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农村信用社个人贷款业务一、个人贷款发展情况•2004年省农信联社成立之前。个人贷款业务发展较快，但产品相对单一、信贷管理、队伍建设等相对滞后于业务发展、风险防范的意识相对薄弱。•2004年省联社成立之后至今。•1、个人信贷产品增多，营销手段更加丰富，逐步向批量化营销和批量化管理发展。农户贷款、个体工商户贷款、公务员、单位职工个人消费贷款、农户林权抵押贷款、农民住房消费贷款、大联保体贷款、农民专业合作社贷款、“龙头企业+基地+农户”贷款、“龙头企业+专业合作社+农户”贷款等。•2、管理制度逐步规范。•（1）授权制度。按照分级审批原则，对有权审批人分级书面授权。理事会（董事会）对理事长（董事长）、主任（行长）分别授权，主任（行长）对信用社主任（支行行长）转授权。原则上对信用社主任（支行行长）的转授权限于小额的农户、个体工商户等个人信贷业务。•（2）评级授信制度。•参照信用记录、收入水平、经营管理等指标对个人进行信用评级，实行百分打分制，只对A级以上的信用户进行授信。•对个人发放贷款证，公开授信。•（3）贷款流程管理制度。信用评定、核定授信额度→签发贷款证→贷款上柜台→贷后管理。核定授信额度需要调查、审查、审批。•（4）信贷人员管理制度。•建立信贷人员资格、上岗、考核激励、责任追究、退出一整套管理机制。•（5）贷款责任追究制度。•联社成立独立的信贷业务尽职评价机构，负责对信贷业务流程各环节责任人进行尽职评价，确定信贷工作人员是否免责。对于严格按照信贷业务流程及有关法规，在业务受理、调查、审查、审议、审批、业务实施以及贷后管理等环节尽职履职的信贷工作人员，贷款出现风险，可视情况减轻或免除责任。否则，经过一定的确认程序，责成有关部门或人员进行纠改、责任追究。对贷款形成损失的，按照比例进行赔偿。•3、相关贷款要素可选择性增强。•（1）贷款品种上，客户按可选择信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款，可参加大联保体。•（2）贷款期限上，贷款期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。•（3）贷款额度。贷款额度根据不同担保方式分别确定。•（4）贷款利率。个人贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有关利率定价管理制度要求合理确定。•（5）还款方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可采用按期等额还本付息、利随本清、定期结息、到期还本等方式。二、农户贷款操作流程•农户贷款定义：农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。•操作流程：集中评级授信〔信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）、核定授信额度（张榜公示、集中审批、签订合同）〕→签发贷款证→贷款上柜台。•（一）信用评定（成立组织、宣传发动、集中受理申请、集中调查、集中审查/审议）•1、评定组织：信用社（支行）贷审小组为信用工程建设实施小组，负责辖内信用工程建设的宣传发动、集中评级授信和日常贷款管理等工作。每个村成立由信用社（支行）信贷人员、村“两委”成员、村民代表、支农信息员等组成的信用等级初评小组（以下简称初评小组），负责辖内申请人信用等级、授信额度的集中初评工作。•2、宣传发动。联合当地县、乡（镇）政府、村两委，充分利用有线电视、宣传栏、光盘、“明白纸”、广播等宣传载体或召开动员会等方式，广泛宣传集中评级授信的工作时间、程序、条件和积极作用等。•3、集中受理申请。由申请人填写《农户评级授信申请审批书》•4、集中调查。初评小组负责对所有申请人信用状况及担保人集中进行调查。•（1）对申请人的调查•①申请人主体是否合法；•②是否具有还款能力；•③用途是否合法、合规、真实；•④品行和信用状况；•⑤家庭基本情况；•⑥生产经营情况、发展前景及其他家庭成员借款情况。•（2）对担保的调查•①保证人的品行和信用状况，是否具备担保资格和代偿能力；•②抵押物是否符合《担保法》、《物权法》的相关规定，抵押物的权属证明是否真实有效，抵押物价值的评估情况，以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意，抵押物是否易于转让变现等；•③出质人有效证件的真实性，出质人是否具备完全民事行为能力，权利质押凭证的种类、名称、价值，所有权是否有争议，动产质押物品的种类、名称、评估价值；所有权是否有争议，质押物是否符合《担保法》、《物权法》的规定；•④其他需调查的内容。•（3）集中初评。初评小组根据调查情况对申请人、保证人进行信用等级初评，形成具有明确意见的初评报告（申请评级授信理由是否属实、充分；用途是否合法、合规；担保是否符合规定；申请人收入情况及还款能力；申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见），并及时连同相关资料提交贷审小组。•5.集中审查（审议）。信贷专管员负责组织贷审小组召开贷审会。贷审小组对调查报告等有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议和投票表决，审查（审议）初评小组的初评意见。审查（审议）通过的信用评级情况应通过申请人所在村宣传栏向社会张榜公示，公开接受群众监督；公示期不得低于3天•6.集中审批。对公示无异议的，由信用社主任（支行行长）集中审批（评定信用等级、核定授信额度及利率浮动幅度）。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，由信用社主任（支行行长）签署意见后按规定程序上报审批。•（二）签订合同，核发贷款证。对审批同意的申请，信用社（支行）与借款人、担保人签订有关合同。属周转性资金需求的，必须按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则为农户核发贷款证。•（三）贷款上柜台（贷款发放）。借款人本人凭“两证一折/卡”（身份证、贷款证、存折/卡）到信用社（支行）柜台办理贷款发放手续。