搜索
1案防知识题库五、实务题案例一：2011年6月至2013年7月间，郭某在担任某银行客户经理期间，与某保险代理公司相互勾结，利用其银行工作人员身份，以承诺6%-8%的固定年收益为诱饵，对外招揽不特定投资人购买该公司非法发行的理财产品，销售金额达人民币3,700余万元，涉及90余名投资人，截至案发之日，尚有人民币2,700余万元未兑付。请问：1、郭某涉嫌什么违法行为，此案例体现出此类违法行为有什么特点？参考答案:郭某涉嫌非法集资行为，该行为有4个特点：（1）未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资；（2）承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，还包括以实物形式或其他形式；（3）向社会不特定对象即社会公众筹集资金；及（4）以合法形式掩盖其非法集资的性质。2、作为银行员工，请谈谈该违法行为的危害性及如何防范该违法行为？参考答案：（1）非法集资行为具有很大的社会危害性。一是参与非法集资的当事人会遭受经济损失，甚至血本无归；二是非法集资严重干扰了正常的经济、金融秩序，引发风险。三是非法集资容易引发社会不稳定。（2）银行应将防范打击非法集资活动纳入日常工作，加强员工行为排查，特别是对信贷类业务、代客理财业务、员工参与民间借贷行为等领域进行重点排查。2（3）要增强参与非法集资风险自担意识。非法集资是违法行为，参与者投入非法集资的资金及相关利益不受法律保护。（4）作为银行员工既要做到自身不参与，也要提高对非法集资的识别能力与敏感度，增强识假防骗的意识和能力，谨记高额返利背后必隐藏着巨大陷阱。（5）集资参与者一旦掉入非法集资的陷阱，不要抱着侥幸心理，期望非法集资者按期还本付息，更不能再向非法集资者注资，以免造成更大的损失，而应当向有关部门举报，让有权部门进行追赃挽损。参与集资人可以向当地行业主（监）管部门、公安机关和处非工作部门进行举报。案例二2013年6月至2014年3月期间，多名客户在咖啡厅购买了某银行客户经理胡某推介的理财产品。胡某谎称该理财产品“绝对保本”，且年收益率高达15%。但是，该款理财产品实为某基金管理公司发售的私募基金产品，到期时未能兑现本金和收益。请问：该案例各方涉及哪些违规行为，银行应如何防范私自销售理财产品的违规行为？参考答案：违规行为：胡某以高收益理财产品为诱饵，在银行不知情的情况下，私自向银行客户销售理财产品，且未在银行营业网点销售，未执行“双录”规定，最终导致法律纠纷和投资损失。防范措施：1、加强员工行为管理，要求商业银行对销售人员及其代销产品范围进行明确授权，并在营业网点公示；2、实行专区销售，商业银行应按照银监会有关规定在专门区域销售，销售专区应当具有明显标识；3、要求商业银行在营业网点或官方网站提供查询代销产品信息的渠3道；4、禁止商业银行未经授权或超越授权范围开展代销业务，假借所属机构名义私自推介、销售未经审批的产品，或在营业区域内存放未经审批的非本行产品销售文件和资料等；5、注意巡视检查，防止外部理财产品假冒我行名义实施诈骗；6、定期抽查业务，突击检查理财经理有无携带或保存非本行理财宣传材料的情况；7、规范理财业务双录管理。案例三2010年1月12日，某行在开展银企对账过程中，接到一单位客户A公司电话，反映其存款资金被盗划。该行随即开展了内部调查，其结果如下：2009年11月期间，该行辞退员工刘某伙同该行公司客户经理王某以高息为诱饵，介绍A公司到该行某网点开户。刘某和王某为A公司开户时，持该公司法定代表人身份证复印件和由其出具的授权其财务负责人办理开户事宜的授权委托书。因财务负责人未一同前来，刘某在柜面当场填写了代理人为刘某的授权委托书。网点开户柜员通过电话与A公司财务负责人进行开户核实后，经网点负责人批准，开立了单位银行结算账户。之后，王某向网点借取A公司的印鉴卡，复印后交由刘某冒刻了预留印鉴章、冒购贷记凭证，并在未经其法定代表人授权的情况下，代A公司办理网银开户手续。