搜索
1信用与征信总论篇第一章信用与征信2信用与征信第一章信用、征信与经济发展第一节信用的概念和意义第二节不同经济发展阶段信用的特点第三节征信与信用的关系3信用与征信一、信用（credit)的概念信用具有两重含义1.信用（credit），作为一种意识形态或者一种行为准则,是指根植于人们内心的观念和意识，其同时具有诚信、相信、信任或声誉等含义。（道德层面）2.信用，作为一种经济关系，是指借贷关系，同时还是一种契约关系。（经济层面）注意：私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。4信用与征信信用——是交易双方（债权人和债务人）关于债权债务关系履行的承诺与实践。信用的要素包括：授信、受信、付款期限、信用工具和信用风险等。5信用与征信从受信人（债务人）的角度看，信用由两部分构成：一是履约意愿；二是履约能力。对受信人履约意愿和履约能力的综合调查、评价评估——即是征信（creditchedkingorcreditinvestigation)。6征信管理基础概论从授信人（债权人）的角度看，信用包括两个要素：一是授信人所期望的未来按时付款；二是授信人对客户的信任。7信用与征信二、信用要素1.信用是一种交易的契约。（信用关系的产生基于商品交易或资金交易，经济决定金融）2.信用是一种信任的契约。（信用关系的存在基于债权人对债务人给付承诺的信任，相信债务人到期能还本付息。）3.信用是一种双边契约。（信用活动必需包括对立统一的借贷双方。所以信用即借贷，借贷即信用）8信用与征信4.信用是一种债权债务的契约。（作为契约必需规定当事人的权利与义务。信用作为契约关系表现为债权与债务关系）5.信用是一种具有时间间隔的契约。（借贷行为与买卖行为的明显区别在于：买卖行为，不论物物交换还是以货币为媒介的商品交换，都表现为价值物同时相向运动，即一手交钱一手交货。而借贷行为则表现为价值物在不同时间的相向运动。）9信用与征信6.信用是一种书面的契约。（债权债务关系虽然可以通过口头承诺，但这种口头信用由于没有凭证记载债权债务关系，故极易发生争执甚至背信或欺诈，显然这种关系具有极不稳定性更谈不上健康发展。所以，规范的信用关系都是都是建立在书面契约的基础上，制度化、规范化、标准化的债权债务证书就是信用工具，因而信用工具是可以转让流通的。）10信用与征信三、信用风险信用风险：是指在信用交易中不能实现付款请求权的风险。信用风险具有两个特点：一是预期性（信用交易的特点之一就是时间上的间隔）；二是不确定性（偿债的可能性）。11信用与征信三、信用的宏观作用与意义信用存在于市场交易中，具有正和负双面效应。（一）信用对宏观经济运行的作用和意义1.良好的社会信用是建立规范的市场经济秩序的保证。2.良好的社会信用是现代经济金融正常运行的根基。12信用与征信第二节不同经济发展阶段信用的特点综合人类社会以来的各种经济制度分为两类：市场经济和非市场经济。市场经济——是以市场为主导来配置资源的经济制度。非市场经济——不是以市场为主导来配置资源的经济制度。包括：自给自足的小农经济、计划经济等。13信用与征信一、自给自足的小农经济中的信用1.自给自足的小农社会的特点:(1)经济规模小,生产以一家一户为单位;(2)交易范围比较窄,主要限于乡村范围;(3)交易往往是重复发生的,人们之间的交易情况一般众所周知;(4)交易方式以现货交易为主。14信用与征信这些特点决定了小农社会里的信用机制讲究的是地缘、人缘和血缘关系，信用在更多情况下作为道德因素出现在社会中，规范社会活动。15信用与征信二、计划经济时代的信用计划经济经济的主要特点：（1）指令性计划配置是主要的资源配置方式；（2）基本经济活动联系主要通过计划实现，经济运行中的基本经济关系，如生产、交换、分配和消费都与计划发生紧密联系；（3）企业直接接受政府的指导，行政命令是企业生产经营决策的主要依据，生产什么、生产多少、在什么地方、什么时间生产以及如何生产，都受到国家计划的直接调节。