家庭风险管理及保险规划

文库专用1家庭风险管理与保险规划2020/1/172目录风险与保险1家庭风险问题2保险产品介绍3家庭保险规划42020/1/173风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险与保险风险什么是风险风险的特征风险的分类风险的基本要素2020/1/174风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险与保险风险管理什么是风险管理风险管理的程序风险管理技术2020/1/175风险与保险的关系前提导致依据推动风险与保险2020/1/176风险管理与保险的关系保险是风险管理传统有效的措施保险经营效益受风险管理技术的制约风险管理与保险的关系风险与保险2020/1/177目录风险与保险保险产品介绍3家庭保险规划41家庭风险问题22020/1/178疾病、残疾和死亡风险失业风险耐用消费品风险负债风险家庭面临的风险家庭风险问题其他风险金融资产风险2020/1/179区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。效用财富风险厌恶者效用财富风险中立者效用财富风险追求者家庭风险问题风险偏好/风险态度2020/1/1710风险承受能力风险承受能力影响风险承受能力的因素财富教育程度年龄和家庭供养人数置产情况历史记录职业的稳定性家庭风险问题2020/1/1711•减少风险的危害•提供损失的补偿•保证收入的稳定•防止家庭的破裂•促进发展的目标损后目标•经济目标•减轻担忧，提升安全状况目标•个人和家庭责任目标•合法性目标损前目标家庭风险管理的目标家庭风险问题2020/1/1712家庭风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价风险识别风险衡量以最小的成本获得最大安全保障家庭风险管理的程序家庭风险问题2020/1/1713目录保险产品介绍家庭风险问题23家庭保险规划41风险与保险2020/1/1714保险产品的设计原理保险产品纯粹风险损失必须是可用货币计量的偶然性意外的大量标的均有遭受损失的可能性，而且有重大损失的可能性只保可保的风险影响保险价格的因素承保事件发生的概率资金的时间价值承诺的给付2020/1/1715财产保险和家庭相关的保险产品人身保险财产损失保险责任保险信用保证保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险保险产品2020/1/1716财产损失保险之家庭财产保险适用范围特点类型城乡居民手工业者个体工商户覆盖面广保费低廉业务分散普通两全投资保障保险产品2020/1/1717基本险附加险文本机动车辆保险主要险种车辆损失险第三者责任险盗抢险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险车上责任险无过失责任险不计免赔特约险机动车辆保险保险产品2020/1/1718交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。有责任无责任死亡伤残110000元11000元医疗费用10000元1000元财产损失2000元100元保险产品2020/1/1719商业三责险机动车第三者责任险简称商业三责险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。保险产品2020/1/1720卖方（债权人，被保险人）买方（债务人，被保证人）保险人（担保人，保证人）信用保证保险保险产品2020/1/1721人寿保险品种传统品种定期保险终身保险创新品种生存保险两全保险分红保险投资连结保险万能保险人寿保险保险产品2020/1/1722定期保险保险期限确定保险金给付不确定保险费率低传统寿险----定期保险保险产品2020/1/1723终身保险保费较高具储蓄性保险金给付必然保险期限不确定传统寿险----终身保险保险产品2020/1/1724生存保险保险期限确定以被保险人生存为给付条件保险金一次性给付保险产品传统寿险----生存保险2020/1/1725两全保险保障全面具有储蓄价值保险费率较高传统寿险----两全保险保险产品2020/1/1726•经营较为公开•保单红利领取方式多样•共担经营风险•共享经营成果分红险保创新寿险----分红保险保险产品2020/1/1727•投资风险客户承担•透明度高•保障功能和投资功能的高度统一投资连结险保创新寿险----投资连结保险保险产品2020/1/1728•经营透明度高•保险金额可调整•保险费缴纳方式灵活万能险保创新寿险----万能保险保险产品2020/1/1729意外伤害构成的三要件外来原因引起的突发性不可预见意外伤害保险保险产品2020/1/1730意外伤