单元五 汽车商业保险承保实务

汽车保险与理赔单元五汽车商业保险承保实务单元五汽车商业保险承保实务任务一承保展业5.1汽车商业保险承保工作的基本内容5.1.1保险展业保险展业，也称推销保险单，是指保险公司向客户提供保险商品服务，进行市场营销的过程，旨在争取汽车保险业务，扩大承保面，提高本公司在市场上的竞争力。保险展业直接影响保险人的业务经营量，它是保险经营的起点。单元五汽车商业保险承保实务1．保险展业主要内容（1）前期准备（2）保险宣传（3）保险方案2．保险展业方式（1）直接展业保险公司业务部门的专职业务人员直接向准客户推销保险，招揽保险业务。（2）间接展业由保险公司利用保险专职业务人员以外的个人或单位，代为招揽保险业务。单元五汽车商业保险承保实务5.1.2保险核保汽车保险人在通过保险展业不断增加业务的“量”的同时，更要重视业务“质”的选择。汽车核保业务就是确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。提高承保质量、保持经营稳定，追求经济利益是商业保险公司经营的原则。核保的目的是使保险人在承担危险责任的时候主动、有利。核保是汽车保险业务至关重要的环节。单元五汽车商业保险承保实务5.1.3接受业务核保人员对一定途径收集的资料加以整理、复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。认为符合承保条件的，同意接受投保人的投保申请，并按照有关保险条款承担保险责任。保险人根据保险标的的性质通常作出以下承保决策：（1）正常承保（2）优惠承保（3）有条件地承保（4）拒保单元五汽车商业保险承保实务5.1.4缮制保单缮制保单是指在接受业务后填制保险单或保险凭证的程序。保险单或保险凭证是载明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据。因此，保险单质量的好坏，往往直接影响汽车保险合同的顺利履行。填写保险单的要求是单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。单元五汽车商业保险承保实务5.2汽车承保工作流程（1）保险人向投保人介绍保险条款，履行明确说明义务；（2）依据保险标的的性质、投保人特点制定保险方案；（3）保险人计算保险费，提醒投保人履行如实告知义务；（4）保险人提供投保单，投保人填写投保单；（5）业务人员检验保险标的，确保其真实性；（6）将投保信息录入业务系统（系统产生投保单号），复核后利用网络提交核保人员投保；（7）核保人员根据公司核保规定，并通过网络将核保意见反馈给承保公司，核保通过后，业务人员收取保费、出具保险单，需要送单的由送单人员递送保险单及相关单证；（8）承保完成后，进行数据处理和客户回访。单元五汽车商业保险承保实务5.3特殊车辆的承保对于不同风险的车来说，保险公司有着不同的承保策略。大部分保险公司的“限制承保”车型都很相似。总体上而言，各家保险公司不太愿意承保的车型主要有以下几种：（1）营运大货车由于营运大货车存在超载运货、昼夜行驶、野蛮驾驶等不安全驾驶行为，造成其出险率高；（2）易盗抢车型；（3）车价便宜、配件贵的新车；（4）市场占有率比较少的老旧车型。5.4机动车交通事故责任强制保险的承保5.4.1保险人的义务（1）保险人向投保人介绍条款、履行明确说明义务；（2）提醒投保人履行如实告知义务。交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人核销（若标志残损只要可辨认，即可销毁）。单元五汽车商业保险承保实务5.4.2投保单填写（1）保险人应指导投保人真实、正确填写投保单，投保单至少应当载明机动车的详细信息，投保机动车所有人或者管理人的信息，以及续保前投保机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率的事项，并提醒投保人在投保单上签字或加盖公章。（2）投保人提供的资料复印件附贴于投保单背面。（3）交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：①临时入境的境外机动车；②距报废期限不足1年的机动车；③临时上道路行驶的机动车（例如领取临时牌照的机动车，临时提车，到异地办理注册登记的新购机动车等）；④保监会规定的其他情形。单元五汽车商业保险承保实务5.4.3出具保险单，保险标志1.保险单出具的注意事项（1）保险人必须在收取保险费后方可出具保险单、保险标志。（2）保险单必须单独编制保险单号码并通过业务处理系统出具，不得使用商业保险单证代替。（3）投保人因交强险保险单、保险标志发生损毁或者遗失申请补办的，保险人应在收到补办申请及报失认定证明的5个工作日内完成审核，补发相应的交强险保险单、保险标志。并通过业务系统重新打印保险单、保险标志，新保险单、保险标志的印刷流水号码与原保险单号码能够通过系统查询到对应关系。（4）对于业务分散的摩托车、农用型拖拉机业务员可以使用定额保险单。定额保险单可以手工出单，但必须在出具保险单后的7个工作日内，准确补录到业务员处理系统中。（5）对于运输型拖拉机不使用定额保险单。单元五汽车商业保险承保实务单元五汽车商业保险承保实务2.保险单出具的步骤（1）缮制保险单缮制保险单也就是填写保单的过程，业务人员一般根据核保人员的意见，在电脑上进行信息的录入，并在制单处签上姓名，然后把保险单号码转录在投保单及其附表上的“保险单号码”栏内。（2）复核保险单复核人员应对保险单、投保单及其附表后的内容进行认真对照复核。特别要复核其中特别约定的内容、保险期限起讫时间以及保险金额的确定是否符合规定、费率的适用是否合理、保费计算是否正确等。（3）收取保险费保单经复核无误后，业务人员向投保人核收保险费，并在保险单“会计”处和保费收据的“收款人”处签章，在“保险费收据”上加盖财务专用章。（4）签发保险单保险费交纳完成后，业务人员要将保单及时发送给投保人。（5）保单的清分与归档对投保单及其附表、保险单及其附表、保费的收据，应由业务人员清理归类。每一套承保单、证的整理排列顺序为：保费收据→保险单副本及其附表→投保单及其附表→其他材料单元五汽车商业保险承保实务5.4.4保险合同变更和终止（1）保险人解除合同。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险人解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险人不得解除合同。保险人解除合同的，保险人应收回保险单、保险标志，并书面通知机动车管理部门。