2010211657-陈俊-促进我国网络金融P2P发展与有效管理的战略思考

编号：审定成绩：重庆邮电大学毕业设计（论文）设计（论文）题目：促进我国网络金融P2P发展与有效管理的战略思考学院名称：经济管理学院学生姓名：陈俊专业：经济学班级：0331004学号：2010211657指导教师：向敏答辩组负责人：樊自甫填表时间：2014年06月重庆邮电大学教务处制重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-I-毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在指导老师的指导下，独立研究、写作的成果。论文由本人独立完成，除文中已经明确注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。毕业论文作者签名：年月日重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-II-摘要网络金融创新模式P2P的风险管理，迄今为止，在理论界并不存在对网络金融创新模式P2P严格和系统的分析，还没有人从自然科学与社会科学想融合的边缘科学角度，探究网络金融创新模式P2P的风险管理的问题；有关专家认为，“P2P”模式的作用是对接借贷双方及提供信用咨询与管理服务，使出借人直接与借款人发生借贷关系。这种号称“私人金融领域的易趣（eBay）”的新型金融创新融资模式—P2P金融服务，正在给传统商业银行造成巨大的冲击和影响。本文将以我国网络金融P2P模式的发展意义、发展现状作为入手点，通过一系列数学建模结合相关经济理论实现定量与定性并重分析，以找到促进我国网络金融P2P发展与有效管理的可行性方案。【关键词】：网络金融；P2P；网络借贷发展；有效管理重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-III-ABSTRACTTheriskmanagementofP2P，thenetworkfinancialinnovationmode,sofar,thereisnorigorousanalysisandsystemofnetworkfinancialinnovationmodeofP2P.AndnooneexploredthenetworkoffinancialinnovationmodeP2Priskmanagementissues.TheexpertsbelievethattheroleofP2Pmodelisthebuttofbothlendingandprovidingcreditcounselingandmanagementservicesthatenablelendersdirectlendingrelationshipwiththeborroweroccurred.ThisisknownastheprivatefinancialsectoreBay,thenewfinancialinnovationfinancingmodel,P2Pfinancialservices,itisaahugeimpactandinfluencetothetraditionalcommercialbank.ThispaperwillstartfromthedevelopmentsignificanceandstatusofChina'sfinancialP2Pnetworkmodel,throughaseriesofmathematicalmodelingcombinedwiththerelevanteconomictheoryandanalysisofquantitativeandqualitativeanalysis,tofindafeasibilityschemetopromotetheChinesefinancialnetworkP2Pdevelopmentandeffectivemanagement..【Keywords】：Thenetworkfinancial;Peer-to-peer(P2P);Borrowingthedevelopmentofthenetwork;Effectivemanagementof重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-IV-目录前言............................................................1第一章我国网络金融P2P的发展模式和意义............................41.1我国网络金融P2P的主要发展模式.............................41.2我国网络金融P2P的发展意义.................................41.2.1民间中小企业资金需求旺盛，但同时融资难，存在资金的现实需求.......................................................41.2.2有利于促进金融的革新与信息化的相结合.................61.2.3有利于多元化我国的现有金融体系，促进市场经济的发展...61.3本章小节...................................................7第二章我国网络金融P2P的发展现状..................................82.1模型的建立.................................................82.2结果分析.................................................132.3网贷平台的地域分布........................................132.4当前我国的网贷平台存在四种主流的模式：....................142.5本章小节..................................................15第三章我国网络金融P2P面临的风险.................................163.1道德风险..................................................163.2信用风险..................................................163.2.2网贷参与者的信用风险...................................173.3经营风险..................................................173.4技术风险..................................................183.6市场风险..................................................183.7法律风险..................................................193.8本章小节..................................................19第四章促进我国网络金融P2P发展和有效管理的启示...................204.1深化认识，强化监管........................................204.1.1地方政府加大对网络金融的重视力度....................204.1.2出台涉及金融敏感地带的法律法规......................214.1.3加大对P2P公司资金的监管............................214.2强化风控..................................................22重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-V-4.2.1健全运行体系，规避内部风险..........................224.2.2科学杠杆比例，减少风险倍数..........................22致谢...........................................................23参考文献.........................................................24[9]影子银行系列之一：P2P网贷：繁芜丛生，《安信投资故事》，2012年12月18日，安信证券内参............................................24附录...........................................................25一、英文原文.................................................25二、英文译文.................................................34重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-1-前言建立在信息革命基础上的网络金融，对人类社会的方方面面产生着深刻的影响。近年来，网络金融正以其特有的规律改变着人们对传统金融管理理论教条的盲从。尽管目前涉及网络金融有关的网络经济学的文章和书籍可谓汗牛充栋，然而人们如何在开放的互联网上对这种具有动态性、虚拟性、广泛性、即时性的网络金融，尤其是网络金融创新模式P2P的风险管理，迄今为止，在理论界并不存在对网络金融创新模式P2P严格和系统的分析，还没有人从自然科学与社会科学想融合的边缘科学角度，探究网络金融创新模式P2P的风险管理的问题。在理论上，美国经济学家卡尔·夏皮罗和哈尔·瓦里安所著《信息规则—网络经济的策略指导》以及凯文·凯利的《新经济规则：连线世界的十大革命性策略》的著作，虽然探讨了网络经济的策略并在微观商业领域提出了操作建议，但是其观点没有涉及金融领域。国内早在1996年中国信息经济学会庐山年会上，时任中国信息经学会理事长、中国著名经济学家乌家培教授率先提出了要重视和加强对网络经济的研究。国内学者芮廷先编著《电子商务经济学》（电子工业出版社）；张铭洪编著的《网络经济学教程》（科学出版社）；王维安等编著的《网络金融》等等，从不同角度揭示了网络经济，但都没阐述网络金融从无序到有序的条件和机制。耗散结构理论的开山鼻祖—比利时学者伊·普里高金《从混沌到有序》著述，国内邓英淘《动态经济系统的调节与演化》、刘洪《经济混沌管理—理论、方法、应用》等著述，均未涉及网络金融的风险管理。目前网络金融P2P这一新生事物还没有引起理论界甚至主流媒体的足够重视，只是在业内有一些中外学者专家零星发表了自己的看法，例如电通国际信息服务公司商业策划担当飯田哲夫（TetsuoIida），就P2PLending与传统个人金融相比的创新性，评价其为可与“Web2.0”相提并论的“金融2.0”。ITmedia记者西尾泰三（NishioTaizo），则称P2PLending将会使日本的出现为“黑船的来袭”—隐喻在未来的时间里，P2PLending将会使日本的金融业界以及民众生活产生巨大的变化。西南财大信托与理财研究所在2009年4月发布的《商业银行理财报告》显示，有关专家认为，“P2P”模式的作用是对接借贷重庆邮电大学本科毕业设计（论文）-2-双方及提供信用咨询与管理服务，使出借人直接与借款人发生借贷关系。这种号称“私人金融领域的易趣（eBay）”的新型金融创新融资模式—P2P（即“peertopeer”或“persontoperson”，指点对点或个人对个人）金融服务，给传统商业银行造成巨大的冲击和影响。党的“十八大”报告中提到，综观国际国内大势，我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期，在加快转变经济发展方式，推进经济结构战略性调整的重要经济转型时期，牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力，保持投资合理增长，扩大国内市场规模，实施创新驱动发展战略已成当前要务。置身于信息时代，网络金融创新在世界范围内的发展潜力不容置疑。大量