风控工作的开展设想

1/8风控工作的开展设想风控工作对金融企业的作用举足轻重，现就本岗位对风控概念作一些概述，对风控工作提出一些设想，以呈与管理层修正调整，使我司能稳健地开展业务。风控概念的概述：风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失，以最小的风险代价达到效益最大化。风险控制的划分有多种，在此我概述相关的五种划分方式：按性质划分，有信用风险控制、市场风险控制、操作风险控制之分。这是最基础的分类，也是最重要的控制划分，也是最复杂的部分，将另外详述；按关系划分，有对外投资风险控制和对内管理风险控制之分。投资风险控制内容包括：投资决策体制风险、决策风险、项目可行性研究风险、投资成本控制风险、投资体制风险、项目法人责任制风险、项目建设考核风险、项目建设后评估制度、投资前的风险控制措施、投资中的风险控制实施及风险发生后的补救措施、制定内部风险控制制度等方面。管理风险控制内容包括：风控理念的共识、风控指标的确立、风控模型的摸拟、风控管理体制的建设、风控流程的安排、风控工作的监管、风控效果的考核、风控人员的培训凝聚等。按范围划分，有大风控和小风控之分：大风控是指企业围绕总体经营目标，对企业管理的各个环节和经营全程中进行风险控制，培育良好的风险控制文化，建立全面的风险控制体系（包括投资方向，投资筹资策略、风险与收益动态界定、风险应对措施的建设、风控制度的设立、风控执行部门设置、风险管理2/8信息系统、内部控制系统、风控人才的成长、风控理念的教育），在风险可控的前提下取得最大化收益，帮助集团在激烈的内外风险冲击中生存下来。小风控是指分析研究某个投资项目全程的风险与收益，采取多种措施（包括对风险进行分析、预防、抵制、减缓、转移、自担等操作），平衡风险大小和预期收益，使该项目收益最大化；又或是单就公司内部的某个风险领域展开评估，并长期对其进行监控，比如重要的投资资金分配模型。按层级划分，有集团风险和部门风险之分集团风险包括：国家的政策法律风险、经济环境的风险、集团的产品和服务方向的风险、集团资金的监管风险、集团的形象舆论风险、集团的用人风险、集团领导的道德风险、集团运营模式的风险；部门风险各不相同，比如风控部门的风险包括：风控制度的缺失、风险点的误判、风控措施的失当、风控监管的遗漏，资金运作的错配等；比如业务部门的风险包括：投资项目的调查失实、信贷员的恶意作弊、绩效奖惩的误导等；后勤部门的风险包括：文件档案的破损、平台运作的延误、环境安全的忽视等。按风险环节划分，又把风险分成资金匹配环节、贷款项目环节、线上筹资环节、线下筹资环节、业务操作环节、对外推广环节、网络平台环节、道德风险环节、绩效奖惩环节。以上的风险都长期存在于金融行业当中，是每个金融企业都必将面对的问题。而且，由于我国的民营金融企业刚刚起步，一切的一切都是那么的朝气蓬勃，又是那么的莽撞冲动，征途中险象环生。那么应该怎样对民营金融企业各种风险进行管理呢？怎样做到全维、全程、全员、动态的风险管理呢？坦率地说，我司现阶段是做不到的。只能是努力朝这个方向努力，但一定要坚持，从易到难，分期完善，边开展业务边防控风险，才符合成本效益原则。3/8风控工作设想：我司的风险控制必须通过风险管理来实现。所谓风险管理是指风险管理单位通过风险识别、风险衡量、风险评估和对应控制等管理方式，对风险实施有效控制和妥善处理损失的过程。风险管理具有管理学的计划、组织、协调、指挥、控制等职能，同时又具有自身的独特功能。因公司刚刚起步，难以处理复杂的风控操作，现只好化繁为简，先把既容易操作又能防范最直接风险的规程搭建起来，未来再逐步完善其它的风险控制制度。我从全司范围的风险管理和风控部本身的风险管理两方面设想如下：全司的风险管理将是长期的全面的大量的管理工作，单靠风控部是不可能包办的。