第一讲汽车信贷基础知识

汽车信贷基础知识主要内容第一节信贷的涵义1第二节消费信贷2第三节汽车消费信贷3第一节信贷的涵义信贷是指体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币、债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。1.信贷的含义第一节信贷的涵义信贷是一种借贷行为信贷具有偿还性（本质特征）信贷具有增殖性2.信贷的特征第一节信贷的涵义货币的供给需要信贷国民经济的运行需要信贷国民经济各部门需要银行信贷社会资金调剂需要信贷3.信贷的必要性第一节信贷的涵义贷款是商业银行资金运用的最主要形式现金、贷款、投资、固定资产贷款是商业银行获取利润的主渠道贷款资产占所有盈利性资产的85%以上贷款可以推动其他业务的发展4.我国商业银行贷款在银行业务中的地位第一节信贷的涵义安全性原则流动性原则盈利性原则5.商业银行贷款的原则第一节信贷的涵义按贷款对象分：工商企业贷款、农业贷款及消费贷款按贷款期限分：短期贷款、中长期贷款按贷款保障形式分：抵押贷款、保证贷款、信用贷款按资金的性质和贷款的用途分：流动资金贷款和固定资产贷款……6.商业银行贷款的种类第二节消费信贷消费信贷是指金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的货款。1.消费信贷的含义第二节消费信贷消费贷款是调节生产与消费的有力杠杆消费贷款通过购买力的提高实现来平衡和调节消费消费贷款能调节社会总供给与总需求的矛盾抑制“高利贷”的活动范围2.消费信贷的意义第二节消费信贷转变消费观念提高居民的实际收入水平深化消费体制改革把消费信贷作为宏观调控的重要货币工具3.发展我国消费信贷的切入点第二节消费信贷个人住房贷款指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住住房的贷款。4.我国消费信贷的主要种类第二节消费信贷担保贷款保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任为前提发放的贷款。抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款：以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放贷款。4.我国消费信贷的主要种类第二节消费信贷分期付款分期偿还本金和利息的贷款。借款人用于购买耐用消费品、汽车或支付临时费用期限在两年至五年之间4.我国消费信贷的主要种类第二节消费信贷信用卡消费功能转帐功能储蓄功能透支功能代发工资功能代收费功能4.我国消费信贷的主要种类第二节消费信贷建立个人信用制度建立消费信贷的风险保障制度建立信贷资产风险转嫁机制适时进入抵押贷款二级市场或使之证券化实行消费贷款转按或转贷5.建立消费信贷的风险防范机制第三节汽车消费信贷汽车消费信贷是指对消费者发放的、用于购买汽车的贷款。1.汽车消费信贷的含义第三节汽车消费信贷目前世界上70%的私人用车是用贷款购买的。各国信贷购买车辆的比例美国日本德国印度第三节汽车消费信贷我国汽车信贷在1995年才开始起步，目前我国用信贷买车的比例在25%左右。目前中国信贷购买车辆的比例25%75%贷款买车不贷款买车第三节汽车消费信贷汽车买方市场的形成居民收入水平的提高为汽车信贷消费提供了“信用”基础居民家庭金融资产的充实和结构变化，为消费者提供了汽车消费信贷的“信心”。2.我国开展汽车消费信贷的基础第三节汽车消费信贷经济条件具备了相当规模的汽车市场需求和资金环境作为宏观经济调控的工具，消费信贷的发展或紧缩都为汽车消费信贷创造了有利条件制度和法律条件颁发第一部汽车消费贷款的管理文件开展汽车消费信贷所具备的基本法律保障3.我国发展汽车消费信贷的条件第三节汽车消费信贷4.我国汽车消费信贷的主要模式(1)直客模式由银行直接面对客户，直接开展汽车信贷业务所涉及的各项业务环节。从银行角度看(2)间客模式是指银行通过第三方——汽车经销商与客户开展业务活动并形成借贷关系。第三节汽车消费信贷（1）直客模式以银行为主体的直客模式是以银行为信用管理主体，购车人先到银行办理贷款手续，获得一个贷款额度，再拿这个额度到经销商处买车。银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增殖服务。第三节汽车消费信贷银行律师行保险公司汽车经销商出具客户资信报告客户购买保证保险指定经销商处购车第三节汽车消费信贷案例2002年4月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服务中心时，便率先推出“直客式”信贷模式。在推出“直客式”后，经销商收取的中间费用从贷款额的4.5%~5%狂降至0.8%。但同年6月，经销商收取的中间费用逐渐回升至1%~3%。第三节汽车消费信贷优点：客户：1.以全款购车，提高对经销商的议价权；2.省去中间费用，并享受银行提供的基准利率下浮10％等优惠；3.建立起良好的信用记录，为今后再贷款提供便利。银行：防范风险和选择客户的主动性增强。