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北京铭鑫小额贷款有限公司项目分级管理办法第一章总则第一条项目分级是指对公司贷款项目的风险用定性方法进行测评的一种管理办法。第二条本办法评级标准采用列举法，按风险程度将项目划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为风险项目。第二章评级标准第三条五级分类的概念正常类是指借款人能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素或影响很小，贷款损失的概率为零。关注类是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在可能对偿还产生不利影响的因素，贷款损失的概率不会超过5%。次级类是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行担保物来还款付息，贷款损失的概率在30%-50%。可疑类是指借款人无法足额偿还贷款本息，存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，贷款损失的概率在50%-75%之间。损失类是指借款人已无偿还本息可能，穷尽各种手段，贷款都将全部损失或者仅能收回极少部分，其损失概率在75%-100%。第四条五级分类的标准（一）借款人出现下列情况划入正常类1、生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息。2、主债务尚未到期，能够按期支付利息，可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。（二）借款人出现下列情况划入关注类1、销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；2、发生大额新债务，或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；3、固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；4、经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；5、改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响，但影响有限；6、主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；7、管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；8、在其他金融机构贷款被划为次级类；9、宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响其偿债能力；10、处于停产或半停产，但担保物充足，处置担保物的价值大于实现贷款本息和实现债权费用；11、借款人还款意愿差，不与银行、担保人、我司积极合作；12、担保物价值下降，或对抵（质）押物失去控制，可能影响贷款归还；14、本金或利息逾期（含展期，下同）30天（含）以内。（三）借款人出现下列情况划入次级类1、经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；2、不能偿还其他债权人债务；需要对对应债务合同的还款条款作出重大调整；3、已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品等途径筹集还款资金；4、采用隐瞒事实等不正当手段取得担保或贷款的；5、核心管理管理层出现重大变化，妨碍债务及时足额清偿；6、借款人处于半停产状态，担保物不充足，处置担保物的价值低于实现贷款本息和实现债权费用；7、档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；8、本金或利息逾期31天至60天(含)之间。（四）、借款人出现下列情况划入可疑类1、处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停、缓建状态，主要担保物灭失；2、实际已资不抵债；3、已进入清算程序；4、企业或其法定代表人、实际控制人涉及重大案件，对其正常经营活动造成重大影响；5、发生重大诉讼，执行程序尚未终结，不能足额清偿且损失较大；6、本金或利息逾期61天以上。（五）借款人出现下列情况划入损失类1、因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，依法追偿后未能收回，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过75%；2、已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭；3、对个人经营性贷款，借款人已死亡或宣告失踪，依法对其财产或者遗产进行追偿，未能收回；借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，依法追偿后无法收回；4、遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还，追偿后仍未能收回的贷款；5、法院裁定被执行人终结执行；法院裁定被执行人宣告破产；被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格；6、本金或利息逾期超过180天以上。第五条对自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期可同时结合信用等级、担保情况等进行风险分类。自然人贷款分为农户贷款、自然人其他贷款。逾期时间担保方式未逾期1天至30天31天至90天91天至180天181天至360天360天以上信用正常关注次级可疑可疑损失担保正常正常关注次级次级损失抵押正常正常正常关注关注可疑质押正常正常正常正常关注可疑同一笔贷款不得进行拆分分类。第六条五级评级及专项准备金的计提标准根据评级的结果，提取相应专项准备金，具体的计提标准为：贷款余额×该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见五级评级及专项准备金的计提标准表：五级评级得分准备金的计提标准正常≥751%关注≥602%次级≥4525%可疑≥3050%损失＜30100%第三章五级评级的定级程序第七条信贷员在贷后检查中发现项目具有第四条中列述事实/情形，则按对应的五级标准进行评级；第四条未能列示商业环境中的所有变化，要求信贷员根据自己的工作经验作出合理的专业判断，给予适当评级。第八条信贷部出具贷后管理报告的同时确定评级的初评结果，风险管理部进行复核后报公司领导签批。贷款十五级评级定级办法一、参照金融系统的分类方法，采用以风险为基础的十五级级类法，把贷款项目的质量分为：正常、关注、次级、可疑、损失五大类十五小类，后三类合称为不良贷款。