我建议设立由总经理领导下的风险管理委员会，由各部门经理或各部门的内控专员（可在各部设内控专员，专司本部的风险控制工作）组成，其工作职责是：(1)根据公司管理层确定的风险管理战略，确定全司的风险控制目标；(2)确定全司整体的风险策略、风险管理政策、程序和措施；(3)对全司各部门的风险状况进行定期评估，确定相应的风险管理政策、程序和措施，初定一月一次，遇特别情况可及时召开；(4)核定风险管理的部门职责、权限、报告制度，核定各类风险的控制或缓释措施，(5)对重大风险事项进行评估；(6)核定各条线的业务连续性计划、应急预案和演练频率，审议操作风险突发事件的应对措施，制定处置策略(7)确定风险管理违规事项的处理意见；（8）听取各部审议通过的有关风险方面重大事项的报告；（9）核定全司关键风险指标和限额，检视业务部门的执行情况；（10）审核超风控部权限的投资或筹资项目；（11）确定全司风险管理的其他事宜；4/8（12）总经理有一票否决权，但对于风险管理委员会否决的事项，总经理无权批准；（13）由风控部负责委员会的日常工作联络以及会议的组织、记录、整理等工作。以上风险管理委职责是大的框架，不一定马上铺开，但应坚持方向，条件成熟一条则落实一条。目前，我司可先从让各部门列明各业务环节的风险开始，再分析各环节存在的风险点、针对各风险点制定风险管理措施、各措施的执行人、报告流程、各部门的风险管理绩效，然后，统一报风险管理委员会协调安排。风控部对各部门从旁协助，提供咨询和建议服务,并在风控决议作出后，担任执行部门。风管会很有必要建立，但它会被纷繁复杂的风险问题烦扰，还得在适当时机成立一个具体监查执行部门以辅助委员会工作，以定期跟进考核各部门相关风控政策规章的落实。建议在未来成立内控合规部，这种方式比较循序渐进。综上所述为全司的风险管理设想。现在具体阐述风控部的本身的风险管理，我部将对四个方面着手，分别为管理目标、政策制度、执行架构、绩效奖惩四方面：风控部的管理目标长期的目标是将公司面临的金融风险可控的前提下把业务效益最大化，让投资者的资金得到安全的盈利，坚持投资资金的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展投资业务，在发展中控制风险，实现可持续的均衡的发展。形象化地说就是帮公司在激烈的金融斗争中生存下来，剩者为王。短期目标假设如下：对我司1000万元的投资本金进行贷款风险控制，在提取5%的坏帐准备金后，确保在第一波抵押贷款全部放出三个月后毛利率在9%即85.5万元之内，达成目标的可能性在95%以上；另一方面5%的违约可能性，即在第三个月后暂时的未收本金达5/8864.5万元，但仍可在未来处置抵押物后收回余额和罚息。该风险有很大的概率可控可防；下一轮的目标要根据第一轮的资金余额和结构情况再确定，但仍以低于第一轮的不良率5%为基础，以安全投资、适当赢利、完善风控体系、探索优质项目、煅炼人才为目标；风控部的政策制度要建立有效的信贷风险管理体系应当确立以下几个基本工作方向：1.营造审慎合法的投资文化2.培育适合我司的市场客户3.造就多维联合的风控系统4.构建完善独立的内控体系5.确立有效的全员风险责任制根据以上的方向确定以下的政策：风控部岗位职责、业务授权政策、额度管理政策、授信调查评审政策、筹资及贷款定价政策、中小企业准入政策、贷后管理政策、不良贷款管理政策、文档资料管理政策、客户信息管理政策、授信尽职调查与问责制度等等。以上政策具体另列；为踏出坚实的第一步，也为公司整个业务发展进入良性循环的开端，建议第一轮贷款项目必须是安全第一！初步信贷政策是第一轮的三个月期贷款必须全部是足值抵押的中小企业贷款，分多笔投放，必须投向支柱型的产业，其它品种的贷款和行业不予考虑，此乃上策；当然，也可以抽一部分的资金投放到个人抵押贷款上，但这会增大工作面，不利于集中力量对主要投资方向营销，也不利于信贷队伍的素质提高，此乃中策；下策是来单就接，笔笔都进行严格的风控，这样做会很快上业务量，但风控压力骤增，忙乱必疏，倍添风险，全公司的业务开拓也会饥不择食，无的放矢。