第四章 保险承保管理

保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平保险经营与管理2010-2011学年第二学期金融学双学位保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平第四章保险承保管理第一节保险承保的基本程序第二节承保选择与承保控制第三节核保要素分析第四节保险承保实务第五节保险合同的保全保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平第一节保险承保的基本程序一、承保的定义承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平二、承保的基本程序制定承保方针获取和评价承保信息单证管理作出承保决策审查核保续保核保工作保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（一）制定承保方针制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。承保手册具体规定承保险种、展业的地区、所使用的保险单和费率厘定计划，以及可以接受的、难以确定的和拒保的业务，保险金额及需要得到上一级承保人批准的业务等。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（二）获取和评价承保信息承保信息来源的渠道主要有：1．投保单2．中介人及其经营业绩3．体检报告4．地区销售经理5．消费者调查报告保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的“medicalinformationbureau（健康信息中心）”，寿险公司向其报告并共享信息。法国的工程质量保险信息中心；北京的车险信息中心。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（三）审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。审查核保是保险承保工作的关键，只有认真全面评估保险标的风险，才能科学进行承保选择和承保控制，也才能以适当的保险费率或保险条件作出正确的承保决策。审查核保包括审核投保单填写是否准确，识别和衡量投保人、被保险人和保险标的的风险程度。1、投保单的审核2、保险标的风险的核保保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（四）作出承保决定：核保师有三种选择，─正常承保：按标准保单和标准费率承保；─条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条款，要求投保人采取损失控制措施等；─拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（五）单证管理由签单员缮制保险单以及办理批单手续。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（六）续保保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平第二节承保选择与承保控制一、核保的概念指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。核保是一项技术性非常强的工作。核保师应该是风险评估专家。核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平二、核保的内容（一）风险识别与评估通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平（即分类费率或等级费率）。展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核保师要进行如下工作：保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平─收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信息；─识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道德风险和行为风险）；─审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况；─对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均水平就是承保标准），高多少、低多少。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（二）核保选择：1、事前核保选择：含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定；目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的成本小于收益。包括：对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因素。对保险标的及其利益的选择：关注物质风险因素。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平2、事后承保选择对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰，如─在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同；依据：《保险法》第16条规定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。《保险法》第27条规定：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。─在合同期满后不再同意续保。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平（三）承保控制：1、定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。2、分类：对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风险责任；对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制：保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平道德风险是指投保人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。道德风险是承保控制的重点。控制道德风险的主要措施：•在保险条款中明确规定被保险人的义务•控制保险金额，避免高额保险。•控制赔偿程度保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平心理风险是指投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的自然风险和社会风险，或在保险事故发生时，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。控制心理风险素的措施：•控制保险责任：并非所有风险造成的所有标的的所有损失都作为保险责任，在保单中明确界定；•规定免赔额：被保险人自担一部分风险；•规定共同保险：被保险人自担一部分风险；•订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效；•无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待；•防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平三、核保时需要考虑的重要因素——承保能力承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费总和。业务容量比率=净承保保费/净资产保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保费一般不超过净资产的2倍。我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的4倍。自留保费是指保险人核保、收取保险费后，除去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？保费实际上是保险人对投保人/被保险人的负债。保险人接受的保单越多，负债越大；如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。所以，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能力风险。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平保险人扩大承保能力的方法：风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务，降低赔付风险；设定赔偿限额；承保熟悉的业务，有把握的业务；再保险。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平第三节核保要素分析一、什么是核保要素保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时，未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影响风险的潜在因素——风险因素进行核保，同时还可以考虑被保险人以往发生的风险事故。如既往病史。就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发生过的风险事故。核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着险种的不同而不同。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平风险因素风险事故损失物质风险因素：建筑物中有氡气，被迫吸入；被动吸烟；因职业关系曝露于某些化学品或建筑物料(如石棉、镍、铀、铬化物、砷、多环、烃及氯甲基醚)。人为风险因素：吸烟肺癌、死亡家庭收入损失亲属悲痛单位的人才损失物质风险因素：木质结构；从事烟花爆竹生产；附近没有水源、没有消防队；人为风险因素：管理混乱；缺乏安全生产操作规程；吸烟；已投保财产保险，风险防范减弱建筑物火灾财产损失、人员伤亡、停产间接损失等风险三要素举例保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平二、个人寿险业务的核保要素1.人寿保险的承保风险——死亡风险2.人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按、万能寿险等。例如，新华人寿万年青终身寿险第三条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效力终止。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平第四条责任免除因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给付保险金责任：一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间；七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或疾病致死或致高残的风险；人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险因素（核保也就是控制逆选择）；还需要尽量控制道德风险。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平3.人寿险核保要素人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。具体因素如下：1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小；2）同健康有关的核保要素体格：身高、体型和体重分布；做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，有的可能留有后遗症。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。现症家庭病史：疾病遗传。3）同健康无关的核保要素职业：不同职业的死亡率不同；核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差别费率；习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等；核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平“安联一路平安旅游保险单”中列明的危险活动：为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛，打猎，使用绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀登，距海平面17,000英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑洞，蹦极跳，侧面滑翔运动，跳伞，尽量延缓张伞的跳伞运动，悬挂式滑翔，超过10英尺水深的配戴水肺的潜水，使用滑雪长橇或类似工具的冬季运动，飞越滑雪和雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛及训练，非步行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练，非主要为机动车使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、进入或走出任何并非由公众认可的航空公司运作的、被保险人作为付费乘客乘其旅行的具有许可证的多发动机飞行器，从事任何手工或机械性质的职业或生意，在陆海空三军或军队工作，和其他任何“危险运动/活动/冒险”，保险经营与管理山西财经大学财政金融学院高侯平道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险状况等核保方法