原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目评级为正常级。二、若项目发生如十五级评级贷后项目监管定级表中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级；三、十五级评级贷后项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求贷后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。十五级评级贷后项目监管定级表——经营性贷款正常1级企业信用评级、经营状况优秀；担保品完备可控、足值、变现能力极强；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动正常2级企业信用评级、经营状况优秀；担保品接近完备可控、足值、变现能力强；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动正常3级企业信用评级、经营状况优良；担保品较完备可控、较足值、变现能力较强或具备完善的过程控制；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动正常4级企业信用评级、经营状况良好；担保品相对完备可控和足值、变现能力在正常情况下不会出现问题或具备完善的过程控制；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动正常5级企业信用评级良好、经营状况正常；担保品相对完备可控和足值、变现能力在特定情况下不会出现问题或具备相应的过程控制；项目贷款前后情况一致，未发生实质性变动关注1级企业信用评级和经营状况一般，担保品部分完备可控和足值，变现能力一般，或具备相应的过程控制经营管理方面：股权结构发生变化；并购、重组、分立、迁址等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响财务方面：个别财务指标出现不利变化担保措施方面：担保措施的落实存在瑕疵贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用还款方面：贷款需要展期；贷款本息分期到期逾期1期（含）公司自身方面：未按规定归档的项目；未按规定进行贷后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目关注2级企业信用评级和经营状况一般，担保品少量完备，不足值，可控性和变现能力不强，担保措施中信用保证占较大比重经营管理方面：主导产品市场地位发生不利变化，新产品研发尚未及时跟进，竞争力出现下降财务方面：部分财务指标出现不利变化担保措施方面：担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患贷款用途方面：贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素还款方面：原贷款需由我司再贷款借新还旧的；贷款本息分期到期逾期2期（含）公司自身方面：未按规定归档且超过规定规档时间一个月以上的项目；未按规定进行贷后监管累计达两次（含）以上的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项目关注3级经营管理方面：企业出现违法经营行为而被查处；不利于己方的经济纠纷和法律诉讼；过度新增贷款而加大了偿还压力；过度对外投资造成流动性不足、资金紧张财务方面：主要关键性财务指标出现不利变化，出现财务危机担保措施方面：担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补并预计会产生风险隐患；抵质押物市场价值出现大幅度下降或变现能力出现问题；证券质押的到达警戒线即：（（A帐户股票市值+B帐户股票市值+资金余额）/贷款余额）*100%≤180%贷款用途方面：贷款挪做他用且未纠正，并对还款产生不利影响还款方面：贷款本息分期到期逾期3期（含）；出现不愿还款意愿；我司贷款以外其他贷款出现拖欠本息现象次级1级经营管理方面：企业经营出现萎缩甚至暂时停业调整；出现违法经营行为而被查处停业整顿财务方面：大部分财务指标持续出现不利变化，财务危机进一步显现担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性担保措施未完全落实；抵质押物市场价值出现大幅度下降且无法弥补或变现能力出现严重问题还款方面：贷款本息分期到期逾期4期（含）；贷款本息一次性到期逾期1个月（含）内；原贷款项目发生逾期，后由我公司贷款一笔新的业务解决该笔逾期次级2级经营管理方面：企业经营出现严重萎缩、持续停业；发生重大经济纠纷；诉讼缠身或税务追欠税；发生对企业有重大影响的自然灾害财务方面：财务指标全面持续恶化，财务危机进一步恶化担保措施方面：非抵（质）押或非关键过程控制等非关键性担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：贷款本息分期到期逾期5期（含）；贷款本息一次性到期逾期2个月（含）内；贷款逾期后以物抵债但尚未变现的；贷款逾期后签定分期还款协议的；原贷款需由我司两次（含）以上再贷款借新还旧的次级3级财务方面：面临重大财务危机担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性担保措施未完全落实；证券质押的到达平仓线即：（（A帐户股票市值+B帐户股票市值+资金余额）/担保金额）*100%≤150%还款方面：贷款本息分期到期逾期6期（含）；贷款本息一次性到期逾期3个月（含）内；贷款逾期后签定分期还款协议后仍不能还款的；可疑1级担保措施方面：抵（质）押或关键过程控制等关键性担保措施未完全落实且无法弥补还款方面：贷款本息分期到期逾期7期（含）；贷款本息一次性到期逾期4个月（含）内可疑2级担保措施方面：法院查封抵押品；主要担保品灭失还款方面：贷款本息分期到期逾期8期（含）；贷款本息一次性逾期未超过6个月（含）可疑3级担保措施方面：担保品全部灭失还款方面：贷款本息分期到期逾期8期以上；贷款本息一次性到期逾期6个月以上；损失公司破产清算、倒闭；无法追偿；我司确认代偿已经无法收回分期发生逾期后又一次性逾期剩余全部贷款本息的，从第1期逾期时间开始计算，逾期超过1年未全额回收；贷款本息一次性逾期超过一年未全额回收十五级评级贷后项目监管定级表——短期过桥贷款业务正常1级---正常2级---正常3级经审批通过的委托贷款项目均为正常3级正常4级---正常5级---关注1级贷款申请人经营出现异常，但不足以影响还款担保措施的落实存在瑕疵贷款未按计划使用但尚未挪做他用未按规定归档的项目；未按规定进行保后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作的项目关注2级贷款申请人经营出现异常，可能影响还款担保措施的落实存在瑕疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素贷款期限届满未按时还款，逾期期限未超过原贷款期限的1/2；贷款业