5-电子商务支付技术1

第5章电子商务支付技术来源：点点网章电子商务支付技术【本章提要】支付技术及其发展电子商务支付系统概述电子现金、电子信用卡、电子钱包、电子支票微支付系统第5章电子商务支付技术5.1支付技术及其发展5.2电子商务支付系统概述5.3电子现金5.4电子信用卡与电子钱包5.5电子支票5.6微支付系统5.7电子支付实训5.1支付技术及其发展5.1.1支付活动5.1.2电子商务与电子支付5.1.1支付活动支付：为清偿商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。支付手段有:1.现金支付2.通过银行支付3.使用信用卡支付贷记卡（CreditCard）、借记卡(DebitCard)和复合卡(CombinationCard)5.1.2电子商务与电子支付实时在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。1.电子支付的涵义电子支付，指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付5.1.2电子商务与电子支付2.电子支付的特征1）利用信息技术，采用数字化方式进行支付2）支付环境是开放的互联网3）对支付的软硬件设施有很高的要求4）支付方便，费用低5）支付过程无形化5.1.2电子商务与电子支付3.电子支付方式已经建立了三种不同类型，即预支付（Pre-paid）方式，即时支付（Instant-paid）方式和后支付(Post-paid)方式）第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。2）第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等.3）第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。4）第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。5）第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境5.1.2电子商务与电子支付5.电子支付存在的问题安全问题支付的条件问题5.2电子商务支付系统概述支付系统的信息技术基础结构，是由系统参与者的计算机设备通过通信网络连接到支付系统操作者的计算机系统中组成的。以典型的跨银行间资金转账系统为例，其支付应用系统给该系统的参与者提供通过向中央银行和跨银行间清算所发出支付指令和向接受支付的系统参与者发送付款通知的办法完成支付的服务设施。5.2电子商务支付系统概述2．电子支付系统分类（1）大额资金转账系统（HVPS或LVPS）（2）批量电子支付系统（BulkElectronicPaymentSystem）（3）联机（On-line）小额支付系统（4）电子货币（ElectronicMoney）5.2电子商务支付系统概述3．其他电子支付相关技术（1）自动柜员机（ATM）（2）销售终端机（POS）（3）电话和客户终端（4）网上银行（5）SWIFT，是一种专用金融服务系统，用于处理电子票据的安全传输5.2.1电子商务支付系统的构成5.2.2电子支付系统的功能安全、有效、便捷（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证（2）使用加密技术对业务进行加密（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性（4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性（5）能够处理贸易业务的多边支付问题5.2.2电子交易模型1.支付系统无安全措施的模型5.2.2电子交易模型2.通过第三方经纪人支付的模型5.2.2电子交易模型3.电子现金(E—Cash)支付模型5.2.2电子交易模型4.支付系统使用简单加密的模型5.2.2电子交易模型5.SET模型5.3电子现金5.3.1电子现金的定义与特性1.电子现金的定义与分类电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物电子现金主要包括两类：（1）以数据文件形式存储在计算机的硬盘上（2）是币值存储在IC卡上5.3电子现金5.3.1电子现金的定义与特性2.电子现金的特性1）银行和商家之间应有协议和授权关系2）都需使用E－cash软件3）身份验证是由E－cash本身完成4）具有现金特点5）匿名性6）节省交易费用7）支付灵活方便8）安全存储9）独立性10）不可重复使用11）可传递性12）可分性5.3电子现金5.3.1电子现金的定义与特性3.电子现金存在的问题（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。（2）成本较高（3）存在货币兑换问题（4）风险较大5.3.2电子现金的使用1.电子现金的支付进程5.3.2电子现金的使用2.目前比较有影响力的E-cash支付系统（1）Digicash（2）Netcash（3）Mondex5.4电子信用卡与电子钱包1．信用卡的产生信用卡是由发卡机构签发的，证明持有人信誉良好，能为其提供信用消费的信用凭证。2.信用卡的作用信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。3.信用卡的分类贷记卡、借记卡、金卡、普通卡等等5.4电子信用卡与电子钱包4．电子信用卡（又称IC卡或智能卡）随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡。银行IC卡的应用主要包括以下几个方面：1）储蓄功能。2）转账消费。3）代收代付功能。4）信用透支。5）联名卡5.4.2电子钱包电子钱包是一种具有存取款和转账消费功能的智能卡。电子钱包的特点：（1）保证匿名（2）安全性。允许用户锁定一张给定卡上的价值，以防丢失（3）具有现金货币所具有的诸多属性电子钱包的使用及购物步骤：1）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单3）客户确认后，选定用电子钱包付钱4）电子商务服务器进行合法性确认后对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去5）商业银行确认6）发货7）交货5.5电子支票电子支票是一种适合大额支付（也适合小额支付）的网上支付工具。5.5.1电子支票的定义电子支票（Electroniccheck,echeck）是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。5.5.2电子支票的使用电子支票的流程5.5.2电子支票的使用电子支票的优点：1）简化学习过程，功能更强，接受度更高2）减少费用，提高处理速度3）加快交易速度4）为新型在线服务提供便利5）为企业市场提供便利6）充分发挥了现有金融结算基础设施与公网的结合5.5.3电子支票系统的安全问题在电子支票系统中使用安全认证可以实现身份识别；数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；加密解密技术能实现支票信息的保密性，这些技术手段同样满足了网上支付的安全需求。实现电子支票安全支付的关键是密钥管理和签名私钥的保护。5.5.4电子支票的发展目前流行的主要互联网支票有：1．Netcheque2.PayNow3.Echeck5.6微支付系统微支付是随着Internet的发展而提出的。在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，如web站点为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一个视频、下载试用版软件等，所涉及的支付费用很小，如几分钱、几元钱、或几十元钱，目前对这些费用还没有较好的解决办法5.6.1微支付的设计目标1）费用低2）延迟为可以忽略的程度3）具有普遍性和可伸缩性，可以支付互操作性系统，能开发设计，支持多种货币（支持货币转换）4）购买、销售、管理都比较方便5）实现“单击就可支付”，不需要额外窗口5.6.2微支付系统设计技术1.费用分析退款、信用风险、争议解决费用、记录保存费用、广告和促进费用、高利润、记帐系统的操作费用、通信处理存储费用2.最小化延迟和计算/存储费用3.可伸缩性和通用性一个成功的支付系统的关键因素是普遍可接受性4.微支付的安全范围和目的（1）授权（2）不可否认（3）商家机制（4）存款的证明（5）防止超支（6）防止服务拒绝5.6.3微支付系统简介微支付系统流程