6-汽车保险损失评估2

第7章汽车保险损失评估（2）7.3汽车水灾损失评估一、水灾损失时的汽车状态汽车因水致损时，它是处于行驶状态还是停置状态，这是区别是否是保险责任的重要前提。1.停止状态受损：发动机不运转，不会导致内部的损伤。如果发现发动机内部机件产生了机械性损伤，如连杆弯曲、活塞破损、缸壁捣坏，可以界定为操作不当所造成的损失。2.行驶状态受损：当水位低于进气口时，一般不会造成发动机损伤。但是水在受到搅动时会产生波浪。其他车辆的行驶也会造成水面高低的变化，甚至水花，使正在行驶的车辆吸入气缸，造成发动机机件的严重受损。7.3.1水灾损失的施救二、施救落水的汽车1．严禁水中启动汽车实践证明，暴雨中受损的汽车，大多数是因为汽车在水中熄火后，驾驶员再次启动发动机造成的。大约90％的驾驶员在发现汽车在水中熄火后，会再次启动汽车。2．科学拖车一般应采用硬牵引方式拖车，或将前轮托起后进行牵引。拖车时一定要将变速器置于空档，以免反拖发动机运转。对于自动变速器的汽车，不能长距离的被拖曳（不易超过20～30KM）。在将整车拖出水域后，应尽快把电瓶的负极线拆下来，以免短路。7.3.1水灾损失的施救3．及时告知车主和承修厂商施救容易受损的电器（如：各类电脑模块、音响、仪表、继电器、电机、开关、电器设备等）应尽快从车上卸下，进行排水清洁，电子原件用无水酒精清洗（不要长时间用无水酒精清洗以免腐蚀电子原件）晾干,避免电器短路。4．及时检修电气元器件车主应随时注意电脑的密封情况，避免因电脑进水，使控制紊乱而导致全车瘫痪。一般而言，如果电脑仅仅是不导电，还可进行修理；如果是芯片出现毛病，就需要更换新的电脑了。根据不同的车型，电脑价格在1000元～8000元之间。7.3.1水灾损失的施救安全气囊的保护传感器有时与电脑做成一体，如果电脑装于车的中间，一般为此结构，维修时只要更换了安全气囊，就无需再额外更换保护传感器。部分高档车（3.0以上）的安全气囊传感器一般用硅胶密封，其插头为镀银，水淹后一般无需更换，低档车插头为镀铜，水侵后发绿，可用无水酒精擦洗，并用刷子刷，再用高压空气吹干。汽车上的各类电机进水以后，对于可以拆解的电动机，可以采用“拆解——清洗——烘干——润滑——装配”的流程进行处理，如马达、发电机、天线电机、步进电机、风扇电机、座位调节电机、门锁电机、ABS电机、油泵电机等。对于无法拆卸的电机，如雨刷电机、喷水电机、玻璃升降电机、后视镜电机、鼓风机电机、隐藏式大灯电机等，则无法按上述办法进行，进水后即使当时检查是好的，使用一段时间后也可能会发生故障，一般说来应该考虑一定的损失率，损失率通常在20～40%。7.3.1水灾损失的施救5．及时检查相关机械零部件（1）检查发动机（发动机是否进水。机油是否进水可观察机油尺上油的颜色，如呈乳白色或有水珠，则换掉。）（2）检查变速箱、主减速器及差速器（自动档要检查控制计算机）（3）检查制动系统（水位超过制动油泵的被淹汽车，更换全车制动液）（4）检查排气管（如进水，尽快排除）6．清洗、脱水、晾晒、消毒及美容内饰7．保养汽车最好对全车进行一次二级维护。全面检查、清理进水部位，通过清洁、除水、除锈、润滑等方式，恢复汽车性能。8．谨慎启动（未进行排水前，严禁启动）7.3.1水灾损失的施救三、水淹高度水淹高度是确定水损程度的重要参数，通常分6级，每一级的损失程度各不相同。1－制动盘和制动毂下沿以上，车身地板以下，乘员仓未进水；2－车身地板以上，乘员仓进水，而水面在驾驶员座椅座垫以下；3－乘员仓进水，水面在驾驶员座椅座垫面以上，仪表工作台以下；4－乘员仓进水，仪表工作台中部；5－乘员仓进水，仪表工作台面以上，顶蓬以下；6－水面超过车顶，汽车被淹没顶部。7.3.1水灾损失的施救四、水淹时间汽车被水淹时间（t）的长短，也是其水淹损失程度的一个重要参数。水淹时间的计量单位通常以小时为单位，通常分为六级：第一级：t≤1h；第二级：1＜t≤4h；第三级：4＜t≤12h；第四级：12＜t≤24h；第五级：24＜t≤48h；第六级：t＞48h。