2015上海市大学生创新活动计划项目申请表

附件1上海金融学院上海市大学生创新活动计划项目申请表学院名称：_国际金融学院_____________立项年度：___________2015_________________项目名称：存款保险制度对居民理财模式的影响研究——以中老年人视角_____项目类别：创新训练项目□创业训练项目□创业实践项目项目负责人：____宋涛____________负责人所在院（系）：___国际金融学院______填表日期：________2015.1.15_______________上海金融学院创新创业学院二〇一四年九月2填写须知一、项目类别说明：1．创新训练项目是本科生个人或团队，在导师指导下，自主完成创新性研究项目设计、研究条件准备和项目实施、研究报告撰写、成果（学术）交流等工作。2．创业训练项目是本科生团队，在导师指导下，团队中每个学生在项目实施过程中扮演一个或多个具体角色，主要开展编制商业计划书、开展可行性研究、模拟企业运行、参加企业实践、撰写创业报告等工作。3.创业实践项目：学生团队在学校导师和企业导师共同指导下，采用前期创新训练项目（或创新性实验）的成果，提出一项具有市场前景的创新性产品或者服务，以此为基础开展创业实践活动。二、本表由申请人如实填写，表达简明扼要。三、填表字体用五号仿宋体，1.5倍行距，要求统一用A4纸双面印制、装订。3项目名称存款保险制度对居民理财模式的影响研究——以中老年人视角项目起止时间2015年1月至2015年3月负责人姓名年级所在院（系）学号联系电话项目中的分工宋涛大二国际金融学院201312184718918538170负责此次项目的总体计划项目组成员蒋雨玲大二国际金融学院201312182715221000736协调前期的方案策划准备王佳艳大二国际金融学院201314710313701705027负责问卷及整个项目的资源数据来源施慧慧大二国际金融学院201314011318516170375负责中期调查项目的实施陈婧大二国际金融学院201313222418321209750负责后期资料的整理与总结校内指导教师姓名马欣职务/职称副教授所在单位上海金融学院国际金融学院联系电话021-50215101368177890313681778903E-mail姓名艾正家职务/职称高级经济师所在单位上海金融学院国际金融学院金融理财系联系电话E-mail校外指导教师姓名职务/职称所在单位联系电话E-mail姓名职务/职称所在单位联系电话E-mail4一、项目简介（500字左右，项目研究的目的和主要研究内容）研究目的：最近，中国人民银行起草了《存款保险条例（征求意见稿）》并向社会征求意见，这一发布一石激起千层浪，广泛引起了商业银行、保险公司、存款人等市场参与各方的强烈关注，众多团体机构、个人等也从自身利益角度出发思考、判断存款保险制度的建立与实施可能给自身的金融行为带来的影响。考虑到40至65岁这一年龄层的中老年人群是现代社会中承担家庭责任最重、财富积累最多的群体，相对于其他年龄段的人群来说，对于理财方面的刚性需求较高，对于存款保险制度的推出也更敏感，特别是他们对即将建立与实施存款保险制度有怎样的看法，会不会对今后他们的理财模式与方式产生影响以及影响的方向，这无疑对商业银行创设和开发理财产品、管理理财业务会带来重大影响，因此，从中老年人的视角研究存款保险制度的建立与实施对居民理财模式的影响就具有重大现实意义。基本思路：首先，进行相关问卷的调查与收集。走访具有代表性的不同职业、收入水平的40至65岁人群中，而且不同职业、收入水平的样本不少于1000人。然后，对已收集的问卷进行定量的分析和处理。通过定量的分析总结其现状，并发现其问题。从利率、货币理财产品、贷款利率上限、存款额是否大于50万等方面着手，进而探求存款保险制度给中老年人阶层人群在理财模式、方式、理财偏好、理财产品与工具选择上可能带来的影响。最后，提出对策与建议。基于已经分析得出的问题进行资料的进一步查阅，并总结得出相应对策和建议。最终为中老年人群的一般理财行为以及商业银行在创设和开发理财产品方面提出建议与对策。5二、申请理由（1000字左右，包括自身/团队具备的知识、条件、特长、兴趣、前期准备、项目研究的国内外研究现状和发展动态等）我们团队的成员都是来自上海金融学院国际金融学院的学生，我们有着不同的专业知识，同时也有着不同的兴趣爱好。我是此次项目的负责人，也是团队里唯一一个男生，我喜欢与人交流，更喜欢参加各种形式的社会实践活动比赛。这次由我负责此次项目的总体计划，包括前期的策划、中期的实施和后期的书写整理。蒋雨玲和王佳艳和我都是金融理财专业。蒋雨玲喜欢思考，想法颇多，由她来协调前期的方案策划准备；王佳艳思维也很活跃，能收集较多的信息，她负责问卷及整个项目的资源数据来源。其他两个同学来自CFA专业，她们两个想法细腻，做事认真，负责中期和后期部分工作。陈婧负责调查项目的实施，施慧慧负责后期资料的整理与总结。前期我们了解到中国人民银行起草了《存款保险条例（征求意见稿）》并向社会征求意见。因此我们查询相关资料了解存款保险制度的内容以及会给居民理财模式带来的影响。同时，我们也借助各种书籍报道了解国外有关存款保险制度的实施办法及带给我们国家的借鉴意义。存款保险制度又称存款保障制度。