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保险概论联系方式tscwzl@163.comQQ：1187915166电话：15127596026教学要求1.按时出勤，避免迟到、早退。严格请假制度，病假需要出示诊断书或医生证明，其他假条需要辅导员签字。2.课前关闭所有通讯工具。课上认真听课。3.按时、独立完成作业。4.做好课程内容的预习、复习，培养独立思考、解决问题的能力。5.杜绝考场作弊！！！使用教材徐爱荣主编，《保险学》，复旦大学出版社，2011年8月第1版此书将“理论以够用为度，应用以务实为主”作为编写原则，把保险理论与大量现实资料相结合，突出了本课程理论与实务密切联系的特点。考核方法本课程为考试课，按百分制进行考核。平时成绩占30分，以作业成绩、测验成绩为主；出勤、课堂表现纳入考核内容，以扣分的方式体现，但累积成绩不超过10分；期末考试成绩占70分。第1章风险管理与保险RISKMANAGEMENTANDINSURANCE序言：现代人的三大烦恼一、活得太长---自己需要钱二、活得太短---家里人需要钱三、活得有波折---都需要钱什么是幸福的人生？健康的体魄足够的财富幸福的家庭骄傲的职业充分的自由人生阶梯童年的理想青年的奋搏中年的富足晚年的幸福年轻的您该为将来留下什么人身风险：美国商务部最新发布的一份报告显示：全球人口平均寿命：62.27岁最长寿国家：日本——平均寿命79.66岁最短寿国家：塞拉利昂——36.62岁全球最长寿的前10名国家：日本、澳大利亚、加拿大、法国、西班牙、新加坡、希腊、以色列、意大利、瑞典。人口平均寿命均超过78岁。中国人口平均寿命：69.98岁台湾人口平均寿命：76.33岁（第14位）人口老龄化未来50年人口年龄结构17.06%15.79%15.70%64.55%67.87%64.79%59.50%57.21%54.54%12.10%25.43%20.04%18.78%16.40%10%23%27%29.80%2000年2010年2020年2030年2040年2050年0—14岁15—59岁60岁以上0.005.0010.0015.0020.0025.0030.0035.0019791982199019951998200020052010201520202025203060岁以上老人占总人口的比重（％）65岁以上老人占总人口的比重（％）上海人口老龄化发展态势十大致命杀手-城市顺位死因发生率（每10万人）占比％1恶性肿瘤125.9822.942脑血管疾病116.6321.233心脏病98.2217.894呼吸系统疾病69.0012.575损伤和中毒45.288.256消化系统疾病18.103.307内分泌营养和代谢疾病13.752.508泌尿生殖系统疾病8.581.569精神障碍5.190.9510神经系统疾病4.600.84合计92.03十大致命杀手-农村顺位死因发生率（每10万人）占比％1呼吸系统疾病123.7923.452脑血管疾病111.7421.173恶性肿瘤107.1120.294心脏病62.1311.775损伤和中毒44.718.476消化系统疾病17.113.247泌尿生殖系统疾病6.981.328内分泌营养和代谢疾病6.191.179肺结核2.890.5510精神障碍2.340.44合计91.87谁杀了她们？顺位女性主要死亡原因1脑血管疾病2心脏疾病3恶性肿瘤4呼吸系统疾病5损伤及中毒6内分泌营养和代谢疾病7消化系统疾病8泌尿生殖系统疾病9精神障碍10神经系统疾病肺癌肝癌子宫癌乳癌胃癌女性恶性肿瘤死亡排行：谁杀了他们？顺位男性主要死亡原因1恶性肿瘤2脑血管疾病3心脏疾病4呼吸系统疾病5损伤及中毒6消化系统疾病7内分泌营养和代谢疾病8泌尿生殖系统疾病9神经系统疾病10精神障碍肝癌肺癌胃癌鼻咽癌食道癌男性恶性肿瘤死亡排行：意外事件随时可能发生。2005年全国平均每天发生交通事故1234起，死亡270人，受伤1287人。全国平均每5.3分钟就有一人死于车祸。突发事件不可预测意外伤害原因、占比（农村）顺序原因占比1机动车交通事故37.49%2他杀和他伤17.20%3意外跌伤15.15%4意外中毒5.24%5机器、工具所致意外伤害4.32%6自杀和自伤3.07%7坠落物体的意外伤害2.49%8非机动车运输事故2.42%9自然环境因素所致意外事故0.83%10药物治疗引起的有害效应0.78%合计89.17%全国现有各类残疾人总数约6000万人听力言语残疾2057万人智力残疾1182万人肢体残疾877万人视力残疾877万人精神残疾225万人多重及其他残疾782万人怎么办？聪明人会选择保险日本人是国际公认的“经济动物”，他们的投保情况为：•人均6—7张保单；•一家之主15张保单中国保险业的广阔前景投保率投保率是指平均每个国民拥有的保险保单数，是由每年年末的有效保单总数除以每年年末的全国人口数。从世界各地的人均投保率来看，假如成长到韩国的水平，市场将产生3.2万亿元人民币保费，中国保险业有相当大的发展空间，达到50%的投保率需要10年。10%122%165%240%601%0%100%200%300%400%500%600%700%中国台湾韩国美国日本保险业是朝阳行业你知道吗？保险的意义?保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算作现代人。——胡适别人都说我富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。——李嘉诚保险是什么?是人类用来驾驭他们所面临的风险或者对付可能遭受到的经济损失的一种手段社会的稳定器经济的助动器保险学是什么？研究保险经营中各种经济关系的一门科学研究对象1、保险人与投保人、被保险人之间的经济关系——合同关系2、投保人、被保险人之间的经济关系——分摊损失3、保险人之间的经济关系——再保险研究特点1、多属性2、广泛性3、法律性4、实践性（应用性）研究内容1、保险基础理论－保险学原理2、保险数学和统计－保险精算3、保险经营和管理4、保险分论财产保险人身保险责任保险信用保证保险海上保险再保险第1节：风险概述印度洋海啸5.12汶川大地震1.1.1关于风险的数种定义经济学家：损失机会和损失可能性决策理论家：损失的不确定性统计学家：实际结果与预期结果的离差度保险学者：风险是实际结果偏离预期结果的离差度保险业内人士：承保的原因但发生的最后结果是确定的，即一定有损失。