16信用与征信在这种制度下，政府是交易的主体，由政府集中决策，企业收益直接上缴政府，企业所需资金也由政府全权拨付和调配，不存在归还问题。因此，对于企业来说,信用在交易中的作用可有可无，甚至比小农经济时代还无用武之地。信用的商业价值不明显；在人际交往中,信用多限于道德范畴,企业和个人信用主要依靠国家政策导向和全社会的道德标准。17信用与征信三、市场经济条件下的信用（一)市场经济体制的优越性市场经济最大限度地调动各类经济主体积极参与竞争，促进优胜劣汰、资源最优配置和技术进步，从而降低经济运行的交易成本，促进企业和个人利益与社会利益在最大程度上的一致，使企业和个人利益由此得到最大满足和保障，国民经济和社会财富得到繁荣和增长。18信用与征信（二）有效运行的市场经济的主要特征1.独立的企业制度包括三层含义：（1）企业拥有明确和独立的产权并受到法律保护；（2）企业有充分的决策权，能够根据市场信息的变化自主决策；（3）企业对自己的决策和行为负民事责任。2.有效的市场竞争。有效的市场竞争主要有三层含义：（1）竞争必须公平。市场竞争的公平性要求法律、法规和政府有关政策平等对待不同的市场主体；19信用与征信（2）竞争必须相对充分；（3）竞争必须有序。有序的竞争首先要求有符合市场经济要求的“游戏规则”，这种规则既包括正式的法律、法规，也包括非正式的行业规范、国际惯例等，同时市场主体必须严格遵守这样的规则。3.规范的政府职能。主要包括四个方面：（1）政府的职能通过法律得到明确和恰当的界定。（2）民主和透明的政府决策程序。（3）政府权力要受到法律的有效约束（4）有效制止政府官员的腐败。20信用与征信4.健全的法制基础。包括（1）法的内容符合基本的或公认的正义，特别是符合市场经济的内在要求。（2）法律面前人人平等。(3)法律得到公正执行。5.完善的社会信用制度即在一国范围内设立一种规则，保证该国交易中信用交易的成分扩大，并健康发展。社会信用制度能使社会主体（包括政府、企业和个人）的信用违约成本大大高于违约收益。21信用与征信因为任何理性的行为主体都会根据成本－收益原则，在短期违约收益和长期信用损失之间作出明智的选择。6.良好的社会信用制度：良好的信用制度能使守信者获得方便和利益，失信者受到惩罚，社会主体由此自觉规范自身行为，向守约和长期化发展。22信用与征信(三)法制和信用是保证市场经济有序运行的两个基本要素:1.法制是正式化的内在规则。市场经济是竞争经济，竞争离不开规则，离不开法制。没有良好的法制环境，市场主体的独立性、市场竞争的有效性和政府行为的规范性及市场秩序的有序性都将缺乏根本的保证。23信用与征信2.信用制度是非正式化的内在规则。市场经济是信用经济。因为市场经济中绝大部分交易都是以信用为中介的交易，信用成为促进经济发展的重要资源，可以用来融资、理财，并合理有效地配置资源，它已远远超出了伦理道德的范畴，成为政府、企业和个人都追求的一种价值标准，也是一个国家经济发达和社会文明进步的标志。与法律相比，信用机制是一种成本更低的机制。特别是在法律无能为力的情况下，只有信用才能起作用。24信用与征信第三节征信与信用的关系一、征信与相关概念（一）征信1.征信（creditcheckingorcreditinvestigation)----是贷款人(债权人)对借款人(债务人)的履约可能性进行调查、评价,是信用交易过程的一个环节。“征”即收集、证验、证实；“信”即信用、信誉、信任。25信用与征信“征信”，简而言之，就是信用调查（creditinvestigation)或信用审查(creditchecking)。具体来说,就是运用专业知识通过收集掌握的公开信息和调查掌握的隐蔽信息对某个民事主体履行债务的能力作出客观公正的评价。26信用与征信(二)征信的内容征信的对象主要内容征信的目的征信的方式1.征信的对象：也就是信用调查或审查的客体或称被征信人。在经济活动中，能够从事经济活动的主体有三:一是政府,二是企业法人,三是自然人。