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LOGO电子商务支付CompanyLogo一.电子支付概述5.1电子支付的概念央行《电子支付指引（第一号）》中规定，“电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。”根据维基百科的定义，电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。CompanyLogo一.电子支付概述5.2电子支付经历的阶段银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算；银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算，比如代发工资，代交水电费等业务；利用网络终端向用户提供各项银行服务，如自动取款机上提供的自动存取款业务；利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务(POS机)，这是现阶段电子支付的主要方式；电子商务的网上支付，即可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这种形式是未来主要发展的方向。CompanyLogo一.电子支付概述5.3电子支付的特点与优势电子支付顺应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势，采用先进数字流转技术来完成传输，它的各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。而传统的支付方式是通过现金流转、票据转让或让银行转账等物理实体的流转而实现的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之上（因特网），而传统的支付是在较为封闭的环境下运行的。电子支付使用的是应用最广泛、最先进的通信手段(Internet、Extranet)，而传统支付使用的都是相对较为落后的传统通信媒介，效率低下。电子支付对软硬件设施的要求也很高，如联网微机、相关软件和其他配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。同时它是能够真正实现全天24小时服务保证的支付方式。CompanyLogo二.电子支付工具——电子现金2.1电子现金所谓电子现金(E-cash)也称为电子货币或数字货币，是电子支付中非常重要的支付方式，我们可以把它看做是现实中的货币以数字信息形式存放在硬盘或智能卡上，通过互联网流通。电子现金是以数据为流通形式的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值，用户在拥有电子现金业务的银行开设账户，存入现金后，就可以在同样拥有电子业务的商店进行购物了。CompanyLogo二.电子支付工具——电子现金电子现金支付的特点电子现金的表现形式有：预付卡、纯电子系统灵活性多功能性安全性协议性软件信赖性匿名性CompanyLogo二.电子支付工具——电子现金电子现金交易流程3.发放电子现金，电子现金的发行机构向消费者账户发放相应的电子现金1.申请用现金兑换电子现金，消费者在发行电子现金的银行开设自己的账户2.转换现金，消费者用现实货币购买电子现金6.付款至商家帐户，商家确认无误后发货，交易完成4.消费者在同意接受电子现金的商家使用电子现金支付所购买的商品费用5.兑换现金，商家把接收到的电子现金在电子现金的发行机构进行清算如图5.1CompanyLogo二.电子支付工具——电子现金客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户图5.1电子现金支付的流程图CompanyLogo二.电子支付工具——电子钱包2.2电子钱包电子钱包是现在消费者经常使用的一种新式电子支付工具，通常让消费者用于小额购物和小商品的电子交易以及个人信息的储存交易记录，其中包括诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。消费者要在使用电子钱包购物前，必需先安装符合安全标准的电子钱包软件。CompanyLogo二.电子支付工具——电子钱包网上消费账户管理交易记录可查询安全功能功能电子钱包CompanyLogo二.电子支付工具——电子钱包电子钱包交易流程1）消费者使用浏览器在商家页面浏览商品，并找到自己需要购买的商品，与商家协议后建立购买订单；2）消费者确定了订单后，选择一种电子信用卡来支付；3）电子钱包系统从商家网站支付页面读取相关信息，对信用卡号码加密后，向信用卡发行银行发送授权请求；4）同时，商家也收到了经过加密的购买账单，商家将自己的顾客编码加入账单后，返回电子钱包系统；5）电子钱包系统确认这是一起合法交易后，，同时将其送到信用卡公司和商业银行；6）之后，信用卡公司和商业银行进行应收款项和财务往来的电子数据交换和结算处理；7）信用卡公司向商业银行发送授权请求，商业银行确认无误后将处理意见反馈给信用卡公司；8）商业银行对有效地信用卡进行授权后，商家可以放心发货，同时，商家把整个交易的过程生成单据发送给顾客；9）交易完成，商家按客户订单发货到消费者手中。CompanyLogo二.电子支付工具——电子钱包客户(2)客户银行(9)电子钱包(3)商家(4)商家银行(8)(5)(1)(6)(7)图5.2电子钱包的运作流程图CompanyLogo二.