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保险的要素与特征(一)、保险的含义定义：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行从经济的角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律的角度：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排从风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用(二)、保险的要素1、可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险理想的可保风险应具备的条件：1)、必须是纯粹风险2)、具有不确定性3)、必须使大量标的均有遭受损失的可能4)、必须有导致重大损失的可能5)、不能使大多数的保险对象同时遭受损失(即分散性)6)、必须具有现实的可测性2、大量同质风险的集合与分散1大量风险的集合体互助性是保险的特征之一，保险实现互助的方法在于集合多数人的保费，补偿少数人的损失2同质风险的集合体同质风险：指风险在种类、品质、性能、价值等方面大体相近3、保险费率的厘定要点：保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种交换行为要点：保险人收取的保险费与被保险人缴纳的保险费在商品交换上是对价的保险费率的厘定原则1适度性原则：指保险费率的确定应当能够足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用2合理性原则：指保险费率不应在抵补一切可能发生的损失以及相关营业费用后，获得过多或?3公平性原则：指保险人的风险状况与其承担的保险费率要尽量一致，或者说被保险人能按照?以完备的统计资料为基础要点：财产保险纯费率的厘定是以平均保额损失率来测算损失概率，因此必须选择适当的历年?4、保险基金的建立的美女编辑们保险基金的主要开业资金和保险费从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的财产保险：未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其他准备金几种形式人身保险：以未到期责任准备金形式存在保险合同一、保险合同的特征与种类A、保险合同及其特征(一)保险合同是有偿合同有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障投保人的对价是向保险人支付保险费(二)保险合同是双务合同双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同(三)保险合同是最大诚信合同投保人方面1、如实告知2、在保险标的的危险增加时应及时通知保现人3、对保险标的的过去、未来也要向保险人做出保证保险人方面1、应向投保人说明保险合同的内容2、在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务等(四)保险合同是射幸合同指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的(五)保险是附合合同指其内容不是由当事人双方共同协商拟订要点：保险合同属于民商合同中的一种保险合同不仅适用保险法，也适用合同法和民法通则保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障B、保险合同的种类(一)根据保险人所承保的危险的状况不同分：1、单一危险保险合同2、综合危险保险合同(二)按保险标的的价值是否载与保险合同分：1、定值合同2、不定值保险合同(三)按保险金额的确定方式分：1、定额保险合同2、补偿保险合同(四)按保险标的的不同情况分：1、个别保险合同2、集体保险合同(五)按保险标的是否为特定物或是否属于特定范围分：1、特定保险合同2、总括保险合同(六)按保险金额与保险标的得实际价值的对比关系划分：1、足额保险合同2、非足额保险合同(七)按保险的人数为标准划分1、专一保险合同2、重复保险合同(八)根据保险人所负保险责任的次序分1、原保险合同2、再保险合同二、保险合同的主体与客体A、保险合同的主体(一)保险合同当事人1、保险人2、投保人3、被保险人(二)保险合同关系人一般指受益人(三)保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人B、保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益三、保险合同的内容与形式狭义保险合同的内容指保险合同当事人依法约定的权利和义务广义保险合同的内容指双方以权利义务为核心的保险合同的全部记载事项保险合同的内容构成1、主体部分2、权利义务部分3、客体部分4、其他声明事项部分保险合同的基本条款1、投保人的名称和住所2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所3、保险标的4、保险责任和责任免除5、保险期间和保险责任开始时间6、保险价值7、保险金额8、保险费及其支付方法9、保险金赔偿或给付方法10、违约责任和争议处理保险合同的特约条款1、附加条款2、保证条款四、保险合同的订立、变更、解除和终止A、保险合同的订立(一)保险合同的成立与生效保险合同的成立：双方就保险合同条款达成协议保险合同的生效：保险合同产生法律效力(二)保险合同的有效与无效保险合同的有效：指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护保险合同的无效：指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同(1)无效保险合同的概念及种类(2)无效保险合同的确认(3)无效保险合同的处理B、保险合同的变更(一)保险合同的主体变更1、财产保险合同的主体变更2、人身保险合同的主体变更(二)保险合同的客体变更(三)保险合同的内容变更C、保险合同的解除(一)保险合同解除的形式1、法定解除2、协议解除(二)保险合同解除的后果D、保险合同的终止(一)保险合同终止的含义保险合同终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭(二)保险合同终止与保险合同解除的区别1、直接原