“六个不确定、一个确定”风险的本质：损失的不确定性风险的度量实际结果与预期结果的差异程度实质上就是风险的大小它主要取决于以下指标：损失频率损失幅度损失期望值方差或标准差变异系数损失频率指在一定时期内一定数目的风险的单位可能发生损失的次数，通常以分数或百分率表示例如0.1%或1%损失幅度指在一定时期内特定数量的风险标的单位可能遭受的损失程度损失期望值根据一定时期内一定条件下大量同质标的损失的经验资料计算所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平方差或标准差它反映的是损失的变动程度，说明损失与平均损失的偏离程度变异系数用来综合反映观察标的的变动范围与损失平均值之间相互关系的指针，可以表示为标准差与损失平均值之比如同样的标准差，若损失平均值小，则损失波动范围较大，风险较大；若损失平均值很大，则表明波动范围较小，风险较小危险（danger)与风险危险与风险本是同义语，但在我国的习惯语义中，二者往往有区别，即危险是指可能遭受损失，风险则兼有可能受损失和可能获利两重含义。一般意义上的风险管理也可称为危险管理。但在保险学中所讲的风险与危险是有区别的，风险学术化些，危险更通俗化1.1.2风险的构成因素风险因素风险事故损失（1）风险因素指引起或增加损失频率和损失程度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因物质风险因素:有形的并能直接影响事物物理功能的因素,又称物理风险因素道德风险因素:与人的品德修养有关的无形的因素(欺诈、盗窃、贪污等）心理风险因素：与人心理有关的无形因素（着急、慌张、激动等）物质风险因素指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，例如地壳的异常变化、恶劣气候、疾病传染等，人类对于这类风险因素，有些可以在一定程度上加以控制，有些在一定时期内则无能为力道德风险因素与人的品德修养有关的无形因素，即指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以使引起社会财富损毁和人身伤亡的原因，例如偷工减料引起工程事故、欺诈、纵火等心理风险因素与人的心理状态有关的无形的风险因素，即由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素例如外出忘记锁车因此发生汽车丢失事件（2）风险事故指是造成损失的直接或外在原因，造成生命财产损失的偶然事件，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失例如，汽车刹车失灵造成车祸是风险事故风险事故是意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生（3）风险损失风险损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”，两者缺一不可，否则就不构成“损失”。直接损失：是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失：是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等风险三要素之间的关系因果关系即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素风险事故损失的可能风险风险因素、风险事故和损失之间关系风险事故损失增加或引发导致风险因素风险度量表现决定案例一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等风险事故:交通事故损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等1.1.3风险的特征客观性普遍性损失性不确定性可变性（1）风险的客观性自然灾害、战争、冲突、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低发生的频率和损失幅度，但是，从整体上说，风险是不可能彻底消灭的（2）风险的普遍性自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，例如：自然灾害、意外事故、疾病、伤害、战争等风险渗入到社会、企业和个人生活，无处不在（3）风险的损失性造成经济损失形成特殊的经济需要（4）风险的不确定性风险及其所造成的损失总体上来说是必然的，可知的；但在个体上去是偶然的，不可知的，具有不确定性空间上的不确定性：例如火灾时间上的不确定性：例如死亡结果上的不确定性：即损失损废的不确定性，例如台风（5）风险的可变性风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险，尤其是高科技学技术的发展与应用1.1.4风险成本指由于风险的存在和风险事故的发生，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少，又称风险的代价。风险损失的实际成本风险损失的无形成本预防或控制风险损失的成本（1）风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成直接损失成本：是指风险造成的财产及人身自己的实际损失，其损失成本的大小可采用不同方法进行评价间接损失成本：是指某一风险损失发生而导致该财产本身以外的损失成本（营业中断、损失、租金收入损失等）（2）风险损失的无形成本是指风险的存在对个人及社会构成的一种潜在的不利影响如：风险的存在导致人们的忧虑和恐惧（3）预防和控制风险损失的成本是指为预防和控