27信用与征信（1）政府作为债务人的信用形式是政府信用或称国家信用。举债方式有发行国债、国库券等。（2）企业法人作为债务人的信用形式是企业信用或称商业信用。举债方式有赊购货品、发行企业债券、向银行借款等。（3）自然人作为债务主体的信用形式是个人信用。举债方式有民间借贷、向银行借款等。举债行为本身就涉及到信用问题，因此政府、企业法人和自然人作为债务人都可作为征信对象。28信用与征信2.征信的目的简单地说：就是调查或审查债务人的偿债能力。具体地说：就是要克服借贷关系中的信息不对称问题，以尽可能挖掘和发现借款人的隐藏信息和隐藏行为，从而防范和避免逆向选择和道德风险。信息不对称——是指债权人和债务人对同一事件所了解掌握的信息不一样多。如果把双方所掌握的信息分别放在天平的两边,一边重,而另一边轻,这就是信息不对称。29信用与征信信息不对称之所以存在，是由于现实生活中私有信息的存在。私有信息——也称隐藏信息或隐蔽信息，是指什么东西我知道而你不知道，你所不知道东西就是我的私有信息。现实生活中这方面的例子很多，如商家比消费者更清楚某个商品的进货价和质量；二手车主比购买者更清楚旧车的行驶状况；经理人比股东更清楚企业的经营状况；纳税人比税务当局更清楚自己的财务状况；寿险投保人比保险公司更清除自己的身体状况等等。30信用与征信公共信息：与私有信息相对应的是所谓的公共信息，也就是什么东西我知道你也知道。比如国民经济的GDP指标、商业银行的利率水平、资本市场的股票行情等等。信息不对称性可以分为：事前的信息不对称性事后的信息不对称性。前者隐藏信息容易，而后者因隐藏行为则容易产生道德风险。31信用与征信逆向选择（adverseselection)——是指交易双方由于信息的不对称,拥有信息较少或信息不真实的一方(不知情者)会倾向于作出错误的选择。这个术语起源于保险业。如健康保险中，投保人比保险公司更了解自己的身体健康状况，往往容易生病或有病的人喜欢购买健康保险，而不容易生病的人不参加健康保险，于是保险公司需要賠给保户的钱将远远高于他们按照平均得病率计收的保费，从而带来损失。32信用与征信这样从保险公司的角度来看，他们得到的投保人都是“逆向选择”得来的容易生病的不健康的人。这种选择就叫逆向选择，即选择了不好的一群。33信用与征信道德风险（moralhazard)——是指交易当事人在追求自我利益时会不负责任地损害他人利益。这一术语也产生于保险业。如以财产保险为例，一旦人们办理了保险，他们往往会因此故意或不自觉地忽视日常的保管工作而让保险公司承担更大的责任。一个人购买了家庭财产保险，将不再像以前那样仔细地看管家中的财物了，因为现在如果出现意外，他将获得保险公司的赔偿。保险公司面临着人们松懈责任甚至采取“不道德”的行为而引致的损失。34信用与征信3.征信的方式：单个贷款人主体征信两种第三者征信。单个贷款人主体征信－－是由某一授信人在进行授信活动时，独自对受信人的资信状况和履约能力进行的一种调查。其明显特征是：随机性强、主观性大，没有固定的数据库，征信活动的客观性、真实性较差，征信结果的传播范围狭窄。35信用与征信第三者征信－－或叫征信所征信，是从贷款人联合共同调查借款人信用状况而独立出来的征信业务。征信所征信，就是通过采集、整理和分析自然人、法人或其他组织的信用信息资料，并以此为基础对外提供信用信息咨询、调查和信用评估等服务，帮助客户判断和控制信用风险、进行信用管理的活动。征信所征信是目前国际上流行的做法。36信用与征信（三）与征信有关的概念1.诚信－－诚信从字面上解释就是诚实守信的意思。是指言与行的统一。简言之，就是不自欺，也不欺人。它的内涵比信用要宽泛的多，既包含社会交往中的道德伦理（如诚笃不欺，有约必践）；也包含授信人与受信人之间的经济交易关系（如诚实经商，信守合同）。37信用与征信2.征信机构－－是指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。3.被征信