因不同2、履行程度和效力不同3、法律后果不同(三)保险合同终止与保险合同效力中止的区别1、两者发生的原因不同2、两者产生的后果不同(四)保险合同终止的原因1、保险合同因期限届满而终止2、保险合同因履行而终止3、财产保险合同因保险标的来失而终止4、人身保险合同因被保险人的死亡而终止5、财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止五、保险合同的履行投保人义务的履行1、如实告知2、交付保险费3、维护保险标的的安全4、危险增加通知5、保险事故发生的通知6、出险施救7、提供单证8、协助追偿保险人义务的履行(一)承担保险责任(二)条款说明(三)及时签发保险单证(四)为投保人、被保险人或再保险分出人保密六、保险合同的解释和争议的处理保险合同的解释原则(一)文义解释原则(二)意图解释的原则(三)专业解释的原则(四)有利于被保险人和受益人的原则解决保险合同争议的方式(一)协商(二)仲裁(三)诉讼保险基本原则一、保险利益原则A、保险利益及其成立条件含义：在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益保险利益成立的条件1、应为合法的利益2、应为经济上有价的利益3、应为确定的利益4、应为具有利害关系的利益B、主要险种的保险利益财产保险的保险利益1、财产所有人2、抵押权人与质权人的保险利益3、负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益4、合同双方当事人的保险利益人身保险的保险利益1、本人2、投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益3、投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利?4、被保险人同意投保人为其订立合同的、视为投保人对被保险人具有保险利益责任保险的保险利益1、各种固定场所的所有人或经营人2、各类专业人员3、制造商、销售商等信用保证保险的保险利益权利人与被保险人之间建立合同关系的C、保险利益的时效财产保险要求从合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益海洋运输货物保险利益在时效上具有一定的灵活性，规定投保时可以不具有保险利益，索赔时必须人身保险投保时必须具有保险利益，索赔时不追究有无保险利益D、保险利益原则存在的意义1、避免赌博行为的发生2、防止道德风险的产生3、便于衡量损失、避免保险纠纷二、最大诚信原则基本内容1、告知无限告知询问回答告知(又称主观告知)2、保证根据保证事项是否已存在分根据保证存在的形式分1明示保证2默示保证海上保险的默示保证1。保险的船舶必须有适航能力要按约定的或习惯的航线航行必须从事合法的运输业务3、弃权与禁止反言三、近因原则确定近因的基本方法1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有发中断，最初事件就是近因四、损失补偿原则含义指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益损失补偿原则的限制条件1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限损失补偿原则的例外1、人身保险的例外2、定值保险的例外3、重置价值保险的例外损失补偿的派生原则重复保险的分摊原则分摊方式：1、比例责任分摊方式2、限额责任分摊方式3、顺序责任分摊方式代位追偿原则1、权利代位保险人取得代位追偿权的方式1、法定方式2、约定方式2、物上代位业务管理一、保险公司的投保管理投保人的基本权利：1、获得准确保险信息的权利2、保证安全的权利3、自由选择保险险种的权利4、申诉、控告所遭受不良待遇的权利5、要求开发和改进险种的权利6、获得良好售后服务的权利等保险人提供的服务有：1、帮助投保人分析自己所面临的风险考试大论坛2、帮助投保人确定自己的保险需求3、帮助投保人估算投保费用4、帮助投保人制定具体的保险计划投保人的投保选择(一)选择保险中介人(二)选择保险公司1、保险公司的类型2、保险公司的险种和价格3、保险公司的偿付能力和经营状况考察保险公司偿付能力的方法1、察看保险监管机构或评级机构对保险公司的评定结果2、对保险公司的年终报表进行直接分析净资产与负债的比率1：1，说明有足够的偿付能力保险费与净资产的比率不超过2：1视为安全保险公司当年自留保险费不得超过资本金加公积金的4倍保险公司的利润来源1、承保利润2、投资利润4、保险公司的服务二、保险公司的承保管理(一)审核投保申请1、审核投保人的资格2、审核保险标的3、审核保险费率(二)控制保险责任1、控制逆选择2、控制保险责任3、控制人为风险(三)承保管理的程序1、接受投保单2、审核验险1审核2验险1财产保险2人身保险3、接受业务4、缮制单证1单证相符2保险合同要素明确3数字准确4复核签章，手续齐备。(四)续保三、保险公司的理赔管理保险公司的理赔原则(一)恪守信用原则(二)实事求是原则(三)公平合理原则保险公司的理赔程序1、损失通知2、审核保险责任3、进行损失调查4、赔偿给付保险金5、损余处理6、代位追偿四、保险资金运用保险资金运用也称保险投资我国从1980年恢复国内保险业务我国保险资金运用的三个阶段1、1980-1987，无资金运用阶段2、1987-1995，无序资金运用阶段考试大3、1995年10月起，逐步规范阶段1998年起允许同业拆借、买卖中国保监会指定的中央企业债券保险资金的构成1、自有资本金2、非寿险责任准备金1保费准备金2赔款准备金1、未决赔款准备金2、已发生未报告赔款准备金3、已决未付赔款准备金3总准备金3、寿险责任准备金是指保险人把投保人历年缴纳的纯保费和利息收入积累起来，作为将来保险给付和退保给付的责任保险资金运用的原则(一)安全性原则(二)收益性原则(三)流动性原则保险资金运用的形式1、购买债券2、投资股票3、投资不动产4、用作贷款5、银行存款保险资金运用效益分析(一)资金运用率(二)资金运用盈利率五、再保险业务管理(一)再保险及其特征再保险的特征1、再保险是保险人之间的一种业务经营活动2、再保险合同是一种独立合同再保险与原保险的区别1、合同主体不同2、保险标的不同3、合同性质不同(二)再保险的业务种类1、比例再保险1成数分保2溢额分保2、非比例再保险1超额赔款再保险2超额赔付率再保险3超额赔款再保险费率的厘定(三)再保险业务的安排1、临时再保险2、固定再保险3、预约再保险(四)再保险合同及其内容(一)再保险合同的含