7.3.1水灾损失的施救一、水淹高度为1级时的损失评估受损零部件:主要是制动盘和制动毂。损坏形式:主要是生锈。生锈的程度主要取决于水淹时间的长短以及水质。通常情况下，无论制动盘和制动毂的生锈程度如何，所采取的补救措施主要是四轮的保养。因此，当汽车的被淹高度为1级，被淹时间也为1级时，通常不计损失；被淹时间为2级或2级以上时，水淹时间对损失金额的影响也不大，损失率通常为0.1%左右。7.3.2水灾损失的评估二．水淹高度2级时损失评估除造成1级水淹高度时所造成的损失以外，还有：车的四轮轴承进水；全车悬架下部连接处因进水而生锈；配有ABS的汽车的轮速传感器的磁通量传感失准；地板进水后车身地板如果防腐层和油漆层本身有损伤就会造成锈蚀；少数汽车将一些控制模块置于地板上的凹槽内（如上海大众帕萨特B5），会造成一些控制模块损毁（如果水淹时间过长，被淹的控制模块有可能彻底失效）。损失率通常为0.5％～2.5％。三．水淹高度3级时损失评估除造成2级水淹高度所造成的损失以外，还有：座椅潮湿和污染；部分内饰的潮湿和污染；真皮座椅和真皮内饰损伤严重。一般说来，水淹时间超过24h以后，还会造成：桃木内饰板会分层开裂；车门电机进水；变速器、主减速器及差速器可能进水；部分控制模块被水淹；起动机被水淹；中高档车行李仓中CD换片机、音响功放被水淹。损失率通常为1.0％～5.0％。四．水淹高度4级时损失评估除造成3级高度所造成的损失以外，还有：发动机进水；仪表台中部分音响控制设备、CD机、空调控制面板受损；蓄电池放电、进水；大部分座椅及内饰被水淹；音响的喇叭全损；各种继电器、保险丝盒可能进水；所有控制模块被水淹。损失率通常为3.0％～15.0％。五．水淹高度5级时损失评估除造成4级高度所造成的损失以外，还有：全部电器装置被水泡；发动机严重进水；离合器、变速箱、后桥、以可能进水；绝大部分内饰被泡；车架大部分被泡。损失率通常为10.0％～30.0％。六．水淹高度6级时损失评估当水淹高度为6级时，汽车所有零部件都受到损失。损失率通常为25.0％～60.0％。一辆桑塔纳2000型轿车，购车时间不足一年，行驶过程中突然发生因发动机严重故障而无法行驶的现象。拆解后发现，发动机第二缸连杆折断，机油泵缸体损坏。由于该车曾在一个多月前维修保养过发动机，于是，案情扑朔迷离。对此故障，三方各执一词：保险公司坚持为发动机的机械故障，是机油泵损坏导致无法供油，最终使得活塞连杆因缺油而折断，不属于理赔范畴，但却无法说明为什么在缺油状态还能保持曲轴轴瓦的完好无损。桑塔纳维修站主张为保险责任或车主责任，与自己无关，因为自己上次的维修行为根本没有涉及到发动机的连杆与活塞部分。车主主张无论机械故障，还是保险责任，自己均无责任，不应该承担任何费用。案例1三方难以达成一致。后经仔细询问车主，了解到该车三个月前曾经进过水，但当时未予关注。据此分析，有可能是那次进水导致了连杆的轻微弯曲。试问：因进水而导致了连杆的轻微弯曲现象如何鉴定？该案中发动机第二缸连杆折断、机油泵缸体损坏的情况是如何导致的？案例1答：可查勘拆解的发动机，若第二缸所对应的活塞上止点位置，明显低于其他气缸。这说明，在一段时间内，该缸连杆是处于弯曲状态工作的，然后，再判断该缸火花塞电极间隙比其他缸火花塞是否明显发黑，如果发黑是因为该缸因连杆弯曲使燃烧室容积变大、压缩比变小导致的，这样就可以断定该缸连杆是处于弯曲状态工作过一段时间。该案中发动机第二缸连杆折断、机油泵缸体损坏的情况，是由于数月前的进水，导致活塞连杆弯曲，但当时未能发现，在保养过程中，维修站也未能发现。经过一段时间的使用，连杆因疲劳而折断，并且折断的连杆打碎了位于其下部的机油泵，从而导致了发动机的故障。都有责任一、火险查勘的基本要求在查勘汽车火险现场，分析起火原因时，需掌握构成燃烧的三大基本要素：第一，导致汽车起火的火源（火花或电火花）在哪儿？第二，周围是否存在易燃物品（如：汽油、柴油、润滑油、易燃物等）？第三，火源与易燃物品的接触渠道中是否有足够的空气可供燃烧？