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天气指数保险项目可行性分析报告第一部分项目自身价值分析一、项目概况天气指数保险是指在全国范围内根据国家气象台发布的各种气象指数为依据，对全国的天气进行预测，在全国各地区不同行业与承保人协定一个天气指数标准，为全国不同地区的各种行业进行保险。全球70%的商业行为都和天气发生关系，初期以农业作为切入点，（此报告着重以农业为案例进行分析）。目前项目的计划：第一步是基础农业，然后推广至地方特色经济农作物，最后推广至有机作物。农业之后再向旅游业、航空业、商场等其他行业推广。二、天气保险的价值（一）中国农业用地总量中国耕种土地：18.27亿亩秦岭以北为旱地为主的耕地，秦岭以南为水田耕地为主截止至2002年，全国土地种植情况如下。全国分项目耕地面积表：分产品全国种植面积/千公顷花生大豆谷子高粱玉米小麦稻谷全部全国3466.50488268.1432260.4021566.59921719.8828131.2731366.8196779.62河南571.6137710.883145.497856.957781994.7824541.214450.54338471.492山东785.29889491.8481120.122282.140742324.5153668.226132.30377604.455黑龙江6.36074072431.77281.1763173.01262019.741320.791870.58597103.437四川172.7463178.8778068.122221551.1381989.2042711.436671.518河北349.81296379.2407460.3333165.72962237.2582498.467128.24446219.085安徽177.25185625.18931.8003738.28519406.44621976.0442161.6745386.691江苏141.36372580.1629636.166667447.10772044.72346.5675244.068湖南97.7182.5907010.24222171.6042169.77894117.8464749.762湖北96.738889181.70816.6333337.782593399.11541157.0192400.9044249.901广东352.44692110.91.4444440.62851983.0819264.449633063.7893676.74广西189.68185230.42594.3814812.996296541.903822.044442526.9813518.415江西110.67111139.14411.0433331.16925916.9461572.99633111.133453.1吉林27.266667464.9189145.233158.05332151.94271.29704426.14153444.853陕西29.265926255.7256142.36735.855931010.2841570.805153.93373198.237辽宁126.59111343.5211155.1663363.00521414.13583.80852489.81112976.038内蒙古2.7407407462.4148326.8667136.1407960.9192900.166763.640742852.89云南33.47814883.762960.0592593.8370371033.815571.2631008.9482735.164浙江10.45370485.061850050.83923248.57812059.242454.173山西18.546296214.323363.1515142.7793738.0954937.48267.2381482421.616贵州29.674074131.18896.28148116.09259660.4115432.7741794.33332070.756甘肃0.502222263.7370460.2444425.74074354.94231326.7965.2851851837.248福建93.53115489.574440.5037043.10370420.5961578.074441402.8221688.206新疆1.025185233.425931.86296322.41481456.46921063.01979.444441657.661宁夏0.007407430.7518520.646671.81481589.44808294.713759.42778496.8103天津7.118888938.307786.14629632.73481153.9888138.927439.51593416.74北京12.91814811.662226.6925935.611111184.8396155.496328.27148405.4915上海0.6770374.77555600.1914817.51923158.89333225.8533297.91海南28.1214815.2555560.0518520.0937049.7923080237.1222280.4371青海00000.525769190.98780191.5135西藏0.08592595.482963002.51807746.188890.86370455.13956深圳000.10740700000.107407厦门00000000汕头00000000（二）整体环境排名前十的省份耕种面积超过了全国耕种面积的60%，而在这些省份中，秦岭以南和秦岭以北的土地耕种面积几乎是相等的。秦岭将中国南北的气候类型分割成为两种，北边比较干旱，南边比较多雨。在这种大环境下，各省之间还有小的差异。