（2）除下列情况外，不得接受投保人解除合同的申请：①被保险机动车被依法注销登记的；②被保险机动车办理停驶的；③被保险机动车经公安机关证实丢失的；④投保人重复投保交强险的。办理合同解除手续时，投保人应提供相应的证明材料，保险人应收回交强险保险单、保险标志后，方可办理交强险退保手续，并书面通知机动车管理部门。其他事项参照保险合同相关规定执行。单元五汽车商业保险承保实务任务二核保展业5.5核保5.5.1核保的意义（1）防止逆选择，排除经营中的道德风险（2）确保业务质量，实现经营稳定（3）扩大保险业务规模，与国际惯例接轨（4）实现经营目标，确保持续发展单元五汽车商业保险承保实务5.5.2核保的基本要求1．加强核保和业务员选择2．注意承保控制，避免道德风险3．制单工作的基本要求严格制单手续，保证承保质量。制单质量的好坏，事关保险合同能否顺利履行。要加强制单管理，以保证承保质量。（1）单证齐全。（2）保险合同三要素明确保险合同三要素是指保险合同的主体、客体和保险合同的内容。（3）数字要准确保险制单过程中，每一个数字都代表着保险人和被保险人的利益。数字准确包括三个方面的内容：确定的保险金额准确；适用费率准确；保证数字计算准确。（4）字迹清楚、签单齐全单元五汽车商业保险承保实务5.5.3核保的内容1．审核投保单业务人员首先要根据本公司的承保标准决定投保单是否可以受理。首先要审查投保单所填写的各项内容是否完成、清楚、准确。核保所要审查投保单的项目包括：（1）投保人资格对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的是否拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。（2）投保人或被保险人的基本情况对于车队业务，保险公司要通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要线路等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险。（3）投保人或被保险人的信誉投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一，对于投保人和被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车核保工作的重要内容。（4）汽车标的对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印、购置车辆的完税率凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆档案。单元五汽车商业保险承保实务（5）保险金额保险金额的确定应涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方整齐的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。避免出现超额保险和不定额保险。（6）保险费审核核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。（7）附加条款主险和标准条款提供的是适应汽车风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特征的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风向的特别评估和缝隙，谨慎接受和制定条件。单元五汽车商业保险承保实务2．查验车辆根据投保单，投保单附表和车辆行驶证，对投保车辆进行实际的检验。检验的具体内容包括：（1）确定车辆是否无损，是否有消防和防盗设备等。（2）车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色等是否与行驶证一致。（3）检查发动机、车身、地盘、电气等部分的技术情况。特别注意对一下几种“重点车辆”进行重点检查：（1）首次投保车辆；（2）未按期续保车辆；（3）投保商业三者险后，又加保车损的车辆；（4）申请增加附加险的车辆；（5）接近报废车辆；（6）特种车辆；（7）重大事故后修复的车辆等。单元五汽车商业保险承保实务3．核定保险费率和计算保险费应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。目前，各保险公司一般把车辆分为家庭自用车辆、非营业车辆、营业车辆三类。（1）家庭自用车辆：指用作个人家庭代步的车辆。（2）非营业车辆：指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车辆。（3）营业车辆：指从事社会运输并收取运费的车辆。4．复核计算保险费后，应进行复核工作。复核工作的主要依据是核保手册，因为核保手册已经将在进行汽车保险业务过程中可能涉及的所有文件、条款、费率、规定、程序、权限等全部包含其中，并将可能遇到的各种问题及其处理方法，用书面文件的形式予以明确。单元五汽车商业保险承保实务5．保险公司的分级核保方式三级核保内容三级核保又称第一线核保。业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位，因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人解除，对其情况及投保标的最了解，因此业务员扮演尤为重要的角色。三级核保有以下四个步骤：①面唔；②询问；③检查保险标的；④出具报告。核保的主要内容包括投保单内容有无遗漏，投保人、被投保人、法定代理人、业务员有无签章等。单元五汽车商业保险承保实务二级核保内容（1）审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无疏漏；审核保险价值与保险金额是否合理、适用的费率标准和计收保险费是否正确。（2）审核业务人员或代理人是否在一线核保时验证和查验了车辆，是否按要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明。（3）对于较高保额的车辆，审核投保单填写内容与事实是否一致，是否按照规定拓印牌照存档。（4）对高发事故和风险集中的投保单位，提出公司的限制性承保条件。（5）对费率表中没有列名的车辆，包括高档车和其他专用车辆，可视风险情况提出厘定费率的意见。（6）审核其他完成情况审核完毕后，核保人应在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的，应上报上级公司核保。对不符合要求的，退给业务人员指导投保人重新填写，进行相应的更正。单元五