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项目二电子支付工具【知识结构图】电子支付系统第三方支付电子支付过程中的风险与防范【学习目标】1.知识目标掌握电子支付系统的一般模型、支付模式、分类掌握第三方支付的概念、特点、模式2.技能目标学会支付宝的注册和使用学会防范电子支付过程中的风险认识电子支付系统支付系统（PaymentSystem）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（ClearSystem）。支付系统中提供支付清算服务的中介机构主要由中央银行、商业银行、非银行金融机构和外资、侨资、合资等金融机构构成。认识电子支付系统根据它们职能的不同，可以将支付系统分为两个层次。下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统。电子支付系统的一般模型电子支付系统(ElectronicPaymentSystems)是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。电子支付系统是实现网上支付的基础，是电子商务系统的重要组成部分。电子支付系统的一般模型如图3-1所示。认识电子支付系统（1）一般电子支付系统所包含的参与者如下：①发行银行。发行银行为客户发行有效的电子支付手段，如电子现金、电子支票和信用卡等。②客户。客户指利用电子支付手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。客户通过取款协议从发行银行获取电子支付手段。③商家。商家指为客户提供商品或服务的单位或个人。商家能够根据客户发出的电子支付指令向金融机构请求结算。④接收银行。接收银行接收商家从支付者那里收到的电子支付手段，验证其有效性，然后提交给清算中心。认识电子支付系统⑤支付网关。支付网关是完成银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。⑥金融专用网络。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络。接收银行通过金融专用网络向清算中心发送电子支付指令，清算中心验证其有效性，然后再通过金融专用网络提交给发行银行。⑦CA认证中心。CA认证中心是网上安全认证中心，电子支付交易各方通过CA中心认证身份，确保网上支付的安全。认识电子支付系统（2）一般电子支付系统所包含的支付活动如下：①付款。目的是将支付者的资金传给发行银行，以更新支付者的账号。②取款。在发行银行和支付者之间执行，其目的是为支付者提供电子支付手段。③支付。在支付者和商家之间执行。为了向支付者提供其申请购买的商品，商家要求支付者提供有效的电子支付手段。认识电子支付系统④存款。在存款时，商家把从支付者处获得的电子支付手段以及相关的一些数据提交给银行。⑤结算。在发行银行与接收银行之间执行。发行银行在收到支付者发出的支付指令和接收银行提交的收款指令后，经电子支付系统核对无误，即使向接收银行提交确认信息。发行银行与接收银行将通过清算中心系统定期进行资金清算。电子支付系统的分类（1）大额支付系统大额支付系统主要为各银行和企业以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的大额贷记支付清算服务。大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。认识电子支付系统（2）脱机小额支付系统（批量电子支付系统）脱机小额支付系统主要为社会提供低成本、大业务量的日常消费性支付（借贷记）服务。脱机小额支付系统包括普通贷记业务、定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业务、实时贷记业务、实时借记业务等。脱机小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。认识电子支付系统（3）联机小额支付系统联机小额支付系统将数字无线实时通信技术应用于电商商务交易领域，采用实时联机、后台集中数据处理的方式，例如ATM系统和POS系统。联机小额支付系统支付工具主要为信用卡、借记卡或电子现金等。电子支付模式（1）支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。该模式是将支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能起到隔离和保护专网的作用，以保护银行内部网络安全。