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辽宁对外经贸学院本科毕业论文1毕业论文（设计）（2016届）题目：互联网金融对传统银行业的影响学院：国际经贸学院专业：金融学（注册理财规划师方向）班级：2012级3班学号：2012102098姓名：杨阳指导教师：刘书博完成日期：2016年3月17日辽宁对外经贸学院本科毕业论文2毕业论文（设计）诚信声明书本人声明：我将提交的毕业论文（设计）《》是我在指导教师指导下独立研究、写作的成果，论文中所引用他人的无论以何种方式发布的文字、研究成果，均在论文中加以说明；有关教师、同学和其他人员对本文的写作、修订提出过并为我在论文中加以采纳的意见、建议，均已在我的致谢辞中加以说明并伸深致谢意。论文作者：（签字）时间：年月日指导教师：（签字）时间：年月日毕业论文（设计）版权使用版权书本毕业论文（设计）《》是本人在校期间所完成学业的组成部分，是在辽宁对外经贸学院教师的指导下完成的，因此，本人特授权对辽宁对外经贸学院可将本毕业论文（设计）的全部或部分内容编入有关书籍、数据库保存，可采用复制、印刷、网页制作等方式将论文文本和经过编辑、批注等处理的论文文本提供给读者查阅、参考，可向有关学术部门和国家有关教育主管部门呈送复印件和电子文档。本毕业论文（设计）无论作何种处理，必须尊重本人的著作权，署明本人姓名。论文作者：（签字）时间：年月日指导教师已阅（签字）时间：年月日辽宁对外经贸学院本科毕业论文3目录中文摘要（关键词）…………………………………………………………1英文摘要（关键词）…………………………………………………………2前言……………………………………………………………………………一、互联网金融发展概述……………………………………………………3（一）互联网金融概述………………………………………………………3（二）互联网金融发展契机和历程…………………………………………3（三）互联网金融种类和发展特征…………………………………………4（四）互联网金融在中国加速发展的主要原因………………………5（五）互联网创业金融公司表及各类互联网金融平台的先进产品对比二、我国银行在互联网时代的发展现状……………………………………7（一）我国银行发展现状………………………………………………7（二）我国网络银行存在的问题………………………………………7三、解决互联网金融模式下商业银行发展的策略…………………………8（一）以观念更新为先导，积极迎接挑战……………………………9（二）以现有资源为基础，主动调整转型……………………………9（三）以模式创新为突破，自觉融入变革……………………………10四、总结与发展展望…………………………………………………………11（一）互联网金融的影响小结…………………………………………13（二）我国传统商业银行未来发展与展望……………………………13结论……………………………………………………………………………参考文献………………………………………………………………………致谢……………………………………………………………………………15辽宁对外经贸学院本科毕业论文4互联网金融对传统银行业的影响摘要：互联网金融的大力发展正逐步边缘化银行中介功能，传统商业银行面临中间业务被替代、客户流失和业务萎缩等一系列挑战。由于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行在国民经济中的特殊位置，目前互联网金融尚无法完全取代商业银行。本文重点讨论在这个既是机遇又是挑战的特殊时期商业银行应如何采取有效措施，提升自己的核心竞争力。关键词：互联网金融商业银行冲击发展策略Abstract:ThedevelopmentofInternationalFinanceisweakeningtraditionalbanks’Intermediaryfunction.Traditionalbanks’arefacingaseriesofchallengesincludingtheloseofconsumersandbusinessshrinking.However,asInternationalFinancehasitsownshortcomingsandcommercialbanksareinthespecialposition,InternetFinancecannotcompletelyreplacetraditionalbanksatpresent.Inthisperiodofbothchallengesandopportunities,traditionalbanksshouldtakedifferentkindsofmeasurestoimprovetheircorecompetitiveness.Keywords:TheInternetFinancialCommercialBankImpactDevelopmentStrategy前言辽宁对外经贸学院本科毕业论文5自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心的信息技术成为这个时代最重要的全球性技术浪潮，对人们的日常生活，对政治经济文化产生重大影响，并以无法估量的速度改变着各行各业，任何行业与企业，没有资金的支撑，都难以发展，由此金融业被誉为百业之首。2012年8月24日，在平安保险业绩发布会上，马明哲确认将与腾讯的马化腾、阿里巴巴的马云共同在沪成立合资保险公司，众安在线财产保险有限公司，于2013年2月17日取得中国保监会的批文，进入筹建期，该公司在上海注册，注册资本为人民币十亿元，最大股东为阿里巴巴。2013年6月17日，国内首只互联网基金——“天弘增利宝货币基金”正式在支付宝上线。该基金以天弘基金为唯一销售机构，以支付宝全新的余额增值服务——余额宝为唯一的直销推广平台通过余额宝平台，用户在支付宝网站内，就可以直接购买货币基金等理财产品，获得比国际存款更高的收益。同时，余额宝内的资金，还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付。