保险业电子商务现状和未来

保险业电子商务现状和未来班级:软件工程四班主讲人:景世彬小组成员:张春梅(200401139)景世彬(200401135)李维金(200401137)何峰(200401134)韩见(200401136)目录一．保险业电子商务二．保险电子商务的涵义三．保险业电子商务现状四．保险电子商务类型五．保险电子商务特点六．保险业发展电子商务的机遇与制约七．现有保险业电子商务模式八．保险业电子商务的发展战略九．保险业电子商务未来一保险业电子商务保险，作为金融业的一大支柱，一向以一种固守、稳健的形象出现在世人面前。因为，保险业是抵御冲击产业经济的自然灾害和意外事故的最后一道屏障，它宁可失之于稳固，也不愿冒风险获取额外的利润。但是保险是和信息紧密相连的，保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是20世纪90年代以来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。保险电子商务的涵义保险电子商务也叫网上保险，是指：保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此我们认为，保险电子商务包含两个层次的含义：从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间以及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。二保险业电子商务现状中国保险业在开放中不断发展壮大第一，业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。第二，市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。第三，体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。2003年11月6日，中国人民财产保险股份有限公司在香港联交所挂牌上市，募集资金62.2亿港元。2003年12月17日、18日中国人寿保险股份有限公司在纽约和香港同步上市，募集资金34.75亿美元。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。资料来源:、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量，保费总收入和资产总量都相对很少。到1999年止，我国只有中资保险公司13家，外资保险公司15家，共28家。而美国在1996年就有保险公司5000多家，英国800多家，连香港才一个地区也有220家。在保费收入上，1999年，我国保险业保费总收入170亿美元，其中寿险保费收入93亿美元，财产险保费收入77亿元，而台湾寿险业1999年保费收入为153亿元，超过大陆60亿美元。应该看到，我国保险业还处在起步阶段。二、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。目前，1999年我国的保险深度指标为1。7%。而我国2000年的保险深度为1。8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍美国是全世界第一号保险大国，90年代中期，它占有全球保险市场1／3的份额。1995年，美国的总保费收入为5186亿美元，其中，产险为2597亿美元，寿险为2589亿美元。人均保费约为2000美元。总保费收入占国民生产总值的比例为8％左右。1994年，美国家庭开支中有6.7％用于购买各种私人保险。其中家庭财产险占0.7％，健康险2.6％，人寿险1.2％，车险2.2％，其它o.1％。目前美国约有6000家保险公司。其中产险约3800家，寿险约2200家。美国保险业实行分业经营，但是不少大保险公司都是集团企业，在集团公司旗下，既有产险公司，又有寿险公司。美国最大的产险公司有：StateFarm集团、Allstate保险集团、CNA保险集团、美国国际保险集团等。在寿险方面，最大的公司有：纽约人寿保险、大都会人寿保险、普天寿保险等。美国有223.7万人在保险业就业。其中产险就业人数为61.6万，寿险为93.5万，保险中介和服务机构为68.6万。在美国大致上107人当中就有一个人在保险业就业。三保险电子商务类型与一般的电子商务的分类相似，保险电子商务也可以分为(2)1、企业对消费者(BtoC)。即保险公司对个人投保人或被保险人的电子商务平台，它是针对个人被保险人销售保险产品和提供服务的平台，主要的产品包括人寿险、健康险、车辆险、家庭财产险等。2、企业对企业(BtoB)。即保险公司对企业客户的电子商务平台，企业投保人通过互联网或各种专用商务网络向保险公司购买保险、支付保费并接受服务。涉及的产品主要包括货物运输险、小企业的责任险，对于财产险、工程险、信用险等大项目，一般只提供风险知识。四保险电子商务基本运行模式保险电子商务不管有多少种类型，但是都离不开一种基本的运行模式。保险电子商务以电子商务的基本运行环境为支撑框架，以保险公司的实质经营内容为核心，利用电子商务的特性来优化保险公司的经营管理。图1.1就是保险电子商务的基本运行模式。图1中，保险公司的网上保险系统同投保人和其他部门都是通过Internet进行数据通信的。由图可以看出，参与保险电子商务的实体有四类：投保人、保险公司、银行、及认证中心。图中的CA为从事保险电子商务的投保人和合作伙伴颁发数字证书和提供认证服务，银行为其客户(投保人)提供网上保险的支付服务。要实现完整的保险电子商务会牵涉到很多方面，比如发卡机构、支付网关、医院等相关机构进行验证、核实等等环节的进行。