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小额贷款公司贷款业务与经营金融学院高桂珍•一、贷款种类、贷款对象、条件和要求•（一）贷款种类•1、就期限来说，一般是短期贷款，最长不超过3年。•2、就贷款方式来说，P24-25•信用贷款•抵押贷款•质押贷款•农户联保贷款•3、就偿还方式来说：一次性还本，按月付息；•整贷零还。•（二）贷款对象•小额信贷的目标客户一般是城郊和农村地区的低收人人群。这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信用透明度低和无法提供担保等特点，通常无法从正规金融机构获得金融服务，处于信贷市场中的边缘地带贷款对象微小型企业个体工商户自然人中小企业的特点规模小，产品技术含量较低，管理水平低，信用基础薄弱，抵御风险能力有限，贷款风险大全国每年新生15万家民营企业，同时每年又死亡10万多家，有60%的民企在5年内破产，85%在10年内死亡，其平均寿命只有2.9年。私营企业在其初始创业阶段，充满活力，极富竞争力和开创精神，对各种机会的把握和利用也恰到好处，但这些私营企业在完成了原始积累，迅速地崛起之时，许多却停了下来，不断地上演着“创立、崛起、衰败”的三步曲。贷款对象选择与金融机构经营环境和市场定位不同的银行的市场定位可能有较大的差异美洲银行(1904)：以贫民为服务对象摩根银行(1838)：不是贵族别进来•商业化的小额信贷，借款人应该具有一定生产经营能力和条件，具备偿还贷款可能性的人群（不应该包括农村中最穷的农户）•（三）基本条件和要求•产品有市场、生产经营有效益；诚实信用。企业或业主在本行业从业一定时间以上；有一定的自有资本资产负债率要符合要求有一定的经营规模无不良信用记录合法合规经营符合国家环保要求江苏盐城生活供水恢复正常污染肇事嫌疑人被拘(2009.2.22)•二、贷款的政策和原则•（一）贷款政策•具体体现在贷款投向、贷款结构和贷款利率三方面•贷款投向：面向三农•贷款结构：“小额”体现为“三个不低于70%”的信贷投向要求，即：小额贷款（具体标准由各市金融办根据当地经济发展水平确定，报省金融办备案）余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；“三农”贷款（以人民银行统计口径为准）余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；贷款期限在3个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%。严格控制“过桥贷款”比重。•过桥贷款又称搭桥贷款，是一种短期贷款，一般不超过一年，利率相对较高，以一些抵押品诸如房地产或存货作抵押。过桥贷款是专指由承销商推荐并提供担保，由银行向预上市公司或上市公司提供的流动资金贷款。部分项目贷款是通过搭桥贷款的方式发放，在房地产金融领域，过桥贷款机制也被广泛运用于开发商融资。由于开发商在拍卖获取地块后，尚未完全付清土地出让金，就无法取得国有土地使用权证，进而无法通过抵押土地向商业银行融资。因此，利用金融领域过桥贷款机制，开发商通过向非银行的金融机构进行资金借贷，以此借款付清土地出让款，并利用随后将土地抵押给商业银行的贷款偿付这部分过桥贷款，形成“拆东墙补西墙”的格局，蒙城：储备肉“过桥贷款”打通生猪产业链•贷款利率：允许实行较高的利率水平，但不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。•（二）贷款原则•1、效益性•为什么要坚持效益性原则呢？小额贷款公司是按照《公司法》组建，实行自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人。•小额贷款不同于商业批发式贷款，其操作成本极高，只有较高的收益，才能覆盖贷款额度小、业务量大所带来的高额运作成本及发放无担保贷款所产生的潜在信贷损失。况且，只有小额贷款组织实现盈利，实现了持续发展，才能更好地为“三农”服务。•影响小额贷款公司效益的主要因素有哪些？•如何提高小额贷款公司的效益呢？•（规模、资本、质量、价格、成本费用）•2、安全性小额贷款公司应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。