第五章 电子支付系统

2020/1/190第五章电子支付系统2020/1/191第五章电子支付系统一、电子支付系统概述二、电子支付工具三、电子支付方案四、网络银行五、案例电子钱包的使用网络银行功能演示2020/1/192支付系统的概念支付系统的概念2020/1/193基础知识了解关于“支付”的问题任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支付两大类。电子支付又可以划分为依托计算机专用网络的电子支付和依托Internet的在线支付。2020/1/194支付系统组成及功能提供支付服务的中介机构管理货币转移的法规实现支付的技术手段支付系统清偿经济活动参加者在获取现实资产或金融资产时承担的债务。支付的组成支付的目的2020/1/195第一节电子支付系统概述一、支付系统的概念二、支付系统的发展及现状三、电子支付四、电子商务支付系统2020/1/196一、支付手段产生的背景支付手段产生的背景2020/1/197货币的演变历史2020/1/198一）、传统支付系统的发展公元前700年，在土耳其西部出现最早的货币。1400年第一家银行在意大利和西班牙开设。1887年，在EdwardBellamy的小说中，出现“信用卡”这一名词。1880到1914年，黄金稳定的固定汇率，使黄金成为当时的主要货币。1945年，布雷顿森林协议通过用美元的固定价格连接货币与黄金的关系。2020/1/199传统结算的局限性不能实时结算缺乏便利性不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本大于交易额2020/1/1910二）、电子支付系统的发展1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供即时在线的美元转移及交易结算。1985年，银行间的付款系统广泛使用电子数据交换（EDI）技术。1994年，由荷兰DigCash发行的数字现金开始在网络上试用。1995年，Mondex电子货币开始在英国试用。2020/1/1911电子结算系统概述电子结算发展的力量来源：–技术成本的降低–经营成本和处理成本的降低–在线商务的增加例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的1—1.5美元降到互联网上处理成本的50美分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相当于2073棵树。2020/1/1912三）、我国支付系统现状已经建成了5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为支付主流。银行卡信息系统试点工作已经结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付迅速增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。电子转帐系统银行卡系统2020/1/1913我国支付系统现状同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。票据清算分机系统中国现代化支付系统2020/1/1914常见结算卡中国银行长城信用卡（全国1个工作日内结算）中国银行长城借记卡（全国实时结算）中国工商银行活期存折（北京2个工作日结算）招商银行一网通（全国实时结算）上海浦东发展银行东方卡（北京2个工作日）上海浦东发展银行存折（北京2个工作日）威士卡、万事达卡、大来卡、美国运通卡、JCB卡（全球1个工作日）2020/1/1915二、网上支付真正的电子商务是网上的交易，这不仅要包含网上买卖，还包括网上结算。Internet的发展也使得网上支付成为可能。阅读p87一）、电子支付的定义所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电子支付的定义如下：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。二）、电子支付的特征与传统的支付方式比相较，电子支付具有以下特征：支付方式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境：基于一个开放的Iternnet系统平台中通信手段：使用最先进的通信手段，如E-mail;对软、硬件的要求很高支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能上网的计算机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。三）、电子支付分类分类描述大额支付系统可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付系统主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。联机小额支付系统指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM卡等。电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。按照电子支付系统分类：按照支付方式分类分类描述电子现金支付方式也称为数字现金支付方式。使用时必须以数字签名和密码系统为基础。电子支票支付方式电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式信用卡在线支付以使用者个人信用为担保，通过互联网经交换加密处理实现信用卡网上支付。2020/1/1920四）、在线支付的要求在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：1：社会对支付系统的广泛认可。2：所有的金融业务通过网络进行。3：支付的安全性能够得到保障。2020/1/1921五）、网上支付组件（系统的构成）电子商务支付系统由商户系统、支付网关、金融专用网、认证机构等四部分组成。除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。2020/1/1922客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。商户系统2020/1/1923支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。图示商家：分台服务器CA信用体系客户：支付工具客户开户行：提供支付工具支付网关银行网络INTERNET支付网关商家开户行：处理帐单2020/1/1925第三节电子支付手段——电子货币2020/1/1926一、电子货币的含义电子货币是：以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。1）具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存储，支付和流通都通过计算机自动完成。2）可交换性。可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域3）集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信机能，有即时结算功能。4）具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等电子货币的特点2020/1/1928电子货币的优点与问题优点–方便–安全–通用–增加社会效益问题–余额问题–吞卡问题–统一问题–顾虑问题如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题2020/1/19291.电子现金2.储值卡（IC卡等）3.信用卡（包括电子钱包）4.电子支票常用电子货币2020/1/1930一）、电子现金电子现金，也称为电子钱包，是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。2020/1/1931电子现金电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。2020/1/1932电子现金的工作原理2020/1/1933电子现金的持有在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳离线存储：在钱包里保存虚拟货币2020/1/1934电子现金的优缺点优点–方便–成本低缺点：–征税的问题–由于无法追踪可能导致的“洗钱”–可能被伪造2020/1/1935现金模拟型电子货币的实现手段1.e现金：将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即电子化的数字信息块，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。将若干数字信息块储存在电脑的硬盘中。为保证货币的稀缺性，要采用特殊的密码技术和其他的安全措施，使得合法的发行主体之外的任何人和组织都不可复制信息块。所以每次支付均要同发行银行进行是否发生过复制的核对。2020/1/19362.Mondex型的电子现金在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并以二进制的数字形式存储。该IC卡相当于记录货币余额的帐簿。从卡内支出或存储价值时，通过改写卡内的余额进行。可以说Mondex类似于存款货币。Mondex在具备现金货币特性方面取得了成功。两个合法的Mondex专用IC卡之间转移货币（支付）时，一方余额减少，另一方的余额只增加相同的金额，不可能有非正当的增额出现，保证了稀缺性。使用Mondex的结算处理，只需在同类的IC卡之间进行，无须与银行等Mondex的发行主体取得任何联系，因此实现了作为现金支付特征的分散处理和脱线处理。2020/1/1937类型主持或应用推广单位求索现金公司（荷兰）MarkTwain银行（美国）德意志银行（德国）EUNet（梅里达银行，奥考银行，波士顿银行合作项目）网络现金（ISI：信息科学研究所）南加利福尼亚大学MondexUK（英国）威尔斯伐哥银行（美国）香港汇丰银行（亚洲）加拿大皇家银行，加拿大帝国商业银行（加拿大）e现金Mondex主要现金模拟型电子货币的推广机构2020/1/1938荷兰求索现金公司以技术指导的形式推出CAFE（ConditionalAccessForEurope）项目，是使用IC卡的便携型电子结算试验项目。另外，Mondex的动向是正在研究通过Internet网支付的可能性。可见，二者在相互融合，逐渐克服只能在各自独立的基础设施上使用的局限性。2020/1/1939二、储值卡是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的交通卡等2020/1/1940储值卡的特点1.消费者