分红保险信息

广西分公司个险培训培训部分红保险知识及信息披露主讲人:高官强广西分公司个险培训培训部一、分红险产品基础二、分红保险信息披露目录广西分公司个险培训培训部•分红保险的来源•分红保险的概念•分红保险的历史•分红保险的现状分红保险基础知识广西分公司个险培训培训部什么是分红保险？分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险。分红险采用独立投资账户管理，账户内资金由保险公司的投资专家负责运作，分红账户的市场收益率变动风险由投保人和保险公司共同承担。分红险产品基础广西分公司个险培训培训部分红保险有什么特点？分红保险除了保证客户保险保障利益外，客户还有机会分享保险公司经营分红保险产品所产生的利润。即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。客户收益＝“保底”＋“红利”广西分公司个险培训培训部分红保险的发展史•1776年英国公平保险公司为抵御通货膨胀和利率波动的风险，将累积多出来的责任准备金返还给客户，返还比重相当于当年保费的10％；•1850年第一次推出增额分红选择权的理念；•1863年英国提出了三差盈余分红法（利差益、死差益、费差益）；•1920年欧美诞生的相互保险公司，它的保户即股东，盈余即股利；广西分公司个险培训培训部分红保险世界排行榜全世界平均占有比例81.29％美国平均占有比例83.8％德国平均占有比例85.7％台湾平均占有比例83.1％香港平均占有比例91.29％广西分公司个险培训培训部红利的来源原理红利的来源于实际资金回报率、死亡率与设计产品时预定的利率、死亡率之间的差异（即实际经营与预期的偏差）。广西分公司个险培训培训部红利来源的基础由于保险公司在制定保险费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经制定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现正差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配客户，这就是红利的来源。广西分公司个险培训培训部‘三差’盈余•死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；•利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；•费差益是指保险公司实际的运作费用低于预计的运作费用时所产生的盈余；广西分公司个险培训培训部红利的公布及分配比例每年会计年度后的第一季度内，将分红保险业务年度经营报告上报保监会，经其核准后，计算每张保单的红利，并向投保人寄发《红利通知书》，通告红利事项。国务院保监会规定：分红保险投资收益超过预定收益的部分至少反馈70％给客户。中国保险监督管理委员会简称保监会广西分公司个险培训培训部红利的种类1.保单年度红利2.保单满期红利3.保单退保红利4.身故保单红利广西分公司个险培训培训部红利的计算方法第一步根据保险公司经营情况计算实际投资回报率和实际死亡率；第二步计算死差、利差；死差＝预定死亡率－实际死亡率利差＝实际投资回报率－预定利率第三步根据每张保单的责任准备金计算每张保单的初始红利；第四步按三七分红原则计算保单本年度应分配红利。广西分公司个险培训培训部红利领取人及税收规定1.投保人？2.被保险人？3.受益人？4.保险人？←红利领取人红利视为保险费的返还，无须缴纳个人收入所得税！广西分公司个险培训培训部红利的领取方式1.现金领取2.累积生息3.垫交保费4.购买增额交清保险累积生息是以复利计算利息。广西分公司个险培训培训部分红保险优势•比储蓄多一点保障•比股市少一点风险•比传统保险多一点分红广西分公司个险培训培训部1、分红方式现金红利方式：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,现金红利方式包括：现金抵交保费累积生息购买交清保额增额红利方式：在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利2、分红类型年度红利：每个保单周年日发放终了红利：保单终止时发放特别红利：不定期发放3、分红来源利差死差费差4、分红原则：-保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%-红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。分红险产品基础广西分公司个险培训培训部分红保险信息披露广西分公司个险培训培训部一、什么是分红保险？•保险公司将其实际经营成果优于定阶假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。•客户所享有的保险利益有两个部分，保证性的部分、非保证性的部分即红利部分广西分公司个险培训培训部二、红利的来源1、利差益：实际投资回报率大于预定利率产生的盈余；2、死差益：实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余；3、费差益：实际费用率小于预定费用率产生的盈余；4、其它来源：注：世纪长乐采用的是固定费用率分红，红利的来源主要是利差益和死差益。广西分公司个险培训培训部第一条分红保险的产品说明书应当包含内容：第二条保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况第三条除向客户寄送红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。第四条保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次红利通知书，告知客户红利分配的有关政策、本年度红利及累积红利。红利通知书应当包括的内容；第五条分红保险客户回访应当包括的要点分红保险信息披露的内容广西分公司个险培训培训部（一）风险提示（二）产品基本特征（三）红利及红利分配（四）利益演示（五）犹豫期及退保分红保险的产品说明书应当包含以下内容：广西分公司个险培训培训部（一）风险提示在产品说明书封面显著位置提示该产品为分红保险，其红利分配是不确定的。（二）产品基本特征包括产品的保险责任、责任免除、保险利益等。广西分公司个险培训培训部（三）红利及红利分配1、说明该产品的红利来源是死差、费差、利差或其他来源，并作出简要解释；2、说明该产品红利分配的方式是现金红利或增额红利，是否具有终了红利，并作出简要解释；3、说明红利实现方式是直接领取、抵交保险费或累积生息或其他方式；4、说明红利的确定过程及红利水平的影响因素。广西分公司个险培训培训部（四）利益演示1、以表格形式演示分红保险各保单年度末的保险利益，表格中至少应当包括以下要素：（1）各年度保险费及累计保险费；（2）保证利益，如满期给付、身故给付、退保金等；（3）非保证利益，如当年度红利、累积红利等。2、保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保险利益；保险期间大于10年的，前10年各保单年度末的保险利益必须逐年演示。3、利益演示应当在显著位置注明该利益演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。4、利益演示时，不得披露用于演示的分红保险对应资产的投资回报率。广西分公司个险培训培训部（五）犹豫期及退保1、犹豫期的起算时间、天数及投保人在犹豫期内投保人享有的权利；2、犹豫期后退保投保人可以退还金额。广西分公司个险培训培训部•第二条•保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。广西分公司个险培训培训部第三条除向客户寄送红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。广西分公司个险培训培训部第四条保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次红利通知书，告知客户红利分配的有关政策、本年度红利及累积红利。红利通知书应当包括以下内容：（一）保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等；（二）保单经过期间各年度保险费，以及至上一保单年度末该客户已分配红利；（三）红利分配政策，说明根据有关监管规定，保险公司每一会计年度应当将红利分配额度的至少70%分配给保单持有人；（四）本年度公司红利分配额度、分配给投保人的红利总额及分配给股东的红利总额；（五）本年度分配给该客户的红利及累积红利。广西分公司个险培训培训部第五条分红保险客户回访至少应当包括以下要点（一）确认投保人是否购买了该保险产品，是否在投保单上亲笔签名；（二）确认投保人是否清楚犹豫期的起算时间、天数以及犹豫期享有的权利；（三）确认投保人是否清楚保险责任和责任免除；（四）确认投保人是否清楚红利的不确定性，宣传材料上的利益演示是基于假定的投资收益，不代表未来的实际利益；（五）确认投保人是否清楚退保可能产生的损失。广西分公司个险培训培训部谢谢大家！