缺点：客户：选择的车型少银行：前期投入加大第三节汽车消费信贷（2）以经销商为主体的间客模式以经销商为主体的间客模式，由经销商负责为购车者办理贷款手续，以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。II.银行、保险与经销商三方合作，通过经销商作中介贷款给购车人。I.银行把钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商，再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。两种不同的模式：第三节汽车消费信贷1998年10月，北京“亚飞”汽车连锁总店开始汽车信贷消费试点。银行将汽车消费信贷专款发放给汽车经销商，汽车经销商又以分期付款方式贷给用户，其资金流程为：银行——汽车经销商——最后用户，银行通过汽车经销商这个“支点”全面进入汽车流通领域。案例银行的直客模与两种间客模式的对比表类型项目银行为主体的直客模式经销商为主体的间客模式1经销商为主体的间客模式21.贷款途径直接贷款给购车人统一贷款给经销商，再以分期付款方式贷给购车人通过经销商作中介贷款给购车人2.办理贷款手续的时间最短15天，最长2个月最快2小时，最慢两天最快1天，最慢两天3.贷款成功率非常低相对较高相对较高4.风险管理银行负责经销商负责经销商负责5.业务管理银行负责经销商负责经销商负责6.收益银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差银行获得贷款利息，经销商获取车辆价差7.规模及保险公司的风险由于销车收益少，贷款规模小，保费收入低，一旦发生风险，保险公司风险度加大由于销车收益大，保费收入较高，一旦发生风险，保险公司支付概率和压力均较低由于销车收益大，保费收入较高，一旦发生风险，保险公司支付概率和压力均较低第三节汽车消费信贷（3）以汽车金融公司为主体的间客模式以汽车金融公司为主体的间客模式主要由汽车金融公司完成对购买者的资质调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。2004年8月18日，中国第一家来自汽车业的带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通用汽车金融公司”正式登入上海滩。第三节汽车消费信贷汽车金融公司和银行汽车贷款的比较：车贷的利率相同；银行有资金优势和网络优势；金融公司有专业优势，总体费用较低，但在中国个人信用和抵押制度尚不完善的环境下优势无法发挥。第三节汽车消费信贷银行与丰田金融公司车贷比较单位：元项目丰田金融公司银行项目丰田金融公司银行首付40%4308043080律师费—200~300购置税92059205验资费—200~300保险(全险)约4000约4000续保押金—1000验车上牌400500首付合计5668559777~60127担保费—1292月还额(3年期)20021950抵押费—150~200月还额(5年期)12951236家访费—150~250注：一般银行指工商银行、建设银行等从事汽车信贷业务的银行，贷款利率以当前利率为准第三节汽车消费信贷5.我国汽车消费信贷的贷款类型汽车消费信贷I.银行提供的汽车消费担保贷款II.分期付款形式的汽车消费信贷第三节汽车消费信贷I.银行提供的汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。种类汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款第三方担保贷款1999年4月，北京亚飞汽车连锁总店推出由经销商为贷款者作全程担保的购车全新方式；贷款总额为3000万元，个人贷款额最高为车价的60%，最长还款期限为3年。案例第三节汽车消费信贷II.分期付款形式的汽车消费信贷分期偿还本金和利息的贷款，是商家的一种促销手段。三个重要内容：首期支付款契约期限利息与费用分期付款与银行消费信贷的比较：两种方法推行的主体不同。汽车消费贷款由银行开办；而分期付款由经销商独自开展。经销商并非金融机构，它是否有权向消费者融通资金，是否有权收取“利息”，消费者是否有权因为汽车的质量问题而拒绝支付剩余车款等，尚存争议。第三节汽车消费信贷（1）缺乏个人信用制度；（2）相关的社会配套尚不健全；（3）商家、生产企业、银行、保险公司、社会咨询调查机构等方面还未健立合理的分工协作关系。（4）我国老百姓“积累型”的消费传统习惯难以迅速改变。6.汽车消费信贷风险防范一、汽车消费信贷的制约因素如何防范汽车消费信贷的风险第三节汽车消费信贷二、汽车消费信贷风险防范1建立健全内控机制2建立健全个人信用制度3加强合作1建立健全内控机制1建立健全内控机制4确保还款来源第三节汽车消费信贷作业：简答题1.简述我国商业银行信贷业务在银行的诸业务中的地位和作用2.我国开展的消费信贷有哪几项？3.防范消费信贷的风险，银行一般采取哪些措施？4.在商品经济条件下，信贷有何存在的必要？5.我国开展汽车消费信贷的基础是什么？6.我国开展汽车消费信贷的条件是什么？7.简述以银行为主体的直客模式。8.简述以经销商为主体的间客模式。