五保险电子商务特点保险电子商务具有以下特点(4)1、虚拟性。开展保险电子商务不需要具体的建筑物和地址,只需要申请一个网址,建立一个服务器,并与相关交易机构做连接，就可以通过因特网进行交易。它没有现实的纸币乃至金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行.2、直接性。网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接,它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约,与传统营销“一对多”的传播方式不同的是,网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。客户也可以主动选择和实现自己的投保意愿,无需消极接受保险中介人的硬性推销,并可以在多家保险公司及多种产品中实现多样化的比较和选择;3、电子化。客户与保险公司之间通过网络进行交易,尽可能的在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割,实现无纸化交易,避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端,实现了快速、准确双向式的数据信息交流;4、时效性。网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料,客户也可以方便、快捷地访问保险公司的客户服务系统,获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况,实现实时互动;而且,当保险公司有新产品推出时,保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告,向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息,投保人也用不着等待销售代表回复电话,以自行查询信息,了解新的保险产品的情况,有效地解决了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的毛病。六保险业发展电子商务的机遇与制约1保险业发展电子商务所面临的机遇a)我们网民数量快速增加,用户已达2250万以上b)网上商业环境进一步改善c)保险电子商务将释放保险市场的潜能d)国内外保险电子商务在同一起跑线上.电子商务的最终目标是实现电子交易,通过网络实现投保,核保,理赔,给付.2我国保险业电子商务发展面临的制约a)观念与意识的制约b)互联网硬件环境的制约.c)金融电子化支手段的制约d)网络安全的制约e)我国保险公司自身信息化水平的制约七现有保险业电子商务模式1保险公司网站保险公司网站是一种典型BtoC电子模式,是由保险公司开设的网上店铺这种商务的模式的优点是(1)宣传公司及产品(2)提供产吕销售渠道(3)管理客户资料(4)提供增值服务2网上保险超市网上保险超市是一种典型的BtoC电子商务模式,给他人和顾客提供了一个交易场所目前面临挑战(1)市场容量有限(2)投资回报有限(3)产品可比较性差(4)真正网上保险难以实现(5)受产品供应商的威胁3网上金融超市网上金融超市模式与保险公司网站模式相似,给顾客提供了人一个交易场所主要优点:(1)有利于提高知名度(2)有利于实现范围经济4网上风险市场网上风险拍卖是一种完成很多交易业务,目前国内还没有出现真正意义上的网上风险市场5网上风险拍卖网上风险拍卖是一种BToB电子商务模式,保险客户可以通过互联网来处置自身的风险.和国处基于互联网的电子商务模式发展轨迹相同,国内大多保险网站都是基于个人险种而发展起来的,着眼于BtoC方式,至今还没有BtoB的方式,但随着保险公司经营的不断创新,不久将会出现网上风险市场以及反向拍卖八保险业电子商务的发展战略1加强对电子商务变革的深刻认识(6)我们保险企业应冲破传统思想和习惯势力,从发展战略的高度出发,地保险电子商务加以重视和研究,从现在开始实施抢先占领市场的战略,依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平,在新经济时代创造保险企业的竞争优势2加快保险公司的内部信息化建设步伐电子商务不仅仅是网上销售和服务,从广义上讲,它还包括企业内部商务活动,如生产,管理,财务等,这些经营活动在电子商务发展中都可数字化.保险企业内部信息化步伐的加快和管理水平的提高,才能为外部的电子商务提供有效的支持3积极将保险电子商务引入市场营销和服务电子商务作为一种商务活动其核心是价值假造过程和价值交换过程,这两个过程的实现都必须以满足客户的需求为根本出发点4利用社会资源在合作发展中实现多赢在经过一段时间联合发展的基础上,再根据电子商务的发展和企业的实际情况,逐步建立真正的电子商务平台,探索有自身特色的电子商务解决方案.5大力培养保险电子商务专门人才电子商务是一项全新的,具有革命意义的技术进步,网上保险营销对传统经营模式提出了人才,管理,技术,法律等方面的挑战,而目前我国的保险从业人员整体素质有待提高.保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术,又有保险业务知识的跨领域专门人才.这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才6积极完美中国保险电子商务环境由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的利益关系,保险电子商务仅仅依靠