•不确定性因素就是风险因素。•就效益性而言，小额贷款公司在发放贷款时，几乎容不得半点闪失。贷款一旦成为坏账，小额贷款公司预期收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。•对小额贷款公司而言，只要几笔大额贷款出了问题就会严重影响小额贷款公司总的经营利润。•假设管理良好的小额贷款公司，其大多数贷款，每贷出100元，在计算所有成本之后，所得的纯收入在5元左右。•例如，如果小额贷款公司一笔100万元的贷款成为坏账，就要从利息收入中提取100万元去冲销这笔坏账，而100万元的利息收入在5％的贷款收益率的情况下，需要2000元的1年期贷款才能取得。•90考量失败.doc•“银行的基本职能是预测、承担和管理风险。•——美联储主席格林斯潘•小额贷款公司贷款经营中面临的主要风险有哪些呢？•形成贷款风险的原因有哪些？•小额贷款公司如何管理风险控制风险呢？•3、流动性•对小额贷款公司来说，•一是贷款要放得出，收得回，贷款要始终流动着。•二是要保持不断满足贷款需求的能力。•要求小额贷款公司在不发生损失的情况下保持资产迅速变现的能力。三、贷款程序•一笔贷款是如何发放下去的?•有些贷款为什么收不回来？•问题出在哪些环节？商业银行业务与经营商业银行贷款程序贷款申请对借款人的信用等级评估贷款调查贷款审查、审批签订借款合同贷款发放贷后检查贷款收回和不良贷款的处置贷款资料整理归档①②③④⑤⑥⑦⑧⑨四、贷款调查——控制贷款质量的基础•多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等它落山，其他一点办法都没有。所有的分析重点都应集中于一项交易的事前阶段，以极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。——蒙特利尔银行副总裁博瑞逊（一）信贷员的角色——信用侦探•一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：•“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用‘侦探’。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。而要弄清真实情况，不能凭借款人的一面之辞，而要像‘侦探’一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的‘故事’进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人证实，其余都不可信。虽然80％的客户是诚实的，但20％不诚实的客户却可能造成银行80％的不良贷款。信用良好的客户经得住调查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”•一位银行行长在别人向其请教资产质量管理经验说：“我没有什么聪明的智慧，我只是能沉住气听借款人坐在我的办公室讲‘故事’，而不是急于表态。当我听完‘故事’后，把不太动听的‘故事’留下，而把非常动听的‘故事’婉言回绝。对接受的贷款申请，列出核心的问题让信贷员去一件一件地认真调查，‘故事’的情节让信贷员去认真核实，不论搜集证据有多么困难，我也要让信贷员把具体的数字或信息找到，模糊的或大概的东西我们不接受。有时候我亲自去查企业的库存数字或向同行咨询。我们的信贷员是‘侦探’，而我是‘探长’。我们的贷款质量整体很好，违约率一直在3％以下。我们工作比较扎实，有相当部分的客户是中小型的，被别的银行拒之门外的。但它们的信用很好，是我们经过详细调查发现的。它们虽然小，但很健康结实。”•实践中有大量的事实证明，信贷员应该是信用“侦探”的定性和定位的正确性。•2000--2002年，我国上市公司中先后查出银广厦、东方电子、生态农业股份有限公司等一批特大型造假案。这些公司伪造财务报表，虚增营业收入和利润的数字达到几十亿元的惊人地步，许多银行几亿元贷款在案件查出后立即就成了不良贷款。最典型的像银广厦根本就没有所谓的高科技产品麻黄素的大量生产和出口，却大量伪造银行对账单等原始凭证。但是，如果银行的信贷员以信用“侦探”的职责去企业实地查看麻黄素的生产车间，查看其生产过程是不是像借款者讲的“故事”所描述的那样兴旺，核实其库存材料和库存产品，核实发货和原材料进货，就立即能揭穿其“皇帝的新衣”。