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中国建设银行信贷业务手册第二篇第十六章信贷资产转让1第十六章信贷资产转让16.1概述16.1.1定义信贷资产转让是指建设银行与具备的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等金融机构根据协议约定相互转让本外币信贷资产的业务行为。16.1.2对象信贷资产转让的对象是具备贷款业务资格的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等金融机构。可转让的信贷资产暂不包含个人住房贷款、个人消费额度贷款、个人汽车贷款和个人信用卡透支等所有个人类贷款。16.1.3用途优化信贷资源配置，加强金融同业合作，提高资产的效益性、安全性和流动性。16.1.4分类16.1.4.1按转让方式分类16.1.4.1.1信贷资产受让业务根据协议约定，建设银行从境内其他金融机构有偿转入信贷资产。在此项业务中，建设银行是信贷资产的受让方，其他金融机构是信贷资产的出让方。16.1.4.1.2信贷资产出让业务根据协议约定，建设银行向境内其他金融机构有偿转出信贷资产。在此项业务中，建设银行是信贷资产的出让方，其他金融机构是信贷资产的受让方。16.1.4.2按转让类别分类16.1.4.2.1买断型信贷资产转让业务出让方与受让方根据协议约定，受让方购入出让方的信贷资产，并由借款人（担保人）直接向受让方履行借款合同（担保合同）项下的义务，直至清偿全部债务。16.1.4.2.2回购型信贷资产转让业务出让方与受让方根据协议约定，在出让信贷资产的同时，与受让方约定在将来一个确定的日期，以约定价格向受让方无条件购回其出让的信贷资产。16.1.5条件16.1.5.1建设银行受让信贷资产必须符合下列条件:16.1.5.1.1基本条件中国建设银行信贷业务手册第二篇第十六章信贷资产转让21.出让方为在我国境内注册登记的金融机构法人。2.出让方具有贷款业务资格。3.出让方应具有雄厚的资金实力，良好的信誉和抵御风险的能力。4.受让资产的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。5.受让的信贷资产应为尚未到期的正常贷款且无任何瑕疵。6.受让信贷资产的主债权和担保债权应真实和有效，依法可以转让；借款合同和担保合同无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对出让人承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。16.1.5.1.2其他条件1.买断型信贷资产受让应符合以下条件：（1）借款人应具有建设银行核定的授信额度，且信贷资产受让后该借款人的贷款余额不能超过核定的授信额度。（2）我行对借款人的内部信用评级不低于AA级。（3）出让方已将债权转让事宜书面通知借款人和担保人,并得到借款人和担保人同意信贷资产转让的书面确认。2.回购型信贷资产受让应符合以下条件：（1）出让方应具有建设银行核定的授信额度，且信贷资产受让后出让方占用额度不超过授信额度。（2）出让方在建设银行预留经有权签字人签字并盖章的《债权转让通知书》（见附件2-16-1），在出让方不履行回购义务时，建设银行有权将此通知书发出。16.1.5.2建设银行出让信贷资产必须符合下列条件：1.受让方应具备贷款业务资格。2.信贷资产的出让，应符合建设银行地区、行业信贷政策和贷款结构调整等相关规定。3.出让信贷资产的主债权和担保债权依法可以转让；借款合同和担保合同无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对建设银行承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。16.1.6回购型信贷资产转让的期限1.回购期限应不短于一个月且不长于一年（含）；对确需短于一个月，长于一年的回购业务，应在上报总行时特殊说明原因。2.同一笔回购型信贷资产转让业务,如果涉及到两项(含)以上到期时间不同的信贷资产,则其回购期的上限应为最近到期的信贷资产剩余期限。3.