38投资理财基础知识讲师手册

投资理财基础知识讲义授课对象客户经理授课方式讲授授课时间120分钟授课目标通过两个小时的讲解，使学员对基本理财观念，各种理财工具的优、劣势有所了解，使保险作为一种基础理财工具的理念能够得到强化，能在实际工作中灵活运用各种理财基础知识。授课大纲导入5分钟一、基本概念20分钟二、理财原则50分钟三、投资工具40分钟总结5分钟授课资料讲师手册、投影片注意事项本课题以讲授为主，但应注意课堂的互动，提高学员的参与度。时间提示过程/活动/重点5’20’课程导入：讲师自我介绍：导入：现在各个领域都在讲“2/8原理”，尤其是金融行业，眼睛都紧盯那掌握80%资产的20%的人群，大家想一想，哪些人是属于这20%（或从事什么职业）？好的，大家都提到白领、金领，这些个出入高档办公场所，整天“三电”（电脑、电话、电邮）的中高收入阶层，他们应该算是有钱人吧，可就是这样的白领人士，也有不少“月光王子”，为什么常常陷入囊中羞涩的尴尬境地？原因之一就是缺乏对自身收入的合理安排。这也是为什么现在理财观念大行其道的原因，“你不理财，财不理你”，如果没有合理的财务规划，再高的收入也只是过眼烟云，到真正需要钱的时候才会发现自己的困顿。所以如何优化自己的财务状况，使自己的财务得到合理的运用，产生最大效能是每一个现代人应该重视的问题。而且随着国民收入水平的提高，人们手中的剩余资产增多，有了投资的需求和实力（有实力）；同时人生模式的多样化和生活的不稳定性促使人们要为未来及早做好经济准备（有需求）；最后金融产品的丰富，也使得资产的运用有了更多的途径（有途径）。以上的三点，令我们今天来谈理财这个话题有了充分的必要性和可行性。接下来，我们就理财这一话题和大家做一分享和交流。一、基本概念——展示投影片NO.2、3课程目标通过两个小时的讲解，使学员对各种理财工具的优、劣势基本有所了解，使保险作为一种基础理财工具的理念能够得到强化，同时在实际工作中能够灵活运用各种理财基础知识。讲师介绍课程目标。课程大纲基本概念理财原则投资工具——展示投影片NO.4投资理财的目的避免通货膨胀的损失，使辛苦挣来的钱保值分享社会经济发展的成果，使辛苦挣来的钱增值保值：购买力保持不变；增值：购买力增加；讲师讲授：未来20年将是我国经济快速增长的起飞阶段，预计年平均经济增长率将保持在6%—8%之间，年均通货膨胀率将超过3%；由于国有银行不良资产的增加，国家有可能透过增加货币供应防止金融危机，由此可能会使通货膨胀率增加1%—3%；国家实施西部大开发，必将加大财政投入力度，也可能会使通货膨胀率增加1%—2%；也就是说，在未来的20年中，你的投资回报达到5%—8%，你的资金就可以得到保值，超过了5%—8%，你的资金就可以得到增值。要想实现资产的保值、增值，有两点需要注意：一、合理选择投资工具，二.合理分配资金。——展示投影片NO.5生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的规划投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大增值。讲师讲授：现在有关什么是理财的说法很多，可以从不同的角度来定义（可以举一些常见的理财概念）。每一种对理财概念的评述都有其道理，只不过是内涵、外延、侧重点的不同而已。今天我们将理财的概念分为两类：一是生活理财；二是投资理财。前者主要是我们前面所说的对日常支出的安排（节流），比如装修房子，通过参加团购要比自己单独去建材超市购买建材要便宜，比如何洪涛同志可购买中国移动的99套餐，或加入动感地带之类的，以减少其通讯费用；或者和别人拼车减少交通费用；后者是根据风险承受能力，安排各种投资工具的组合，以取得财富效用的最大化。（开源）这也是我们今天所要讨论的课题。无论是开源，还是节流，其实都是为实现自己的某种目标，有阶段性目标，也有最后的目标，即实现财务自由，接下来我们来看一看究竟什么是财务自由。