同样的案例还有“生态农业”公司等。（二）贷款调查的内容借款人基本情况；借款人的品德、能力与信用；借款的原因与用途；借款人的生产能力、市场需求、经营策略、经营作风、借款人所在行业发展前景及在行业中的地位；同行业同类产品的主要技术指标；抵押、质押、保证情况；分析可能存在的贷款风险情况。思考题：一水泥制品厂业主向银行（小额贷款公司）申请贷款扩大经营规模，如果你是客户经理，你将如何了解你的客户？你会要求客户提供哪些资料？就企业、抵押品、还贷能力你会提出哪些问题？如果你认定这是一位值得贷款的对象，你将如何了解借款人的信用？下一步你将参观这家公司，参观的主要目的是什么？你将侧重观察哪些方面的情况？（三）需要客户提供的资料1、授信业务申请书2、申请人和担保人营业执照、法人代码证(担保人如为自然人需提供身份证明或户籍证明)3、申请人和担保人的公司章程、董事会决议4、申请人和保证人的验资报告5、申请人的税务登记证6、申请人和担保人的贷款卡7、申请人和担保人法人代表身份证明及法人代表证书8、申请人的增值税完税凭证、所得税完税凭证（经税务局签章后的全年汇总凭证）9、申请人的电费单（生产型企业）10、与贷款用途有关的购销合同11、申请人和保证人的有关资质、认证、代理证明12、抵（质）押物的权利证明13、生产经营许可证或企业资质等级证书14、上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所核准（审计报告）；15、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；16、根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。（四）贷款调查的具体步骤贷款面谈外部调查现场观察财务分析现金流量分析非财务因素分析担保分析调查报告1.贷款面谈你认为面谈的目的是什么？应该谈什么？请列出谈话内容提纲：•参考资料：•美国银行家执业资格考试通用培训教材——•（美）乔治•E•鲁斯著《贷款管理》——注重细节(1)关于客户及企业的问题企业享有什么样的法律地位——无限责任公司、有限责任公司、私营独资企业还是合伙企业？企业的营业处所在哪里？您从事企业经营活动有多少年了？企业是什么时候开始的？企业提供哪些产品和服务？企业的主要股东有哪些？其中每一位占有多少股份？企业的所有权与经营管理权是不是分离的？如果是，主要的管理者是谁？企业有哪些管理方面的经验？企业有哪些雇员？企业在其所属行业中的地位如何？企业的主要供货商和客户有哪些？它们的地址？企业目前签订的主要合同有哪些？享有哪些特许经营权？企业目前有没有牵涉到待解决的法律纠纷之中？谁是企业的财务负责人？企业的律师叫什么名字？企业已经准备了哪些财务报表？(2)关于贷款请求的问题您打算贷多少款？您是怎样得出这个申请贷款数额的？您预计中的未来融资需求还有哪些？您要求什么样的贷款条件？您提出这些贷款条件的主要根据是什么？贷款目的是什么？(3)关于客户还款能力的问题企业现金流呈现什么样的趋势？企业通过自己的经营活动创造了多少现金？偿还贷款的主要资金来源是什么？在主要资金来源无法充分偿还贷款的情况下，第二位的资金来源是什么？如果企业需要更多的资金，它将如何去获得这些资金？贷款担保人的姓名？贷款担保人的经济实力如何？企业迄今为止的收入状况如何？企业迄今为止的利润情况如何？企业的资本额是多少？(4)关于抵押品的问题您打算用什么抵押品来担保企业的贷款？谁享有该抵押品的所有权？抵押品在什么地方？用该物品作抵押需要获得什么样的许可？抵押品的价值是否容易波动？该抵押品是否有特殊的用途？该抵押品是否容易损坏？个人资产是否被用来担保此项贷款？结束面谈——记录面谈的结果，决定下一步怎处理贷款申请（1）拒绝（2）向客户推荐其他融资渠道（3）继续进行调查工作2.外部调查(1)借款人的信用状况——品德、诚信从一次足球比赛说起•对借款人的资信状况也需要长期跟踪浙江中港房地产开发商欠银行2亿举家潜逃加拿大2.外部调查（2）借款的行业状况——行业的成本结构、行业的生命周期、行业与经济周期的关系、行业的盈利水平、行业的依存关系、行业产品的可替代性、法律环境、政策环境、借款人在行业中的地位等。（2）外部调查的方法银行调查：调查所有相关的银行记录——银行评价商业调查：与供应商的往来——商业伙伴