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1第5章金融电子化本章主要内容：电子货币网络支付网上银行25.1电子货币5.1.1电子货币的概念电子货币是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。3讨论Ｑ币、比特币是电子货币吗？电子货币对电子商务有何影响？45.1.2电子货币的职能一般等价物价值尺度流通手段支付手段储藏手段世界货币5实物货币金属货币商品货币信用货币纸制货币存款货币电子货币可兑现的不完全兑现的完全不兑现的5.1.3电子货币的形式67一、信用卡1)金融卡和非金融卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡81．电子支票电子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡导；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。二、电子支票9三、电子钱包电子钱包应用软件电子现金、电子零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币单击支付方式10四、电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在以下几个方面：匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储115.2网络支付5.2.1网络支付的概念广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。网络支付、网上支付、在线支付和电子支付等不同名词。125.2.2网络支付的发展13第三方支付的发展借记卡、网上银行功能是在线支付服务的基础首信公司集成了多家银行的接口，为我国第三方支付体系的形成奠定了基础并沿用至今。支付接口技术逐步透明，各种电子商务支付需求的不断增长，出现了数十家中小规模的支付服务商。14中国网上支付的构成15支付网关I.多家银行推出了网上银行接口，但技术标准不统一，一般的商家不具备与多家银行合作的能力。即使能够每家银行去连接，一次性接入很容易，更大的工作量还在于自己的业务人员、财务人员需要分别去跟不同的银行对账，非常麻烦。II.中小企业因为技术力量、资金实力等原因，或者从经济效益角度考虑，不能或不愿搭建自己的支付平台。这就迫切需要安全的第三方银行支付平台，通过整合各家银行的支付接口，为网上商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。III.支付服务商相对于银行的主要优势在于“一次接入，多家可用”，商家只需要与支付服务商一次对帐，就可以包括所有银行的交易数据。国内的第三方支付平台采取的办法大多是试图确立自身是为用户提供网络代收代付的中介地位。IV.商家使用支付网关实现网上支付，好处是不用收付现金，也就没有了坏账和烂账，多提供一种支付方式可以做成更多生意，还可以实现财务的集中管理。如果消费者能采取网上支付，物流成本可以从10%降到5%。相对于网上支付收取的1.5%~2%的手续费，BtoC网站可以节省不少钱。”以当当网1500万元的月营业额计算，采取网上支付可以节省四、五十万元。16用户商家银行电话/传真因特网合法性检查1、支付系统无安全措施5.2.3网络支付的层次17经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户2、通过第三方经纪人支付18商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户交易情况3、简单加密支付系统模型19衍生的支付方式电话银行支付属于借记卡支付的一种补充，操作流程：“网上生成订单→拨打电话银行→根据语音提示输入卡号、密码”。能够方便一些网上支付不方便的用户，但是局限较大，①安全保障低于网银；②不能够完全离网操作；③只适合于一些特定的业务领域，如数字化程度较高的票务、点卡销售类，或者是需要特别IVR或人工交流环节的业务，如电视购物。将呼叫中心技术与电话银行支付相结合，发展空间较大。第三方服务商的CallCenter+电话银行支付银行的销售+电话银行支付20POS支付一般的POS支付形式：用户通过自助终端，使用银行卡购买各类充值卡、交纳车船使用税，或者交纳电话费、水电费等。一般是银行、银联类组织提供的服务；或是服务商在销售终端上安装中国银联的POS机。订单POS自助终端支付形式：使POS机上付款的资金流与交易订单信息流相结合。例如：“网上选购商品，生成订单后选择自助终端支付方式，在自助终端上输入订单号码，刷卡完成扣款”的操作流程，满足了许多用户研究生、公共英语考试报名交费的需要。21移动支付移动支付的业务模式主要有四种：手机代缴费：短信/WAP帐单代扣手机钱包：手机绑定银行卡后，通过短信、语言、WAP、K-Java、USSD方式传递操作指令，从银行卡扣款。手机银行：类似于网上支付，通过WAP/BREW等方式实现。手机信用平台：手机号码与信用卡、预储值IC卡相结合的方式（日韩）主要的服务商：联动优势上海捷银金中华北京掌上通22预付卡最容易理解和接受的预付卡形式是电话卡，只能用于支付电话费，流动性较差。一些预付卡可以在很多POS机上使用，比如八达通、羊城通、交通一卡通。“虚拟点数”方案已经在各类网络公司中得到广泛的应用，如：游戏点卡、宽带服务卡、门户网站点卡、教育卡、读书卡。几乎都是在各自的网站内为了方便用户使用网站服务而推出没有成熟的流通机制，很少有基于网站联盟的虚拟货币方案无法建立有效的信用管理和交易纠纷管理系统因为是提前预付的，在消费者用光之前的资金和利息收益都相当可观。•盛大盛大PT币新浪新浪币•腾讯Q币百度百度币•网易一卡通猫扑猫毛猫皮235.3.1网上银行的概念网上银行又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是利用互联网相关技术来处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型。几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。网上银行的类型依托于传统银行业务发展的网上银行业务信息时代崛起的纯网络银行（美国安全第一网络银行（SFNB））5.3网上银行24（1）全球化（2）虚拟性（3）智能化网上银行的特点25从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：一是信息服务类；二是检索查询类；三是交易类；四是扩张业务。5.3.2网上银行的业务26招商银行的网上银行业务