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1第二章保险原理2第二章保险原理一、保险的定义和特征二、保险的历史发展三、保险的职能和作用四、保险的分类3一、保险的定义和特征1.保险的定义广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。狭义：局限于商业保险的范畴。4一、保险的定义和特征1.保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。——《中华人民共和国保险法》5一、保险的定义和特征2.保险的特征就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济角度）就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角度）就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经济补偿；（社会角度）6一、保险的定义和特征大数法则（LawofLargeNumbers）又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则，承保的风险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。3.几个有关保险的概念7一、保险的定义和特征保险深度(InsurancePenetration)：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。保险密度(InsuranceDensity)：是指一个国家（地区）人均付出的保险费。3.几个有关保险的概念8中国（不包括港澳台）中国台湾中国香港日本韩国美国德国瑞士英国保险深度2.7014.169,5710.7210.599.366.9711.7512.60其中：寿险1.7811.218.308.497.534.223.116.738.92其中：非寿险0.922.951.272.233.065.143.865.023.68世界排名492967102243某些国家和地区2005年的保险深度（%）9某些国家和地区2005年的保险密度（美元）中国（不包括港澳台）中国台湾中国香港日本韩国美国德国瑞士英国保险密度45.72150.02417.23732.21755.03755.62318.15664.24755.8其中：寿险30.11702.52096.82956.81248.21689.01037.43136.73439.5其中：非寿险15.6447.5320.4776.4506.82066.61280.72527.51316.3世界排名7120167226171210衡量一国保险业水平的指标1)保费收入总额及其占世界保费收入总额的比例。2)寿险保费收入3)非寿险保费收入4)保险密度5)保险深度11第二章保险原理一、保险的定义和特征二、保险的历史发展三、保险的职能和作用四、保险的分类12二、保险的历史发展1.保险的产生—古代保险思想及原始形态我国：货物分船装运，人身救济后备制度——原始的社会保险思想——无商业性的保险外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会——相互合作的保险组织13二、保险的历史发展2.海上保险的起源和发展共同海损起源说“一人为众，众为一人”船舶和货物抵押借款起源说（1）船舶抵押借款（冒险借贷）（2）无偿借贷142.海上保险的起源和发展船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船或货借款（借款人）（放款人）如船货安抵，归还借款本利如船货遇难，借款不还资本商人二、保险的历史发展152.海上保险的起源和发展无偿借贷船东或货主（借款人）（放款人）借款资本商人如船货安抵，合同取消签订合同时私下付风险负担费如船货遇难，合同成立，归还借款。有条件的偿还责任162.海上保险的起源和发展意大利是近代海上保险的发源地1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治·勒克维伦开立的保单1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单英国劳合社（Lloyd’s)劳合社不是一个保险公司,而是一个社团。更确切地说，它是一个保险市场。17二、保险的历史发展3.其他险种的发展火灾基尔特1676年汉堡火灾保险局火灾保险基尔特佟蒂法1693年第一张生命表1699年孤寡保险社人身保险1667年英国：私营火灾营业所（巴蓬）18二、保险的历史发展3.其他险种的发展责任保险1855年英国出现铁路承运人责任保险。其他保险：汽车保险，航空险，工业险，工程险，保证保险，伤害保险，犯罪保险…19二、保险的历史发展我国的情况：以1949年为界分为两个阶段：旧中国：1805年的谏当保安行；1865年上海华商义和公司保险行新中国：发展——停顿——发展三个阶段20二、保险的历史发展我国保险业目前的情况：截至2006年底，全国保险机构101家，其中产险公司36家、寿险公司45家、再保险公司5家，保险集团及控股公司6家、保险资产管理公司9家；保险专业中介机构2211家。中资保险公司（包括集团公司）63家，外资保险公司保险公司（包括美国友邦、美亚多家分公司）38家。21第二章保险原理一、保险的定义和特征二、保险的历史发展三、保险的职能和作用四、保险的分类22三、保险的职能和作用几种类型的基金集中的国家财政后备基金专业保险组织的保险基金——保险资金社会保障基金分散的自保基金：专业自保公司，避税地23三、保险的职能和作用1.保险基金是指保险公司或其他保险组织通过收取保费的办法筹集的资金，用于补偿被保险人单位和个人遭受灾害事故的损失，还可以对个人的生、老、病、死、伤残提供保障。24三、保险的职能和作用1.1保险资金运动保险企业通过办理各种保险业务，以收取保险费的方式从各方面吸收大量货币资金，然后通过支付赔款的方式向投保的单位或个人发放货币资金，用以赔偿损失或履行偿付义务，并通过收付货币资金以实现保险企业的效益，这种以保险业务引起的货币资金收付，称为保险资金运动。25三、保险的职能和作用1.2保险资金运动过程的三个阶段保险费收取：保险资金运动的起点准备金的运用和积累经济补偿：保险资金运动的终点262.保险的职能2.1保险的基本职能分摊损失经济补偿分摊损失是实现经济补偿的一种手段，经济补偿是分摊损失的目的。三、保险的职能和作用272.保险的职能2.2保险的派生职能融资和投资防灾防损三、保险的职能和作用283.保险的作用3.1保险在宏观经济中的作用（1）保障社会再生产的正常进行；（2）促进社会经济的发展；（3）有助于推动科技发展；（4）有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收；（5）保障社会稳定。三、保险的职能和作用293.保险的作用3.2保险在微观经济中的作用（1）有利于受灾企业及时恢复生产；（2）有利于安定人民生活；（3）促进企业的公平竞争；（3）促进个人或家庭消费的均衡。三、保险的职能和作用30第二章保险原理一、保险的定义和特征二、保险的历史发展三、保险的职能和作用四、保险的分类31四、保险的分类社会保险商业保险保险1.按保险实施主体的不同分类：32四、保险的分类自愿保险法定保险保险2.按保险实施的法律依据分类：33四、保险的分类社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等而暂时和永久丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿、帮助的一项社会保障制度。具有强制性、互济性、普遍性、非盈利性的特点法定保险又称为强制保险，或者政策性保险，是通过国家或政府颁布有关保险法规，凡在规定范围内的组织或个人，都必须依法参加的保险。343.按被保险对象分类：财产损失保险责任保险信用保险财产保险人身保险保险四、保险的分类35四、保险的分类人身保险是以人的生命和身体为保险标的，并以生存、死亡、疾病、伤残为保险事故的一种保险。财产保险是指以各种物质财产和有关利益为保险标的的、以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。——《保险法》364.按风险转嫁的不同层次分类：保险原保险再保险四、保险的分类