金融监管第六章 其他监管防线

第六章其他监管防线山东经济学院财政金融学院冯林22020/1/23金融监管学—冯林第六章其他监管防线第一节行业自律第二节市场约束机制第三节存款保险制度32020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律一、行业自律组织概述定义：工商企业为了协调企业之间的经营活动，沟通信息，自发组织起来的一种社会中介机构。行业自律组织的活动主要三个基本特征：•一是按照章程或公约，协调一个行业或整个地区工商企业的市场行为，规范行业成员参与市场活动的准则；•二是这种协调功能是以民间的组织形式、而不是以政府的或个人的形式表现出来；•三是行业自律组织所开展的各种活动，说到底是要维护本行业或本地区的社会经济利益。42020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律行业自律组织的类型：行业协会•行业协会又称工商业同业协会。它是按照工商企业的业务性质组建起来的一种社团组织。商会•由多个行业协会组成的范围更大的中介机构，代表更多的工商企业在更大的范围内发挥中介组织的作用。52020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律行业自律组织的职能：1.行业保护行业保护是指同业自律组织作为行业整体利益的代表，对本行业实施国内外市场的保护。2.行业协调行业协调是指同业组织通过自身的工作，协调业内各个银行之间以及同业与外界之间的关系，加强业内银行的联系与合作，并通过业务交流、相互启发指导等方式，促进整个行业的共同进步。62020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律3.行业监管银行同业组织的行业监管即是银行同业自我管理与约束的过程。•一是对会员每年进行一次例行检查，包括对会员的财务状况、业务执行情况、对客户的服务质量等的检查；•二是对会员的日常业务活动进行监管，包括对其业务活动进行指导，协调会员之间的关系，对欺诈客户、操纵市场等违法违规行为进行调查处理72020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律二、金融业自律组织成立金融业自律组织是各国加强金融行业自律和服务的普遍做法，一般由金融同业自愿组成，以谋取和增进全体会员机构的共同利益为宗旨。金融业自律组织是金融监管体系的重要组成部分，不仅可以解决金融同业之间的约束和自律问题，而且有助于加强金融业的监管，改善金融机构的经营环境。82020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律金融业自律组织的功能：充当金融业的行业自律管理机构•维护市场秩序和金融市场的安全与稳定充当金融同业之间的协调机构•内部协调、与公众、与其他行业、与政府部门充当金融业的服务机构•提供信息、政策咨询、人员培训、对外交流充当监管当局的助手•督促会员机构自觉遵守法律法规和政策，规范业务活动，维护市场秩序。92020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律•法国银行公会在有关诉讼案中涉及某一会员银行，或牵涉整个银行业的利益时，会以银行业利益的代表身份出面干涉。•德国各类银行协会的一个主要任务即是代表、维护所属各会员银行的利益。•美国银行家协会的宗旨即是通过建立银行家之间的联系以及研究、讨论金融与商业界的重大事件，提高商业银行的工作效率，加强银行间的合作，促进银行的发展以及提供金融教育、金融培训、信息传播等服务。•日本全国银行协会的具体职能是进行经济、金融情况的调查与研究，向政府提供建议及咨询，加强与业外有关团体的联系，实施改善银行业务的具体对策等。102020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律三、我国金融行业自律组织建立的必要性建立良好金融秩序的需要•—治理恶性竞争改善金融机构市场环境的需要•—加强联系政企、共享行业信息实行对外开放和参与国际市场竞争的需要•—促进同业合作，增强竞争能力转换监管当局职能的需要•—剥离监管部门承担的自律组织功能112020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律四、我国金融业的行业自律（一）银行业的行业自律中国银行业协会（ChinaBankingAssociation--CBA）•成立于2000年，是由中华人民共和国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非盈利性社会团体，经中国人民银行批准并在民政部门登记注册，是我国银行业的自律组织。•该协会及其业务接受中国人民银行的指导、监督和民政部的管理。2003年中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会。122020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律会员构成：截至2010年10月，中国银行业协会共有136家会员单位和1家观察员单位。•会员单位包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行、各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会、金融租赁公司。•观察员单位为中国银联股份有限公司。132020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律职责：•依据有关法律、法规，制定银行业同业公约和自律规则；•督促会员贯彻执行国家法律、法规和各项政策；•维护会员的合法权益，对侵害会员合法权益的行为，向有关部门提出申诉或要求；•加强会员与中国人民银行及其他政府部门的联系；•加强会员之间的交流，协调会员之间在业务方面发生的争议；•促进国内银行业与国外银行业的交往与合作；•组织和促进会员间的职员业务培训和与业务有关的调查研究，为会员提供咨询服务等。142020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律《中国银行业同业自律公约》经中国银行业协会会员银行共同协商制定的，其目的是要求各会员银行遵守国家有关法律、法规、规章和中国人民银行的有关规定，坚持依法合规经营，自觉维护商业银行信誉，在公正、合理、平等的基础上开展业务经营活动。