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财产保险案例案例1．•张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？•分析（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。超过保险金额的部分为第二危险，保险公司不承担赔偿责任。因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于40万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失45万元时，损失金额大于40万元的保险金额，保险公司只赔偿40万元。案例2．某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？•分析（1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当企业财产损失2万元时，保险公司不赔偿。（2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当企业财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。（3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当企业财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。案例3．有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？分析（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×（24-6）/24＝18万元案例4．若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为４８００万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为６００万元，出险时财产实际价值为６０００万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。分析保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝６００×４８００/６０００＝480万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。案例5．•某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损１０万元，医疗费１２万元，货物损失１８万元；乙车车损２２万元，医疗费５万元，货物损失１３万元。甲车负主要责任，承担经济损失的７０％；乙车负次要责任，承担经济损失的３０％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险，甲车在A保险公司投保了保险金额为１６万元的车辆损失险、赔偿限额为５０万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为２０万元的车辆损失险，赔偿限额为２０万元的第三者责任险。试分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额。分析：车险案例分析时应注意四个要点：（1）明确各保险公司所承保的险种；（2）明确各险种的保险责任范围；（3）明确所保车辆的责任比例（4）明确各种责任比例对应的免陪率规定A保险公司应赔偿的：（1）车辆损失险赔偿金额=甲车车损×甲车责任比例×（1-免陪率）=10×70%×（1-15%）=5.95（万元）（2）第三者责任险赔偿金额=（乙车车损+乙车医疗费+乙车货物损失）×甲车责任比例×（1-免陪率）=（２２+５+１３）×70%×（1-15%）=23.8（万元）B保险公司应赔偿的：（1）车辆损失险赔偿金额=乙车车损×乙车责任比例×（1-免陪率）•=22×30%×（1-5%）=5.28（万元）（2）第三者责任险赔偿金额=（甲车车损+甲车医疗费+甲车货物损失）×乙车责任比例×（1-免陪率）=（10+12+18）×30%×（1-5%）=11.4（万元）案例6．若刘某１９９９年９月８日购买一栋房屋，购买价格２４０万元，同月１８日，刘某向A保险公司购买了保险金额２４０万元的房屋保险，保险期限为１年，并于当日交清了保险费。２０００年３月１５日，刘某将该房屋以２３０万元的价格卖给李某，刘某并没有经A保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。２０００年５月１６日，因意外事故发生火灾。刘某向A保险公司索赔，保险公司拒赔，问为什么？若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？分析：•保险公司应当拒赔。因为刘某将该房屋出售给李某，但未到保险公司办理过户批改手续。所以，李某作为原保单的被保险人，已经失去对保险标的的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，李某虽然是房屋的所有者，也蒙受损失，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险关系，也无权向保险公司索赔。案例7．某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。试问保险人应如何赔偿？分析•因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。案例8某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？•B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？•C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？•案例分析•A：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。•B：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。•C：因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。案例9郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限1986年1月31日至1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。1986年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。•在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。分析在家庭财产保险中，现金、存折、金银、手饰、字画等属于不保财产，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。根据国际上习惯作法，在重复保险的情况下一般采用下列三种分摊方式。•1．保险金额比例责任分摊方式。•这种方式将各保险公司保险金额作基数加总起来，求得每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。•各保险人承担的赔款=损失金额×承保比例•＝损失金额×该保险人承保的保险金额／各保险人承保的保险金额总和•2．赔偿金额责任分摊方式。•这种方式按照各家保险没有重复的情况下单位应负的赔偿金额作基数加总起来得出每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。•限额责任分摊方式（未构成重复保险的情况下）。•各保险人承担的赔款=损失金额×赔偿比例•＝损失金额×该保险人的赔偿限额／各保险人赔偿限额总和•3．出单顺序负责分摊方式。•这种方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，由先出单的公司首先赔偿，损失金额超过第一家保险公司的保险金额时，才由第二家公司赔偿超出部分，以此顺序负责赔偿。•我国《保险法》第41条第二款规定（P85）重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。根据上面的分析来看本案：•1．本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。•2．本案如按扣除金额比例责任分摊方式。•则甲公司应负赔偿金额：•7000元*（5000元/（5000元+3000元））=4375元•乙公司应负赔偿金额：•7000元*（3000元/（5000元+3000元））=2625元•如按赔偿责任分摊方式，则甲、乙两公司的赔偿金额与前面是一致的。•如按出单顺序赔偿方式，则甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为7000元减5000元，即2000元。•无论采取何种分摊方式，被保险人的有效索赔金额均应得到足额赔付。