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第八章信贷管理第一节信贷政策一、信贷政策的基本内容1、贷款业务发展战略◆开展业务应遵循的原则◆希望开展业务的行业和区域◆希望开展业务的品种◆希望达到的业务开展规模与速度2、贷款工作规程及权限划分（1）贷款程序◆贷前调查◆贷中审查◆贷后调查（2）信贷管理人员的权限划分◆贷款调查评估人员◆贷款审查人员◆贷款检查人员3、贷款的规模与比率控制（1）贷款/存款比率（2）贷款/资本比率（3）单个企业贷款比率（4）中长期贷款比率4、贷款的种类及地区5、贷款的担保◆担保的方式◆抵押品的鉴定、评估方法及程序◆贷款与抵押（质押）品价值的比率◆担保人的资格及还款能力的评估方法与程序6、贷款定价7、贷款档案管理政策（1）贷款档案的结构及其应包括的文件◆法律文件◆信贷文件◆还款记录（2）贷款档案的保管责任人（3）明确贷款档案的保管地点（4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度8、不良贷款的管理二、贷款政策的影响因素1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策2、银行的资本金状况3、银行负债结构4、服务地区的经济条件和经济周期5、银行贷款人员的素质第二节贷款程序一、贷款申请二、贷前检查：借款者信用分析三、贷时审查：贷款协议是否结构合理，完善对抵押品的索偿权四、贷款审批五、贷款发放六、贷后检查七、贷后收回或处理问题贷款第三节贷款定价一、贷款价格的构成●贷费●补偿余额●隐含款利率●承诺价格二、贷款定价原则1、当期利润最大化2.扩大市场份额3.保证贷款质量4.改善银行的社会形象三、贷款定价应考虑的因素1.资金成本（借入资金的成本）2.贷款的风险程度3.贷款的费用4.目标收益率5.借款人其他筹资途径资金成本四、贷款定价的具体方法（一）目标收益率定价法（二）成本加成定价法（三）价格领导模型定价法（优惠利率加数法或优惠利率乘数法）（四）基础利率定价法（交易利率定价法）第四节贷款信用分析一、企业信用分析5C原则●Character●Capacity●Capital●Collateral●Conditions(6C:Continuity)(一）财务比率分析1、流动性比率●流动比率●速动比率2、资金营运效率比率●平均应收账款周转率●总资产利用比率●固定资产利用比率●存货周转率●现金周转率3、财务杠杆比率●资产负债比率●负债自有资本比率●利息保障倍数4、盈利能力比率●销售收益率●资产收益率●股本收益率(二)非财务分析1、企业外部环境分析2、企业经营管理状况分析(三)企业资信等级的综合评定二、个人信用分析(一)个人信用调查●身份●品格●收入●婚姻家庭情况●年龄●职业●教育程度●居住状况●借款历史●债务状况和资产状况(二)个人资信评估