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1风险控制专员工作职责和工作流程风控没有统一标准，此资料仅作参考2目录一.风险控制专员的意义二.风控部成员结构三.风险部职责四.贷款授信原则五.贷前审核细则六.审核操作细则七.审核、放款流程八.贷后管理操作细则九.贷款风险明晰十.风险控制措施（附件一）贷款申请者的条件（附件二）贷款申请者须提交的资料（附件三）财务指标计算方式3一.风控存在的意义从电子商务在国内的兴起燎原，中国的互联网金融正以势不可挡之势向世界进军。当中我国传统金融行业的发展严重滞后,根本无法满足现有的市场需求。P2P以资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低，对解决中小微企业的短期临时性资金周转有很大帮助等众多原因，让P2P网贷行业在中国得以爆炸式的发展。据第一网贷显示，截至2014年底，行业全年成交量达到3291亿元。到2016年P2P成交额甚至可能将达到4200亿元。P2P发展迅猛，前景广泛。但伴随着发展过程中也存在着巨大的风险性。与传统贷款方式相比，P2P网贷完全是无抵押贷款，因此P2P网贷存在着高风险性。一旦出现大额贷款问题，坏账难得到解决，将可能直接导致P2P网贷企业的倒闭。因此对于P2P网贷企业来说，如何控制坏账率是关乎企业生死存亡的关键在这种情况下，风险控制专员孕育而生！风险控制专员是指运用自己的专业知识评估分析各种风险事件发生的可能性，采取各种措施把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风险事件发生时带来的难以承担的损失的人员。风险控制专员工作主要职责：审核客户的资料、分析客户的基本情况、制定风险控制方案4二.风控部门风控总监风控文员X人风控专员X人贷后管理X人一、风控部成员结构资料审核专员X人现场考察专员X人贷后管理专员X人贷后催收专员X人客户联系专员X人资料管理专员X人5风控组工作流程流程2、风控文员做风控申请登记，填写《风控申请登记表》，并落实风控工作的执行人员。1、风控文员与业务员做基本信息及资料对接。3、风控专员审核资料后，初步判断是不是具备贷款条件，并协同业务员落实上门考察时间；5、有抵押，上门实地查看抵押物情况，并现场拍照，完成《抵押物情况分析》8、风控专员将调查结果汇总，完成《风险审核报告》6、风控专员上门实地查看贷款人经营场所，并现场拍照，完成《贷款申请人企业基本情况》3、风控专员审核资料的真实性和完整性9、风控总监审核，明确放款意向，交上级审核部门进行下一环节审核。10、终审，定出贷款结果。同时进入贷后管理流程7、第三方担保人信息核查，工作单位及住所实地调查，填写《担保人基本情况表》6三、风控部职责风控总监工作职责：1、负责管理部门内部人员、事务；2、负责制定风险控制方案及部门考核方案，月末进行考核统计；3、负责履行风险控制部职责，按照公司贷款审批流程，严格管理执行风险控制方案，谨慎签署风险报告文书；4、制定抵押物风险成本标准，定期监控抵押物价值的波动，及时作出合理的调控方案；5、负责对业务中的市场风险、信用风险、法律风险进行全面有效的识别，及时解决风控过程中发现的各项问题；6、负责对部门内员工进行不定期培训，提高风险专员的技能以及素质。72.风控文员工作职责1、风控专员日工作情况的统计与汇报；2、对已完成考察的客户的信息进行登记和退回贷款申请客户的信息登记，汇报；3、风控过程中，抵押物价值的核实，实时监控抵押物价值的波动，及时报告上级领导；4、部门例会的记录与整理，部门内文件的保管；5、其他部门内日常行政性工作的具体执行；6、提供贷款业务的咨询7、现场签订时，与客户面对面交流，了解客户的情况；83.风控专员工作职责：1.审查贷款申请人提供的资料的完整性和真实性；2.约见面谈贷款客户，有效挖掘客户存在的信贷风险，给出有效风险控制建议；3.在调查过程中，要做到“事实调查清楚，证据充分适当，结论客观公正”；4.分析客户的稳定性、经济实力、偿还能力、负债情况、信用等级等；5.根据客户分析情况，给贷款申请人拟定一个授信额度和期限；6.