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保险学原理四川大学锦城学院金融系向俊红2有关保险的几个问题1.你日常生活中接触过什么保险？2.不同年龄和背景的家庭对保险的需求一样吗？3.你对保险是怎样认识的？3保险有什么用？几个故事：1.一个农夫有一只下金蛋的鹅，有一天他嫌每天一只蛋太慢，就把鹅杀了，结果蛋都没了。2.一个富有的中年人，有房有车，妻儿老小都安排的非常周到，唯独没有想到自己。有一天，他因意外去世了，家里没有了生活来源，所有的一切都成了空中楼阁。4课程章节内容1风险与保险保险的本质2保险的基本原则3保险合同4寿险合同主要条款5保险险种65第一章风险概述风险的含义风险的构成风险的种类风险的度量对风险认识的文化差异本章主要内容6生活中面临的风险问题…辛辛苦苦写的文章没有备份，由于计算机硬盘的意外损坏，导致所有的努力全都白费了！企业厂房隔壁就是一个加油站，结果某一天加油站发生火灾，波及到企业的仓库，大量原料被烧毁，严重影响企业生产！政府组织节日庆典，结果因人流涌动、组织不力造成踩踏事故。一个国家的原油供应过于集中在某一地域，当地的政局动荡或不友好的外交关系严重影响到国内的油价和社会生产及居民生活！7卡特里娜飓风89汶川地震910舟曲泥石流11一、什么是风险？风险=不确定性？1.确定性——即不存在怀疑2.不确定性——描述了一种思想状态，当个体无法确切知道结局时，不确定性就产生了12风险的不确定性：I.客观不确定II.模型本身的不精确造成的不确定III.参数的不准确导致的不确定IV.数据的不精确、缺乏代表性以及误差等导致的不确定13风险的不确定性第3级未来的结果与发生的概率均无法确定第2级知道未来的结果，但结果发生的概率无法确定主观不确定第1级未来结果已知，每种结果的概率也已知客观不确定第0级结果可以精确测定风险与不确定性为014什么是风险？数值方差抽象概率把风险视为给定条件下各种可能结果中那种较坏的结果把风险视为给定条件下各种可能结果之间的差异把风险直接视为事情本身的不确定性把风险视为给定条件下各种可能结果中较坏结果出现可能性15什么是风险？广义的风险定义：风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小狭义的风险定义：是指未来结果的变化性，强调损失的不确定性结果的偏差16数理定义：如果集合X由n个可能的结果x1,x2,…,xn组成，每一个结果出现的概率分别为P1,P2,…,Pn,那么这个风险可以表示为：1122[,;,;...,,]nnXxPxPxP17风险的几种不同定义：1.A.Williams：风险是关于在某种给定状态下发生的结果的客观疑问2.Williams:风险是给定情况下和特定时间内，那些可能发生的结果间的差异3.武并勋（日）：风险是特定环境中和特定期间内自然存在导致经济损失的变化4.JohnHall:风险是一定条件下财务损失的不确定性5.Dorfman:风险是随机事件可能结果的差异，或有关损失的不确定性。风险程度是指预期随机事件发生的精确度18二、如何理解风险19如何理解风险的定义？I.必须在特定的环境和限定时期内，观察某一风险的存在；II.风险损失是不确定的；III.风险是客观存在的，是可测的；IV.风险与人的经济活动相伴，即此处研究的风险更多的关注经济活动。20风险发生的一般规律损失程度概率什么时候风险最大？21三、风险的内在逻辑规律风险因素风险事故损失风险构成22风险的构成风险因素Hazard促使和增加损失发生的频率或严重程度的潜在原因。分为有形和无形两类。风险事故Peril造成人身或财产损失的事件损失Loss风险事故的发生造成的结果（经济上的或精神上的）。23风险因素构成有形风险因素直接影响标的的物质性风险因素风险因素无形风险因素文化、习俗、制度等非物质因素对风险的影响，又可以分为道德风险因素和心理风险因素24内部审计协会列出的9大风险因素•管理层的能力(Competenceofmanagement)•管理层的道德观(Integrityofmanagement)•近期系统变化(Recentchangesinsystems)•组织规模(Sizeofunit)•资产流动性(Liquidityofassets)•变革(Change)•复杂程度(Complexity)•快速增长(Rapidgrowth)•规章制度是否健全(Levelofregulation)25风险的分类纯粹风险只有损失机会没有盈利可能的风险。如火灾、疾病等。purerisk按性质分类投机风险既可能获利，也可能遭受损失。如经营、赌博等speculativerisk26风险的分类静态风险社会处于稳定状态发生的风险。自然灾害、民事纠纷等按环境分类动态风险与社会的经济、政治变动有关的风险。如技术进步、人口增长27风险的分类可分散风险通过一定的方式使面临的风险减小，则这个风险是可分散的按效果分类不可分散风险通过风险管理手段，风险并没有减小，则该风险是不可分散的28课程章节内容1风险与保险保险的本质2保险的基本原则3保险合同4寿险合同主要条款5保险险种629第三章保险的本质保险的含义保险的发展历史保险的本质保险的基本要素本章主要内容A什么是保险？B保险有什么用？C保险的本质是什么？保险对社会体系？思考一、什么是保险？31保险概念的不同解释损失说非损失说二元说保险是损失补偿和风险转移的一种手段保险对意外事故造成损失的一种经济上的保障将人身保险和财产保险分别阐述，认为二者截然不同32保险概念的不同解释保险•保险的定义之所以会有如此多的分歧，说明保险并不是一个独立、单一的产业，它牵扯的众多相关行业和知识•保险体现了现代商品经济发展在广度和深度上达到了前所未有的程度33保险的种类保险•保险有广义和狭义之分——广义的保险包括商业保险、社会保险以及相互保险、合作保险等；狭义保险通常单指商业保险。