——展示投影片NO.6、7（图片）讲师讲授:从这个对比图上我们可以看出中国人对工资收入的依赖度很高，中国家庭的收入有98％来源于工作，只有2％来源于投资，而美国家庭的工薪收入和投资收入各占一半。在我国大多数的家庭是依靠工资维持生活的，如果有一天工薪家庭的成员有一个面临失业，那么生活必然会受到很大的影响，生活陷入困境。而美国家庭，由于他们的家庭收入中有50％是通过投资得来的，即使面对失业，生活受到的影响也不会太大，投资已成为美国家庭重要的家庭收入方式。这也从经济层面解释为什么中国人大都循规蹈矩，听从领导意见，而美国人则相对个性张扬，我行我素。因此，我们要通过对现有资产的合理规划，使其由主动性收入转化为被动性收入，提高我们自身的财务自由指数。二、理财原则——展示幻影片NO.8课程大纲基本概念理财原则投资工具——展示幻灯片NO.9投资理财的基本原理投资的风险与收益永远成正比投资的组合风险要低于单项风险讲师讲授：首先我们来看投资工具的选择，投资的目的在赚取报酬，但是，投资的过程隐含着风险，正所谓“高风险，高报酬”，报酬与风险是相对的。若想取得报酬，必须要承担一定的风险。理性的投资人，40’应该规避风险，追求报酬。在相同的报酬下，应选择风险最小的投资机会，在相同的风险下，应选择报酬最高的机会来投资。因此在选择投资工具时，我们因该根据自身的实际情况进行取舍。进行投资组合有两个原因：首先他可以降低投资风险，其次实现收益最大化。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，不同个人投资者才结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种。如果一个人在未构建起基础层时，就为获得高收益，进行高风险投资，这种方式就容易发生“财务危机”，在我们进行理财时应根据自身情况，将高风险的理财产品与低风险的按比例搭配，长期的同短期的按比例搭配，以达到在降低投资风险的同时，实现收益最大化的目的。——展示幻灯片NO.10投资理财三原则：资本原则（开源节流）复利原则（72定律）收益原则（投资期限）讲师讲授：投资理财的第一个原则就是资本原则,也就是你要积累资金用于投资。要想积累投资资本,就需要开源节流。大多数人都会很重视开源,但对节流的重要性往往忽视。实际上,你所能够积累的资本的多少,很大程度上不是取决于你能赚多少钱,而是在于你花多少钱。很多人总是觉得钱不够用,而等钱多赚以后,必须花钱的地方也随之增加,结果永远无法积累起投资的资本。因此,投资理财的第一个要点你是否能够量入为出,积累起投资的资本。投资理财的第二个原则是复利原则,也就是要把所赚到的钱再进行投资,让钱再生钱。大多数人往往会低估复利的威力。假设你现在有1万元用于投资,每年的投资收益是25%。如果你是赚单利的话,3年后,你总共可以赚到7500元。但如果你每年都把赚到钱用于再投资的话,那3年后你总共就可以赚到9531元。这多赚的2000多元是在这3年里你的钱所生的钱。从3年时间来看,复利与单利相比差额并不太大。可时间一长,差异就会非常惊人。以上面的例子来说,30年后,如果是复利,你最初的那1万元就会变成800多万元,而单利的话,就只有8万多元。72定律：72除以投资的年收益率的百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所需的年数，如年收益率为6%，则翻番的年数为72/6＝12年。72公式：在一通货膨胀率下，我们的钱在多长时间后会贬值一半。如通货膨胀率为3%，72/3＝24，即24年后，你的钱只值现在的一半。由此可见,你不必追求高收益率,只要有适当的收益率,让复利发挥作用,同样可以获得可观的收入。但问题是,有多少人可以长期取得一个稳定的收益呢?这就需要投资理财的第三个原则------时间原则,也就是要让时间帮你来赚钱。从上面的例子中可以看到,当时间和复利共同发挥作用的时候,威力是非常惊人的。因此,投资理财其实也很简单,就是要量入为出,尽快地积累起投资的资本；尽早投资,哪怕是有限的收益率,假以时日,同样能取得可观的收益。