害保险的品种普通意外伤害保险特种意外伤害保险意外伤害保险保险产品2020/1/1731被保险人团体人身意外伤害保险学生平安保险以一般意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险普通意外伤害保险保险产品2020/1/1732航空人身意外伤害保险国寿机动车驾乘人员意外伤害保险以特定时间、地点、原因的意外伤害导致被保险人死亡或残疾为保险事故的意外伤害保险特种意外伤害保险保险产品2020/1/1733健康保险的品种医疗保险疾病保险收入保障保险健康保险的品种健康保险保险产品2020/1/1734年金保险的种类确定年金与生命年金即付年金与延付年金定期年金与终身年金年金保险的种类年金保险保险产品2020/1/1735目录1家庭风险问题2保险产品介绍3441风险与保险家庭保险规划2020/1/1736信息采集和设定目标保险需求分析保险规划的制定保险规划的实施与监控家庭保险规划保险规划步骤2020/1/1737信息采集和设定目标保险理财师必须了解客户的财务目标，通常涉及死亡、残疾、退休收入、应急基金、教育基金等方面，然后帮助客户按优先顺序确立合理、可行的目标以及整个保险规划的基调。收入教育程度家庭生命周期风险态度风险承受能力家庭保险规划收集相关信息确定目标2020/1/1738保险需求分析保险需求分析是指针对人生中的风险，根据客户的个人状况，定量分析财务保障的需求额度，主要是回答客户“我需要购买保险吗”、“我需要购买什么保险”和“我还需要购买多少保险”的问题。“我还需要购买多少保险”？分析的方法很多，主要包括收入法（生命价值法）、支出法（家庭需求法）。家庭保险规划2020/1/1739保险需求分析之收入法收入法即生命价值法，是以生命价值理论作为基础的。该理论认为，人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费用后的资本化价值。收入法就是通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人身保险的保险金额（即个人需要购买的数额）。衡量该资本化价值包括3个基本步骤：1）确定对家庭已赚的收入量；2）确定个人服务期或在职期；3）选择适当的贴现率计算个人的生命价值。家庭保险规划2020/1/1740保险需求分析之支出法/家庭需求法支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金，以支付其预期费用。支出法首先分析家庭的财务总需求，扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后，得到家庭财务净需求。家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用，主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。家庭保险规划2020/1/1741保险产品组合思路：一是主附搭配二是功能搭配三是不同保险期限或交费期限产品的搭配家庭保险规划保险规划的制定文库专用42保险规划案例1－－普通工薪层文库专用43保险规划案例2－－高端市场文库专用44保险规划案例3－－新贵一族文库专用45保险规划案例4－－贵在专业2020/1/1746研讨：客户信息：李先生是某公司部门经理，今年35岁，年收入约为人民币税后16万元，年均生活费约为6万元，预计65岁退休，他的妻子张女士是某学校教员，今年32岁，年收入约为人民币税后6万元，年均生活费约为2万元，预计55岁退休。他们预计他们的收入每年会以5%的增长率增长，同时消费支出也同比例增长。他们有一个3岁的儿子，还有一套现在价值500000的住房和160000的汽车，贷款都已还完，家里有活期存款100000元。两人目前都还没有购买任何商业保险。两人的单位都可以报销一部分医疗手术费用，其中赵先生公司准予报销的比例为40％，钱女士单位准予报销的比例为60％。退休后，李先生每年可以领取基本养老金7000元，可领取补充养老金8000元，张女士每年可以领取基本养老金6000元，可领取补充养老金7000元。为简化计算，假设贴现率为5％。答题要求：在运用生命价值理论或家庭经济需求理论进行客户保险需求分析的基础上，为该家庭拟定一份综合的保险规划2020/1/1747保险规划的实施与监控实施：一旦确定了保险对象、具体险种及大致的保险金额，就要通过合适的渠道，向合适的保险公司购买保险。监控由于个人的年龄、收入、家庭生命周期、面临的风险的变化人身保险的家庭总需求和净需求的计算结果可能受通货膨胀率、贴现率、收入增长率等假设的影响注意防止某些风险保险过度或者遗漏某些保险需求及保障不足采用不同的分析方法可能会得出不同的结果家庭保险规划2020/1/1748让我们一起成功！