34时间二、保险的发展历史责任人身财产火灾海上35保险存在和发展的基础条件自然基础数理基础社会基础自然灾害与事故大数法则，中心极限定理商品经济体制保险与市场经济的关系市场经济保险产业37保险的基本要素要素1要素2要素3要素4可保风险•纯粹风险•损失发生具有不确定性•风险具有可测性同质风险•各风险单位是独立的，不会发生连带损失•风险分布状况近似费率厘定•一方面保费要使购买者负担的起•另一方面也要使保险公司有利可图保险基金•保险功能通过基金实现•基金规模限制业务规模•对基金的使用有严格规定保险合同•保险双方权利义务的体现通过保险合同要素538现代保险业发展趋势一些传统不可保风险正在成为可保风险1巨灾风险加大，影响保险发展2保险证券化方兴未艾3保险业出现多元化并购和重组4电子信息技术和互联网对保险业影来巨大5保险监管日趋国际化和放松6社会保险的改革压力巨大739课程章节内容1风险与保险保险的本质2保险的基本原则3保险合同4寿险合同主要条款5保险险种640第三章保险基本原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则本章主要内容41保险基本原则近因原则代位追偿原则损失补偿原则最大诚信原则保险利益原则42最大诚信原则最大诚信原则双方当事人在订立保险合同时，要自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有欺骗和隐瞒行为。所谓的重要事实是影响到对方决定是否签订或履行合同的全部事实43最大诚信原则的由来1.诚实信用原则——起源于罗马法，原意是要求契约的履行应当诚实守信。后经法国和德国的民法发展，从债权债务契约扩展的整个民事领域。《合同法》第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。2.最大诚信原则——源于海上保险，早期业务因保险人无法对标的风险状况和事故现场进行及时了解和勘察，完全依靠投保人陈述。因而产生了该原则“英国1906年的《海上保险法》：海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。”后来逐步从海上保险扩展到所有保险。《保险法》第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。45最大诚信原则在合同中的体现最大诚信原则在合同中的体现保证：投保人或被保险人所作的，保证完全符合事实的一项声明。告知：投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述弃权与禁止反言：保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再次主张这项权利如实说明：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容46关于违反最大诚信原则的惩罚保证与告知的区别1.告知是合同订立时，投保人的陈述，不是合同内容。保证是合同的组成部分2.保证的目的在于控制风险，而告知在于使保险人正确估计所承担的风险3.保证在法律上是重要的，故需要严格遵守；告知只有保险人证明其重要才能作为依据，实际上大体符合即可47关于违反最大诚信原则的惩罚保证示例：“驾驶员饮酒、吸毒或被药物麻醉，不论任何原因造成保险车辆损失或第三者经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿”——《机动车辆保险条款》第5条第8款“被保险人及其驾驶人员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格……”48最大诚信原则弃权的除外范围：1.双方协商，保险人抛弃除外责任2.与社会公共利益相关，不得抛弃3.法律所赋予的，不得抛弃（如，法律规定全损全赔，而保单只赔一部分，约定无效）4.对事实的主张不得抛弃（年龄）49最大诚信原则禁止反言的条件：1.保险人明知合同有违公平，仍收取保费的2.代理人就条款内容错误解释，使投保人信以为真的3.代理人代填投保单，隐瞒某些事实，投保人不知情的4.保险人对被保险人错误分类，而被保险人不知情的50引入最大诚信原则的原因1.信息不对称保险标的掌握在投保方手中，对标的细节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费率的厘定等都了解的更清楚。这样，如果合同双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信为原则。51案例：故意不告知导致保险公司拒赔浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，由于保险免体检，投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人做过脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔。52案例：条款的复杂性和专业性导致的纠纷2003年6月某人购买了一份“康宁重大疾病保险”，对于列明的重大疾病，最高能得到10万元的赔偿金，保费每年5010元。2005年1月13日，该人因患“急性坏死性胰腺炎”在医院接受了“插管引流”手术，共花去治疗费三万多元。出院后向保险公司索赔，但保险公司认为合同规定该疾病的治疗需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除，才能进行赔付，较轻的症状不符合赔付要求。因此，保险公司不会赔付，但合同继续有效。53引入最大诚信原则的原因2.保险合同的射幸性保险事故的发生是偶然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于其付出的保费，因此投保方不遵守承诺将使保险人无法经营风险54引入最大诚信原则的原因3.保险的本质保险是一种通过保险人实现互助的经济制度，依赖于所有参与者（投保人和保险人）的合作。如果故意造成事故，或发生损失不予赔偿，都损害了保险存在的基础。55保险是在特定情况下进行的道德上的交易，如果仍然用普通商业交易的道德规范来约束合同当事人，必然会出现诸多问题。因此，诚实信用原则不足以体现保险对当事人诚信的要求，当事人应遵循最大诚信原则56关于违反最大诚信原则的惩罚《保险法》第十六条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的……足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”57关于违反最大诚信原则的惩罚《保险法》第