第五章 网上支付与结算工具

网上支付与结算第五章网上支付与结算工具——电子货币•学习目标与重点：•电子货币的概念、种类与优势•电子钱包的组成与支付模式•电子钱包、信用卡、支票、现金及微支付的模式•三种主要电子支付系统的特点第一节电子货币概述网上支付与结算一、电子货币的概念•电子货币的定义•以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。网上支付与结算一、电子货币的概念•电子货币的功能•转帐结算功能,即直接消费结算，代替现金转帐.•储蓄功能,即使用电子货币存款和取款。•兑现功能,即异地使用货币时，进行货币汇兑。•消费贷款功能,即先向银行贷款，提前使用货币。网上支付与结算二、电子货币的种类网上支付与结算三、电子货币的优势•电子货币的特有属性发行机制不同接受性不同匿名性不同地域性不同防伪性不同网上支付与结算三、电子货币的优势•电子货币的主要优势通用性可控性安全性成本低廉四、电子货币在国外的发展第二节电子钱包网上支付与结算一、电子钱包简介•电子钱包的定义•是指装入电子现金、电子零钱、电子信用卡等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。•电子钱包是客户在电子商务活动中进行网上购物时常用的一种电子支付工具，具有相当的安全性和可靠性。•一方面，它能确保用户的匿名性，商户虽能获得交易信息，但无法获得任何与客户身份相关的信息，因而为用户所接受。•另一方面，它能防止客户拒绝支付和透支，因而为商户所青睐。网上支付与结算一、电子钱包简介•电子钱包系统的组成电子计算机系统智能卡刷卡设备电子钱包终端电子钱包微型阅读器其他协调统一系统的相关设备电子钱包服务系统业务种类网上支付与结算二、电子钱包的支付模式•以智能卡为介质的电子钱包系统支付模式•以Mondex最为典型。在该支付模式中，智能卡中存储着重要的货币和支付信息，可装入存储在银行和家庭的各类电子现金，并可在销售点终端上实现支付结算。•使用电子钱包软件的电子钱包系统支付模式•如VISACash、Master-CardCash、中银电子钱包等。在该支付模式中，电子钱包软件通常是免费提供的，客户可以直接使用与自己银行帐号（通常是信用卡账号）相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上直接调出，并采用各种保密方式加以使用。网上支付与结算三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例•中银电子钱包提供的安全电子交易具有以下特点：•确保信息的保密性•确保支付信息的完整性•不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证网上支付与结算三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例•中银电子钱包的功能管理帐户信息管理电子证书处理交易记录导入导出信息设置相关选项更改口令网上支付与结算三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例•使用中银电子钱包进行网上支付的流程申请中国银行长城电子借记卡申请电子证书进行网上购物结算网上支付与结算三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例•电子证书的申请流程第三节电子信用卡网上支付与结算一、电子信用卡简介•定义•电子信用卡是传统信用卡在因特网上的延伸，它通过各种支持信用卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。•随着互联网的发展和网上金融服务的兴起，信用卡支付系统从传统的金融专用网延伸到国际互联网上•电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付，它是目前网上支付中应用较为成熟的一种支付工具，其使用积极性最高、发展速度最快。网上支付与结算一、电子信用卡简介•特点•安全性能较好•电子信用卡大多采用SET协议或SSL协议，能为消费者提供安全、可靠、有效的支付服务。•普遍的可接受性•电子信用卡是传统信用卡的网上延伸，熟悉和习惯使用信用卡的用户没有使用障碍。•使用灵活方便•信用卡支付是当今网络支付最流行的支付方式，只要能够联网就可随时、随地选择种类繁多的各种电子信用卡产品网上支付与结算二、电子信用卡的支付模式•实时处理模式•实时处理的电子信用卡主要依赖SET协议或SSL协议。消费者在网上购物时将信用卡信息通过Internet传送至特约商户商户再将数据集成传至信用卡取款银行然后通过原有的信用卡清算系统完成支付结算网上支付与结算二、电子信用卡的支付模式•基于SET协议的网上支付流程客户向商户发出购买信息交易商向收单行转发支付信息收单行通知发卡行扣款，发卡行冻结客户购货资金，发卡行通知收单行已扣款收单行通知交易商付款成功，商户通知客户交易成功并发货网上支付与结算二、电子信用卡的支付模式•基于SSL协议的网上支付流程客户到网上商店选中商品并向交易商发出购买信息交易商把信息转发给银行，银行验证客户信息合法性后，从客户账户中扣款银行通知交易商付款成功，交易商通知客户交易成功并发货网上支付与结算二、电子信用卡的支付模式•非实时处理模式消费者预先在接受该项服务的公司登记自己的信用卡信息消费者在网上购物并确认购物信息后，发送Emai给该公司由其将消费者的信用卡信息通过专用的金融网络传递到信用卡公司请求授权授权成功则实现支付结算网上支付与结算三、电子信用卡的网上支付：以CyberCash为例•概述•CyberCash公司于1994年8月创立，1995年4月开始为客户提供Internet的实时信用卡支付服务。CyberCash系统以信息加密技术和数字签名技术为基础，为每位用户（客户和商户）建立信用档案，并为每位用户设置公开密钥，通过CyberCash专用软件，为客户提供可以连接多张信用卡的电子支付服务。•其特点是：•安全可靠•实时高效•开放多功能网上支付与结算三、电子信用卡的网上支付：以CyberCash为例•运作流程第四节电子支票网上支付与结算一、电子支票简介•广义的电子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）是纸质支票的电子替代物，是指客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，往往通过金融网传递支票信息，以加快支票解付速度，缩短资金在途时间。•狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。•在此我们讨论的是狭义电子支票。•电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式，其付款可以脱离现金和纸张进行，是一种有效的网上支付手段。网上支付与结算二、电子支票的支付模式•电子支票系统的实体构成金融机构购买方销售方网上支付与结算二、电子支票的支付模式•电子支票系统的基本功能•将当前账单发送给付款者，使付款者得到一张在线账单；•允许付款者创建一张新的电子支票并输入相关信息；•允许付款人为一笔指定的金额或在一定范围内的资金额创建一个自动授权支付；•允许付款者调整信息并作必要的修改；•提交支付信息；•对有网络资金账户的收款人直接作资金转移；•对无网络资金账户的收款人签发手工支票并通过邮政汇款方式作资金转移；•能与金融管理软件和交易处理软件相联网上支付与结算二、电子支票的支付模式•电子支票系统的两种模式•一种是借助标准的Email传递支票信息，以FSTC最为典型；•在利用Email方式实现支票支付结算时，必须对使用者进行身份认证、数字签名等，以弥补无法进行的面对面交换•另一种是以电话、传真、Internet等多种渠道传递支票信息，及时实现支付结算，以OnlineCheckSystem为典型代表。•在使用在线电子支票方式时，可在收到支票时即验证发票者的签名、资金状况，从而避免收到传统支票时发生的无效或空头的现象。网上支付与结算三、电子支票支付系统的流程——以NetBill电子支票为例网上支付与结算第五节电子支票网上支付与结算一、电子现金简介•电子现金的含义•电子现金（ElectronicCash）又称数字现金（digitalcash），是纸币现金的电子化。•广义的电子现金是指那些以数字（电子）形式储存的货币，它可直接用于电子购物。•狭义的电子现金是指一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额。用户以这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商户购物了。•电子钱包、电子支票等均属于广义电子现金范畴，在此我们讨论的是狭义电子现金。网上支付与结算一、电子现金简介•电子现金的特点低成本性匿名性安全性方便性网上支付与结算二、电子现金的支付模式网上支付与结算三、电子现金的工作原理网上支付与结算四、几种电子现金介绍•几种典型的电子现金支付系统•E-cash•由荷兰DisiCash公司开发，是一种在线交易用的无条件匿名的电子货币系统。它通过数字形式记录现金、集中控制和管理现金，是一种安全性很强的电子交易系统。1995年10月，美国密苏里州圣路易斯市的马克吐温银行首先发行了具有真实货币价值（美元）的E-cash，此后，其他银行和互联网服务提供商也开始相继发行各币种的E-cash。网上支付与结算四、几种电子现金介绍•NetCash•由美国南加州大学信息科学学院研制开发，是一种可记录的有限匿名的电子现金支付系统。它利用设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，以确保电子交易的安全性。该电子现金利用分布式的服务器来铸造电子硬币并将其发放给系统用户，同时接收使用该电子现金的支付。使用时，客户必须将经铸造的硬币传送给铸造服务器，以验证其有效性并未被花费。网上支付与结算四、几种电子现金介绍•CyberCoin•由CyberCash于1996年开始在互联网上推广运用，是一个基于软件的电子现金产品，主要用于美国国内的小额支付和电子支票转拨。CyberCoin现金存储在CyberCash服务器的特定域中，用户在网上消费时，必须先从CyberCash服务器购买CyberCoin现金，然后向商户发送支付信息，商户要通过CyberCash服务器进行验证，验证通过则由CyberCash服务器将CyberCoin现金存入商户的银行账户中。网上支付与结算四、几种电子现金介绍•电子现金的支付流程网上支付与结算四、几种电子现金介绍第六节微支付网上支付与结算一、微支付简介•微支付（MicroPayment）是指用于数额特别小（类似于零钱应用）的电子商务交易的网络支付方式。•设计目标•运作成本低廉•结算速度快捷•操作简单方便•普遍性和可伸缩性•可接受性和安全性•易于购买、销售、管理网上支付与结算一、微支付简介•应用技术•减少使用公开密钥技术，采用计算速度较快的Hash函数；•减少在线操作，从而减少服务器在线计算时间和存储量；•将支付和清算操作分离，将多次支付对应一次清算；•采用特殊的电子货币表示方法，减少用户授权及货币验证的计算量和存储量。如采用Hash链技术，可使一系列微支付指令用一个支付指令表示；•保持短期的用户——商户关系，使用户在商家开户后连续多次的系统开销较小。网上支付与结算二、微支付系统及协议•按照支付金额的大小，可对现有的支付系统进行分类，即大额支付（大于100美元）、小额支付（大于5美元，小于100美元）和微支付（小于5美元）。•微支付的特征是能处理任意少量的钱，其精确度甚至可以达到以十分之一美分计算（如客户浏览收费网页），尤其适合于Internet上无形商品（如信息、音乐）的销售，其中，按美国标准发生的微支付金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下。网上支付与结算二、微支付系统及协议•当前常用的SET和SSL系统主要适用于大额支付和小额支付，因此，为保持微支付交易的发送速度与低成本，很多厂商正致力于发展另外的协议以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中应用较广的是微支付传输协议（MicroPaymentTransportProtocol，简称MPTP）。•该协议是由IETF制定的工作草案，可解决每个商品交易的发送速度与低成本问题。网上支付与结算三、微支付的运作流程第七节电子支付系统网上支付与结算一、Mondex系统•Mondex系统简介•Mond