例如河南和黑龙江，虽然都处于秦岭北部以旱田为主，但在河南有黄河，所以两地的气候并不一样。例如2013年有两则新闻。一则是在河南一个农业大户由于丰收给农民共发145万元年终红利；同样时间在黑龙江省的一个农业大户，承包月1600亩地，由于干旱几乎颗粒无收。此处我想需要一个气象数据分析（三）国内市场现状国内目前市场上的大型保险机构均在财险、寿险、车险领域发力，没有公司在关注农业保险项目。目前的农业保险处于在靠国家的政策运作，该政策制定于2008年，目前已经不能满足农民对风险的控制需求。而农业保险公司目前还没有推出一个不依靠政策的农业保险。随着土地流转的实行，中国的农民耕地面积增大，投入也增大，对风险的控制要求也越来越大。在如美国等发达国家，农民买农业保险的支出约在纯利润的20%，可是这一数字在中国只有不到2%。据测，在未来5年内，农业保险保费将达到约每年200亿人民币。（四）技术支持天气是可预测的。目前中国的气象数据非常的全面，据查从1951年起就有具体的实时监测气候数据供参考。根据这些历史数据，我们可以建立一个时间序列预测模型，对未来的天气变化情况进行预测。这其中包括天气的降雨指数、土地湿度、大风级别、大雪级别等等。有了这些数据，我们就可以准确预测出未来至少一年以内的各省市的天气指数变化情况。这样在年前计算保费的时候，就可计算出未来全国各地的赔付情况。除了气象数据的支持，我们还需要有关农业学的支持，制定出不同地区，不同产品的合理的天气指数数值。（五）其他金融机构的配合银行：银行将作为我们和农民之间的担保和赔付方。选择一家在市场上美誉度比较好的银行作为我们和农民之间的赔付机构。每一个我们的客户都将在该银行有一个账户作为我们公司的指定赔付账户。只要发生灾情达到了我们赔付的标准，立即将钱转入该账户，并短信通知农户账户。但该账户是至少一年定期存款账户，不到年终指定日期不可提款。而本公司和银行之间将协定一个日期，在此日期之前将固定金额汇到银行帐上以供保险理赔金。其他理财机构：投资作为保险公司的一个盈利方式，在自己没有能力投资的时候，其他理财机构是我们作为投资的一个口径。作为天气保险公司，保费在年初收取，年终赔付。则保费将在账面会有一年的时间以便于投资。在年初将计算出今年的赔付金额，这些钱作为短期投资在年底撤出，其余资金视情况分别投资以提高收益。其他保险公司：作为一种风险保险，天气保险也需要再保险。要选择一家保险公司对我们自己的风险进行降低。（五）综合评判指标评价（优、良、一般、较差）气象分布优技术支持优市场需求优盈利模式良商业模式优结论：天气保险项目在气候环境、市场需求、技术支持、盈利模式、商业模式上均属于优良项目，可行性非常的强。第二部分项目市场状况分析一、宏观分析国家政策：中国政府连续11年发布国家一号文件关注农业，吸取苏联的经验，对农业的发展视为国家发展的根本。已经在补贴、保价等方面保证农民的收入，培养农民的积极性。在国家对农业的支持中，2008年推出政策性农业保险（政策性农业保险），以保障农民的基本投资，但此标准一直停留在08年没有改变过。同时今年，国家加大力度提倡土地流转，农民的土地耕种已经逐渐从小户型农业耕种逐渐改变成大农场式耕种。政策性农业保险：政策性农业保险在2008年制定，规定农民拿20%，国家以及各地方政府拿80%为基础油粮经济作物提供保险。此规定由于是政策性保险，目的是保障农民的基本需求。以辽宁省为例，玉米的保险每亩价格为3.6元/亩，赔付情况是低于30%减产不赔付，绝产赔付280元/亩。该政策从2008年开始实施至今赔保费用一直没有改变过。而如今农民的投入已经增加，原本的保费比例不能满足农民的需求，比如辽宁省的玉米投入最低为500元/亩。尤其当大的农场经济形成之后，农民的农机具投入也随之增加，对于灾害的保险需求比以往高出很多，因此政策性农业保险已经不能满足农民的需求。市场需求：中国的农业正在从以往的小农经耕作大型农场耕作转型。第一代农民已经逐步的推出舞台，第二代农民正在慢慢的走上前台。第二代农民大部分是受过一些教育，懂得一些基本的风险控制的人，因此他们对于买保险的意识也更强烈一些，接受新事物的能力也比第一代农民要强一些。随之土地耕种面积的增大，农民的投入也在增加，因此他们也更需要保险来保障他们的投入成本。数据显示，在美国等发达国家，农民购买保险的花费约在纯利润的20%，可是在中国，这一数字只有不到2%，因此这里有非常大的增长空间。在2011年的统计资料显示：2011年农业保费约50亿左右，这个数字在未来5年将达到150亿-200亿（消息来源网易）。农民的可购买性：保险在中国百姓中，尤其是农民中间有非常低的信誉度。农民在面对买保险的最大障碍在于赔保的过程复杂、出险难、定险难，农民将钱付出去了，却不知道自己买了什么保障。如果能解决农民的信任为题，制定出合理的收费和赔保标准，就能激起农民购买保险的意愿。所谓合理的保费和赔保标准，首先是能保障农民的基本投入，其次是平均3年发生一次灾害，就要让农民将3年的投入收回去。保险可操作性分析：中国地域辽阔各地区的气候类型不同，这给天气指数保险提供了一个可实行的大数群体。以种粮大省黑龙江、吉林、河南、山东为例，黑龙江和吉林属于一个气候类型，河南和山东属于一个气候类型。在黑龙江和吉林遭遇雨水天气的时候，河南和山东将是一个丰收年，反之亦然。（如整体环境中我提出的案例）近些年来，随着科学的发展中国已经有近50年的实时气象数据，我们根据历史的气象数据可以很高概率的预测出未来2年的天气变化情况。根据预测的结果可以作为制定保费、计算赔付的依据。中国的天气变化情况整体呈稳定态势，出现过极端、异常、不可预测的天气状况，不过很少。大部分时间在什么季节会是什么样的天气变化时固定的。虽然近几年中国的大气污染、水源污染比较严重，不过在未来5年间通过治理将取得一定成就，因此这方面可能带来的影响而已忽略不计。天气指数保险由于是根据天气的变化指数来设定赔保的情况，双方协定好一个指定的天气指数，只要天气指数超过或者低于这个协定好的指数范围，保险公司就进行赔付，这就解决了保险公司的