第10章 保险业务

12020/1/20第10章保险业10.1保险概述10.1.1保险的概念和功能10.1.2保险的分类10.1.3保险的基本原则10.2保险公司的主要类型10.2.1人身保险及其主要业务10.2.2财产保险及其主要业务10.2.3再保险10.3保险实务10.3.1保险合同的有效订立10.3.2保险展业、承保和理赔10.3.3保险资金运作22020/1/20学习目标掌握保险的概念、分类和基本原则；掌握人身保险和财产保险的主要分类、概念和特点；熟悉再保险的概念和运作；掌握保险合同的订立，保险承保、理赔流程；了解保险资金运作的原则与流程。32020/1/20内容10.1保险概述10.2保险公司的主要类型10.3保险实务42020/1/2010.1保险概述10.1.1保险的概念和功能10.1.2保险的分类10.1.3保险的基本原则52020/1/2010.1.1保险的概念和功能1.保险的概念保险(Insurance)是保险人(公司)通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(伤亡、疾病、年老、失业等)发生时给付保险金。62020/1/2010.1.1保险的概念和功能2.保险的职能与作用职能分摊损失、经济补偿、资金运用(投资)、防灾防损作用在微观经济中的作用在宏观经济中的作用72020/1/2010.1.2保险的分类1.以实施方式为标准2.以保险标的为标准3.以保障范围来划分4.以经营目的划分5.以业务承保方式来分类82020/1/2010.1.3保险的基本原则1.可保利益原则(insurableinterest)可保利益原则的概念坚持可保利益原则的意义构成可保利益的必备的条件财产保险的可保利益人身保险的可保利益92020/1/2010.1.3保险的基本原则2.最大诚信原则(principleoftheutmosttruth)概念解释最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容有告知、保证、弃权与禁止反言违反最大诚信原则的后果102020/1/2010.1.3保险的基本原则3.近因原则(principleofproximatecause)概念解释近因原则的应用单一原因致损时多种原因致损时112020/1/2010.1.3保险的基本原则4.损失补偿原则(principleofrecoup)概念解释损失补偿原则的运用损失补偿实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置损失补偿的方式有第一损失赔偿方式、比例赔偿方式、限额赔偿方式122020/1/2010.1.3保险的基本原则损失补偿原则的派生原则代位追偿原则(principleofsubrogation)指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。权利代位物上代位132020/1/2010.1.3保险的基本原则损失补偿原则的派生原则重复保险分摊原则(principleofcontributionofdoubleinsurance)构成分摊原则的条件必须是重复保险，重复保险时被保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿，被保险人所获得的赔偿不得超过保险价值。重复保险的分摊方法比例责任制责任限额制顺序责任制142020/1/2010.2保险公司的主要类型10.2.1人身保险及其主要业务10.2.2财产保险及其主要业务10.2.3再保险152020/1/2010.2.1人身保险及其主要业务1.人身保险的概念和特征2.人身保险的分类3.人寿保险4.人身意外伤害保险5.健康保险162020/1/2010.2.2财产保险及其主要业务1.财产损失保险2.运输保险3.工程保险4.农业保险5.责任保险6.信用保证保险172020/1/2010.2.3再保险1.再保险概述再保险也称分保，是保险人将所承保的危险责任的一部或全部向其他保险人再投保的行为。2.按责任限制划分再保险按责任限额划分可分为比例再保险合同和非比例再保险合同3.按不同的分保安排划分再保险按不同的分保安排划分，可分为临时分保、合同分保和预约分保。182020/1/2010.3保险实务10.3.1保险合同的有效订立10.3.2保险展业、承保和理赔10.3.3保险资金运作192020/1/2010.3.1保险合同的有效订立1.保险合同概述2.保险合同的要素3.保险合同的单证形式4.保险合同的订立、生效、履行、变更、无效和终止202020/1/2010.3.2保险展业、承保和理赔1.保险展业保险展业就是保险企业引导具有同类风险的人参加保险的行为2.承保保险承保是指保险人对投保人的保险标的给予保险保障的合同行为3.理赔理赔是指保险人接到投保人或被保险人的请求，根据保险合同的规定，对保险事故的发生以及造成的物质损失或人身伤害进行一系列调查审核并予以赔偿的行为212020/1/2010.3.3保险资金运作1.保险资金的概念与构成2.保险投资的基本原则3.可供选择的保险投资方式4.中国保险资金运用渠道的拓展222020/1/20本章小结1保险是一种经济补偿制度，其形式是以保险法规为依据的保险合同。保险人利用“分散风险，分摊损失”的办法，对参加保险的被保险人所遭受的保险责任范围内的损失给予赔付，故保险是一种社会稳定器。保险比较常见的分类标准有按保险性质分、按保险标的分、按风险转移层次分类等。以保险标的为分类标准分为财产保险和人身保险。保险的基本原则有最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则。从损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则。人身保险是以人的生命、身体和健康作为保险标的的保险。人身保险一般又分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三类。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。财产保险的业务体系庞大，通常包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险和农业保险，财产损失保险按标的又分为火灾保险、运输保险、工程保险、海上保险等。232020/1/20本章小结2再保险又称分保，是在原保险基础之上对风险损失的再次分散，再保险可以结合更多的保险标的物，可以使风险损失跨区域、跨险种、跨时段分散。再保险按再保险方式可分比例再保险和非比例再保险，按业务形式可分临时分保、合同分保和预约分保。保险合同即保险契约，具有保障性、诚信性、射幸性、对价有偿性、附和性及要式性的特点。保险合同的要素由合同的主体、客体和内容三部分组成。保险合同的订立经过要约和承诺两个程序。保险业务的经营包括展业、承保、理赔等环节，展业指保险产品的营销；承保指保险公司接到投保人的申请以后，根据被保险人的投保资格和投保风险的性质，做出是否承保的决定；理赔是保险事故发生后，保险人根据标的损失原因和损失情况受理被保险人的索赔过程。保险投资的形式随着监管的放开而多样化，包括储蓄存款、证券投资、贷款、不动产投资、项目投资等。242020/1/20知识实训赔款的计算实训1某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额。计算：该保险公司的赔款＝损失金额×(保险金额÷保险价值)(或保险保障程度)＝4000×(5000÷6000)＝3333(万元)分析：因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元，所以该保险是不足额保险。这类问题反映在理赔实务中，如果是不足额保险，按照保险保障程度比例赔付。252020/1/20实训2一投保营业用汽车损失险的车辆在保险期间发生保险事故，新车购置价为127000元，保险金额为127000元，实际价值为50800元，驾驶员承担全部责任，依条款规定承担20%的免赔率，车辆修理费用为74300元，残值90元。试计算赔款。计算：(74300－90)×100%×(1－20%)＝59368元实际价值50800元赔款应为实际价值50800元。分析：这类问题可以反映在理赔实务中，如果计算出修复费用超过实际价值，可以推定全损处理，按实际价值理赔。262020/1/20思考题1.人们为什么需要现代商业保险？2.保险经营应遵循哪些原则？3.财产保险和人寿保险的主要分类有哪些？各有何特征？4.保险经营的主要环节是哪些？