此模式要求商家在支付网关开设账户,客户必须在银行开有银行卡。认识电子支付系统（2）网上银行模式网上银行模式是指银行利用互联网技术，建立自己的互联网站点和万维网（）主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务，客户通过网上银行完成支付的业务模式。此模式需要商家在银行中开设账户，客户在银行中开设支付卡，并在支付卡中存有一定数量的资金。认识电子支付系统（3）第三方支付模式第三方支付就是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，客户在商家网站下订单后，先把货款付给大家都信任的第三方机构，在商家知道货款已到第三方后把货物发送给客户。如果客户对货物满意，货款就通过第三方给商家；如果不满意，客户把货物返回给商家，并从第三方处取回货款。此模式要求客户和商家首先在第三方机构注册账户。认识电子支付系统（4）移动支付模式移动支付是指单位或个人利用移动设备，通过互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、移动应用服务提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。此模式要求客户必须在移动应用服务提供商开通移动支付服务，将银行账号与移动设备绑定，商家必须在银行开设结算账户。（AutomatedTellerMachine）中文名称是自动柜员机，通常也被称为自动提款机。是银行为方便银行卡（磁卡、智能卡）持卡客户存取现金、本行或异行转账、查询账户余额等工作而提供的一种代替银行柜面人员工作的自助式专用高度精密的机电一体化银行设备。通过推广ATM机，银行可以在银行柜台之外为客户提供24小时服务，扩大市场占用额；同时降低银行内部的运营成本，提高银行的竞争力。系统的按照功能可以分类为自动取款机、自动存取款机、自动柜员机。主要功能有：（1）取现功能（2）存款功能（3）转账功能（4）支付功能（5）账户余额查询功能（6）非现金交易功能（7）管理功能系统的构成可以分为硬件系统和软件系统。（1）硬件系统硬件系统一般由上半部分为电子柜和下半部分为保险柜的两个部分构成，整个装置被高强度的铝板包围。整个硬件系统主要由操作面板、磁卡（智能卡）读写、计算机主机、日志/票据打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维护操作检查面板、通信部件及电源等十大部分组成。系统概述（2）软件系统软件系统一般称为ATMC，在早期的ATM机上主要采用MS-DOS,20世纪90年初期使用OS/2，20世纪90年代后期大量使用Windows操作系统。ATMC主要有下面几个功能。①控制ATM各个系统的启动和关闭②鉴别磁卡（智能卡）的真伪③与银行主机进行通信，安全上传/下载数据④提供友好的客户与ATM信息交互界面⑤提供ATM系统操流程作控制，例如取款、存款⑥记录ATM系统流水数据系统安装网络性质可以划分为专有系统和共享系统。（1）专有系统专有系统是指一个金融机构独立建立一套完整的ATM系统，包括通信网络和其它硬件设备，其服务对象为本行客户。这种系统的优点是该金融机构在ATM系统中可以自主决定和鉴别产品，能为本行客户提供安全度高，服务速度快的资金操作服务。缺点是独立建立该系统投资大，ATM服务网点和ATM服务功能受该金融机构自身的限制较多。系统概述（2）共享系统由于ATM专有系统服务网点少、服务功能少，不能满足客户的需求。多个金融机构联合起来建立共享的ATM系统。共享ATM系统服务对象除了本行客户，还有其他参与共享ATM系统的银行客户。共享ATM系统具有统一的鉴别产品的标准、联网标准，每个成员承担一部分ATM的开发和运行费用。这种系统的优点是能通过分摊ATM系统的费用减少银行的运营成本，通过其它银行的ATM服务网点扩大服务区域，丰富ATM服务功能。系统工作时是否与银行主机相连，可以划分为脱机方式和联机方式。（1）脱机方式使用脱机方式进行工作的ATM系统不与银行主机相连，而是独立运行。脱机ATM具有完善的交易控制软件，所有交易处理由ATM的计算机主机完成。客户的账户信息都记录在磁盘上，银行工作人员需要及时手动更新磁盘中的数据，能独立检验银行卡的真伪和持卡人的账户信息，在操作过程中改写银行卡磁条上面的信息。系统概述（2）联机方式使用联机方式进行工作的ATM系统，通过专线或电话线等和银行主机相连。持卡客户在上进行操作时，ATM实时上传/下载数据，由银行主机实时处理有关账户信息。由于采用联机方式，ATM系统每处理一项业务，银行主机都能实时更新数据，不再需要在ATM系统上手动更新“止付卡表”信息，可以节省大量的手工检验和过账操作。