妇女小额担保贷款调查报告

1妇女小额担保贷款调查报告贷款发放的总体情况妇女小额担保贷款政策出台以来，在农村合作金融机构、农业银行及邮储银行为主的涉农金融机构的大力支持与共同其特点表现在以下几个方面：一是贷款投放量大。2010年下半年是全省妇女小额担保贷款集中发放和快速发展阶段。按照人民银行兰州中心支行妇女小额担保贷款季度统计数据，2010年末全省贷款余额达到51.6亿元，占全国贷款余额的22%，位居全国第一。二是贷款覆盖面广。从业务开展区域看，目前全省14个市、州中，除甘南州外，其他13个市、州均开办了妇女小额担保贷款业务；从政策受益群体看，政策出台以来，全省金融机构已累计向16万名农村妇女发放小额担保贷款。三是贷款经办金融机构增加。目前，经办妇女小额担保贷款业务的金融机构已由最初的农村信用社一家扩展到农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和兰州银行等多家金融机构。快速发展的原因分析甘肃省(一)政策本身的市场化运行机制激发了金融机构的积极性从2008年开始，允许下岗失业人员小额担保贷款利率在基准利率基础上上浮3个百分点，上浮部分由中央财政全额贴息。这一政策设计加上贷款担保机制，有助于金融机构在追求经营效益、防范信贷风险与履行社会责任之间实现平衡，极大地激发了金融机构的贷款积极性，成为全省下岗失业人员小额担保贷款大幅增长的政策原因。妇女小额担保贷2款沿用了这一政策(二)政策惠及面的扩大提升了贷款需求(三)地方政府的强力推动是妇女小额担保贷款快速增长的主要原因。(四)担保基金发挥了贷款风险保障与杆杠的撬动作用担保环节是妇女小额担保贷款政策中的一个关键点。武威市的贷款发放进度位居全省之首，主要也得益于担保基金到位早。武威市的担保基金主要来源于国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金。具体做法是：武威市政府经请示省政府相关部门同意，从国家用于石羊河治理日光温室建设的补助资金中借用2.7亿元作为妇女小额担保贷款担保基金，市政府正式下发了《关于将日光温室项目补助资金作为担保资金为日光温室建设农户提供担保贷款的意见》。2.7亿元对于甘肃的一个农业地区来说，是一个不小的数字，相当于武威市2010年全市地方财政收入的20%。同时，甘肃省农村信用合作联社也下发文件，同意将农村合作金融机构发放的妇女小额担保贷款担保比例由1：5扩大到1：10。正是在这一担保基金和10倍贷款担保比例的支持下，武威市的妇女小额担保贷款发放量走在了全省、甚至全国的前列。(五)服务创新是推动妇女小额担保贷款快速发展的重要手段取得的成效存在问题及政策建议3(一)贷款对象无严格限定，造成贷款需求过度膨胀，建议在政策设计中细化贷款对象条件妇女小额担保贷款政策对贷款对象仅从户籍、年龄、诚信及还款能力等方面做了原则性规定，无硬性约束条件。金融机构在贴息政策导向下，出于自身利益考虑，对妇女小额担保贷款对象的审查弱化，对妇联等部门初审推荐的贷款申请基本全部满足。。(二)担保基金筹集难，建议中央财政加大对欠发达地区担保基金的支持力度甘肃省地方政府财力薄弱，靠转移支付维持，筹集担保基金的难度非常大，旺盛的贷款需求和捉襟见肘的担保基金之间矛盾突出。在政绩考核压力和贷款贴息利益刺激下，各级政府想方设法筹集担保基金，个别地方存在不符合政策规定的行为。建议中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在转移支付中加大对甘肃担保基金的支持力度，每年按照上年贷款发放额的一定比例而不是按照新增担保基金总额的一定比例安排担保基金的风险补偿资金。(三)贴息资金不能足额及时到位，建议财政部门加快贴息资金拨付进度。(四)地方政府存在行政干预倾向，建议各级政府尊重市场化原则，牢固树立金融安全意识调查发现，妇女小额担保贷款政策与地方产业发展政策的紧密结合有一定的积极作用，但过度的行政干预会使妇女小额担保贷款市场化的政策机制和金融机构的贷款独立性受到损害。在高速扩张的基础上，今年，甘肃省各级政府确定的妇女小额担保贷款目标任务仍然较高，武威、张掖两市4计划分别新增20亿元。