个人信用咨询业务操作规范

编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第1页共24页11.目的为规范本公司个人信用咨询管理业务操作，有效提高个人信用咨询业务质量，防范和化解个人信用咨询业务风险，根据相关信贷政策，特制定本操作规范。2．适用范围2.1本操作规范为个人信用咨询业务的总体规范，个人信用咨询业务产品操作流程未明确部分，以本操作规范为准。2.2本规范所述及的政策、流程适用于本公司所有个人信用咨询业务以及从事个人信用咨询业务的相关管理部门及具体操作工作相关人员。3．定义3.1额度：是本公司经考察评估后推荐于出借人并同意向客户提供的融资额度。3.2借款人是指从本公司信用服务平台获得融资的自然人。3.3个人信用咨询业务是指本公司向符合条件的、具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民做出的信用评估，推荐于出借人，促成的贷款业务。3.4信咨市场部指开发与客户申贷经办部门3.5信咨顾问部指本公司贷前调查部门3.6信咨内审部指本公司审核部门3.7信咨履约部指本公司的统计中心、催收中心及档案管理中心3.8理财结算中心指出借人委托与本公司交接及结算的部门4．职责4.1部门职责4.1.1信咨市场部：（1）负责个人信用咨询业务产品的市场推广；（2）接受客户咨询；（3）申请人的资料收集；（4）市场专员业务开发的绩效考核与结算；（4）老客户的维护编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第2页共24页24.1.2个人信用咨询业务管理部门：管理部门指的是公司的管理层。负责对个人信用咨询业务制度设置及产品的开发、推广、维护、更新、操作等诸环节进行监督、管理、指导；（1）负责个人信用咨询业务经营管理的授权事务，并对授权事务进行管理；（2）负责个人信用咨询业务产品定价的管理，起草本公司个人信用咨询业务产品定价管理制度文件，对超过个人信用咨询经营部门定价权限的个人信用咨询业务进行审核，提出审核意见；（3）按规定组织各个人信用咨询经营部门、相关部室开展个人信用咨询业务风险分类工作；（4）牵头组织个人信用咨询业务风险分类的专项检查；（5）参与制定和修订个人信用咨询业务格式合同文本及参考合同文本；（6）负责对放款前授信业务的合规性进行审核。主要包括：①复核个人贷款手续是否齐备，审批权限是否符合贷款授权和转授权的规定，并严格落实审批意见；②根据有关法律法规及本公司有关规章制度，审核个人贷款借款人，担保人及个人贷款业务本身的合法性，合规性；③审核个人贷款合同文本签订的形式要件是否合规、合法、完整，贷款材料是否完备、齐全；④审核其他法律性文件办理的手续、文本格式的形式要件是否合规、合法、完整；⑤对个人信用咨询管理业务组织合规检查，并对所发现的违规行为及隐患出具整改意见书并及时跟踪落实整改情况；（5）负责对本公司个人不良贷款资产的业务检查工作，提出对相关责任人的认定意见及处罚方案。4.2关键岗位、人员职责4.2.1贷前调查岗编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第3页共24页3（1）贷前调查实行信咨顾问双人调查，可根据经营及管理需要，分别设定主调查人、协调查人（2）信咨专员必须认真受理借款人的借款申请，并按规定查验有关资料；（3）信咨顾问必须就借款人品行性、借款合法性、安全性和盈利性等情况深入实地调查，搜集整理贷款所需资料，对调查情况的真实性负直接责任。必须调查借款人的基本生产条件，借款原因、用途、效益，借款人生产经营情况和财务状况及借款人信用和贷款担保方式等内容；（4）计算出贷款风险度，对计算采用资料的可靠性负直接责任；（5）撰写《个人信用咨询管理调查表》（附件一）。4.2.2审核岗（1）根据送审资料，审核借款人、担保人的主体是否合格，合同内容是否合法，手续完备；审核借款人、担保人是否具偿债能力和担保能力；（2）在贷前调查的基础上，审核送审资料是否完整。对资料不完整，反映的情况有疑义的，应予以退回；（3）审核贷款风险度，明确提出贷与不贷的意见。对同意贷款的要写明贷款的种类、金额、期限、利率、方式；对不同意贷款的要提出理由；（4）属于贷款审核小组审核范围的贷款应送审核小组审核。