，大量原料被烧毁，严重影响企业生产！节日庆典，结果因人流涌动、组织不力造成踩踏事故。一个国家的原油供应过于集中在某一地域，当地的政局动荡或不友好的外交关系严重影响到国内的油价和社会生产及居民生活！5卡特里娜飓风6汶川地震67舟曲泥石流8•2004年全国共发生各类事故803571起，死亡136755人。因机动车驾驶人过错导致交通事故465083起,造成93550人死亡、435787人受伤，分别占总数的89.8％、87.4％和90.6％。因超速等严重交通违法行为造成交通死亡事故突出。9◆因机动车驾驶人超速行驶造成18410人死亡，占死亡总数的17.2％；◆因不按规定让行造成8576人死亡，占8％；◆因违法占道行驶造成5594人死亡，占5.2％；因酒后驾车造成4658人死亡，占4.4％；◆因违法超车造成4554人死亡，占4.3％；◆因疲劳驾驶造成3056人死亡，占2.9％。◆无证驾驶人驾驶机动车肇事共造成22371人死亡，占死亡总数的20.9％；◆3年以下驾龄驾驶人肇事造成33996人死亡，占31.7％。1010第一章风险与保险教学重点•风险的概念、特征、种类；可保风险及其要件；风险管理的概念；风险处理方式；投机风险与纯粹风险；保险与风险、风险管理的关系。1111第一节风险(risk)•风险的定义与组成要素•风险的特点•风险的分类1212一、风险的定义与组成要素（一）定义：某种损失发生的可能性(不确定性）。（Uncertaintyofloss）•风险=不确定性？13风险发生的一般规律损失程度概率14风险的特征1、客观性2、普遍性3、个体发生的不确定性4、整体上的可测性6、发展性5、损害性15风险的构成风险因素Hazard促使和增加损失发生的频率或严重程度的潜在原因。分为有形和无形两类。风险事故Peril造成人身或财产损失的事件损失Loss风险事故的发生造成的结果（经济上的或精神上的）。16161、风险因素定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件；种类：物质风险因素(physicalhazard)道德风险因素(moralhazard)心理风险因素。17172、风险事故定义：造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。1818实质损失经济损失财产的毁损灭失资产损失收益减少生老病死残费用增加3、损失1919损失(Loss)是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economicvalue)的减少。※意外——非故意的、非计划性的、非预期的※经济上——可以用货币衡量或计算价值两者缺一不可，否则就不构成损失。※损失分为两种形态，即直接损失与间接损失。后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extraexpenseloss)、收入损失(Incomeloss)和责任损失(Liabilityloss)。20风险因素、风险事故和损害之间关系风险因素风险事故增加产生损害引起21风险风险因素风险事故损失物质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险风险22个人面临的主要风险收入医疗费用责任实物资产金融资产长寿死亡伤残老年失业汽车住宅汽车住宅小船其他船只电器股票债券23据统计，每个人都可能遇到的危险机会有：死于火灾1/5000溺水而死1/5000死于手术并发症1/80000死于飞机失事1/250000触电而死1/350000被动物咬死1/2000000*受伤：1/3*车祸：1/12*死于心脏病1/340*死于中风1/1700*死于突发事件1/2900*死于车祸1/1500*被谋杀1/11000*因坠落摔死1/20000*死于工伤1/26000风险事件风险事件发生的概率发生的概率24企业风险的主要类型价格风险信用风险纯粹风险输入价格风险输出价格风险商品价格风险汇率风险利率风险财产风险法律责任员工伤害2525二、风险的分类1、财产风险PropertyRisks人身风险(Life,Health,LossofincomeRisks)责任风险(LiabilityRisks)2、纯粹(pure)风险、投机(speculative)风险3、自然(natural)风险、4、社会(society)风险、5、经济(economic)风险、6、政治风险(political)、7、技术风险26风险的分类纯粹风险（可保风险）只有损失机会没有盈利可能的风险。如火灾、疾病等。purerisk按性质分类投机风险既可能获利，也可能遭受损失。如经营、赌博等speculativerisk2727按风险的对象分类•（一）财产风险导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。•（二）责任风险个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。•（三）信用风险在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。•（四）人身风险可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。28责任风险••›因过失或侵权行为，对他人在合同、道义或法律上负有经济赔偿责任的风险•›按照法律规定，如果一个人的行为造成他人财产或人身受损害，必须承担赔偿责任，侵权人面临的就是责任风险•驾驶员开车把人撞伤；•工厂生产不合格的产品导致消费者死亡、伤残或疾病；•会计师做假账给投资者造成损失；•设计师图纸错误造成楼房倒塌。2929按风险产生的原因分类•（一）自然风险形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性。•（二）社会风险由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。