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第六课投资理财的选择投资理财的选择便捷投资储蓄存款含义收益：存款利息＝①×②×存款期限分类：主要有③和④两大类商业银行业务：⑤、贷款业务、⑥高风险高收益股票含义性质：⑦凭证，代表持有者对股份公司的所有权收益：⑧或红利收入；⑨上升带来的差价稳健投资债券含义性质：⑩证书，到期偿还本金类型：⑪、⑫和企业债券规避风险商业保险含义分类：⑬和⑭原则：公平互利、协商一致、⑮本金利息率活期储蓄定期储蓄存款业务结算业务股份股息股票价格债务国债金融债券人身保险财产保险自愿订立知识整合考点概览考向定位6、投资理财的选择（1）商业银行①储蓄存款②利息、利率与本金③商业银行的主要业务（2）投资①股票②债券③商业保险1.从知识的考查看：立足居民投资，主要考查几种投资方式的特点，以及风险性和收益性的关系2.从试题类型上看：试题主要以选择题为主，围绕投资方式、收益性和风险性，多以图表、曲线类试题呈现。设问方式以原因类、体现类和认识类为主。计算题主要考查利息的计算。1、利息、利率⑴利息：A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率提示：利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。(见名师37页)一、商业银行（2012高考上海卷15）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息（）A.700元B.712.25元C.350元D.356.13元命题探究本题考查对银行利息的计算。2014年新课标一12.•按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3％，两年期为3．75％。老陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元存款利率变动对经济的影响：利率上调存款减少利率下调生活消费支出相对下降流通中的货币减少存款增加减少流通中的货币量贷款利率上升流通中的货币增加贷款减少投资需求相对下降贷款利率下降生活消费支出相对上升贷款利率变动对经济的影响：贷款增加增加流通中的货币量投资需求相对上升国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响（转变投资方向）（2010高考重庆卷）26.中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是()①贷款利率下降②农业投资增加③农业生产水平提高④农业贷款增加A.①→④→②→③B.①→②→④→③C.②→①→④→③D.②→③→①→④命题探究△我国的基准利率→由中国人民银行（总行）拟定；经国务院批准。△贷款利率高于存款利率（银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用）。△利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具△调整存款利率、贷款利率→调节存款量、贷款量→调节流通中的货币量。△一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。特别提示2、储蓄存款⑴含义：⑵机构：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。我国的储蓄机构主要是各商业银行。⑶目的：有的是为孩子上学做准备；有的是为了购房、买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全。⑷储蓄实质上是一种投资方式。2、储蓄存款我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。⑷分类：活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在……。△流动性强≠流通性强储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。特别提示（1）原因①主要原因是经济发展和居民收入增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观、消费信心不足是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资渠道相对狭窄、投资理财观念相对落后，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（2）意义：适量的储蓄利国利民①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（3）影响居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄3、我国的商业银行⑴商业银行的含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。⑵中国商业银行体系我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。【特别提示】不能认为所有银行都是以获得利润为主要经营目标。在我国，银行分为三大类：中央银行、商业银行和政策性银行，只有商业银行以获得利润为主要经营目标一、商业银行⑶商业银行的业务存款业务贷款业务结算业务含义是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。地位基础业务主体业务重要业务作用没有存款就没有商业银行商业银行营利的主要来源方便货币收支，促进商品流通联系是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源除了上述三大业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。一、商业银行中央银行商业银行含义在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人所属银行中国人民银行中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行…性质是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量是以盈利为目的的企业法人职能第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备吸收存款发放贷款办理结算【拓展知识】中央银行与商业银行的区别【特别提示】认识商业银行业务与市场经济的关系银行业务地位发挥作用存款业务基础业务①回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致的物价上涨；②引导居民投资、理财，增加居民收入；③有利于消费者树立正确的消费观念；贷款业务主体业务①弥补资金不足现状，推动工商企业发展；②使消费者通过贷款消费，提升自身生活水平；③刺激经济发展，当经济低迷时，可以通过增加贷款，刺激消费，拉动经济发展；结算与其他业务派生业务①提高商业银行的利润；②引导居民投资，增加居民收入；③加速货币流通，方便经济往来。【特别提示】商业银行的作用：①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理、以优化产业结构，提高国民经济效益。（2011高考上海单科政治卷14）下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。A．①存款②贷款③还款④还贷B．①存款②贷款③还贷④还款C．①贷款②存款③还款④还贷D．①贷款②存款③还贷④还款•【解析】要读懂材料的示意图，存款人向银行肯定是存款，银行给贷款人是贷款，贷款人向银行还贷，银行向存款人还款。本题答案选B。典题例练[2011海南卷]2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3%，而消费价格指数为5%，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大A．①②B．①④C．②③D．②④典题例练命题点1利息、利率与本金典例1(2012·福建高考)假设人民币对美元的汇率基准价为630.00，美元存款年利率为3%，人民币一年期储蓄利率为2.5%，一年期国债利率为3.7%。不考虑其他因素，分别用10000元人民币进行一年的投资，其收益对比正确的是()A．人民币储蓄存款大于购买国债B．购买国债大于兑换美元后用美元存款C．兑换美元后用美元存款等于购买国债D．兑换美元后用美元存款小于人民币储蓄存款解析由人民币对美元汇率基准价为630.00，可知1美元兑换6.3元人民币，投资美元收益折合人民币为10000÷6.3×3%×6.3＝300(元)，人民币存款收益为10000×2.5%＝250(元)，购买国债收益为10000×3.7%＝370(元)，由此可知B项符合题意。B命题点2商业银行的业务典例2(2012·大纲全国卷)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是()A．银行居于垄断地位B．银行信用高于商业信用C．银行提供的资本是一种生产要素D．银行是再生产顺利进行的枢纽考点突破·深度剖析解析A项说法错误；B项说法片面；D项强调银行的作用，与题意不符。C项正确，因为银行提供的资本是一种生产要素，收取贷款利息是按生产要素参与收益分配的表现。C1．中国人民银行决定，从2012年5月18日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。下调存款准备金率在一定程度上能够稳定经济增长。其发挥作用的机制是()A．存款准备金率下调——人民币升值——商品出口量增加——稳定经济增长B．存款准备金率下调——银行信贷规模扩大——财政投资增加——稳定经济增长C．存款准备金率下调——货币供应量减少——物价持续下降——稳定经济增长D．存款准备金率下调——货币供应量增加——投资和消费增加——稳定经济增长考点突破·深度剖析对点精练D2．面对温州小微企业的融资难题，中央指出要鼓励温州辖区内各银行加大对小微企业的信贷支持，建立小微企业融资综合服务中心。各银行加大对小微企业的信贷支持主要是指()A．商业银行要加大对小微企业的支持力度，尽可能多地发放贷款B．商业银行要认真做好主体业务，为小微企业提供更多的资金支持C．商业银行要以存款为基础业务，吸收更多的社会闲散资金D．商业银行要为社会经济活动中发生的货币收支结算提供有偿服务考点突破·深度剖析B（14年海南卷2）中国人民银行决定，自2013年7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制，由金融机构