电子支付工具——银行卡2.3银行卡在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件(E-wallet)才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登录其银行账户，输入汇入账号和金额即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。CompanyLogo二.电子支付工具——银行卡银行卡电子支付流程1.付款人向发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。2.付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号及支付金额等信息。3.发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。4.收款人与收单行结算。CompanyLogo二.电子支付工具——电子票据2.4电子票据电子票据是传统票据支付在网络中的延伸，就是将传统票据电子化，同样可以进行转让、贴现、质押、托收等行为，只是将每一个环节进行了电子化处理，改变了业务操作的手段和对象。它在延续了纸质票据在支付时各种优点的同时又避免了使用纸质票据所带来的人力、物力的浪费，最大限度地使用银行的自动化系统。下面以电子支票为例说明电子票据的支付流程。CompanyLogo二.电子支付工具——电子票据电子借记支票的流转程序1.出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。2.出票人通过网络向持票人发出电子支票。3.持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。4.持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。5.出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行CompanyLogo二.电子支付工具——电子票据电子贷记支票的流转程1.出票人向出票人开户银行提示支票付款。2.出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交换进账单并划转资金。3.收款人开户银行向收款人划转资金。CompanyLogo二.电子支付工具——智能卡2.5智能卡智能卡是IC卡的一种，是在信用卡的大小的卡片上嵌有微芯片的塑料卡。在一些包含RFID芯片的智能卡上，不需要接触任何物理的读写器就能够识别持卡人。智能卡可以处理数量较多的数据，同时还不影响主机CPU的工作，所以它适应于端口数目较多，通信速度不是很快的场合。智能卡上的计算机芯片和存储器可以将消费者信息和电子货币储存起来，不但可以用来购买产品或服务，还可以存储信息。智能卡中的数据是分开的，有外部读取部分和内部读取部分，这样使得持卡人的个人数据更安全可靠，保密性也要比信用卡高的多。CompanyLogo二.电子支付工具——智能卡1抗破坏和耐用的特点3更加安全保密的特点2存储量大和灵活便捷的特点智能卡的特点CompanyLogo二.电子支付工具——智能卡智能卡的应用范围1.电子支付：如智能卡用于电话付费，可代替信用卡。2.网上支付：智能卡可以在因特网上进行交易3.电子识别：如能控制对大楼房间或系统的访问，如收银机。4.数字存储：如存储或查询病历，跟踪信息或处理验证信息。CompanyLogo二.电子支付工具——智能卡智能卡的工作流程1.持卡人可以使用智能卡的机器上启动操作浏览器界面；2.安装完读卡机系统后，持卡人使用智能卡登录，智能卡将持卡人信息发送到服务器终端，终端对智能卡是否可以使用进行检测，检测结果通过后，终端对智能卡继续下一步的处理；3.持卡人选择终端返回的可以是用的电子钱包或电子存折，持卡人输入相应电子货币的密码，终端将验证密码的指令发送回智能卡；4.智能卡把验证结果传回终端，在验证成功的情况下，终端提出可以交易的类型，持卡人在选择了适合自己的交易类型后，完成交易过程。CompanyLogo二.电子支付工具——其他支付工具负债卡负债卡它可以代替现金、支票和信用卡在POS机和ATM机上使用，进行网上支付的金融工具。它的支付过程同智能卡相仿，持卡人通过POS机终端刷卡，终端机确定持卡人信息后，资金就从持卡人银行转入了卖方银行。EBT卡EBT（电子化收益传送）卡是负债卡的一个扩展用途。消费者可用支票、现金、信用卡等预先购买具有一定价值的EBT卡。EBT卡的使用与负债卡的使用方法基本相同。CompanyLogo三.电子支付系统3.1电子支付系统的概念电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构、网络认证中心之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付工具（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借记卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现资金支付活动。CompanyLogo三.电子支付系统3.2电子支付方式电子支付是交易人通过电子终端，向金融机构发出支付指令，实现资金转移，所以它的支付方式按照电子支付指令发起方式可以分为网上支付电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。目前的电子支付方式主要有网络银行在线支付、第三方转账支付，电话银行，手机银行、IP帐号支付等。各个不同类型的网站采用不同的支付方式。CompanyLogo第三方平台结算支