回购到期不得以任何方式展期。16.1.7定价及其方法16.1.7.1买断型信贷资产转让价格买断型信贷资产转让价格为转让时的转让价款，转让价款由双方根据转让时的信贷资产本金、交易成本、出让人信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。中国建设银行信贷业务手册第二篇第十六章信贷资产转让316.1.7.2回购型信贷资产转让价格回购型信贷资产转让价格为转让时的转让价款和回购到期时的回购利息构成，转让价款和回购利率由转让双方根据回购期限、交易成本、出让方信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。回购到期时，出让方应根据回购合同的约定，将回购利息一次性按期支付给受让方。16.2操作程序及要求16.2.1买断型信贷资产受让业务的操作程序和要求16.2.1.1受理16.2.1.1.1转让申请转让申请可以由出让方主动提出，也可以由我行客户经理向金融机构客户营销，出让方需填写《中国建设银行信贷资产转让业务申请书》（见附件2-16-2）。16.2.1.1.2出让方资格审查出让方必须具备以下资格:1.出让方为在我国境内注册登记的金融机构法人。2.出让方具有贷款业务的资格。3.出让方应具有雄厚的资金实力、完善的内控管理制度、良好的信誉和较强的风险防范能力。16.2.1.1.3出让方提交材料1.出让方经年检的营业执照和经营金融业务许可证复印件。2.出让方具有贷款业务资格的证明。3.《中国建设银行信贷资产转让业务申请书》原件。4.拟转让信贷资产的借款合同、担保合同和抵/质押权利凭证等相关文件副本或复印件。5.由借款人和担保人向出让方出具的同意信贷资产转让确认函原件。6.建设银行要求的其他材料。16.2.1.1.4初步审查机构业务部门客户经理收到出让方提交的申请材料后，对出让方提交材料的完整性和合法性进行初审。如发现原借款合同或保证（抵/质押）合同中有不符合我行要求和对我行不利的条款，需要求出让方与借款人（担保人）签订补充合同，出让方应取得借款人（担保人）的同意，并向我行提交借款人（担保人）同意签署补充合同的确认函；若出让方不能取得借款人（担保人）的同意，我行将不能受理出让方提出的信贷资产转让申请。初审合格以后，机构业务部门将上述材料及相关资料提交信贷经营部门，并附列《中国建设银行信贷资产转让业务内部移交清单》（见附件2-16-3）。16.2.1.2调查评价调查评价工作由二级分行（含）以上信贷经营部门负责。1．信贷经营部门在收执机构业务部门提交的材料后，首先审查是否符合以下条件：中国建设银行信贷业务手册第二篇第十六章信贷资产转让4（1）受让资产项下的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。（2）受让的信贷资产应为尚未到期、按期付息的正常贷款且无任何瑕疵。2．如借款人已具有建设银行核定的授信额度，且信贷资产受让后该借款人的占用额度不超过核定的授信总额，则该笔转让业务不做客户评价；如借款人具有授信额度但额度不足并确须追加的，要按拟追加后授信额度的审批权限报有权审批行审批；如借款人无建设银行核定的授信额度，需首先对借款人进行客户评价和额度审批。3．我行拟受让的信贷资产，对借款人的内部信用评级不低于AA级。4．对于符合以上条件的拟受让信贷资产，由信贷经营部门按照中国建设银行现行的信贷业务管理办法进行调查评价，形成评价报告。5．信贷经营部门完成评价报告后，由经办行的价格管理部门会同信贷经营部门和机构业务等部门，综合考虑我行资金成本和市场供求状况等相关因素，提出受让资产的价格建议并由同级价格管理部门审核后，由机构业务部门与出让方充分协商，确定双方可接受的拟转让价格。6．信贷经营部门提出《中国建设银行信贷资产转让业务申请报告》（见附件2-16-4），组织报批材料。16.2.1.3审批各级行按照总行规定的信贷审批权限审批，总行资产负债管理部负责对受让价格进行审批。16.2.1.4转让16.2.1.4.1签约1.经办行收到总行批准文件后，在签订转让合同前，就原借款合同及保证（抵/质押）合同中不符合我行要求及对我行不利的条款，经办行应要求出让方与借款人（担保人）签订补充合同，消除不利因素。2.