审核人员或小组对其审核意见负直接责任。4.2.3审批人员审批人员为公司指定人员，实行责任制，参与审贷会；（1）实行审贷会制度。“三方”上会，三方指：“调查人（2名）、审核员、审批领导”，遵循三方一票否决的原则，审批领导审批签字。（2）审批人应充分考虑调查、审核、相关部门等各级意见，坚持效益性、安全性、流动性的经营原则；（3）审批人对情况不明的贷款，应责成有关人员重新核实，严把审批关；（4）对信咨顾问或经审核员的正确意见不采纳，导致审批失误，由审批人编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第4页共24页4员负直接责任；（5）与会审批人将审贷会结果《个人信用咨询管理审批决议单》（附件二）提交上级领导审批；（6）上级领导就审贷会初级决议给予批复，“同意”或“否决”具有最终审批权，《个人信用咨询管理批审决议单》上签字，并负最终审批责任。4.2.4经办信咨顾问的其他关键职责（1）协议与发放①贷款批准后，经办信咨顾问应及时通知客户，交待客户准放款所需材料；②信咨顾问应依据本公司信贷管理规定，负责落实放款条件，发放满足合同约定条件的个人贷款；（2）贷后管理：贷款检查与贷款回收，避免公司和出借人的损失；①第一次贷后检查必须于贷款发放后的十日内进行；②经办信咨顾问应根据本公司信贷管理规定进行贷款管理的常规性检查，主要包括：a．对借款人执行合同情况及借款人的资信情况等进行追踪调查和检查；b．对检查情况，应进行书面记录并归档；c．对检查中发现的问题应及时向信贷部门负责人如实反映并提出处理意见；d．对检查不力造成贷款风险，贷后管理岗应负直接责任。③建立借款人重大情况书面报告制度。经办信咨专员未及时报告，造成贷款风险，经办信咨专员应负直接责任；有关决策人员未及时提出处理意见，采取措施，造成贷款风险的，应负直接责任；④经办信咨顾问对贷款本息按期收回负直接责任；⑤贷款到期前7日，经办信咨顾问应通知借款人做好归还贷款准备，确保贷款按时收回。⑥信咨顾问应在贷款逾期出现时应及时电话或上门跟踪客户；⑦信咨顾问对不良贷款要及时查明原因并根据情况制订具体的清收措施。对编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第5页共24页5回收难度大的不良贷款应组织专人催收，并主动协商履约部，加大催收力度，促进清收转化；⑧信咨顾问必须加强对不良借款客户的监控；4.2.5档案管理人员（1）档案管理人员应按照公司的规定和要求建立贷款项目档案；（2）档案管理人员在接收信贷档案时，应清点复核。档案管理人员应对所保管的信贷档案资料完整性负直接责任；（3）档案管理人员应按照公司的规定妥善保管信贷档案，并定期进行账实检查；（4）分类管理，为了方便档案管理，对正在合同期未结清的客户档案与结清客户档案进行分类（5）档案借阅，各部门及个人，在档案存档后，需查阅存档档案要向档案管理部申请，待负责人签字同意后方可出借，写明出借时间，出借缘由及归还时间；（6）因档案保管不善，产生贷款风险的，档案管理人员应负直接责任。5．个人信用咨询管理业务产品序列介绍5.1业务对象具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。5.2产品种类5.2.1按贷款人性质划分，本公司现有个贷产品及对应产品操作流程可分为：贷款用途个贷产品操作流程经营类个人经营性贷款个人经营性贷款操作流程工薪类工薪类贷款工薪类贷款操作流程编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第6页共24页65.2.2按贷款担保方式划分，本公司现有个贷产品可分为：担保方式操作流程连带保证自然人保证个体联保贷款操作流程6．产品条件与条款6.1贷款方式目前本公司的产品有：（1）免抵押、免担保信用融资；（2）个人担保信用融资；（1）个体联保信用融资；6.2贷款利率：严格遵循人民银行规定的民间借贷利率。6.3贷款担保6.3.1保证担保（1）保证担保的接受范围①具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在本公司贷款的保证人。②法人、其他组织为保证人的接受标准a.