各级政府将妇女小额担保贷款纳入年度考核范围，通过各种方式要求金融机构加大贷款发放力度，影响了当地金融机构的正常经营行为和贷款积极性，也使政府诚信面临挑战。建议各级政府要坚持科学发展的理念，按照市场规律办事，尊重金融机构的独立审贷权，牢固树立金融安全意识和诚信意识，发挥好协调服务职能，促进妇女小额担保贷款长期可持续发展。几点思考(一)市场化的运行机制是民生金融信贷政策得以有效传导和健康可持续发展的基础民生类信贷政策针对的往往都是社会关注、政府忧心和关系到困难群众切身利益的难事，也往往是商业性金融所无法和不愿涉足的领域。民生类信贷政策的政策机制是借助于市场化的政策安排，通过对各方利益关系的调节，来推动政策落实和政策目标的实现。实践证明，只有坚持政策引导、市场化运作，才能保证民生类信贷政策健康、可持续发展。如果对政策认识模糊，参杂一些其他因素的影响，政策落实中就可能出现偏差，民生类信贷政策就不可能长远发展。因此，国家在制定民生类信贷政策时，应进一步明确政策引导、市场化运作的原则，避免行政干预。各级政府部门要正确处理好经济与金融的关系、眼前利益与长远发展的关系，充分发挥组织协调优势，为经济金融协调发展、互利共赢积极创造条件，主动营造良好的金融生态环境，引导信贷资金的介入，决不能越俎代庖、过度行政干预而影响市场机制的正常运行。否则，金融生态环境将受到破坏，金融机构的积极性将受到挫伤，不仅为信贷政策的可持续发展和金融安全埋下风险隐患，最终也将影响到地方经济发展。5(二)进一步加大财政政策支持力度是民生金融信贷政策在欠发达地区发挥实效的保障实践证明，财政政策与信贷政策的协调配合在民生领域显得尤为重要。财政担保基金“四两拨千斤”的杠杆作用、贴息政策本身对贫困地区、弱势群体的吸引力以及与信贷政策的导向作用相互配合，能够显著提升信贷政策实施效果。近年来下岗失业人员小额担保贷款政策、助学贷款政策与扶贫贴息贷款政策中财政政策的有效实施就是很好的证明。但对甘肃这样的贫困地区来说，靠地方财政自筹担保基金或垫付贴息资金是十分困难的事情。没有担保基金，放不了贷款，享受不到贴息和各项风险补偿及奖补等扶持政策，真正需要得到信贷支持的群体无法得到支持，形成了“越穷越需要政策支持、越穷越得不到政策支持”的恶性循环。因此，要使民生信贷政策在欠发达地区发挥实效和健康发展，就应进一步加大中央财政的支持力度，由中央财政直接设立针对西部贫困地区的担保基金，或在担保基金补助和贴息资金方面予以倾斜，以撬动更多的信贷资金来支持欠发达地区民生领域的发展。(三)因地制宜地开展创新是民生信贷政策稳步发展的动力民生类信贷政策是全国统一的信贷政策，由于全国各地自然、经济条件相差很大，同一地区内的不同县、区之间也有很大差别，因此，在落实民生类信贷政策时会面临一些不同的特点、情况和问题，需要因地制宜地创新发展。前些年，各地在下岗失业人员小额担保贷款的贷款额度上，都根据实际情况进行了适当调整，取得了较好的效果。调查中感到，虽然武威、张掖两市由于担保基金和贷款需求差距较大，对6担保基金放大比例的规定都有所突破，但这种突破在一些地方是合理、可行的。如张掖市的张(甘州区)、临(临泽县)、高(高台县)地区的金融机构根据当地农业基础雄厚、农民收入高和农村信用环境好等特点，在发放妇女小额担保贷款中不单纯依赖财政担保基金，而是采取农户联保的方式来控制贷款风险的做法。这一做法虽然突破了政策规定，但比较适合当地实际，既做到了风险可控，也减少了政府筹集担保基金的压力。因此，我们认为，在当前全国统一的信贷政策条件下，民生金融信贷政策的一些具体规定中应给各地留有适当余地或规定一个幅度，如担保基金放大比例、贷款额度等，可由当地人民银行分支行协商经办金融机构确定各地具体执行标准。这样，既可减少基层突破政策限制的操作风险，又可充分调动各地结合当地实际开展创新的积极性，使民生信贷政策的实施更加符合基层实际，能够在创新发展中不断丰富和完善。民乐县实施妇女小额担保贷款工作调研报告为全面了解我县妇女小额担保贷款工作现状，充分发挥妇女小额担保贷款对创业就业工作的金融杠杆作用，更好地为和农村妇女自谋职业和自主创业提供高质量的创业扶持。