经过短短三个月的时间，余额宝用户数突破一千万，规模突破五百亿，成为客户数最多、规模最大的基金产品。一时间，“互联网金融”、“余额宝”“P2P”等成为了时髦词、流行语，这些都极大地推动了互联网金融在中国的兴起和发展，当前，中国互联网金融的发展大有超越美国欧洲等发达国家的势头，互联网金融对传统商业银行的影响很大。辽宁对外经贸学院本科毕业论文6一、互联网金融发展概述（一）互联网金融概述互联网金融作为一种新的融资形式，是传统金融业和互联网相融合的产物。互联网金融与传统金融业有着明显的区别，其区别不仅仅体现在二者的金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者将互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓通过互联网工具融入到传统的金融业务之中，从而使传统金融业务实现更高的透明度、更强的操作性和更好的协作性。理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应属于互联网金融的范畴，主要包括第三方支付、在线理财产品的销售等模式。互联网金融是受互联网技术、精神的影响，从传统银行、证券、保险、等金融中介到无中介之间的所有金融交易和组织形式。（二）互联网金融发展契机和历程世界上第一家网络银行即美国安全第一网络银行（SFNB）于1996年成立，8个月之后，中国第一家网络银行——中国银行网络银行网站开始运行，开始向社会公众提供服务，至此之后，中国互联网金融开始逐步发展，但速度较为缓慢。直到最近几年，中国的网络银行实现爆炸性增长。1989年中国人民银行筹建了金融卫星通信网，1996年金融机构和中国电信共同组建了中国金融数据地面通信骨干网，这两个数据网络的先后筹建使得我国互联网金融得以实现。这两个数据网络的建立给我国互联网金融的发展打下了坚实的基础。我国加入WTO以后，互联网金融业迎来了新的机遇和挑战。我国各大银行纷纷推出了各自的网上银行，除此之外，大批新型金融方式也随之兴起，如第三方支付、P2P小额借贷平台、网络信贷机构等。进入2013年，互联网金融的发展更加如鱼得水，各种具有里程碑意义的金融产品相继推出。（三）互联网金融的种类和特征1、互联网金融的种类（1）传统金融业务趋向于互联网化，各大银行的网上银行及网上证券就是其中的代表。传统商业银行的这些操作将被转移到互联网上，互联网在其中充当一个纯粹的查询操作和销售平台。（2）互联网企业开发的金融业务，阿里巴巴集团是这一类型中的佼佼者，其主要业务形式包括以支付宝为代表的第三方支付，以阿里小贷为代表的小额贷款以及以余额宝为代表的基金销售。（3）金融业结合互联网技术的新业务，主要指P2P。在P2P模式中，资金需求方通过第三方网站发放自己的借款标的，资金供给方通过竞标的方式进行放辽宁对外经贸学院本科毕业论文7贷。整个交易过程全部在网络上自主完成，第三方网站对该交易不不干涉不管理。2、互联网金融的特征（1）金融资源的可获得性强。在当前经营模式下,由于传统的商业银行无法高效的对一般客户如小微企业和个人客户的要求及时作出反应，导致这类客户的金融排斥。而在互联网金融模式下，客户能够最大限速上突破时间和地域的限制,自行在互联网上更为高效的寻找到所需的资金资源，从而减少金融排斥，提高资金运作的效率。（2）交易信息相对对称。传统金融机构获得投资企业信息的成本普遍较高，小微企业尤甚，所以其获取的收益与付出的成本是难以匹配的。而互联网金融主要是通过网络获取和传播客户信息，所有个人和企业的信息都会与其他主体产生联系，信息透明度更高，也更容易获取。（3）资源配置去中介化。在传统融资模式下,参与交易的资金供求双方的信息经常不匹配。资金需求方无法及时得到资金支持,与此同时资金供给方也无法寻求适合的投资项目，传统商业银行此时起中介的作用。而在互联网金融模式下,二者可以通过网络平台自主完成信息鉴别、选择、匹配和交易，一般不需要商业银行的中介作用。（四）互联网金融在中国加速发展的原因一是网速的提高，网络安全性的加强，移动互联网、大数据、云计算的发展等都为互联网金融的发展在我国提供了支持。二是与中国的金融环境密切相关。多年来中国的金融基本上由银行主导并垄断，金融机构的创新能力较弱，银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台不愿意为中小微企业提供服务，金融发展与创新被抑制，客户的潜在需求无法得到满足所以互联网金融的出现和发展就为中国金融市场的深化，变革及客户需求提供契机。三是2012年以来，新一届政府十分强调简政放权，在这样的大环境下金融监管理念出现变化，一行三会等金融监管结构表现出支持发展的态度。默许“让子弹飞一会”“众安在线的获批”、余额宝的放行、p2p涌现并出现一点风险后并没有被叫停等都体现监管层对互联网金融的支持。互联网金融的发展是我国当前的金融管理体制改革的动力之一。我国对于金融行业的管理向来十分严格。互联网金融的发展虽然势不可挡，但仍然处在初级阶段，在内部运营和外部监管层面，都存在一定的遗漏。它的出现和进一步的发展对传统的监管格局造成了一定的冲击，客观上要要求其必须采取相应的措施积极应对。因此，金融监管当局在互联网金融势不可挡的发展潮流下，应着力于解决互联网金融和传统银行业之间的发展分歧，制定和完善规范二者发展的法律法规。辽宁对外经贸学院本科毕业论文8（五）互联网创业金融公司表及各类互联网金融平台的先进产品对比表一互联网金融创业公司表二各类互联网金融平台的现金产品对比平台产品名称目前对接的货币市场基金支付宝余额宝天弘增利宝同花顺收益宝广发货币A等9家苏宁易购易付宝类型代表性创业公司非代表性创业公司第三方支付汇付天下、易宝支付、快钱、网银在线支付宝、财付通、新浪支付P2P有利网、人人贷、拍拍贷、易信陆金所众筹平台点名时间、众筹网、天使汇、淘梦网信贷服务融360、好贷网、融道网基金理财天天基金网、数米基金网、好买基金网、铜板街辽宁对外经贸学院本科毕业论文9二．我国银行在互联网时代发展现状（一）我国银行发展现状国内银行对于当下流行的网络银行热潮不甘落后，努力紧跟全球发展形势，很快就融入了互联网金融大力发展的大环境之中。到目前为止，几乎所有的国内主要商业银行都推出了网上银行服务，主要面向个人和企业两