市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、防范和化解金融风险、维护金融市场稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。在我国，建立和实施存款保险制度有其必然性，有利于改变中国银行业坐享政府信用的传统规则。同时，建立和实施存款保险制度后，通过有关机构监督银行运行以防止银行风险扩散，给大部分存款人以财产及心理方面的合适保障。而且，从居民来看，我们拟对40至65岁的中老年人群作为调研对象，相对于其他年龄层的群体来说，这类群体有相对较多的存款、闲暇时间和理财意愿，他们更关注存款保险制度的建立和实施对其理财模式的影响，对这一特定群体的研究可以总结出带有普遍意义的中老年人理财方式的变化，另外，我们也可以将相关调研数据和研究结论提供给监管部门、商业银行参考。6三、项目方案（1500字左右，包括项目研究的主要问题、拟解决的途径、人员分工、预期成果等；创业训练项目还需包括商业策划、运行等内容；创业实践项目还需市场前景分析及项目论证、项目运作模式和项目实施风险及应对措施等内容）一、市场前景：存款保险制度推出带来的影响（一）存款保险制度征求意见稿1.制定存款保险条例的重要意义建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。2.存款保险的性质和范围凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。3.最高偿付限额征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。（二）存款保险制度带来的影响1.对商业银行及金融机构的影响存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。但与此同时，这也将对金融中介机构设计、营销、管理理财产品带来新的挑战。2.对存款人的影响7存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。因此，存款人不需要缴纳保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。此外，存款保险制度提高了存款人的安全保障，同时也是一种风险提示，它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资，降低风险。二、前景分析：现阶段中老年人理财模式概况（一）理财模式概述理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。1.银行理财我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。2.证券公司理财证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。3.投资公司理财投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石，第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。（二）中老年人理财模式现状时下，中老年人的增多以及中老年人手中的闲钱正通过各种途径积累的越来越高。中国大妈炒黄金、炒股票，老年人买保健品，中老年人的的确确热衷于理财，似乎也把理财看成了一种事业在做着。只不过，同样一个困境存在，中老年人缺少对理财产品的认知，也不容易看到目前纷8繁杂芜的理财市场潜在的风险。目前也出现了一种现象，中青年由于买房等负担较重，财产多数体现在房产上，而中老年人拥有很多流动性资产，不少外表上不显山露水的中老年人，成为银行的高端客户。其实，从理财来说，无论是银行理财还是互联网理财，都已成为适合中老年人的一种生活方式。中老年人理财还缺乏一定的深入认识，缺少对产品、对风险的认知，高收益是吸引中老年人的目光的很大决定因素。然而中老年人对于风险的承受能力是相对较小的。如果一些理财的风险，给普通投资者带来的是沉重的打击，给中老年投资者带来的很可能是更深重的打击。因此多数中老年人喜欢存定期存款，对高利率的三至五年的中长期定期存款尤为热衷，但流动性差的特点又让他们无所适从。三、项目运作模式：存款保险制度对居民尤其是中老年居民理财模式的影响调查（一）收入情况调查我们将围绕40至65岁中老年人选择样本展开调查，首先调查其收入支出情况，以便了解他们的投资金额及投资方式。（二）既有理财方式情况调查样本的收入情况和投资偏好不同，对应的理财方式也不相同，在前一调查结果基础上进一步调查其理财方式。（三）对存款保险制度及金融中介机构行为的看法调查一方面，围绕40至65岁中老年人群对即将推出的存款保险制度的看法进行调查，包括对存款保险制度的满意程度、提出的疑问与建议等。另一方面，调查中老年人对金融中介结构会做出哪方面变动的看法，这一看法可能反映出中老年人投资方向及方式的转变。（四）存款保险制度对中老年人理财模式可能产生的的影响调查相对于30岁左右的年轻人，中老年人的存款数额较多，更有可能因为50万限额的存款保险而做出一些理财方式的转变。如：投资金额及期限的增减、投资理财产品选择的变化、投资理财风险的转移等，因此我们才能以