以后的贷款品种还应扩大到大量的小额个人贷款业务中去，毕竟，我国有13亿人口，这是一个巨量的基数，容量极大，根据风险6/8分散原理，巨量的个人借贷者将有力地降低风险率。但我司的资金太少，不足以进行这种模式，只能积聚到一定资金量的时候方可开发展类似业务。风控部的执行架构风控部只对公司总经理负责，对风控部下属各岗位员工垂直管理，风控部必须独立地考察投资项目，独立地作出尽职调查报告，然后报风控经理审批，一定金额以上的项目可上风险管理委员会审批，任何部门和个人不得干预。未来，风控部将对信用风险、市场风险和操作风险三大风险进行全司范围内的协调促进工作。若在全国成立分支机构，我部还将建设集中化、扁平化、专业化的风险管理架构。初步设置由风控经理领导下的法务专员、内控专员三种工作岗位。法务专员侧重于内外的法律事务、合同协议函件审核、操作规程的合法合规管理、对内培训；内控专员侧重于风控部的规章制度订立、报表批文制作、风控模型的维护、档案的保管；虽然两位风控员的工作各有侧重，但都是项目尽职调查员，都要进行项目调研，都得了解风控部的各项工作，是为互相备份，同时也为日后扩大队伍培养骨干。随着业务的拓展，还得设立更多的项目尽职调查员岗位，以开展更大范围更多行业的项目尽职调查工作；还得设立资产保全岗位，以追收逾期贷款。我部将对各投资项目进行风险识别、风险衡量、风险评估和对应控制等风险管理经验的数据化，建立起合适我司特点的风控体系。7/8风控部的绩效奖惩我建议公司以一季或半年为一次考核期对风控部进行绩效奖惩，以该期公司的盈利额和坏帐率的达标与否计提奖励或进行扣罚，对当时尽职调查的项目不予即时奖励，必须对其跟进的整个投资项目从放贷到收回全程负责，一定要避免与公司部的信贷员利益捆绑而损害公司和投资者利益这种弊端；同时给予风控经理一定的奖惩权，以便约束激励下属。以上的预案，只是框架，还要通过大量具体的工作充实之。短期内的风控部工作安排：一、就公司未来的风控工作与管理层进行深入坦承的报告，并就管理层的意图开展风控安排；二、按照本司的特点造就适合我司的风控体系，协调与各部门的业务关系，维护我司的资金运作安全，防范各环节各领域的风险；三、根据本部员工的能力，作出具体工作安排；四、还将根据公司订立的贷款目标、与业务部和财会部紧密合作，圈定投向行业，提前调查投向产业的运营模式，探讨各行业的贷款机会，识别、衡量、评估出其中的风险，设计风控措施，修正具体操作规章，甚至进行模拟操作，以发现并修正其中的问题，最终形成可操作的规章及流程；五、实地掌握各种控制措施的操作情况，比如东莞市各区域的房地产或车辆抵押登记手续、执行公证办理手续、担保公司的承保流程等情况；六、与财务中心就资金运作流转模型进行探讨，资金供需信息无缝对接、实时变动；公司总经理风控经理法务专员兼项目尽职调查员：侧重于内外的法律事务、合同协议函件审核、操作规程的合法合规管理、对内培训，都要进行项目调研内控专员兼项目尽职调查员：侧重于风控部的规章制度订立、报表批文制作、风控模型的维护、档案的保管，都要进行项目调研8/8七、与运营部市场部进行项目资料对接，以使我司的项目能顺利上线筹资；八、与各部门特别是业务部统一业务概念的口径，形成可严谨操作的规章制度，协调各种工作的实施；九、对各项合同规章等文件进行合法合规化鉴定，进行法律风险规避设计；十、宣传风控的文化和理念，让风控思想深入人心，并严密相关的制度规章，不断探索新的合适民营金融企业的风控模式。后记国有银行的风控模式缜密而严谨，建国后经受过多次极严峻的冲击，展示了极强的抗风险能力。国家鼓励民营资本支持中小企业发展，以补充国有银行未占领的市场空间，对民间P2P行业监控较为宽松，我司的施展空间广大，确实大有可为。我司应学习和参考国有银行的风控精髓——胸怀全局、全维风控、全程风控、全员风控、动态风控的精神。我司虽然不可能复制其高大上的内容。但是，我司应在充分秉承其精神的基础上积极模索新的风控模式。模式应具有立足长远、标准化、数字信息化、可复制性、竞争力强、新技术支撑、灵敏动态化、甚至要有全国眼光的特点。愿这一模式能在浩瀚的金融大海