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团险业务现状与发展趋势新人培训2008.11.27探讨内容一、团险业务现状（一）湖南保险市场份额情况（二）国寿湖南团险渠道业务现状（三）团险业务现状的主要成因二、团险业务发展趋势（一）国家政策引导（二）企业经营保险需求（三）专业化经营一、团险业务现状在保监会人身险监管部主任陈文辉：团体保险市场现状“总量增长缓慢，占比逐步下降；产品较为单一，结构极不平衡；管理、技术、销售、服务相对滞后，长险短做、承诺高息等不正当竞争较为严重。”我国的人身保险业从团险起步，1992年引入个人营销制度以来，个险业务飞速发展。2000年，银行保险紧密合作，银行代理业务异军突起。但团体保险业务却发展滞后，保费收入的比重从1996年的87%下降到2002年的21%，成为制约人身保险业快速发展的瓶颈。总体评价（一）市场份额情况05——08年全省主要寿险公司团险保费发展趋势0100002000030000400005000060000700008000090000人寿平安太平洋新华05年06年07年08年2008.1-9月全省寿险公司市场份额（一）市场份额情况国寿太平洋新华泰康人保寿中英嘉禾合众生命太平平安民生人保健阳光08年1-10月三个渠道短险保费情况（二）中国人寿团险渠道业务现状团险渠道个险渠道银保渠道2008.1-10月团险渠道业务结构组成寿险新单期缴新单续交意外险健康险寿险新单期缴新单续交意外险健康险（二）中国人寿团险渠道业务现状1、国家社会保障体系不断完善，商业保险公司成为社会保障体系从属地位，补充角色。养老保险，医疗保险，意外保险，学生保险……。（三）团险业务现状的成因中国社会保障体系社会福利与救助社会保险社会互助军人保险民政部门城乡低保救灾赈济劳动和社会保障部卫生部建设部工会和社区军人保险局伤残医疗随军家属失业津贴养老失业工伤生育医疗农村合作医疗住房公积金企业补充保险计划政府主导强制实行社会保险企业单位事业单位国家公务员保险个人储蓄一支柱二支柱三支柱我国多层次社会保障体系政策推动企业补充商业运作个人行为商业运作2、湖南保险市场竞争主体迅速增加，寿险公司12家，产险公司14家。产险公司可以做人身意外伤害保险，对外资保险企业放开团险市场，竞争日趋激烈。蛋糕不断被分切！！（三）团险业务现状的成因3、全球金融风暴对企业经营的冲击。广东省保险行业协会提供的数据表明，今年上半年团险退保率和退保金额均超过个险。其中，分红团险的退保金额占比超过60%，退保率超过35%。企业压缩费用成本及大量企业倒闭是导致团险高退保率的主要原因。（三）团险业务现状的成因4、公司自身对市场变化的不适应。团体客户需求变化，观念跟不上；团险队伍专业水平不高；团险业务管理运作模式不适应；团险产品单一……。（三）团险业务现状的成因探讨内容一、团险业务现状（一）湖南保险市场份额情况（二）国寿湖南团险渠道业务现状（三）团险业务现状的主要成因二、团险业务发展趋势（一）国家政策引导（二）企业经营保险需求（三）专业化经营团险业务三块市场——随着国家社会保险政策的逐步到位，团险三大块市场已凸现并日渐成熟。第一块市场是：以企业年金政策为主的养老保险市场。第二块市场是：以城镇职工基本医疗补充保险、城镇居民基本医疗补充保险、新农村合作医疗补充保险为主的健康保险市场，覆盖了80%人群。第三块市场是：以政府职能部门行业管理政策为主的行业代办意外险市场。（一）国家政策引导，促成团险需求1、企业年金2、城镇职工补充医疗保险3、城镇居民补充医疗保险4、新农村合作医疗补充保险5、补充工伤保险二、团险业务发展趋势“在我国目前的国情下,任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平,既不能向美国看齐,也不能向东南亚国家看齐,中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。”我国社会保险总体原则保障基本广泛覆盖统帐结合共同负担基本养老保险面临的主要问题覆盖面难以扩大征缴率难以提高统筹层次低基金征缴收支赤字增加立法滞后，基金征缴粒度难以加强个人帐户空帐运行起付线职工年平均工资的10％左右封顶线职工年工资的4倍左右统筹基金分段比例支付个人也要自付一定比例统筹基金支付部分自付部分自付部分起付线封顶线自付项目多自付比例高自付部分社会大病互助支付城镇职工基本医疗保险基本医疗保险遍及改革呼声看病难、看病贵针对补充保险政策部级文件国税发[2003]45号《国家税务总局关于执行〈企业会计制度〉需要明确的有关所得税问题的通知》财企[2003]61号《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》国家劳动社会保障部发布20号令《企业年金试行办法》财政部、监察部《关于党政机关及事业单位用公款为个人购买商业保险若干问题的规定的通知》财金[2004]88号针对补充保险政策湖南省地方税务局湖南省国家税务局湘地税发[2003]45号——转发国税发[2003]45号《国家税务总局关于执行〈企业会计制度〉需要明确的有关所得税问题的通知》湖南省财政厅湘财企[2003]4号——湖南省财政厅转发财企[2003]61号《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》2005年湖南省政府湘政办发[2005]11号《关于建立企业年金制度意见的通知》省级转发文件税前列支的概念现金福利销售收入1000万生产成本500万毛利500万纳企业所得税25%125万职工福利发放现金60万代缴个人所得税12万纯利润303万保险福利销售收入1000万生产成本500万职工保险福利60万毛利440万纳企业所得税25%110万纯利润330万新型农村合作医疗政策2003年1月16日，国务院办公厅转发卫生部、财政部、农业部《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度出资比例：（人平50元）1：2：2，农民自负10元，地方财政20元、中央财政20元。基金提5％建立风险基金，其他可全部用到农民身上。城镇居民基本医疗保险政策《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》（国发［2007］20号）明确规定：将目前没有医疗保险制度的城镇非从业居民纳入城镇基本医疗保险范围。明确规定2007年每个省高等选择2-3个有条件的城市试点，2009年试点城市要达到80％以上，2010年在全国全面推开。省政府文件——湖南省城镇居民基本医疗保险试点实施办法（试行）湘政发[2007]22号湖南省今年：长沙市、常德市场、湘潭市试点各级劳动部门执行《工伤保险条例》是为了配合国家社会保障有关法律、条例要求。《中华人民共和国建筑法》《中华人民共和国工会法》《中华人民共和国安全生产法》《中华人民共和国煤炭法》《建设工程安全生产管理条例》……工伤意外保险政策（二）企业经营保险需求与企业人力资源薪酬管理密不可分——现代企业员工福利计划薪酬管理人力资源管理是企业管理核心员工薪酬管理是企业人力资源管理的核心薪酬管理的目标主要是三个：1、吸引留住有价值的员工；2、激励员工的绩效，使其不断地提高效率；3、与国家的相关立法和规定相吻合。与某公司人力资源部经理交流电梯事件招聘研究生员工人心浮动设立科研成果奖雇主责任保险费47万反复修改完善保险计划书47万元（参考同业保险费）70万元（增加了保险责任）300万元（改变方案思路）1070万元（政策+应付企业工资）