然后刘某通过柜面和网银渠道将A公司已入账资金5000万元分多笔划付。1、请指出开户网点在该案件中存在哪些违规行为？参考答案：该行柜面员工漠视风险防控制度，对自己熟识的人员不加防范，以人情代替制度，使不法分子轻易突破银行层层防线，成功盗划客户资金。本案中存在以下违规情况：（1）凭开户资料复印件开立银行结算账户。网点开户经办人员在A4公司法定代表人未出具身份证原件的情况下，受理了该公司的开户申请。（2）未按规定审核开户业务中委托代理关系的真实性。用于办理开户的授权委托书由刘出具，而非授权人，即A公司法定代表人的真实意愿，因此该委托代理关系无效。（3）未按规定与授权人电话核实委托代理关系。开户经办人员未与授权人，即A公司的法定代表人核实委托代理关系的真实性，而是与该公司财务负责人进行电话核实，使得该项防控措施失效。（4）开户经办人员私自向公司客户经理王某出示印鉴卡，并交其复印后，使不法分子有机会冒刻单位预留印鉴章。（5）网银开户审查不力。网点网银开户人员未准确识别申请人身份，在未取得A公司法定代表人授权委托书的情况下，即受理了刘某提交的网银开户申请。案例四2016年2月19日，某客户持本人身份证、被代理人身份证前来我行某网点申请开立个人结算账户业务，该客户告知网点工作人员，被代理人为精神病患者，无法按我行要求进行电话核实，并出示了加盖中国残疾人联合会章的《残疾人证》，《残疾人证》上有相应的残疾认定证明以及指定的监护人。网点员工经过与代理人和残联负责人的沟通，考虑到情况的特殊性，网点为其办理了代理开户事宜。请问：1、网点在办理这笔业务时，违反了哪些规定？2、针对本案例，网点应要求客户提供何种证明文件，方可为其办理业务？参考答案：（1）网点未严格执行我行对于个人银行存款账户管理相关规定中，关于无民事行为能力或限制民事行为能力人的账户管理要求，未要求客户提供相应的证明材料，仅凭《残疾人证》、代理人以及被代理人身份证就为其代理开立了个人银行结算账户。5（2）网点应切实落实个人银行账户实名制相关工作要求，对于无民事行为能力或限制民事行为能力的客户开立个人银行账户的，应由其法定代理人或由法院及有关部门依法指定的人员代理办理。如存款人为精神病患者，相应证明材料符合以下条件之一，网点可予办理：1）法院裁决指定监护文书。2）法院认定存款人行为能力的生效判决书，及监护人与存款人具有配偶、父母、成年子女、其他近亲属、关系密切的其他亲属或朋友（愿意承担监护责任，经存款人所在单位或者住所地的居民委员会、村民委员会书面同意的）等关系的证明文件。3）存款人所在单位或住所地的居民委员会、村民委员会出具的书面指定监护人决定书（决定书中须注明存款人为精神病患者），及具备资质的区级（含）以上医院出具的精神病鉴定医疗证明。案例五客户B陪同客户A前往我行某网点，要求办理个人结算账户开户及个人电子银行签约业务，客户A出示了身份证件，证件显示该客户年龄为75周岁，且首次申请我行个人电子银行业务。柜员根据客户A填写的申请表开立了个人结算账户及借记卡，将《上海银行个人电子银行风险提示》交给客户签字，同时将《个人电子银行章程》和《个人电子银行服务协议》一并交给客户，但未提示客户阅读。由于客户A超过70岁，柜员要求客户B在申请表上签字确认。短信验证时，客户B从自己包中取出手机交给客户A进行手机短信验证。柜员完成了网银及手机银行的系统操作，将打印的《业务受理单》交客户A签字，在《业务受理单》客户联加盖业务章后，将E盾和回单一并交予客户A。请问：1、柜员在办理这笔业务时，违反了哪些规定？2、对于年龄超过60、70周岁的特殊客群，应落实哪些风险防范措施？参考答案：6违反的规定：（1）柜员对于70岁以上老年客户办理电子银行业务，未婉拒办理，未充分向其揭示风险，并了解办理目的。（2）柜员在未确认手机号码是否为客户本人使用的情况下开通手机银行。（3）柜员未确认陪同人员与客户本人关系，未确认是否为其家属。