依法经工商行政管理机关(或者其他主管机关)核准登记并办理年检手续；b.独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；c.客户信用纪录良好的；编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第7页共24页7d.具有代为清偿债务能力和意愿；③自然人为保证人的，应当符合下列条件：a.拥有中华人民共和国国籍；b.具有完全民事行为能力；c.有合法的居留身份；d.有固定的住所；e.有合法收入来源和充足的代偿能力；f.信用等级良好的g.年龄要求：22-55周岁之间；（2）不得接受的自然人保证人①通过本公司调查了解在社会影响差，为人品性不良者，②在其它机构有欠款，并恶意不还者，③有赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录的，④本公司认为不适宜提供保证担保的其他人员。6.4.3保证担保额度保证额度受到保证人工作单位、身份地位、收入与财力等因素的影响，目前大概分为以下三类：（1）公务员程序（2）事业单位（3）一般担保人6.5贷款期限6.5.1最长不超过1年，最短不少于一个月6.6还款方式6.6.1三个月以内的借款为到期一次性还本金方式；6.6.2三个月以上的借款按月等额本息还款方式；6.6.3还款付息日定为放款日；编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第8页共24页86.6.4部分还款方式计算公式：a.按月等额本息：指在贷款期内以每月相等的金额平均偿还贷款本金和利息，计算公式为：贷款本金每月还款额＝──────+贷款本金×（月利率+月顾问费）贷款期数b.一次性还本方式：还本前期，每月还款日付利息和顾问费用，结清日一次性还本金以及当月其它的利费；7．实施步骤个人信用咨询管理业务基本操作流程主要包括：贷款的营销和受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款协议与发放、贷后管理等主要环节的操作。7.1营销和受理市场专员向潜在客户营销聚信汇通个人信用咨询管理业务产品。营销要有针对性，可充分利用已有的优质客户资源，主动营销中高端个人客户群体。对其他客户要有选择地进行贷款产品营销，优先营销低风险贷款产品，7.1.1客户申请市场专员在受理客户提出的信贷申请时，要认真了解客户的实际信贷需求，并依据本公司制定的相关信贷政策、规章制度，准确地推荐业务产品，在规定的业务范围内向客户介绍贷款条件、所需申请资料、利率、期限、用途、本公司可接受的担保方式、可供选择的还款方法、办理程序、所需承担的各项费用、违约处理等有关规定。7.1.2资格审核（1）申请贷款的个人客户应具备以下基本条件：①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民②贷款用途明确合法；编号：JS0O0002个人信用咨询业务操作规范第9页共24页9③贷款申请数额、期限符合本公司规定；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无恶意不良信用记录；⑥有效身份证件（居民身份证或临时身份证件）；⑦年龄要求：22-55周岁之间；⑧本公司要求的其他条件。（2）担保人应具备的基本条件①具有完全民事行为能力，拥有合法有效的身份证件；②有效身份证件（居民身份证或临时身份证件）；③担保人能够提供证明其婚姻状况的有效证明文件；④具备足够的保证能力，相应的财力证明⑤符合本公司要求的其它条件。（3）限制申请及其例外情况：①在征信系统内有不良信用记录或对银行有恶意拖欠贷款行为的，被列入“黑名单”的；②故意骗取、套取贷款行为的，有严重违法或危害本公司出借人资金安全的行为的；③贷款用于国家法律、法规明确规定禁止经营的项目，或用于股本权益性投资以及炒卖股票、期货等高风险性投资的；④借款申请人个人征信报告中逾期次数超过具体产品借款人条件要求的，信咨市场专员可要求客户做出合理解释，按实际情况上报公司，与出借人；（4）资格审核工作要求：①信咨顾问部应针对不同性质的个人客户（优质客户和普通客户、初次申请的新客户和已与本公司有过信贷业务往来的老客户）