遵守公司廉洁制度要求，保守客户及公司商业秘密；4.贷后管理人员工作职责：1.核实客户填写联系人的真实性2.提醒客户还款时间3.对拖欠客户进行分类，对拖欠时间短的客户进行还款督促，对拖欠时间较长的进行上门催收，对恶意拖欠户进行法律催收。4.进行常规的贷后管理9四.贷款授信原则（一）授信批准原则：1、具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力及明确的贷款用途。2、具有稳定的居住场所和经营场地。3、遵纪守法，信用记录良好。符合上述条件的客户，可以拟定贷款融资额度、期限以及担保方式；（二）客户有以下情况，不予批准1.信用不良者（有多次逾期或者贷款亏欠记录）不予批准；2.提供虚假资料者不予批准；3.生活作风不良者（赌博、吸毒等），不予批准；4.客户经营行业被行政法规禁止的，不予批准；5.客户不符合公司规定的贷款条件，不予批准；10（三）有以下情况者：1.收入显下滑趋势者，不予批准或降低贷款额度以及增加担保措施；2.生活不稳定者（非深户、无深房、无社保），不予批准或者是降低贷款额度以及增加担保措施；3.负债重者，不予批准或者是降低贷款额度以及增加担保措施；4.收入不稳定者，不予批准或是降低额度以及增加担保措施；5.其家人不清楚客户贷款情况或者是不支持客户贷款的须谨慎；6..经营生产情况不明的，须调查清楚。如果客户不肯配合的，须谨慎；7.名下有几个公司的，须调查清楚。如果客户不肯配合，须谨慎；8.客户主借，但客户配偶的负债比客户更重的，须谨慎；9.在百度搜索中，有异常信息的，须谨慎；11五.贷前操作细则1．确保贷款申请表上信息的真实完整：①客户类型，申请贷款用途、金额、利率、期限必须填写清楚。②客户身份信息和客户身份证、户口本上的信息一致。③客户住宅地址，工作单位地址必须真实有效，严禁虚假编写。④客户单位电话，手机电话，家庭电话必须保持畅通，真实有效。⑤已婚客户家庭联系人必须填写配偶联系人；⑥紧急联系人（父母其一，例家庭联系人填有父联系电话，紧急联系人则为其母联系电话，如父母无电话，则提供兄弟姐妹电话）。2.审查贷款申请人提交资料的真实性、完整性老板贷，客户所占股份未超过50%，须有其他股东的联系方式。12六.风控审核操作细则（一）对人的贷款调查借款人基本情况：1、家庭状况（着重了解客户配偶、子女情况）2、工作状况3、受教育状况4、个人信用报告（根据鹏元征信、人行征信、银行征信做出判断）5、借款人的性格特点和综合素质6、借款人的负债情况（银行贷款、小贷以及信用卡）借款人收入情况：1、月平均收入与额外收入3、财产状况（房产、股票基金等）13借款用途；1、借款动机有无不良企图，贷款用途是否符合国家规定2、相关联业务合同从以下方面分析借款人各项收入和支出，预测可自由支配的现金。借款人父母或子女是否作为家庭成员，由贷款人审查时按照审慎原则个案确定。在调查家庭收入和支出两个方面情况时家庭成员应当一致。1、家庭收入。分析核实家庭全部成员的个人收入，计算家庭总收入，并对借款人个人及家庭收入进行预测。2、家庭支出。日常消费和重要支出如私有汽车、购房、子女教育、家人特殊疾病、赡养义务等。3、家庭负债及或其他债务。审查全部家庭成员在全部金融机构的各种类型负债（贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况）4、根据借款人和家庭成员职业稳定性和各项经营投资活动对家庭收入和支出的影响，分析预测借款人家庭可用来偿还贷款的现金。保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力：着重考察担保人的经济实力和信用状况14（二）对企业的调查对企业的调查主要是：营运情况、员工规模，并与借款人及财务负责人进行面对面交流，了解客户创业历程、贷款目的、上下游企业的合作关系及今后的发展方向；具体包括;1.客户基本概况：营运情况（包括全年营业额、结算周期、毛利率、净利率、应收应付账款、固定开支、员工情况、企业主要产品及上下游关系、近期工资发放清单等）企业成立时间（历史悠久的企业较之刚成立的企业更值得信任）经营范围和业务变迁（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大）经营方针（不同的企业有不同的经营特色和方针，关键要考察其经营方针是否适合当前的经济形势和行业特点。