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第2章支付工具及支付方式第1讲票据类和卡积累支付工具支付工具是在债务清偿和交易过程中资金转移的一种载体，没有这种行为媒介的载体，支付行为就不可能完成。因此，支付工具使支付结算能够实现和完成的基本存在条件.2.1票据类支付工具我国在20世纪80年代默契建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主题的结算制度。票据类类支付工具包括汇票、支票和本票三大类。2.1.1支票是出票人签发的，委托办理存款业务的银行或其他金融机构，在见票时无条件支付确定的金额收款人或者持票人的票据。可以分为现金支票和转账支票。1.现金支票分类：（1）印有“现金”字样的现金支票，只能用于提取现金（2）未印“现金”或“转账”的普通支票，它可以用于支取现金，也可以用于转账。2.转账支票只能用于转账，无金额起点的限制，可以转让其他债权人，转账支票的付款人和收款人必须在统称开设存款帐户，但可以是不同的专业银行。3.支票结算的特点（1）不受时空的限制（2）适用对象灵活（3）无金额上限限制（4）取现转账两相宜（5）可以背书转账（6）使用成本低廉（7）良好的私密性。2.1.2本票是出票人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。本票的出票人必须据用支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付。1.本票必须记载下列事项：（1）表明“本票”字样（2）无条件支付承诺（3）确定的金额（4）收款人姓名（5）出票日期和地点（6）出票人签字2.分类：（1）银行本票（2）商业本票3.特点：自付票据基本当时人少无需承兑2.1.3汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行汇票是以银行信用为基础的，由银行签发的银行票据。特德出票人和付款人都是出票银行，在这一点不同于商业汇票和支票，具有较高的信誉。适用于统称和一地的款项结算。商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定给收款人或持票人的票据，按照承兑人的不同，商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。由银行行以外的企事业单位等承兑的汇票为商业承兑汇票，由银行承兑的汇票未银行承兑汇票。（1）商业承兑汇票付款期限最长不超过6个月；商业承兑汇票的提示付款期限，子汇票到期日起10天；商业承兑汇票可以背书转让；商业承兑汇票的持票人需要资金时，可以吃未到期的上过夜承兑汇票向银行申请贴现；适用于同城异地结算。（2）银行承兑汇票时银行在商业汇票上签章承诺付款的远期汇票，是由银行承担付款责任的短期债务凭证，期限一般在6个月以内。银行承兑汇票多差生与国际贸易，一般由进口商国内银行开出的信用证预先授权。2.2卡基类支付工具1.信用卡信用卡（英文：CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。（1）我国的信用卡2008年12月23日，香港东亚银行在中国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。2.借记卡借记卡[1]（DebitCard）是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转账、买基金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。3.贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。4.储值卡又称预付卡，是发卡银行或者其他经中央人民银行认可有权发卡的企业单位根据持卡人要求将其资金转至内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。此类卡面值固定，一般不能续存金额，使用完后就丢弃，具有不记名、不挂失、不计利息等特点，侵害了持卡人的利益，已被人民银行停止使用。用以支付小额花费，通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等，第2章2讲网上支付创新工具及方式网上支付是发生在购买者和销售者之间的已终止符指令、信息、资金转移和交换，而这种交换的内容通常是银行所支持的某种数字金融工具，比如：电子支票、电子夏津和银行卡账户等。按照所以来的支付工具的不同，目前可以把这些网上支付模式换分为四种基本类型：电子钱包支付模式、电子现金支付模式、电子支票支付模式和基于银行卡的网上支付模式。2.4.1电子钱包支付模式是在电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在Internet平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。电子钱包电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。目前世界上有VISACash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MastercardCash、Europay的Clip和比利时的Proton等。2.电子钱包的网络支付模式，使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过有关的电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入过去。在发生收付款时，如顾客需用电子信用卡付款，如用Visa卡或Master卡等收款时，顾客只要单台一下相应项目（或相应图标）即可完成。3.电子钱包支付流程1）、客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录测览商品，选择要购买的商品。2）、客户填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。