（4）该客户为首次申请我行个人电子银行业务，柜员未在办理电子银行业务前提示客户阅读和确认《个人电子银行章程》、《个人电子银行服务协议》；要求客户签署《上海银行个人电子银行风险提示》时，未提醒客户防范电信诈骗风险。（5）柜员未要求客户在《个人银行账户管理业务及电子渠道服务申请表》电子渠道服务栏的空白处填写网银转账限额，并在系统中予以设置。特殊客群风险防范措施:（1）对于超过60周岁的老年客户，柜员应充分向其揭示风险，并了解办理目的。对于办理网银E盾证书的客户，要求其在《个人银行账户管理业务及电子渠道服务申请表》电子渠道服务栏的空白处填写网银转账限额，柜员通过“个人客户客户管理客户转账最高限额设置”交易进行额度设置，并告知客户，该限额的修改需客户亲至柜面办理。（2）对于年龄超过70周岁的老年客户和神情可疑的客户，委婉谢绝办理电子银行业务。如客户坚持要求办理相关业务，可以采取联系亲属的方式进一步核实其办理目的，确认安全后予以办理。如有亲属陪同办理，可请陪同亲属在客户凭证上签字。若客户不愿联系亲属，但其本人意愿表达清晰，应变快速，可参考60周岁老年客户办理。案例六1月22日，农业银行北京分行爆发39.15亿元票据窝案件，案件的大致脉络是，农行北分与某银行进行一笔银行承兑汇票转贴现业务，在回购到期前，银行承兑汇票应存放在农行北分的保险柜里，不得转出。但实际情况是，银行承兑汇票在回购到期前，7就被某重庆票据中介提前取出，与另外一家银行进行了回购贴现交易，而资金并未回到农行北分的账上，而是非法进入了股市，农行北分保险柜中原来封包入库保存的票据则被换成报纸。由于股价下跌，出现巨额资金缺口无法兑付，银行面临巨大亏损。1月29日，中信银行又出9.69亿票据大案。2015年5月-7月，有犯罪嫌疑人伙同银行工作人员，利用伪造的银行存款单等文件，以虚假的质押担保方式在银行办理存单质押银行承兑汇票业务，并在获取银行承兑汇票后进行贴现。请问：你认为上述2个案件揭示了银行业务操作中存在什么样的问题？我们开展票据业务时，应有哪些注意事项？参考答案：（1）押品出入库管理存在漏洞，导致已入库票据凭空消失；（2）押品核验或传递过程存在漏洞，缺乏有效制衡机制，以至于伪造存单成为押品；（3）人员内控存在问题，导致内外勾结作案。我们在开展票据业务时，对以上问题要特别警惕，不能因为是低风险业务而忽略中间存在的操作风险。要特别注意贸易背景真实性审核；对纸票要加强真伪校验，进行查询查复；押品出入库都要遵循“双人双线”的原则；加强资金流向跟踪，严禁客户挪用信贷资金。禁止离行离柜办理纸质票据业务。转贴现、买入返售（卖出回购）的交易双方应在交易一方营业场所内逐张办理票据审验和交接，买入返售（卖出回购）交易对应的票据资产需要封包的，交易双方应在买入方营业场所内办理票据审验和交接。严禁各类违规交易。严禁与非法“票据中介”、“票据掮客”开展业务合作，不得开展以“票据中介”、“资金掮客”为买方或卖方的票据交易，禁止跨行清单交易、一票多卖。加强员工异常行为排查和日常的内控管理。案例七及案例八：2010年4月XX分行向自然人王某某发放个人住房按揭贷款350万元，期限20年。贷款发放约4年时间内均还款正常，未有8逾期欠息的情况，2014年初开始发生连续逾期并后续进入不良，2015年4月经总行不良化解委最终审定后予以核销，核销本金250万元。本笔业务出险的主要原因系为主贷人生活发生变故，丧失还款能力。经营单位按总行规定要求、及程序进行了责任认定。经翻阅档案，本笔贷款的调查报告、评审报告内容基本审慎，无明显瑕疵，后续放款阶段审批条件亦落实，合同签约、抵押担保手续等均合法有效。另外，档案资料中共有5份贷后检查报告，日期分别为2014年3月、6月、9月、12月、2015年3月。以下是一笔企信业务放款前签约、核保阶段的具体动作：1、客户经理持我行合同专用纸、在行外影印店打印后，快递至企业处用印。2、客户经理双人会同至保证人企业处进行核保。到达办公场所后，企业直接将已用印的保证合同、核保书，连同