第4章 电子货币与网上支付

LOGO第4章电子货币与网上支付Contents电子货币概述4.1电子支付工具4.2第三方支付平台4.34.1什么是电子货币电子货币(E-money)是一种使用电子数据信息,通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。4.1什么是电子货币电子货币与传统信用货币的区别发行主体不同信用货币——中央银行电子货币——不同主体都可（银行、电信、学校、交通部门、企业等）形态与传递方式不同信用货币——纸币、硬币电子货币——数字信息流通的地域范围不同信用货币——严格地域限制电子货币——可打破地域限定4.1电子货币的基本运作流程A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流132直接发行4.1电子货币的基本运作流程间接发行A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行424.1电子货币的类型1、储值卡型电子货币发行主体？使用方式及特点？预存-离线-扣减-小额电子货币最早的构想是德国发明家提出的IC卡（应用于电话卡上）。4.1电子货币的类型2、银行卡型电子货币发行主体？使用方式及特点？信用卡型电子货币是最早实现INTERNET支付的电子货币，也是目前世界上应用最普及、发展最快的。卡国际信用卡业务的发展1)国际信用卡简介世界上有五大国际信用卡集团，他们发行的信用卡分别是：这些国际信用卡是可以在全世界使用的“世界性电子货币”，具有多种功能和多种附加值的国际信用卡。VISA卡Mastercard运通卡（AmericanExpress）大莱卡（DinersClup）JCB卡（1）威士卡（VISA）1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年，BankofAmericaServiceCorp.(BSC)公司成立。（2）万事达卡（MasterCard）万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（InterbankCandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。（3）大来卡（DinersClub）大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。（4）JCB（JapanCreditBureau）1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。（5）运通卡。自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。4.1电子货币的类型3、电子支票A注册申请B获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算。4.1电子货币的类型传统支票交易流程交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。背书付款人付款人银行收款人收款人银行票据结算中心开票通知通知清算清算4.1电子货币的类型处理成本过高：手工清算新加坡每年8000万张，每张1.5新加坡元，总处理成本相当于国民生产总值的1%。处理速度慢：收款人收到支票到兑现要2-3天易于伪造美国每年因伪造支票损失高达6000亿美元。传统支票的局限电子支票的基本流程付款人付款人银行收款人收款人银行借记E-mail或、电子现金电子现金E-cash是一种表示现金的加密序列数字可以用来表示现实中各种金额的币值。A注册申请D银行签名E订单及加密的电子现金G确认G确认买方银行卖方B获得账号C购买请求F加密的电子现金4.1电子货币的类型电子现金（1）数字信息块实现手段将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。（2）Mondex的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。4.1电子货币的类型电子现金例如,“99005088”→50元人民币现钞“99010099”→100元人民币现钞。如果某台计算机的硬盘中存储了5个“99005088”和3个“99010099”,则表示该硬盘合计存储了550元的电子现金。在电子现金用于支付时,只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后,用电子化方法传递给收款人,即可完成支付。4.1电子货币的类型电子现金的安全防范消费者从银行获取e现金支取指令数字串e现金数字串电子信封电子信封++电子印鉴银行消费者消费者从信封中取出盖有电子印鉴的数字串消费者网上商店银行e现金e现金核对e现金上加盖的印鉴核对e现金上的序列号e现金支付时的处理过程真实性不重复可以使用CompanyLogo4.2电子支付工具概述电子支付工具概述卡基支付工具电子支付工具移动支付网上支付利用移动电话采取编发短信息和拨打某个号码的方式实现支付。人们通过互联网完成支付的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为中介。通俗地说就是我们日常使用的银行卡。卡基支付工具TextTextTextTextText付款人通过各种交易发起方式（ATM，POS，手机，internet等）以卡片的形式向收款人转移后者可以接受的对发卡主体的货币债权，货币债权以存款余额的形式存储在卡内。支付媒介是对发卡主体（包括银行，信用卡公司或其他发卡主体等）的货币债权。发起/接受（或者存取）方式是ATM，POS，手机，internet等。返回网上支付TextTextTextTextText在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算和结算。移动支付TextTextTextTextText消费者前端消费系统消费者商家无线运营商商家管理系统无线运营商综合管理系统手机支付系统的组成移动支付，是指用户使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令，由银行通过计算机网络将货币支付给服务商的一种支付方式。4.3第三方支付•支付环节是电子商务发展的瓶颈之一。随着电子商务的发展，第三方支付应运而生，并且迅速发展，已经成为解决电子商务在线交易安全支付问题的重要手段。•易观智库预计，2015年，中国第三方互联网支付交易规模将达到13.92万亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿元。何谓第三方支付所谓第三方支付，就是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构经与国内外各大银行签约后提供的与银行支付结算系统具有接口的支付平台。第三方支付作为目前重要的网络交易手段和信用中介，起到了在网上消费者、网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为开展B2B、B2C、C2C等电子商务活动和其它增值服务提供完善的支持。第三方支付的经营模式一种是第三方支付在具备与银行支付结算系统相连功能的同时，充当信用中介，为客户提供账户，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算，如“支付宝”。另一种是第三方支付与银行或银联合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，充当客户和商家的第三方的银行支付网关，如中国银联电子支付平台（ChinaPay）。4.3.2第三方支付流程1.付款人、收款人分别在第三方支付平台上开立账户；2.付款人将实体资金转移到第三方支付平台的账户中；3.付款人购买商品或服务；4.付款人发出支付授权，第三方支付平台将付款人账户中相应的资金转移到第三方支付平台的专门账户中临时保管；5.第三方支付平台通知收款人已经收到货款，可以发货；6.收款人完成发货或完成服务；7.付款人确认后通知第三方支付平台可以付款；8.第三方支付平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中；9.收款人可以将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以将此款项用于购买商品。4.3.3第三方支付特点1.国内的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程。第三方支付大大丰富了网上交易的支付手段，使网上交易渠道更加畅通。2.第三方支付作为中立的一方，具有公信度。一旦发生交易纠纷，第三方支付会对消费者和商家采取双向保护，在交易双方之间进行公平、公正的协调处理，确保双方的合法利益得到最大限度的维护。3.相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，为保证交易成功提供了必要的支持。4.3.3第三方支付特点4.比较安全。用户的信用卡信息或银行账户信息仅需要告知第三方支付平台，而无需告知每一个收款人，大大减少了信用卡信息和银行账户信息失密的风险。5.支付成本较低。第三方支付集中了大量的电子商务小额交易，形成规模效应，因而降低了支付成本。6.使用方便。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的操作过程。4.3.4第三方支付实例目前在国内领先的第三方支付平台：1.支付宝（）2.中国银联电子支付平台（）3.财付通（）4.安付通5.快钱（）1.支付宝支付宝是阿里巴巴公司旗下的支付网站，针对网上交易推出安全付款服务，以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款，确保了买家和卖家双方的利益。目前支付宝支持国内外主要的银行卡。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家。1.支付宝2.中国银联电子支付平台中国银联建成开通的统一支付网关系统，为国内电子商务网站和消费者提供多达二十多家银行的数十种类型银行卡的网上实时支付服务。2.中国银联电子支付平台图：中国银联电子支付平台3.财付通腾讯公司旗下的财付通，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。3.财付通图：财付通4.安付通安付通是易趣网集成的联合了中国银联和中国工商银行、中国建设银行、招商银行等提供的网上交易支付工具。网上买家可以通过安付通放心地付钱给素未谋面的网络卖家，因为易趣在交易过程中自始至终充当值得信赖的第三方并且控制付款流程。买家收到物品后决定是否将货款支付给卖家，而易趣会严格遵