•（三）政治风险在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。•（四）经济风险在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险。30911●保险319.11事件造成的主要损失及可能赔付的内容（一）人身伤害性的保险赔付（二）各种财产损失的保险赔付（三）责任保险的赔付32◆人身伤害性的保险赔付被保险人包括在世贸中心的工作人员（其中不少是商界精英），世贸中心倒塌时伤及的行人和实施营救的其他人员，飞机上的乘客和机组人员等美国的人寿保险普及率高达80%，业内人士估计，如果有50名高级行政人员死亡，预计每人可获得3000万美元的赔偿，总计高达15亿美元。另外，预计其他死者可获得约32万美元的赔偿，伤者可获得10万美元的赔偿，这两项赔偿的总金额可能突破60亿美元。33◆各种财产损失类的保险赔付各种财产损失类的保险赔付占了此次事件中保险赔付总额中最大的比例。赔付内容主要包括：世贸中心和周围建筑物的损失，失事的4架飞机的损失，和世贸中心修复或重建期间，业务受到影响而受到的损失。根据推算，世贸大厦双塔中每一栋楼的赔付额将为25亿美元。34◆责任保险类的赔付四架飞机上乘客的亲人可以告航空公司航空安检不严，造成事故；在世贸大厦死亡人员的亲人可能告大厦安全设计不周，或告航空公司处置不当。而航空公司及大厦的业者均有此类责任险3535分析你走进大学到开始工作阶段所面临的各种风险3636风险因素典型风险事件技术设计设计内容不全、设计缺陷、错误和遗漏，应用规范不恰当，未考虑地质条件，未考虑施工可能性等风险施工施工工艺落后，施工技术和方案不合理，施工安全措施不当，应用新技术新方案失败，未考虑场地情况等其他工艺设计未达到先进性指标，工艺流程不合理，未考虑操作安全性等三、建设工程风险清单3737非技术风险自然与环境洪水、地震、火灾、台风、ᛷ电等不可抗拒自然力，不明的水文气象条件，复杂的工程匰质条件，恶劣的气候，施工对环境的影响等政治法律法律及规章的变化，战争和骚乱、罢工、经济制裁或禁运等经济通货膨胀或紧缩，汇率变动，市场动荡，，社会各种摊派和征费的变化，资金不到位，资金短缺等组织协调业主和上级主管部门的协调，业主和设计方、施工方以及监理方的协调，业主内部的组织协调等3838合同合同条款遗漏、表达有误，合同类型选择不当，承发包模式选择不当，索赔管理不力，合同纠纷等人员业主人员、设计人员、监理人员、一般工人、技术员、管理人员的素质（能力、效率．、责任心、品德）不高材料设备原材料、半成品、成品或设备供货不足或拖延，数量差错或质量规格问题特殊材料和新材料的使用问题，过度损耗和浪费，施工设备供应不足、类型不配套、故障、安装失误、选型不当等39四、社会保险与商业保险的比较•（一）社会保险的概念•国家通过立法,由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金,在劳动者年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡等遇到风险时,给予最基本的物质帮助,以保障其基本生活的一种制度。•社会保险包括:养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险（五险一金）40•（二）商业保险的概念•投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时保险人按照合同约定承担保险责任的商业保险行为。41•（三）社会保险与商业保险区别•比较项目社会保险商业保险•实施方式强制自愿•举办主体政府保险公司•保障水平规定统一投保人决定•保费来源三方出资投保人4242四、风险管理•风险管理的定义和基本程序•风险管理的方式•风险与保险的关系4343（一）风险管理的定义和基本程序1、定义2、风险管理的基本程序：风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价4444风险管理方式1、控制型风险管理技术避免avoidance预防prevention分散separation抑制control2、财务型风险管理技术自留retention转移transfer非保险转移(合同）保险45转嫁风险投保人保险人（被保险人）（保险公司）提供保障保险合同保险风险风险管理基本原则运行监管4646避免（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。避免损失有时意味着利润的丧失，况且有的风险是不能避免的。（新产品开发）4747自留自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。4848预防损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。4949抑制损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。50防损方法•工程物理法：指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。（防盗、防火装置）•人类行为法：指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。（消防教育、职业安全教育）5151风险回避保险转移损失抑制风险自留风险预防风险管理矩阵图损失频率低高损失程度低高5252非保险转移•又称为合同转移，因为这种风险转移一般是通过签订合同的方式将工程风险转移给非保险人的对方当事人。•(1)业主将合同责任和风险转移给对方当事人•固定总价合同•(2)承包商进行工程分包；•(3)第三方担保。5353工程担保•工程担保主要有投标保证担保、履约担保和预付款担保、业主付款担保。5454五、可保风险•可保风险，是指可以被保险公司接受的风险。•可保风险必须是纯粹风险，但是并非所有的纯粹风险都可以向保险公司转嫁。551、非投机性——风险必须是纯粹风险2、偶然性——风险有发生的可能但又是不可预知的3、意外性—