——展示幻灯片NO.11（图片）根据个人对于风险的偏好及其承受能力投资者可分为四种类型：冒险型、进取型、稳健型、保守型讲师讲授：前面说到收益和风险是一对双生子，那么对于投资者而言要想取得一定的收益，就必须承担相应的风险。而在风险承受能力方面，投资者个体之间呈现出很大差异性。冒险型：属于“在刀口上挣生活，玩的就是心跳”，希望一夜致富，当然也做好一贫如洗的准备。其风险承受度强，投资期长。可投范围有：原始股、快速成长股及其共同基金，也可以考虑投合伙基金。进取型：风险承受度高于一般，投资期较长。可将高风险投资和低风险投资结合在一起作长期投资。在投资组合里，除快速成长股、外国企业股票外，可加入成长股和低级债券以及它们的共同基金。稳健型：风险承受度为一般，长期投资时宜求稳健收益。应主要投资绩优股、兼顾成长和收入的共同基金和信用评级高的企业债券及共同基金。保守型：风险承受能力低于一般，投资期较短。宜投资收入为主的共同基金、信用评级高的债券及其共同基金、国库券和货币市场基金。两年内需要用的钱，宜全部投中、短期国库券和货币市场基金。大家可以对照看一下自己是属于那种类型——展示幻灯片NO.12（图片）投资组合讲师讲授：依照风险的程度，投资工具可分为四种类型：保本型、收入型、成长型和投机型，他们的风险和收益程度不断加强。保本基金包括银行存款、传统保险、和货币基金，收入型为分红保险、债券、债券基金。成长型包括股票、股票基金和房地产，投机型包括期货。以风险承受能力进行区分，投资者可以分为三种，风险承受能力低，风险承受能力适中，风险承受能力强。首先我们看风险承受能力低的情况，此种投资者一般将大部分资金用于购买风险较低的产品，另外用一部分购买收入型产品，只用较少的资金购买风险较大的投机型和成长型的产品。从投资量的分布来看，呈金字塔型。这种财务的安排方式，比较稳定，风险小，相应的收益也不高中间的这张图的资金分配方式，适合于风险承受能力适中的投资者，资金大部分投资于收入型和成长型的理财工具，用较少部分投资于风险较小的保本型和风险高的投机型理财工具，这种投资组合相对于第一种风险要大，相应收益也会有所提高。最后的财务安排方式适合于风险承受能力强的投资者，他的大部分资金用于投机型和成长型的理财工具，这部分资金中用于投机型理财工具的占较大部分。资金中只有少部分用于低风险理财产品的投资，这种资金分配方式具有较高的风险，他能让你在较短的时间里取得高额的利润，也有可能使你在一夜间一贫如洗，如果你对自己的心里承受能力没有足够的信心，最好不要尝试。――展示幻灯片NO.13投资理财需考虑的因素必须考虑所能投资理财的金额大小考虑家庭现有的财务状况家庭的财务需求及投资理财目标赋税的考量金融资产的安全性及变现性讲师讲授：“吃不穷,穿不穷，算计不到一世穷。”这句俗语说出了居家过日子必须懂得理财的道理，在了解投资理财三原则之后，在进行投资理财时我们应该考虑的因素还有那些呢？由于每个人财务条件、需求、偏好不同，必须将各种情况列入考虑，才能做出适当的抉择，下面让我们一起来看一下：1.必须考虑所能投资理财的金额大小，其中又包括可做为所得来源的稳定性、持续性。金额愈大，所能选择投资理财工具的范围愈大，弹性也愈大，金额小则相反。2.考虑家庭现有的财务状况，财务状况可反应家庭所能承受风险的能力，财务状况佳，所能承受风险的程度较高，较有能力追求高报酬的金融商品，反之，财务状况不佳者，应以稳健、安全为原则。3.家庭的财务需求及投资理财目标，家庭成员的生活水准、教育需求、健康状况、养老、退休等财务需求愈高，则投资理财应愈积极，但必须注意风险的承担要在能力范围之内。4.赋税的考量，税率高者，可能会投资税赋低或免税的金融商品，反之，税率低者，可选择的弹性较大。5.金融资产的安全性及变现性，如果在投资组合的商品中没有相当可变现的资产，则一次紧急用途的冲击可能会破坏整体投资理财的计划；而安全性更不应忽视。投资者个人的生涯规划、时间、精力、个性、偏好、投资的知识和