法律部门审核通过后，经办行与出让方签订《买断型信贷资产转让合同》（见附件2-16-5），并由双方有权签字人签字，加盖公章。合同文本采用总行规定的统一格式。3.在信贷资产转让合同签订当日，由出让方向借款人、担保人发出《债权转让通知书》。16.2.1.4.2借款合同及相关权利凭证移交1.信贷资产转让合同签订当日，出让方将转让信贷资产项下的借款合同正本、保证（抵/质押）合同正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的债权转让通知书回执原件等相关文件交建设银行收执，并填写《中国建设银行信贷资产转让标的清单》（见附件2-16-6），由信贷经营部门对上述材料的真实性进行审核。2.抵、质押担保项下的信贷资产，需由信贷业务经营部门办理受让信贷资产抵、质押变更登记手续并将变更后的抵/质押权利凭证移交会计部门留存。16.2.1.4.3借款人开户信贷经营部门向会计部门提供要求借款人开立贷款账户的通知书，并提供包括贷款本金、利率、期限、起息日和计息积数等相关信息在内的贷款资料，作为会计部门开立贷款账户的依据；信贷经营部门客户经理协助借款人在我行开立贷款账户。16.2.1.4.4转让价款划拨中国建设银行信贷业务手册第二篇第十六章信贷资产转让5信贷经营部门在办妥上述文件移交、变更登记手续及借款人开户等程序后，出具《中国建设银行信贷资产转让业务转让价款划拨通知单》（见附件2-16-7）（一式四联），一联由计财部门留存，一联由信贷经营部门留存，一联由机构业务部门留存，一联连同《买断型信贷资产转让合同》送会计柜台，作为转让价款划拨的依据，由会计结算部门办理划款手续。16.2.1.5贷后管理1.信贷资产转让后，借款人（担保人）必须按照原借款（担保）合同及补充合同向建设银行履行原借款（担保）合同及补充合同项下所有义务，建设银行享有原借款(担保)合同及补充合同项下债权人的全部权利。2.信贷资产转让后的贷后管理按照本手册第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》2.1.5规定办理，机构业务部门负责登记信贷资产转让业务台账。16.2.2买断型信贷资产出让业务的操作程序和要求16.2.2.1资产出让报批1.二级分行（含）以上信贷经营部门会同机构业务部门、价格管理部门和风险管理部门，根据我行信贷政策和贷款结构调整的需要，综合考虑我行资金成本、市场供求状况等相关因素，对拟出让的信贷资产进行全面分析，提出拟出让的信贷资产和价格建议并由同级价格管理部门审核。2.次级（含）以上信贷资产出让业务逐级上报总行资产负债管理委员会审批，出让价格由总行价格管理部门审批。3.总行资债委审批同意后方可向其他金融机构出让信贷资产。16.2.2.2转让1.总行批准出让信贷资产后，由二级分行（含）以上机构业务部门与具备贷款业务资格的金融机构进行商洽，达成出让信贷资产的意向。2.二级分行（含）以上信贷经营部门向借款人（担保人）发出《中国建设银行信贷资产转让通知书》（见附件2-16-8），取得借款人(担保人)签署的回执。3.若受让方提出我行与借款人（担保人）签订的借款合同（担保合同）有法律问题，并提出签订补充合同的要求，信贷经营部门在征求法律部门意见后答复，确实需要我行与借款人（担保人）签订补充协议的，经协商后我行与其签订《中国建设银行信贷资产转让业务同意签署补充合同确认函》（见附件2-16-9）。4.签约（1）经办行与受让方签订《买断型信贷资产转让合同》，并由双方有权签字人签字、加盖公章。合同文本可参照我行规定的格式。若为非标准格式合同，应按照《中国建设银行法律性文件审查工作管理办法（试行）》的规定执行。（2）在信贷资产转让合同签订当日，经办行应向借款人、担保人发出《中国建行信贷资产债权转让通知书》（见附件2-16-10）。（3）借款合同及相关权利凭证移交签约后，信贷经营部门负责借款合同及相关权利凭证的移交工作。①经办行将转让信贷资产项下的借款合同正本、保证（抵/质押）合同正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的《中国建设银行信贷资产债权转让通知书》中国建设银行信贷业务手册第二篇第十六章信贷资产转让6回执原件等相关文件交受让方收执，并附信贷资产转让标的清单