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第八章保险规划帆船理论帆船（家庭资产）=船身（存款）+船帆（投资）+救生圈（保险）本章内容保险的基本知识1保险种类及产品介绍2保险规划实务3第一节保险的基本知识个人面临的风险分析风险管理保险的概念和原理飞来横祸一、个人面临的风险分析认识风险风险的定义风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。风险的度量损失频率----发生的机会有多大（％）损失程度----会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。广义的个人风险风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险投机风险（投资风险）指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。第四章投资规划中的风险采用了这一定义可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险纯粹风险指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预期收益的情况。本章使用的风险采用纯粹风险的定义。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。个人面临的纯粹风险个人风险从理财角度分析活得太长活得太短活得太惨财产损失风险责任风险信用风险人身风险财产风险一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000二、风险管理在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决二是依靠救济三是集合多数人的力量互助解决(保险)总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。对付风险的方法风险处理技术预防转移控制自留回避损失频率降为0降低损失频率减少损失程度转嫁损失后果风险自担保险回避风险预防损失减轻损失储蓄（个人）准备金（企业）保险（个人、企业）发生损失风险对策（事前对策）资金救助（事后对策）事故不会等我们准备好再发生签约后马上可以得到损失补偿风险的处理风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出个人风险及风险管理可保风险损失较大纯粹风险偶然性可测性意外性可保风险并非所有的风险都可保不可保风险巨灾风险投机风险道德风险意料中的风险违法风险不可保风险并非所有的风险都可保三、保险的概念和原理保险的定义（一）保险的一般定义（描述性）“保险是处理风险的一种方法。一方面保险人向被保险人收取费用;另一方面，一旦被保险人在规定期限内发生某种意外事故而蒙受损失，保险人需按照予以经济赔偿或提供劳务。”——《英国不列颠百科全书》（二）法律中保险的定义保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”——《中华人民共和国保险法》第2条保险的定义保险的定义保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同安排的形式，有大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。胡适说保险保险的意义，只是今日作明日的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能作到这三步，不能算作现代人风险存在的客观性（无时不在，无处不在）↓风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料）↓后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）↓采取措施——回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失→经常性的、小额的保费支出——由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）----此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失人人为我我为人人■保险的基本思想1、好多人拿出一笔钱2、作为很大的共有准备财产3、如果朋友有万一时，给朋友的遗属一笔相当多的钱，经济上互相帮助人人为我我为人人视频保险的由来保险的出发点互助合作的精神视频:保险的五大功用之理财篇（6：26）保险原理示意图10,000个房屋所有人每人保险费保险公司损失赔偿10个房屋所有人122元22000元1222元22000元2322元22000元3……22元保险基金22万元22000元……10,00010保险与储蓄的比较保险基本概念保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额第二节保险种类及产品介绍保险的种类保险产品简介一、保险的种类按保险性质分类社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。商业保险。按是否自愿投保分类强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险按保险功能分类保障型保险。消费型产品储蓄型保险。还本型产品投资型保险。收益型产品按保险标的分类人身保险。以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。财产保险。以家庭财产为投保对象。责任保险。以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险社会保险与商业保险社会保障社会保险社会福利社会救济社会优抚商业保险财产保险人身保险物质财产保险责任保险信用保险意外伤害保险健康保险人寿保险锦上添花非寿险寿险雪中送炭重庆10万农民工逛招聘会，最关心单位是否交养老和医疗保险目前中国的社会保险包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和生育保险5个项目。国家依法建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、失业、疾病、工伤、生育时获得帮助和经济补偿，保障他们的基本生活和基本医疗。（薄弱环节：农村社会保障）中国社会保险体系介绍（一）人身保险人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。第一层次第二层次第三层次第四层次人身保险人寿保险生存保险普通生存保险年金保险死亡保险定期死亡保险终身死亡保险生死两全保险创新型人寿保险分红保险投资连结保险万能寿险变额寿险变额万能寿险意外伤害保险健康保险医疗保险收入损失保险人身保险的种类1、人寿保险人寿保险亦称“生命保险”，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。人寿保险可分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。（1）死亡保险死亡保险：被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人才给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。定期寿险：它只提供一个确定时期的保障，如5年、10年、20年或者到被保险人达到某个年龄为止，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。所以，一般是低保费高保障。终身寿险：是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保险人要直负责到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什么时间，保险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。显著特点是保单具有现金价值，且保单所有者既可以中途退保领取保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性，所以终身保险的保险费高于定期保险。保险期限期满生存，不给付不退费期内死亡给付保险金（2）生存保险生存保险（绝大多数是年金保险）：以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种保险。如在此期间保险人死亡，则所交保险费不退，充作所有生存期满日为止的被保险人的保险金。由于生存保险具有储蓄功能，所以一般保费较高。生存保险的主要目是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。年金保险：在被保险人生存期间，寿险公司按合同约定的方式定期向被保险人给付保险金。保险期限期满生存给付保险金期内死亡不给付不退费（3）生死两全保险两全保险：生死两全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”，以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险。投保人或被保险人交付保险费后，如果被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。两全保险是人身保险中最受欢迎的一个品种，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保障，还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。现在国内广泛流行的各种长期寿险产品都是在标准生死两全保单基础上的变通。保险期限期满生存给付保险金期内死亡给付保险金（4）创新型人寿保险投资型寿险BECDA分红保险投资连结保险万能寿险变额万能寿险变额寿险分红保险分红保险：是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。万能寿险万能保险：是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金