3）、订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立，有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出竞争对手的价格信息）4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。5）、电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。6）、如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。7）、如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。8）、上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。2.4.2电子现金支付模式1.电子现金的支付模式是指在电子商务过程中，客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。这种电子现金的网络支付模式，从电子现金的产生以及传输过程中同样运用了一系列先进的安全技术与手段，如公开密钥加密法、数字摘要、数字签名以及隐蔽签名，所以其应用上还是比较安全的。电子现金网络支付模式的主要好处就是客户与商家在运用电子现金支付结算过程中，基本无需银行的直接中介参与。电子现金具有类似纸币匿名而不可追溯使用者的特征，可以直接转让给别人使用(就像借纸币给别人一样)，并且保护了使用者的个人隐私。电子现金的这些特征与信用卡、电子钱包、网络银行、电子支票等网络支付方式不同，后者在支付过程中一直有银行的中介参与，而且是记名认证的。电子现金支付过程因为无需银行直接中介参与，存在伪造与重复使用的可能。2.电子现金的网络支付流程应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务器端软件，在发行银行运行对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全及可兑换性，发行银行还应该从第三方CA申请数字证书以证实自己的身份，借此获取自己的公开密钥／私人密钥对，且把公开密钥公开出去，利用私人密钥对电子现金进行签名。2.4.3电子支票支付模式电子支票通过互联网传送，收款银行收到电子支票后，通过自动清算所(AutomatedClearingHouse，ACH)网络来交换，这种银行体系和公众网络整合的做法，为银行及用户提供了类似实体支票处理机制的可行方案。电子支票支付模式按照参与银行的情况，可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种。2.一个完整的异行电子支票支付流程如下：(1)付款人（消费者）和收款人（商家）达成购销协议并选择用电子支票支付。(2)付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后，通过网络发送给收款人，同时向银行发出付款通知单。(3)收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交收单行索付。(4)收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算。(5)自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行。(6)收单行想商家发出到款通知，资金入账。3.电子支票模式的优缺点电子支票支付模式有以下优点：(1)与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受。可广泛应用于B2B结算；(2)电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；(3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票支付模式有以下缺点：(1)需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；(2)不适合小额支付及微支付；(3)电子支票通常需要使用专用网络进行传输。2.4.4信用卡在线支付模式1.信用卡在线支付SSL模式工作流程信用卡在线支付SSL模式的工作流程如下：(1)身份认证。SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人与收款人在建立“握手”关系时交换数字证书；(2)付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转帐授权传递给收款人；(3)收款人通过支付网关将转帐授权传递给其收单行；(4)收单行通过信用卡清算网络向发卡行严正授权信息，发卡行验证信用卡相关信息无误后，通知收单行；(5)收单行同志收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。2.信用卡在线支付SET模式的工作流程在SET协议环境下，应用信用卡进行电子支付需要在客户端下载一个客户端软件（电子钱包软件），在商家服务端安装商家服务器端软件，在支付网关安装对应的网关转换软件等，并且各参与者还要各自下载一个证实自己真实身份的数字证书，借此获取自己的公开密钥和私人密钥对，且把公开密钥公开出去等，手续稍嫌麻烦。以下是具体的支付流程：(1)付款人在发卡行柜台办理应用SET在线支付的信用卡；收款人（商家）与收单行签订相关结算合同，得到商家服务器端的SET支持软件，并安装；(2)付款人从银行网站下载客户端软件，安装后设置应用此软件的用户、密码等，以防止被人非法运行；(3)付款人访问认证中心网站，把信用卡相关信息，如卡类别、卡号、密码、有效期等资料填入客户端软件，并且申请一张数字证书；(4)付款人在商家网站上选购商品，结帐时选择SET信用卡结算方式。这时客户端软件被激活，付款人输入软件用户名和密码，取出里面的相应信用卡进行支付（此时SET介入）；(5)客户端软件自动与商家服务器对