考察时，应与其他同业的方针政策进行比较，再分析该企业特具的经营方针和经营态度是否与时代潮流和经济情况相适合）注册资本与变迁（注册资本一般来说表现出企业规模。资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。但目前我国企业抽逃注册资本金现象严重。一般来说，注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）、企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等152、股东及其出资情况关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。3、领导者素质（包括法人代表和实际控制人）高级管理人员、员工情况调查一个企业的兴衰成败，经营者往往起决定作用。考察企业管理者，可通过直接面谈、经历调查、同业评价、社会评价等多方面综合评估而判断经营者的个人经历、信用和财力一般来说，经营者的学历、阅历和知识结构对起管理才能有重大影响。劳务状况是指企业人员的结构、薪金水平、出勤状况和工作态度等方面，重点考核劳资之间是否协调、员工总数和结构（指管理人员、生产人员、技术人员和销售人员之间）分配是否合理恰当以及员工出勤情况和工作态度等。4、信用状况及重大事项调查（包括银行授信及实际用信情况；媒体、诉讼、重大投资和税务等）重点检查“营业外支出”、“长期负债”、“短期负债”165、关系企业关系企业指在人员、物质和资金上有密切关系的企业，不仅仅局限与资本或股权关系。重点调查关系企业在资本、人员、营业、资金等各个环节的关系，判断企业关系存在的理由，再判断关系的存续，最后分析关系企业对本企业利、弊影响。一般来讲，关系企业的发生原因主要包含了降低生产和销售成本、细化业务分工、加强技术合作、灵活资金调度和分配、扩大企业经营等目的。也就是说企业发生关系，大都抱有良性、善意的目的。但是，也有一些企业与关系企业的行为是非善意的行为。以下非善意行为应予以重点关注：（1）另外成立一家子公司，将母公司产品以高价出售给子公司，借以显示其高收益，或为降低自身的成本，让子公司代交加工费用；（2）将存货记入关系企业账面，提高自身应收账款数额，借以显示其高销售额和资金的高流动性；（3）利用关系企业的信用向外融资或担保；（4）为达到逃税目的，将盈余转嫁给有亏损的关系企业；（5）为隐藏滞销存货，设立销售子公司；（6）为粉饰表面资金结构，相互持有对方股份。17（三）企业经营管理状况：1、经营场所情况调查租赁合同（近三个月房租收据单以及近六个月水电收据单）经营条件包括自然条件、社会条件、厂房条件、设备条件和技术条件等。国家政策。国家有无对本行业的保护措施、奖励措施、减免税措施以及卫生、交通、外贸、检验、规划等方面的鼓励或限制措施，及其对本行业的影响程度。厂房条件。调查工厂建筑物的结构、新旧、大小、配置以及机器设备条件。调查设备的种类、性能、精密程度、使用年数、修理保养状态等。同时也要考察设备合理利用，闲置设备比例等。技术条件。调查技术人才、技术专长和技术开发（指企业技术开发上投入费用大小，占营业额比例的高低）等方面。2、上游供应渠道调查3、下游客户及销售渠道调查（调查下游客户的企业规模、稳定性和营业能力）184、经营模式（结算方式等）和盈利能力调查经营模式（结算方式等）和盈利能力调查营业状况包括生产状况和销售状况，是企业扩大再生产、获取利润的最重要环节。因此，营销状况分析是资信调查中关键的一环，其中：（1）生产状况调查包括生产业绩调查、原材料状况调查、生产力状况调查。(2)销售状况调查。销售状况调查主要注意销售量趋势、销售价格、销售对象（销售对象在行业中的地位、信用、实力业绩；销售对象分布以及主要销售对象成交金额的大小；与销售对象往来的稳定性）、账款回收状况（考察收账时间长短和应收账款和应付账款的协调