7.4汽车火灾损失评估二、火损汽车的定损（一）火灾对车辆损坏情况的分析1．整体燃烧整体燃烧是指：机舱内线路、电器、发动机附件、仪表台、内装饰件、座椅烧损，机械件壳体烧融变形，车体金属（钣金件）件脱炭（材质内部结构发生变化），表面漆层大面积烧损。2．局部烧毁（1）机舱着火造成发动机前部线路、发动机附件、部分电器、塑料件烧损。（2）轿壳或驾驶室着火：造成仪表台、部分电器、装饰件烧损。（3）货运车辆货箱内着火。（二）火灾车辆的定损处理方法(1)对明显烧损的进行分类登记。(2)对机械件应进行测试、分解检查。特别是转向、制动、传动部分的密封橡胶件。(3)对金属件（特别是车架，前、后桥，壳体类）考虑是否因燃烧而退火、变形。(4)对于因火灾使保险车辆遭受损害的，分解检查工作量很大，且检查、维修工期较长，一般很难在短时期内拿出准确估价单，只能是边检查边定损，反复进行。（三）火灾汽车的定损局部的损失，损失范围只局限在过火部分的车体油漆、相关的导线及非金属管路、过火部分的汽车内饰。只要参照相关部件的市场价格，并考虑相应的工时费，即可确定出损失的金额。如果燃烧持续了一段时间之后才被扑灭，则损失严重。凡被火“光顾”过的车身的外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰、仪器仪表、塑料制品、外露件的美化装饰等可能都会报废，定损时需考虑到相关需更换件的市场价格、工时费用的。（三）火灾汽车的定损如果起火燃烧程度严重，外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰、仪器仪表、塑料制品、外露件的美化装饰等肯定会被完全烧毁。部分零部件，如控制电脑、传感器、铝合金铸造件等，可能会被烧化，失去任何使用价值。一些看似“坚固”的基础件，如发动机、变速器、离合器、车架、悬架、车轮轮毂、前桥、后桥等，在长时间的高温烘烤作用下，会因“退火”而失去应有的精度，无法继续使用，此时，汽车离完全报废的距离已经很近了。一辆韩国产起亚牌V6型轿车，行驶中因爆胎撞到了路边隔离墩而致损，遂开到附近一小型的汽车专项修理厂进行修理。修理厂不会修复该车，又不愿放弃到手的买卖，于是，拆卸时逐处拍照留存，以利装配。汽车修好后，发现怠速不稳，再次修理亦未修好。三天以后，车主来提车。结果，尚未将汽车开出院门，发动机舱就起火燃烧了。因尚未出院，众人迅速灭火，烧损极轻。车主向保险公司报案，称车辆自燃。经查勘人员的初步勘查，确认起火点在发动机舱内。由于时值六月中旬，天气炎热，查勘人员建议将车移动至院内树下详细查勘。没想到，电瓶接通后，刚启动马达，又发生了起火。经仔细观察，发现油管的一处包有胶布，在发动机工作时，自此处向外喷油，喷油点恰好对准分电器。拿出修理厂在维修过程中拍摄的照片比对，发觉油管（材质为耐油橡胶）原来并无胶布包扎，经该厂修理后变成了用胶布包扎。行车途中供油管包扎处出现喷油，而喷油位置恰巧对准分电器，结果喷射出的汽油被分电器泄露出的电火花点燃，导致汽车起火。试问：该起汽车着火事故的损失，应由谁负责？依据是什么？答：本次火灾，保险公司不应承担赔偿责任，车主应找修理厂负责解决。依据是：本次火灾，系修理维修不当引发的新故障，应由汽车修理厂负责。案例1一辆红旗7020轿车在行驶中因失控撞到了高速公路的护栏上，起火燃烧，车的前部烧损严重。查勘发现，汽车前部右侧的叶子板悬挂支撑座严重变形，排气管被挤压着靠向了起动机的电源接线柱上，汽油滤清器破损。该车购买了车辆损失保险、第三者责任保险和自燃险。试问：对该车的损失保险公司如何赔偿，并说明原因。答：对该车的损失保险公司应该从车辆损失保险中赔偿。因为汽车运行中的碰撞，导致了汽车前部右侧的叶子板悬挂支撑座严重变形，将排气管挤压在起动机电源接线柱上，搭铁后产生了电火花。另外，汽油滤清器被其附近严重变形位移的悬挂支撑座挤破，漏洒的汽油与电火花接触后导致了起火。所以该案例不属于自燃，应属于车辆碰撞引起的起火，所以应该从车损险中赔偿。案例2一、作业项目的确