近日，民乐县妇联在乡镇妇联、基层信用社干部的积极配合下，先后深入新天、六坝、民联等10个乡镇，对全县实施妇女小额担保贷款情况进行了专题调研。现将调研情况汇报如下：一、基本情况民乐县现有人口24.39万人，其中农业人口21.35万人，目前农村劳动力的65%以上是妇女，因此广大妇女在推进农业7产业结构调整、社会主义新农村建设中发挥着不可替代的主力军作用。然而，由于缺乏创业资金，大部分有心创业的妇女依旧被“致富无门路、增收无技术、创业无资金”的情况所困扰，最终没能实现创业愿望。资金缺乏已成为制约农村妇女发展生产、增收致富的主要瓶颈。2009年，全国妇联等四部委实施的“妇女小额担保贷款”项目为有效解决农村妇女发展资金短缺、融资渠道单一、融资环境不佳等问题提供了难得的发展机遇。这一“民心工程”不仅为想创业、能创业的妇女提供了资金支持，而且为已创业的妇女再发展储备了力量。自该项目在我县实施以来，全县妇女群众创业热情高涨，前来妇联咨询的络绎不绝，有创业愿望的遍布各个领域。至目前，我县共注入担保基金80万元，发放妇女小额担保贷款2427户12856万元，已到期还款816户3616万元，带动就业2000多人（次）。二、主要做法（一）强化组织领导。省、市妇女小额担保贷款推进工作会议之后，我县各级党政组织高度重视，将大力实施妇女小额担保贷款工作做为破解“三农”问题、统筹城乡发展的有效途径，多方协调，全面启动了妇女小额担保贷款工作。为明确职责，加强协调，共同推进，县委、县政府先后组织召开了专题协调会和工作推进会，成立了由县政府分管领导任组长，县妇联、财政、人力资源和社会保障局、县农村合作银行等相关部门及各乡镇负责人为成员的民乐县妇女小额担保贷款工作领导小组，具体负责研究解决妇女小额担保贷款工作中存在的问题，制定出台了《民乐县妇女小额担保贷款工作实施方案》，明确了具体工作内容，构建起了“政府主导、妇联配合、多方协作、共同推进”的工作机制，为我县8农村妇女小额担保贷款项目的顺利实施提供了强有力的组织保障。（二）强化宣传培训。一是加强学习研究。县多次组织召开基层妇联干部会议，通过当面授课、发放业务资料等形式，对妇女小额担保贷款的申贷条件、申贷流程和贴息范围等进行宣讲，力求大家熟悉政策、掌握政策、吃透政策。二是合力进行宣传。在县电视台、《新民乐报》、政府网站等宣传载体上开设宣传专栏，大力宣传妇女小额担保贷款的意义、发放对象、办理流程等，为妇女小额担保贷款工作的开展营造良好的工作氛围。三是强化业务培训。县妇联通过以会代训等多种形式联合合作银行开展了妇女小额担保贷款政策宣传和业务培训工作，让所有工作人员了解小额贷款办理程序和要求，以便于更好地服务于担保贷款工作的开展。（三）强化机制建立。一是把妇女小额担保贷款工作纳入各有关单位年度目标考核内容进行考核，进一步落实各有关单位的工作责任。二是实行妇女小额担保贷款例会制度，定期召开联席会议，通报妇女小额担保贷款工作进展情况，对工作中遇到的突出问题进行协调会办并提出解决方案。四）强化优质服务。一是开展调查摸底。县、乡、村各级妇联组织充分发挥贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入农村妇女、农村家庭进行调查摸底，了解和掌握其家庭经济、生产发展情况。对已有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，消除小富即安的思想，使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对打算申请贷款的妇女，到其家中听取其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助她们确定贷款额度和贷款期限，促使符合贷款条件的妇女优先获得发展资源。二是着力进行推荐。各乡镇妇联把申9请材料统一上报到县妇联，县妇联对申请贷款的项目进行汇总和实地审核，审核结束后，把符合条件的贷款用户及时推荐报送县人社局、信用社，并和有关部门做好贷前的准备工作。三是简化申报流程。县妇联牵头召开了农村合作银行、