152020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律•《公约》规定：•各会员银行不得以不正当手段争夺业务，不得以任何形式贬低、诋毁其他银行，不得窃取其他银行的商业秘密；•不得擅自或变相提高利率吸收存款、降低利率发放贷款；•严格执行中国人民银行规定的结算业务收费标准，并制定合理规范的其他中间业务收费标准；•不得擅自压低同业拆借利率，不得违法违规拆借资金；•各会员银行应按照国家的产业政策及信贷政策发放贷款；•严格遵守结算纪律；•共同抵制企业逃避银行债务的行为；•规范银行卡业务管理；•会员银行之间应加强信息交流，加强从业人员职业道德教育和专业培训等。162020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律（二）证券业的行业自律中国证券业协会（SecuritiesAssociationofChina，SAC）•中国证券业协会成立于1991年8月28日，是依据《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国证券投资基金法》和《社会团体登记管理条例》的有关规定设立的证券业自律性组织，属于非营利性社会团体法人，接受中国证监会和国家民政部的业务指导和监督管理。172020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律会员构成：截至2010年6月17日，协会共有会员332家。•证券公司106家•基金管理公司60家•证券投资咨询公司95家•金融资产管理公司3家•资信评估机构5家•基金评价机构5家•特别会员58家（其中地方证券业协会36家，基金托管银行19家，证券交易所2家，证券登记结算公司1家）182020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律宗旨：在国家对证券业实行集中统一监督管理的前提下，进行证券业自律管理；发挥政府与证券行业间的桥梁和纽带作用；为会员服务，维护会员的合法权益；维持证券业的正当竞争秩序，促进证券市场的公开、公平、公正，推动证券市场的健康稳定发展。192020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律（三）保险业行业自律中国保险业协会（InsuranceAssociationofChina，SAC）中国保险行业协会成立于2001年3月12日，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人。截至目前，中国保险行业协会共有会员176家，其中保险公司105家、保险中介机构36家、地方保险行业协会35家。202020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律宗旨：遵守国家宪法、法律、法规和经济金融方针政策，遵守社会道德风尚，深入贯彻科学发展观，依据《中华人民共和国保险法》，在国家对保险业实行集中统一监督管理的前提下，配合保险监管部门督促会员自律，维护行业利益，促进行业发展，为会员提供服务，促进市场公开、公平、公正，全面提高保险业服务社会主义和谐社会的能力。212020/1/23金融监管学—冯林第一节行业自律职责：自律、维权、服务、交流。自律：维护公平竞争的市场环境，通过签订自律公约、制定行业标准和行业指导性条款来约束不正当行为；弘扬诚实守信的职业道德，建立健全保险业诚信体系；加强保险从业人员和中介机构的自律管理，监督执业行为，进行自律惩戒。维权：参与决策论证，提出有利行业发展的建议；开展调查研究，反映行业呼声；加强与监管机关和政府部门沟通，维护会员和消费者合法权益。服务：以会员需要和行业发展修求为导向，切实增强提供服务的主动性和针对性，努力为会员单位，保险消费者及决策机关提供服务，促进行业健康发展。交流：通过协会会员间、与国内外保险业间、与其他行业间的交流与合作，沟通情况、收集信息、引进技术、推广经验、反映业内动态，为会员、保险公司客户和社会公众服务。222020/1/23金融监管学—冯林第二节市场约束机制一、市场约束通过信息披露的方式由金融机构所赖以生存的市场和客户来约束其经营行为，影响金融机构的市场份额，以迫使金融机构努力提高经营管理水平和竞争能力，维持整个金融业的稳健运行。主体：债权人、股东、客户、会计师事务所、审计师事务所、市场分析家、新闻媒体等。232020/1/23金融监管学—冯林第二节市场约束机制二、市场约束与官方监管市场约束是官方金融监管的重要补充，具有其他监管手段无法替代的作用。官方监管市场约束掩盖危机、寻租用脚投票法律、行政手段，滞后信息及时，抛售股票债券以一对多，有效性差分布广泛，力量巨大标准一致、一刀切更加灵活有效242020/1/23金融监管学—冯林第二节市场约束机制三、市场约束发挥作用的条件（一）提高资本市场的有效性1.增强价格的信号显示功能•当前市场价格并不能真实地反映上市金融机构的经营业绩，规范市场，赋予投资者“用脚投票”的权利2.规范控制权市场交易机制•控制权市场是资本市场约束机制发挥作用的有效渠道，为此应该规范控制权市场框架，加大法律法规建设力度，减少政府行政干预252020/1/23金融监管学—冯林第二节市场约束机制（二）增进社会公众的风险意识•引导公众提高风险意识，将金融机构安全性作为选择服务的决定因素，而非价格和服务。（三）建立健全市场中介机构1.重建会计师行业在社会公众中的形象•会计师事务所对银行进行外部审计，不仅可以对金融机构的财务状况作出评价，而且可以深入了解金融机构的风险管理和内控状况。•银广夏事件、安然与安达信262020/1/23金融监管学—冯林第二节市场约束机制2.加强金融机构信用评级体系建设•信用评级制度对金融体系的稳健运行发挥了重要作用，一方面可以使经营不完善的金融机构及时退出市场，另一方面可以对业绩下滑的金融机构提出警告。•我国信用评级机构没有按照市场经济原则建立，独立性差、体系混乱；没有统一的引导和管理，评级指标体系混乱，人员素质低；评级机构运作不规范，恶性竞争激烈。272020/1/23金融监管学—冯林第二节市场约束机制（四）充分发挥大众传媒的监督作用大众传媒传递的金融机构信息以及发表的相关评论，无论是对于金融监管部门还是对于金融机构的客户、债权人以及投资者等都是进行决策的重要参考大众传媒可以直接对金融机构进行舆论监督大众传媒可以直接对金融监管部门进行监督282020/1/23金融监管学—冯林第三节存款保险制度金融“安全网”三大基本要素：存款保护制度央行最